Reduções de custos compartilhados ainda estarão disponíveis em 2018, apesar do desembolso
Em 12 de outubro de 2017, o governo Trump anunciou que o financiamento para reduções nos custos compartilhados (CSR, às vezes chamados de subsídios de compartilhamento de custos) terminaria imediatamente. As pessoas que compram seguro de saúde no mercado individual estavam compreensivelmente ansiosas com o anúncio, imaginando se sua cobertura e / ou subsídios ainda estariam disponíveis em 2018.
Então, vamos dar uma olhada no que aconteceu e quais serão os efeitos. Em primeiro lugar, tudo isso ocorre no contexto do mercado de seguros individual, onde cerca de 17,6 milhões de americanos obtêm seu seguro de saúde. Se você obtiver a cobertura do seu empregador, do Medicare ou do Medicaid, o problema de financiamento do CSR não afetará o seu seguro de saúde.
Mas para aqueles que têm seguro de saúde individual, vamos dar uma olhada no que esperar:
Reduções de custos compartilhados ainda estarão disponíveis em 2018
A coisa mais importante a entender é que o CSR ainda estará disponível em 2018 . Em fevereiro de 2017, havia 10,3 milhões de pessoas inscritas em planos privados de saúde por meio das bolsas nos Estados Unidos, e 57% delas se beneficiam da CSR, com custos menores do que teriam sem a CSR. Esses benefícios continuarão em 2018.
84% dos inscritos na bolsa estão recebendo subsídios de prêmios , que não são a mesma coisa que CSR.
Os subsídios premium reduzem o valor que você tem que pagar mensalmente para ter sua cobertura, enquanto o CSR reduz o valor que você precisa pagar quando precisa usar seu seguro de saúde para pagar pelos serviços de saúde. Mais pessoas recebem subsídios de prêmio do que CSR porque o limite de renda para subsídios de prêmio é maior, e porque a CSR está disponível apenas em planos de prata , enquanto subsídios de prêmio podem ser usados para planos de bronze, prata, ouro ou platina .
Apesar de todas as manchetes em 2017, e apesar do fato de que a administração Trump cortou o financiamento para a RSC, nada mudou em relação à elegibilidade para CSR ou subsídios ao prêmio. Ambos continuarão disponíveis para todos os inscritos elegíveis em 2018.
A única forma de os subsídios deixarem de estar disponíveis seria se todas as seguradoras de câmbio participantes de uma determinada área saíssem do mercado, e a própria cobertura se tornasse indisponível. Isso não está fora de questão, mas ainda não aconteceu em nenhuma área do país. As seguradoras tiveram que se comprometer com a bolsa federal (HealthCare.gov, que é usada na maioria dos estados) até 27 de setembro, mas seu contrato tem uma cláusula de saída que lhes permite sair da bolsa se o financiamento para a CSR for cortado.
O corte do financiamento foi anunciado em 12 de outubro, mas as seguradoras na maioria dos estados já haviam baseado seus prêmios de 2018 na suposição de que o financiamento seria cortado. E as seguradoras de alguns outros estados receberam uma janela curta durante a qual elas poderiam refazer as taxas com o custo de CSR adicionado aos prêmios. Isso ajuda a impedir que as seguradoras saiam do mercado, já que elas podem compensar a falta de financiamento federal com prêmios mais altos, a maioria dos quais será simplesmente coberta por subsídios de prêmio maiores.
Então, o que está acontecendo com os prêmios para 2018?
Os prêmios médios individuais do mercado serão maiores em 2018 do que teriam sido se o financiamento de RSC tivesse sido comprometido pelo governo federal no início de 2017. A falta de financiamento de RSC parece representar quase metade do aumento da taxa média total para 2018, embora o impacto direto esteja principalmente em planos de prata, e será coberto principalmente pelo governo federal na forma de subsídios de prêmio maiores.
O corte do financiamento da CSR foi anunciado em outubro, mas a incerteza sobre se isso iria acontecer foi um fator ao longo do ano.
