Novas datas, publicidade reduzida e redução da assistência de inscrição
A inscrição aberta para a cobertura individual do mercado em 2018 - tanto na bolsa de valores quanto fora da bolsa - ocorreu em 1º de novembro de 2017 e terminou pouco mais de seis semanas depois, em 15 de dezembro, na maioria dos estados.
Isso é muito mais curto do que as inscrições abertas nos anos anteriores, e metade do tempo que as inscrições abertas foram programadas originalmente para esse ano. É também a primeira vez que as inscrições abertas terminam antes do início do ano novo.
Há uma variedade de mudanças e coisas a serem observadas com este quinto período de inscrições abertas. E a ordem executiva que o presidente Trump assinou em 12 de outubro e o término do financiamento para reduções nos custos de compartilhamento aumentaram a confusão que assolou a reforma da saúde em 2017.
Mas a ordem executiva apenas orienta várias agências do governo a fazer recomendações para mudanças que possam ser implementadas para alcançar os objetivos da administração Trump. Não tem nenhum efeito imediato, e no que diz respeito à inscrição aberta para a cobertura de 2018, nada mudou com a ordem executiva.
A eliminação do financiamento para reduções de compartilhamento de custos significa que os prêmios serão mais altos do que seriam para 2018 , embora o impacto na maioria dos estados seja de planos de prata, e será compensado por maiores subsídios de prêmio para a maioria dos inscritos, resultando em menor prêmios pós-subsídio para muitas pessoas, em comparação com o que pagaram em 2017.
Os consumidores tiveram que comparar cuidadosamente as opções disponíveis durante a inscrição aberta, mas os benefícios de redução de compartilhamento de custos continuam disponíveis para todos os inscritos elegíveis em 2018.
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Mudanças no Orçamento
Além de um período menor de inscrições abertas, a Administração Trump reduziu o financiamento de divulgação e marketing para o HealthCare.gov, resultando em muito menos publicidade para o intercâmbio e menos ligações presenciais para ajudar as pessoas a se inscreverem.
Uma análise coberta da Califórnia constata que o financiamento reduzido provavelmente resultaria em menos de um milhão de inscritos no HealthCare.gov em 2018 (em última análise, as matrículas terminaram em 8,7 milhões no HealthCare.gov, contra 9,2 milhões no ano anterior). E como são os inscritos mais saudáveis que provavelmente deixarão de se inscrever, os prêmios terão que continuar a aumentar para cobrir um grupo cada vez mais doente de pessoas.
O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA (HHS) gastou apenas US $ 10 milhões em marketing para a HealthCare.gov neste outono, ante US $ 100 milhões no ano passado. Para perspectiva, a Califórnia - que tem seu próprio intercâmbio - planejava gastar US $ 111,5 milhões - mais de 11 vezes o que o HHS gastaria para comercializar o HealthCare.gov, apesar do HealthCare.gov ter registrado quase seis vezes mais pessoas para 2017 como Coberto Calfornia fez. A administração Trump também reduziu o orçamento para as organizações do Navigator (assistência de inscrição) em 41%.
A combinação de um período de inscrição mais curto, muito menos marketing e menos assistência de inscrição disponível pode resultar em uma experiência confusa para inscritos no mercado individual. Então, vamos dar uma olhada nas mudanças e no que você precisa saber se você comprar seu seguro de saúde no mercado individual.
Cronometragem
Na maioria dos estados, se você estivesse se inscrevendo para uma cobertura de mercado individual - dentro ou fora da bolsa - para 2018, você teria pouco mais de seis semanas para concluir sua inscrição ou fazer alterações em sua cobertura existente. Isso é metade do tempo que você teve durante os últimos períodos de inscrição abertos. O HHS alterou as datas em abril de 2017, cortando a janela de inscrição programada pela metade.
A inscrição aberta começou em 1º de novembro em todos os estados e termina em 15 de dezembro em todos os estados, com exceção de dez. A menos que você esteja em um dos estados que estenderam inscrições abertas, você não terá a oportunidade de se inscrever ou fazer alterações em sua cobertura após 15 de dezembro sem um evento de qualificação .
