Um plano de ouro é um tipo de seguro de saúde que paga, em média, 80 por cento das despesas de saúde cobertas. Os membros do plano pagam os outros 20% das despesas de saúde com seus co-pagamentos, cosseguro e pagamentos dedutíveis .
Para facilitar a comparação do valor que você recebe pelo dinheiro gasto em prêmios de seguro saúde, o Affordable Care Act padronizou os níveis de valor do plano de saúde para planos de grupos individuais e pequenos (mas não para planos de grupos grandes).
Esses níveis, ou camadas, são platina, ouro, prata e bronze.
Todos os planos de saúde de um determinado nível oferecem aproximadamente o mesmo valor geral. Para planos gold-tier, o valor é de 80%. Os planos Platinum oferecem um valor de 90%, prata, um valor de 70% e bronze, um valor de 60%. Em cada caso, há um intervalo aceitável de -4 / + 2 para planos de prata, ouro e platina, e -4 / + 5 para planos de bronze (observe que a Califórnia define seu alcance em -2 / + 2)
O que significa valor de seguro de saúde?
O valor atuarial informa qual a porcentagem de despesas com assistência médica cobertas que um plano deve pagar por sua associação como um todo. Isso não significa que você, pessoalmente, terá exatamente 80% de seus custos de assistência médica pagos pelo seu plano de ouro (ou dentro do intervalo de plano de ouro permissível de 76% a 82%). Você pode ter mais ou menos de 80% de suas despesas pagas, dependendo de como você usa seu plano de saúde de ouro.
O valor é uma distribuição média entre todos os membros de um plano.
As coisas que seu seguro de saúde não cobre de todo não são levadas em conta ao determinar o valor de um plano de saúde. Por exemplo, se o seu plano de saúde gold-tier não pagar medicamentos de venda livre, como cirurgia estética, tabletes frios ou creme de primeiros socorros, o custo dessas coisas não é incluído no cálculo do valor do seu plano.
As coisas que seu plano de saúde cobre sem qualquer compartilhamento de custos estão incluídas. Assim, o controle de natalidade gratuito e os cuidados preventivos fornecidos pelo seu plano de saúde são incluídos quando o valor do seu plano é determinado.
O que você terá que pagar?
Você pagará prêmios mensais pelo plano de saúde. Os prêmios do plano de ouro tendem a ser mais caros do que os planos de valor mais baixo, porque os planos de ouro pagam mais para suas contas de saúde do que os planos de prata ou de bronze. Os prêmios do plano de ouro geralmente serão mais baratos do que os prêmios do plano de platina, porque os planos de ouro pagam uma porcentagem menor das despesas de saúde do que os planos de platina pagam.
[Note que, para a cobertura de 2018, a escala normal de preços — os planos de bronze geralmente menos caros, seguidos por prata, depois ouro e platina — não é necessariamente verdade. Como o custo das reduções de compartilhamento de custos foi adicionado aos prêmios do plano de prata na maioria dos estados, é possível encontrar planos de ouro que sejam menos caros do que os planos de prata.]
Você também terá que pagar o compartilhamento de custos, como franquias, cosseguro e copays, quando usar seu seguro de saúde. Como cada plano faz com que os membros paguem seus 20% de participação nas despesas gerais com saúde, isso varia. Por exemplo, um plano de ouro pode ter uma franquia alta de US $ 2.500 emparelhada com um co-seguro de 10%.
Um plano de ouro concorrente pode ter uma dedução mais baixa emparelhada com um co-seguro maior ou mais copays.
Por que escolher um plano de ouro?
Ao escolher um plano de saúde, se você não se importar em pagar prêmios mais altos para ter uma porcentagem maior de seus custos de assistência médica pagos pela sua seguradora de saúde, um plano de nível intermediário pode ser uma boa escolha para você. Se a idéia de ter que pagar, em média, apenas 20% de suas despesas de saúde fora do seu próprio bolso, em vez de 30 ou 40%, agrada a você, então um plano de ouro será uma boa combinação.
É provável que os planos de ouro apelem para as pessoas que esperam usar seu seguro de saúde, que temem ser responsáveis por altas taxas de seguro de moedas, ou que podem pagar um pouco mais por uma pequena tranquilidade extra do que teriam com uma bolsa de prata ou prata. plano de bronze.
Mas, como observado acima, em 2018 (e provavelmente além, supondo que as seguradoras continuem a adicionar o custo das reduções de custos compartilhados aos prêmios do plano de prata), pode fazer mais sentido comprar um plano de ouro simplesmente porque é mais barato que um plano de prata. apesar de oferecer melhor cobertura. Para as pessoas que se qualificam para reduções de compartilhamento de custos , o plano de prata provavelmente fornecerá um valor melhor. Mas para pessoas que não se qualificam para reduções de custos (ou seja, sua renda está acima de 250% do nível de pobreza, ou US $ 30.150 para um único indivíduo em 2018), um plano de ouro pode acabar fornecendo melhor cobertura com prêmios mais baixos.
Por que não escolher uma panela de ouro?
Não escolha um plano de saúde gold-tier se um prêmio mensal baixo for o fator mais importante para você. É provável que você tenha prêmios menores se escolher um plano de prata ou de bronze (exceto, como observado acima, em situações em que um plano de ouro acaba custando menos do que um plano de prata).
Se você é elegível para subsídios de compartilhamento de custo porque sua renda é de 250% do nível de pobreza federal ou inferior, você só tem direito aos subsídios de compartilhamento de custos se escolher um plano de nível prateado e comprá-lo em sua bolsa de seguro de saúde. . Você não obterá os subsídios de compartilhamento de custos se escolher um plano de ouro, mesmo que sua renda seja baixa o suficiente para se qualificar.
Os subsídios de repartição de custos reduzem a franquia, a copay e o cosseguro, de modo que você paga menos quando usa seu seguro de saúde. Com efeito, um subsídio de compartilhamento de custos aumentará o valor do seu plano de saúde sem aumentar os prêmios mensais. É como receber uma atualização gratuita do seguro de saúde. Se você escolher um plano de prata em vez de um plano de ouro, seu subsídio de divisão de custos poderá ajudá-lo a obter o mesmo valor que você obteria com um plano de ouro ou platina, mas pelos prêmios mais baixos de um plano de prata. Você não receberá o upgrade gratuito se escolher um plano de nível ouro.
> Fontes:
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Proteção ao Paciente e Atitude de Cuidado Acessível, Estabilização do Mercado . 13 de abril de 2017.
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis; HHS Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2018; Emendas aos Períodos de Inscrição Especial e ao Programa de Plano Operado e Orientado pelo Consumidor. 22 de dezembro de 2016.