Inicialmente, as seguradoras apresentaram taxas para a cobertura de 2018 na primavera de 2017, e as autoridades estaduais passaram o verão analisando-as. Em muitos casos, as seguradoras apresentaram taxas atualizadas no final do verão, e uma das mudanças mais comuns foi adicionar o custo da CSR aos prêmios, porque ainda não havia nenhum compromisso do governo federal de financiá-los.
Você pode ver os registros de taxa, incluindo notas atuariais que normalmente detalham as razões para as alterações de taxa, em ratereview.healthcare.gov (selecione "produtos compatíveis com ACA", escolha seu estado e coloque 1º de janeiro de 2018 nas caixas de início e fim para o período de vigência, uma vez que todas as taxas para 2018 são efetivas em 1º de janeiro). Analisando os registros de taxas, você terá uma boa idéia dos fatores que estão impulsionando os prêmios para 2018. A incerteza sobre o financiamento da RSC é uma grande parte do quadro. E, especialmente, com as taxas revisadas que foram registradas no final do verão, as seguradoras estavam optando cada vez mais por supor que o financiamento da RSE simplesmente não continuaria, e estavam avaliando seus planos de acordo.
Nem todos os estados permitiram isso, no entanto, alguns estados e seguradoras têm se esforçado para ajustar as taxas no último minuto. Mas o corte de financiamento não veio do nada, e a maioria das seguradoras já estava preparada para isso com as taxas que haviam aberto para 2018.
Quando os prêmios aumentam, o que isso significa para os subsídios premium?
Na maioria dos casos, as seguradoras adicionaram o custo da CSR aos prêmios dos planos de prata, já que os planos de prata são os únicos que incluem CSR. Essa estratégia protege a maioria dos consumidores do impacto do governo federal que corta o financiamento de CSR, já que acaba resultando em maiores subsídios de prêmio (os subsídios de prêmio são baseados no custo do segundo plano de prata de menor custo em cada área, assim como prata os prêmios do plano aumentam, assim como os subsídios).
Assim, embora o governo Trump tenha cortado o financiamento da RSE, o governo federal gastará mais com o crescimento resultante dos subsídios aos prêmios do que com os pagamentos de CSR.
De acordo com uma análise do Escritório de Orçamento do Congresso de agosto de 2017 sobre o efeito do corte do financiamento da RSE, o déficit federal aumentará em US $ 194 bilhões nos próximos dez anos, devido aos maiores subsídios ao prêmio e ao aumento do número de pessoas elegíveis para subsídios premium. (à medida que as taxas do plano de prata aumentam, mais pessoas precisam de subsídios para reduzir o prêmio pós-subsídio à porcentagem de sua renda que é considerada acessível).
O que eu preciso fazer durante a inscrição aberta?
A administração Trump cortou o financiamento da RSE, e o resultado será um gasto federal mais alto em subsídios aos prêmios. Mas os consumidores individuais do mercado precisarão prestar muita atenção aos planos que estão disponíveis para 2018, tanto dentro como fora da bolsa.
Os prêmios mais altos devidos ao desembolso de CSR se aplicarão principalmente às taxas dos planos de prata, mas não em todos os casos. Em Indiana e no Colorado, o custo adicional está sendo espalhado por todos os níveis de metal, em vez de apenas planos de prata; existem alguns estados em que cada seguradora adotou uma abordagem diferente, o que significa que uma seguradora poderia ter distribuído o custo em todos os planos, enquanto outra seguradora optou por aplicá-la apenas aos planos de prata.
Para as pessoas que recebem subsídios de prêmio , os subsídios compensarão todo ou a maior parte do aumento do prêmio. Os subsídios ao prêmio estendem-se a até 400% do nível de pobreza, que é de US $ 48.240 para um único indivíduo em 2018 e US $ 98.400 para uma família de quatro pessoas.