No entanto, as pessoas na Geórgia, Flórida, Carolina do Sul, Alabama, Maine e partes da Louisiana, Texas e Mississippi têm até 31 de dezembro para se inscrever em cobertura para 2018, devido a tempestades e furacões no outono de 2017. E se sua seguradora está saindo do mercado no final de 2017, você tem um período de inscrição especial durante o qual você pode escolher um novo plano. Ele continua até 1º de março, mas se você escolher um novo plano até 31 de dezembro, ele entrará em vigor em 1º de janeiro de 2018.
Comprimindo ainda mais a janela de inscrições, o HHS anunciou em uma sessão de treinamento no final de setembro que o HealthCare.gov, o portal de matrícula de intercâmbio usado por pessoas em 39 estados, não estaria disponível devido à manutenção programada para metade do dia na maioria dos domingos durante a inscrição aberta. mesmo durante a noite no primeiro dia de inscrição aberta, 1 de novembro.
Este foi um movimento altamente controverso e essencialmente reduziu a janela de inscrição aberta em três dias completos.
Cobertura Disponível
A janela de inscrição aberta de 1º de novembro a 15 de dezembro aplica-se à cobertura de mercado individual que está em conformidade com a Affordable Care Act (ACA, também conhecida como Obamacare), dentro e fora da bolsa. Segundo uma análise da Mark Farrah Associates, existem cerca de 17,6 milhões de pessoas neste mercado.
Há janelas de inscrição abertas que se aplicam a pessoas com o Medicare e com seguro de saúde patrocinado pelo empregador, mas elas não são afetadas pelas mudanças feitas pela Administração Trump.
Além disso, as pessoas que adotaram ou aprovaram cobertura de mercado individual também não são afetadas. Esses planos não estão mais disponíveis para compra e, portanto, não possuem janelas de registro abertas aplicáveis.
No entanto, se você tem um plano de primeira ou de primeira, é absolutamente de seu interesse ver como ele se compara aos planos compatíveis com a ACA que estarão disponíveis para 2018, especialmente se você for elegível a subsídios premium ou subsídios de compartilhamento de custos. a troca.
O que saber antes da inscrição
É particularmente importante que você preste atenção às comunicações que recebe da bolsa - ou de sua seguradora, se tiver cobertura fora da bolsa. Certifique-se de entender o quanto seu prêmio está subindo e se você tiver um subsídio premium através da bolsa, entenda quanto seu prêmio pós-subsídio será alterado.
Preste atenção também aos detalhes da cobertura resumidos nas informações de renovação que você recebe da sua seguradora e / ou da bolsa. As seguradoras podem encerrar um plano no final do ano e "cruzar a faixa" ou "mapear" os inscritos para um novo plano com benefícios similares - mas não idênticos. As trocas também podem fazer isso se uma seguradora estiver deixando a bolsa completamente.
Nos últimos anos, as pessoas tiveram a chance de fazer alterações em sua cobertura em janeiro, se foram pegos de surpresa por um prêmio maior ou mudanças de cobertura no início do novo ano. Isso não estará mais disponível em 2018, por isso é essencial que você entenda os detalhes antes de meados de dezembro e faça as alterações que julgar necessárias.
Estados com inscrição estendida
Dez intercâmbios estatais optaram por adicionar mais tempo no final do período de inscrição aberta regularmente neste outono / inverno, e o HHS emitiu um período de inscrição especial para algumas vítimas do furacão em três estados que usam o HealthCare.gov. Tenha em atenção que estas são extensões únicas e não serão aplicadas nos próximos anos.
Os inscritos na Exchange nesses estados terão até os seguintes prazos para se inscrever na cobertura para 2018:
- Maryland: 22 de dezembro (todos os planos entrarão em vigor em 1º de janeiro)
- Connecticut: 22 de dezembro (todos os planos entrarão em vigor em 1º de janeiro)
- Rhode Island: 31 de dezembro (todos os planos entrarão em vigor em 1º de janeiro)
- Colorado: 12 de janeiro (o estado confirmou que isso também se aplica fora da bolsa)
- Minnesota: 14 de janeiro
- Washington: 15 de janeiro
- Massachusetts: 23 de janeiro (as inscrições enviadas até 23 de dezembro entrarão em vigor em 1º de janeiro; as inscrições enviadas entre 24 de dezembro e 23 de janeiro terão cobertura em 1º de fevereiro)
- DC: 31 de janeiro
- Califórnia: 31 de janeiro
- Nova York: 31 de janeiro
DC, Califórnia e Nova York optaram por manter o período de inscrição aberto originalmente previsto para a cobertura de 2018. As outras sete bolsas escolheram prazos mais cedo, em um esforço para obter as primeiras datas de vigência possíveis (1 de janeiro ou 1 de fevereiro) e ainda dar às pessoas mais tempo para se inscrever além do prazo padrão de 15 de dezembro.
