Se você é novo no seguro de saúde nos Estados Unidos, você vai achar que é caro. Mas o custo não é o único problema para os iniciantes que tentam obter seguro de saúde. É também um sistema complexo com vários pontos de entrada. Como você pode obter seguro-saúde de várias fontes diferentes, por exemplo, do governo, do seu emprego ou universidade, ou de uma companhia de seguros privada, nem sempre fica claro onde você deve começar a procurar um seguro de saúde de baixo custo.
Antes de discutir suas opções de seguro de saúde gratuito ou de baixo custo, entenda uma coisa: o seguro de saúde nunca é realmente gratuito e raramente é realmente de baixo custo. Seguro de saúde gratuito ou de baixo custo significa uma das duas coisas
- Alguém está subsidiando os prêmios mensais para que você mesmo não pague o custo total.
- Os benefícios foram reduzidos, então a cobertura que você está comprando não é um seguro de saúde abrangente; é uma cobertura menos robusta.
Em seguida, você encontrará várias opções de seguro de saúde gratuito ou de baixo custo, além de uma descrição de quem é elegível, como se inscrever e o que esperar.
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Opção de seguro de saúde gratuito ou de baixo custo Opção 1: MedicaidO Medicaid é um programa de bem-estar social que oferece seguro de saúde abrangente para pessoas de baixa renda. Medicaid é seguro de saúde gratuito para aqueles que se qualificam. Na maioria dos casos, não há prêmios mensais, e não há compartilhamento mínimo de custos na forma de franquias ou co-pagamentos.
O Medicaid funciona de forma ligeiramente diferente em cada estado, mas, para ser elegível, você deve cumprir as diretrizes de baixa renda. Em muitos estados, você se qualificará para o Medicaid se sua renda for de 138% do nível de pobreza federal ou menor. No entanto, alguns estados têm critérios de elegibilidade mais rigorosos. Nesses estados, você deve cumprir as diretrizes de baixa renda e também ser um membro de um grupo medicamente vulnerável, como uma mulher grávida, uma pessoa idosa, cega, deficiente ou uma criança.
O Medicaid pode estar disponível para imigrantes que residem legalmente nos Estados Unidos por cinco anos ou mais, desde que atendam aos requisitos de elegibilidade. O Medicaid geralmente não está disponível para imigrantes indocumentados, embora possa haver exceções, como cobertura limitada de curto prazo do Medicaid em situações de emergência, e cobertura de emergência para mulheres grávidas.
Medicaid é pago por impostos federais e estaduais. Se você obtiver o Medicaid, seus amigos, vizinhos e concidadãos pagarão seus serviços de saúde com seus impostos. Embora o Medicaid seja seguro de saúde do governo, a grande maioria dos cuidados prestados aos beneficiários do Medicaid é fornecida por empresas privadas e prestadores de serviços de saúde. Se você receber o Medicaid, provavelmente será atendido nos mesmos hospitais e pelos mesmos médicos que seus vizinhos com seguro de saúde privado.
Você pode se inscrever para Medicaid através de sua bolsa de seguro de saúde Affordable Care Act ou entrando em contato diretamente com o programa Medicaid do seu estado.
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Opção de Seguro de Saúde Gratuita ou de Baixo Custo 2: Seguro de Saúde a Curto PrazoO seguro de saúde de curto prazo freqüentemente custa menos do que um seguro de saúde abrangente. Por este motivo, é uma opção atraente para algumas pessoas que procuram cobertura temporária. Planos de curto prazo estão disponíveis para até seis meses de cobertura. Eles não podem ser renovados. Em alguns estados, você pode comprar outra política de curto prazo de 6 meses imediatamente após a expiração de sua primeira apólice, dando-lhe essencialmente um ano de cobertura. Em outros estados, você não tem permissão para comprar planos de saúde de curto prazo consecutivos, de modo que estará limitado a um máximo de seis meses de cobertura.
Embora o seguro de saúde de curto prazo possa ser uma opção de seguro de saúde de baixo custo, não é adequado para todos. Por um lado, ele não satisfaz a exigência do Affordable Care Act de ter seguro de saúde abrangente, por isso não ajudará a evitar a penalidade de imposto por não ter seguro .