Mas ainda será importante comparar a loja durante a inscrição aberta. A RSC só está disponível se você escolher um plano de prata, mas a RSE também está disponível apenas para pessoas com renda de até 250% do nível de pobreza (US $ 30.150 para um único indivíduo e US $ 61.500 para uma família de quatro em 2018). Se você for elegível para a CSR, especialmente se sua renda for inferior a 200% do nível de pobreza, provavelmente desejará selecionar um plano de prata para que você possa obter os benefícios da CSR.
No entanto, se você não for elegível para a CSR, mas tiver direito a subsídios premium (ou seja, sua renda está entre 250% e 400% do nível de pobreza), talvez você ache que um plano de bronze ou ouro oferecerá o melhor valor para 2018
Isso porque os subsídios do prêmio serão baseados no custo de um plano de prata, que aumentará em um percentual maior em muitos casos do que os planos de bronze e ouro disponíveis na mesma área. Mas esses subsídios premium podem ser usados para comprar planos em qualquer nível de metal - não apenas planos de prata. Isso faz com que os planos de bronze e ouro (e os planos de platina, nas áreas em que estão disponíveis) tenham um valor relativamente melhor após a aplicação do subsídio ao prêmio.
Em alguns casos, os planos de prata serão realmente mais caros do que os planos de ouro, o que os tornará um valor claramente melhor para as pessoas que não obtêm CSR, já que os benefícios dos planos de ouro são mais robustos do que os benefícios dos planos de prata não CSR. .
Para pessoas que não recebem subsídios premium , será importante ver como os planos em cada nível de metal se comparam. Se os planos de prata acabarem sendo mais caros do que os planos de ouro em uma determinada área, fará sentido escolher um plano de ouro em vez de um plano de prata (ou um plano de bronze, que será menos caro).
E as pessoas que têm uma cobertura de mercado individual em conformidade com a ACA fora da bolsa (ou seja, compradas diretamente da companhia de seguros, e não através da troca) também precisarão prestar atenção a essa questão. Planos de prata fora da bolsa em muitas áreas (e planos fora da bolsa em todos os níveis de metal em estados como Indiana e Colorado) terão o custo da CSR incluído em seus prêmios. Este será o caso de planos fora da bolsa que também são vendidos na bolsa, uma vez que o preço tem que ser o mesmo para o mesmo plano, independentemente de ser vendido através da bolsa ou diretamente para os consumidores.
Uma palavra de
As manchetes sobre a reforma da saúde têm sido constantes ao longo de 2017, e o anúncio de que o financiamento da CSR terminaria imediatamente causou ansiedade compreensível em pessoas que compram seu próprio seguro de saúde.
Mas enquanto o financiamento da RSE foi cortado, a disponibilidade da própria RSE não mudou. Os subsídios ao prêmio também continuarão a estar disponíveis em 2018, e serão consideravelmente maiores do que se os fundos de RSC tivessem sido comprometidos no início de 2017.
Devido aos maiores subsídios ao prêmio, a maioria dos consumidores estará protegida do impacto dos aumentos de tarifas necessários para cobrir o custo da RSC. Mas será mais importante do que nunca para os consumidores individuais do mercado - dentro e fora da bolsa - comparar cuidadosamente as opções disponíveis durante a inscrição aberta, tendo em mente que a inscrição aberta será muito mais curta do que nos anos anteriores .
Se você precisar de ajuda para descobrir qual plano escolher, entre em contato com um navegador ou corretor em sua comunidade, ou ligue para a bolsa em seu estado (comece no HealthCare.gov, e se seu estado tiver sua própria troca, você será direcionado lá quando você seleciona seu estado).
> Fontes:
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid. 2017 Instantâneo de Inscrição Efetuado . 12 de junho de 2017.
> Escritório Orçamentário do Congresso. Os efeitos da rescisão de pagamentos para reduções de compartilhamento de custos . 1 de agosto de 2017.
> Mark Farrah Associates. Um breve olhar sobre o mercado de seguros de saúde individual turbulento. 19 de julho de 2017.