Um plano de prata oferece 70 por cento de valor atuarial
Nos mercados de seguros de saúde individuais e de pequenos grupos , um plano de saúde prateado paga, em média, cerca de 70% de suas despesas com assistência médica. Você paga os outros 30 por cento de suas despesas de saúde na forma de co-pagamentos , cosseguro e franquias .
Isso também é conhecido como ter um valor atuarial de 70%, ou AV. Isso não significa que você, pessoalmente, terá 70% dos custos de assistência médica pagos pelo seu plano de prata.
Em vez disso, o plano paga 70% dos custos médios para uma população padrão. Mas eles pagam uma porcentagem muito menor dos custos totais para um inscrito saudável com muito pouca utilização de assistência médica, enquanto eles acabam pagando muito mais do que 70% dos custos totais para um inscrito muito doente que acumula um milhão de dólares em sinistros. .
Observe que, embora um plano de prata tenha um AV de aproximadamente 70%, há uma faixa de minimus permitida, já que seria muito difícil para as seguradoras de saúde projetarem planos que atingissem exatamente 70% de AV. Até 2017, a faixa de minimus era de +/- 2, portanto os planos de prata tinham AV na faixa de 68 a 72%. Mas em abril de 2017, o HHS finalizou as regulamentações de estabilização de mercado que ampliam o limite inferior do intervalo, permitindo que os planos de prata tenham AV entre 66 e 72 por cento.
Despesas de cuidados de saúde não cobertos não contam ao determinar o valor de um plano de saúde.
Por exemplo, se o seu plano de saúde de nível prateado não fornecer cobertura para medicamentos vendidos sem receita , o custo deles não será incluído no cálculo do valor do seu plano. Os serviços fora da rede também não contam, e nem os cuidados que não se enquadram na definição da ACA de benefícios essenciais para a saúde .
Níveis de Valor Padronizado da Lei de Cuidados Acessíveis
Para facilitar a comparação do valor que você recebe pelo dinheiro gasto em prêmios de seguro saúde, o Affordable Care Act padronizou os níveis de valor para planos de saúde nos mercados de pequenos e grupos individuais. Esses níveis, ou camadas, são:
- bronze
- prata
- ouro
- platina
Todos os planos de saúde dentro de um determinado nível oferecem o mesmo valor geral:
- Os planos prateados oferecem um valor atuarial de 70% (faixa de 68 a 72%, estendendo-se de 66 a 72% em 2018).
- Os planos de bronze oferecem um valor atuarial de 60 por cento (variação de 58 a 62 por cento, estendendo-se de 56 a 65 por cento em 2018; os planos de bronze têm um intervalo -4 / + 5 de minimus a partir de 2018 ).
- Os planos de ouro oferecem um valor atuarial de 80% (variação de 78 a 82%, estendendo-se de 76% a 82% em 2018).
- Os planos Platinum oferecem um valor atuarial de 90% (intervalo de 88 a 92%, estendendo-se de 86 a 92% em 2018)
O que terei que pagar com um plano de prata?
Os prêmios do plano de prata tendem a ser menos caros do que os planos de ouro ou de platina, já que os planos de prata esperam pagar menos para suas contas de saúde.
Além de seus prêmios mensais, toda vez que você usar seu seguro de saúde, terá que pagar a divisão de custos, como franquias, cosseguro e copays .
Como cada plano de prata faz você pagar sua parte dos custos irá variar. Por exemplo, um plano de prata pode ter um dedutível de US $ 4.000 emparelhado com um co-seguro de 20%. Um plano de prata concorrente pode ter um dedutível menor de US $ 2.000, mas emparelhá-lo com um co - seguro maior e um co - pagamento de US $ 40 para prescrições.
Mas para as pessoas que compram cobertura de mercado individual no intercâmbio e têm uma renda entre 100% do nível de pobreza (138% nos estados que expandiram o Medicaid) e 250% do nível de pobreza, reduções nos custos compartilhados (subsídios de compartilhamento de custos) estão disponíveis para fazer planos de prata - e apenas planos de prata - têm AV com mais de 70%.
Para os inscritos de renda mais baixa, o AV é aumentado para até 94%, tornando-o melhor do que um plano de platina, sem custo adicional para o inscrito (o governo federal paga às seguradoras para fornecer esse benefício).
Por que devo escolher um plano de prata?
Escolha um plano de saúde prateado se você:
- estão procurando equilibrar o custo de seus prêmios mensais com o custo de suas despesas extras
- quer evitar os altos custos dos planos de ouro e platina , mas também quer se proteger da possibilidade de ter que pagar as franquias mais altas que geralmente vêm com planos de bronze ,
- são elegíveis para subsídios de partilha de custos , porque você deve escolher um plano de nível de prata para obter os subsídios. Esta é uma das razões mais importantes para escolher um plano de prata. Se sua renda não exceder 250% do nível de pobreza (e particularmente se não exceder 200% do nível de pobreza), um plano de prata com subsídios de compartilhamento de custos provavelmente será o melhor valor para você.
Os subsídios de compartilhamento de custos reduzem sua franquia, copays, co-seguro e out-of-pocket, de modo que você paga menos quando usa seu seguro de saúde . Eles aumentam o valor atuarial de seu plano de saúde sem aumentar o prêmio.
Por que devo evitar uma panela de prata?
Você não deve escolher um plano de saúde prateado se:
- Você sabe que incorrerá em despesas médicas significativas durante o ano e determinará que o plano de ouro ou de platina com um valor máximo de desembolso menor economizará dinheiro, mesmo ao contabilizar os prêmios mais altos.
- Você está tentando limitar suas despesas toda vez que usa seu seguro de saúde - novamente, um plano de ouro ou de platina pode ser uma opção melhor.
- Se você usa muito seu seguro de saúde e sabe de antemão que suas despesas extras vão exceder o limite máximo possível, você pode economizar dinheiro escolhendo um plano de nível bronze com um plano de crédito fora-de-bolso semelhante . bolso máximo mas prémios mais baixos . Seu total de despesas anuais será o mesmo, mas você pagará menos pelos prêmios.
- Você não se qualifica para subsídios de compartilhamento de custos e antecipa muito pouco nos custos de saúde durante o próximo ano. Um plano de bronze pode ser sua melhor opção, já que terá prêmios menores do que um plano de prata, em troca de uma cobertura menos robusta.
Você pode ler mais sobre como essa técnica funciona, “ Como economizar em seguro de saúde se você atingir o máximo do out-of-pocket ”.
> Fontes:
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Proteção ao Paciente e Atitude de Cuidados Acessíveis: Estabilização do Mercado . Abril de 2017.
> HealthCare.gov. Leia o Affordable Care Act. Seção 1402.