A flexibilidade para estender o registro aberto é limitada a estados que não usam HealthCare.gov - e há apenas 12 deles. Dois desses 12 não estenderam inscrições abertas - Vermont e Idaho encerraram as inscrições abertas em 15 de dezembro.
Além das bolsas estatais que ampliaram as inscrições abertas, a HHS anunciou no final de setembro que alguns moradores afetados por furacões em 2017 teriam até o final de dezembro para se inscrever em planos através do HealthCare.gov para 2018. Esse período de inscrição especial ( 16 de dezembro a 31 de dezembro) se aplica a pessoas que residem em (ou que residiram quando o furacão atingiu) um dos condados que a FEMA considerou elegíveis para “assistência individual” ou “assistência pública” após os furacões Irma e Harvey.
Isso inclui:
- Sete condados na Geórgia
- Todo o estado do Alabama
- Todo o estado da Flórida
- Todo o estado da Carolina do Sul
- Todo o estado do Maine (devido a tempestades que atingiram o estado em outubro de 2017)
- 53 condados no Texas
- 32 paróquias em Louisiana
- 7 condados no Mississippi
Assistência de Inscrição
Além de reduzir a matrícula aberta e reduzir o financiamento para o marketing da HealthCare.gov, a administração Trump reduziu o financiamento para as organizações Navigator em 41% em comparação com o financiamento recebido no período aberto de matrículas no outono de 2016. Encontrar ajuda na matrícula pode ser mais difícil este ano.
Os intercâmbios estatais gerem seus próprios orçamentos para assistência pessoal. Por exemplo, o intercâmbio de Connecticut está aumentando sua assistência em pessoa com vários novos locais em todo o estado. Mas a maioria dos estados depende da troca administrada pelo governo federal e não terá tanto financiamento neste outono para assistência de matrícula em pessoa.
Se você acha que pode precisar de ajuda para selecionar um plano ou se inscrever, é aconselhável marcar uma consulta com antecedência com um corretor ou navegador em sua área ou descobrir quais organizações em sua comunidade terão conselheiros de inscrição certificados disponíveis durante a inscrição aberta.
Razões para inscrições menores
É importante entender que o menor período de inscrições abertas, que faz parte de um esforço de estabilização do mercado, foi planejado sob o governo Obama, e foi programado para entrar em vigor no outono de 2018. O governo Trump só mudou isso por um ano, fazer com que isso entre em vigor no outono de 2017.
O movimento para reduzir a matrícula aberta a partir do outono de 2017 foi parte da regulamentação de estabilização do mercado que o HHS finalizou em abril de 2017. A ideia era que as seguradoras precisassem ter o maior número possível de pessoas inscritas na cobertura anual para manter o número de matrículas. pool de risco estável, e terminando a inscrição aberta antes do final de dezembro é o meio para atingir esse objetivo.
Nos anos anteriores, quando as inscrições abertas continuaram no novo ano, as pessoas puderam se inscrever na cobertura no final de janeiro e ter uma data efetiva em 1º de março. Isso significava que eles só pagavam prêmios por 10 meses do ano, em vez de 12.
As pessoas doentes não são susceptíveis de fazer isso. Foram os inscritos saudáveis - as pessoas mais necessárias no banco de riscos para mantê-lo estável - que estavam se inscrevendo para uma cobertura de ano parcial. As seguradoras e as bolsas de valores sabiam que isso não era sustentável e que o menor período de inscrições abertas é um meio de resolver o problema.
E novamente, o HHS, sob o governo Obama, chegara à mesma conclusão nos regulamentos que eles finalizaram no início de 2016. Mas o plano naquele momento era dar às seguradoras, bolsas e consumidores mais tempo para se preparar para o menor número de matrículas abertas. período como não foi programado para entrar em vigor até o outono de 2018.