Além disso, os planos de seguro de saúde de curto prazo não precisam seguir todas as regras da Lei de Cuidados Acessíveis. Por exemplo, uma apólice de seguro de saúde de curto prazo pode colocar um limite nos benefícios, limitando as perdas potenciais da seguradora se você ficar seriamente (e dispendiosamente) doente enquanto estiver coberto. Seguro de saúde a curto prazo não tem que cobrir todos os benefícios essenciais para a saúde. Por exemplo, pode não abranger os cuidados de maternidade ou controle de natalidade .
As companhias de seguros podem colocar os requerentes de seguros de saúde a curto prazo através do processo de subscrição, pelo que será cobrado mais se tiver uma condição pré-existente . Você pode até mesmo ser recusado para cobertura inteiramente se a seguradora sentir que você é muito grande de um risco para segurar. No entanto, se você é jovem, saudável e apresenta pouco risco de reclamações caras para a seguradora, o seguro de saúde de curto prazo pode ser uma opção de seguro de saúde surpreendentemente de baixo custo.
Você pode comprar uma apólice de seguro de saúde de curto prazo diretamente de uma companhia de seguro de saúde, usar seu próprio agente de seguros, encontrar um corretor ou agente de seguros de saúde no site do National Association of Health Underwriters ou usar uma troca on-line privada não governamental como ehealthinsurance.com. No entanto, o seguro de saúde de curto prazo não é vendido nas bolsas de seguro de saúde do Affordable Care Act, como a HealthCare.gov.
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Opção de seguro de saúde gratuita ou de baixo custo 3: Subsídio de ObamacareO Affordable Care Act prevê subsídios do governo para tornar a compra de seguro de saúde menos dispendiosa para pessoas com rendimentos modestos e ajudar a tornar menos onerosa a compra e a utilização de seguros de saúde para pessoas com baixos rendimentos.
Se você tem uma renda entre 100% e 400% do nível federal de pobreza, você pode se qualificar para o subsídio de crédito fiscal . Se você receber esse subsídio, o governo paga parte do seu prêmio mensal de seguro de saúde e você paga o restante.
Se sua renda está entre 100% e 250% do nível de pobreza federal, você não apenas obterá ajuda do governo pagando pelo seguro de saúde, você também pode obter ajuda adicional do governo pagando sua franquia , copays e co - seguro quando usar seu seguro de saúde. Isso é conhecido como subsídio de redução de compartilhamento de custos .
Esses subsídios só podem ser usados para comprar o seguro de saúde Obamacare vendido nas bolsas de seguros de saúde do Affordable Care Act, também conhecido como Mercado. Eles não podem ser usados para ajudar a pagar o seguro de saúde através de seu trabalho ou um plano de saúde comprado fora do mercado. Subsídios Obamacare não estão disponíveis para imigrantes indocumentados. No entanto, a maioria dos imigrantes que residem legalmente pode se inscrever. Saiba mais sobre imigrantes e Obamacare de HealthCare.gov aqui.
Se você é um residente legal, você pode solicitar um subsídio de seguro de saúde e se inscrever em um plano de saúde na bolsa de seguro de saúde administrada pelo seu estado ou pelo governo federal. Localize o seguro de saúde do seu estado usando esta ferramenta.
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Opção de seguro de saúde gratuita ou de baixo custo 4: Plano de saúde baseado no trabalhoMuitos empregadores nos Estados Unidos subsidiam o seguro de saúde para seus funcionários e as famílias de seus funcionários como parte do pacote de benefícios e remuneração do funcionário. Isso é muito comum para funcionários em tempo integral de grandes empresas. Não é tão comum para funcionários de meio período ou para funcionários de pequenas empresas.
Veja como isso funciona. Quando você começa um trabalho que vem com benefícios de seguro de saúde, você tem um período limitado de tempo para se inscrever para o seguro de saúde seu empregador oferece. Se você não se inscrever antes do prazo, terá que esperar até o próximo período de inscrição anual.
Seu empregador pode oferecer apenas um plano de saúde ou oferecer várias opções de escolha. Depois de se inscrever no plano de saúde patrocinado pela empresa, há um curto período de espera antes do início da cobertura. Isso geralmente é de 30 a 90 dias.