Em vez disso, as novas datas foram lançadas em abril de 2017, pouco mais de seis meses antes do início das inscrições abertas. Isso não dava tempo suficiente às seguradoras, bolsas de valores ou consumidores para tratar das mudanças, e é por isso que a regra de estabilização do mercado observa especificamente que as bolsas estatais têm a opção de usar sua própria flexibilidade para ampliar as matrículas abertas neste outono.
Entendendo a controvérsia
O conceito de um período menor de inscrições abertas que termina em dezembro, com todos os planos vigentes em 1º de janeiro, foi controverso mesmo quando o HHS sob o governo Obama o propôs no final de 2015. O HHS discutiu as opiniões dissidentes no regulamento que finalizaram no início de 2016.
Assim, embora o presidente Trump tenha dito repetidamente que "deixaria o Obamacare implodir", o menor período de inscrições abertas não era a idéia do Trump Administration, e a controvérsia que o cerca agora já existia antes de Trump vencer a eleição de 2016. Mas, o financiamento reduzido para a assistência de marketing, divulgação e matrícula é a ideia da administração Trump e é absolutamente desestabilizadora para o mercado individual, já que resultará em menos inscritos e mais doentes em 2018.
Os proponentes de um período de inscrição mais curto observam que isso ajuda a garantir que todos tenham cobertura anual. Eles também acreditam que uma janela de registro de três meses não é mais necessária agora que as bolsas estão funcionando sem problemas e as seguradoras e os consumidores estão acostumados com a nova normalidade no mercado individual.
Mas os oponentes da janela de registro aberta mais curta observam que o mercado individual é volátil, o que significa que as pessoas entram e saem de um ano para o outro e há novas pessoas que precisam adquirir cobertura individual de mercado pela primeira vez. Eles também apontam que a nova janela se sobrepõe ao período de inscrição aberto existente do Medicare . E muitos dos corretores que auxiliam as pessoas no mercado individual também estão ajudando as pessoas no mercado do Medicare, ampliando os recursos de assistência de maneira bastante reduzida.
Os planos de venda no mercado individual também são particularmente voláteis, com as seguradoras saindo e entrando no mercado a cada ano, juntamente com mudanças na rede e nos benefícios. Isso dificulta (e geralmente não é vantajoso) para as pessoas "definir e esquecer" quando se trata de seu seguro de saúde individual do mercado. É importante e muitas vezes necessário fazer compras todos os anos, e a janela de registro comprimida torna mais difícil para todos no mercado individual conseguir isso, especialmente se precisar de assistência com o processo.
Os opositores de uma janela de inscrição aberta mais curta também observam que os doentes tendem a se inscrever o mais rápido possível, no início da janela de inscrição. Mas pessoas jovens e saudáveis (isto é, os "jovens invencíveis") têm maior probabilidade de procrastinar e se inscrever no último minuto. Neste ano, é especialmente importante comunicar àquela população que a inscrição aberta termina em 15 de dezembro, para que eles não esperem muito e percam a janela completamente.
E se eu tiver cobertura através do meu empregador?
As mudanças de inscrição abertas e as provisões descritas acima aplicam-se apenas no mercado de seguro de saúde individual, para que não afetem as pessoas que recebem cobertura de seguro de saúde de seus empregadores. Mas se você tiver um seguro de saúde patrocinado pelo empregador, o seu período de inscrição aberta pode se sobrepor ao período de inscrição aberta do mercado individual.
Muitos planos de saúde patrocinados pelo empregador mantêm seus períodos de inscrição abertos no outono, de modo que as mudanças de cobertura podem ser efetivadas em 1º de janeiro do próximo ano. Isso nem sempre é o caso, no entanto, seu empregador pode ter um plano que não segue o ano civil, portanto, sua inscrição aberta pode ser uma época diferente do ano.
A inscrição aberta para planos patrocinados pelo empregador é geralmente mais curta do que a janela de registro usada no mercado individual, mas seu empregador comunicará as principais datas que se aplicam ao seu plano. Seu empregador pode realizar reuniões para os funcionários se prepararem para a inscrição aberta, ou eles podem enviar informações personalizadas para cada funcionário. Se você tiver dúvidas, agora é a hora de perguntar. Se você não tiver certeza de qualquer terminologia usada para descrever os planos, peça ajuda antes de tomar uma decisão.
Os funcionários muitas vezes seguem o mesmo plano de um ano para o outro simplesmente devido à inércia - mesmo quando uma opção melhor fica disponível. Se o seu empregador oferecer mais de uma opção de plano, vale a pena considerar cuidadosamente cada plano durante a inscrição aberta. Veja quanto você pagará em prêmios (a quantia que será deduzida do seu contracheque), e quanto você pagará em despesas extras quando precisar de assistência médica. Pense nos seus gastos recentes com cuidados de saúde e considere todas as despesas que espera incorrer no próximo ano. Se uma das outras opções de plano apresentar um valor melhor do que o que você tem agora, a inscrição aberta é a sua oportunidade de trocar de planos, e seu empregador provavelmente tem um processo que facilitará o processo.
Se você ou algum membro da sua família tomar medicamentos prescritos ou consultar um médico em particular, verifique as listas de medicamentos cobertas ( formulários ) e os detalhes da rede do provedor para cada um dos planos oferecidos pelo seu empregador. Se você mudar de planos e, em seguida, descobrir depois que o novo plano entrar em vigor, que seus medicamentos e / ou médico não estão cobertos, você terá que esperar até a inscrição aberta do próximo ano para alternar os planos novamente.
E se eu perder a inscrição aberta?
Após o término das inscrições abertas, sua oportunidade de se inscrever na cobertura de seguro de saúde para 2018 será limitada . Você poderá se inscrever no meio do ano se tiver um evento de qualificação (por exemplo, perda de cobertura, casamento etc.) e, na maioria dos casos, se aplica a planos comprados na bolsa ou diretamente de uma companhia de seguros.
Mas, sem um evento de qualificação, você não poderá se inscrever para um plano de seguro de saúde médico maior do mercado individual até o próximo período de inscrições abertas recomeçar no outono de 2018.
Medicaid e inscrição CHIP são durante todo o ano, no entanto, para aqueles que são elegíveis. E os nativos americanos podem se inscrever em planos de saúde através das trocas durante o ano todo também .
Uma palavra de
Sabemos que o seguro de saúde pode ser confuso e 2017 certamente contribuiu para essa confusão com o constante debate sobre a reforma da saúde. Mas a estrutura geral do mercado individual será a mesma em 2018 como era em 2017.
Seus subsídios de prêmio e reduções de compartilhamento de custos ainda estarão disponíveis, e as trocas em todos os estados estão funcionando da mesma forma como estavam durante o último período de inscrições abertas. Embora o governo Trump tenha cortado o financiamento para reduções nos custos compartilhados, o impacto disso ( prêmios mais altos - especialmente para planos de prata - em quase todos os estados ) será em grande parte suportado pelo governo federal, na forma de subsídios de prêmio maiores. As reduções de compartilhamento de custos em si continuarão disponíveis em 2018 para todos os inscritos qualificados.
E apesar das repetidas manchetes sobre as áreas sem seguradoras de câmbio que planejam oferecer cobertura em 2018, todos os municípios do país têm pelo menos uma seguradora alinhada para oferecer cobertura cambial. E embora o projeto de lei do GOP acabe revogando o mandato individual, essa mudança não entrará em vigor até 2019. Assim, as pessoas que não têm seguro em 2018 enfrentarão uma penalidade quando declararem seus impostos no início de 2019.
No entanto, as datas mudaram para inscrição aberta na maioria dos estados, e o orçamento de publicidade reduzido para HealthCare.gov significa que as pessoas podem não estar cientes da janela de inscrição aberta mais curta. Então, se você conhece alguém que compra seu próprio seguro de saúde, espalhe a notícia!
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> Fontes:
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Registro Federal. Proteção ao Paciente e Lei de Atendimento a Clientes, HHS Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2017. 6 de março de 2016.
> Departamento de Saúde e Seringas Humanas. Proteção ao Paciente e Atitude de Cuidado Acessível, Estabilização do Mercado . Abril de 2017.
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Políticas relacionadas ao programa Navigator e à educação de inscrição para o próximo período de inscrição . 31 de agosto de 2017.
> Mark Farrah Associates. Um breve olhar sobre o mercado de seguros de saúde individual turbulento. 19 de julho de 2017.