Quando você tem seguro de saúde patrocinado pelo empregador, seu empregador geralmente paga parte dos prêmios mensais e você paga parte dos prêmios mensais. A sua parte dos prémios é deduzida do seu contracheque automaticamente para que você não precise se lembrar de pagar cada mês. Na maioria dos casos, essa dedução da folha de pagamento é retirada do seu pagamento antes do cálculo do imposto de renda. Dessa forma, você não está pagando imposto de renda sobre o dinheiro que gastou em prêmios de seguro de saúde.
Ao contrário dos planos de Obamacare, com seguro de saúde baseado em trabalho, seu empregador não costuma ajudá-lo a pagar despesas de compartilhamento de custos, como franquias, copays e cosseguro . No entanto, os empregadores podem oferecer planos de poupança, como Contas de Gastos Flexíveis , Contas de Poupança de Saúde ou Acordos de Reembolso de Saúde, para facilitar o pagamento dessas despesas.
Na maioria dos casos, quando você sai ou perde seu emprego , você também perde sua cobertura de seguro de saúde com base em trabalho. No entanto, você pode se qualificar para continuar essa cobertura por 18 meses por meio da cobertura continuada do COBRA, se estiver disposto a pagar tanto a sua parte dos prêmios quanto a parte dos prêmios que seu empregador pagou.
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Opção de Seguro de Saúde Gratuita ou de Baixo Custo 5: Plano de Saúde do CônjugeSe o seu cônjuge tiver um seguro de saúde baseado em trabalho, você poderá ter direito à mesma cobertura. Muitos empregadores estendem a oferta de seguro-saúde baseado em trabalho aos cônjuges, filhos e enteados de seus funcionários. Você deve se inscrever para esta cobertura durante o período de inscrição inicial, quando o seu cônjuge obtém seu primeiro emprego. Se você perder esta oportunidade, terá outra oportunidade durante cada período de inscrição anual.
Se o empregador do seu cônjuge oferecer o plano de saúde da empresa para você e seus filhos, você não é obrigado a aceitá-lo. Se você puder encontrar uma oferta melhor em cobertura de seguro de saúde para você e para as crianças, não há problema em permitir que o empregador de seu cônjuge cubra sua esposa apenas, enquanto você e as crianças optam por outra cobertura.
Embora os empregadores geralmente subsidiem o seguro-saúde baseado no emprego de um empregado, pagando uma parte dos prêmios mensais, o empregador pode não subsidiar a cobertura do cônjuge ou da família. Se o empregador do cônjuge oferecer seguro de saúde para os membros de sua família, sua parte dos prêmios será deduzida do contracheque de seu cônjuge automaticamente.
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Opção de seguro de saúde gratuita ou de baixo custo 6: plano de saúde dos paisSe você tem menos de 26 anos e seu pai tem seguro de saúde baseado em trabalho, Obamacare ou seguro de saúde abrangente adquirido pelo setor privado, você é elegível para cobertura pelo plano de saúde de seus pais, mesmo que não seja dependente de impostos de seus pais. Você é casado ou está vivendo sozinho.
Você pode ter que esperar até o próximo período de inscrição aberto, com o plano de saúde de seus pais a ser adicionado à cobertura de seguro de saúde de seus pais. No entanto, se você perdeu recentemente outra cobertura de seguro de saúde abrangente, talvez seja possível se inscrever antes mesmo da inscrição aberta se atender aos requisitos do plano de saúde para um período de inscrição especial .
Alguns empregadores subsidiam não apenas o seguro de saúde de seus funcionários, mas também a cobertura de seguro de saúde para as famílias dos funcionários. Outros empregadores pagam uma parte dos prêmios do seguro de saúde de seus funcionários, mas não subsidiam os prêmios para os membros da família.
Se o seu pai / mãe tiver seguro de saúde baseado em trabalho e seu empregador subsidiar prêmios familiares, seus prêmios de seguro de saúde serão pagos em parte pelo empregador de seus pais. O restante do prêmio mensal será retirado do cheque de pagamento de seus pais. Se o empregador de seus pais não subsidiar a cobertura familiar, todo o seu prêmio mensal será deduzido do contracheque de seus pais.
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