Entendendo o Subsídio que Reduz Franquias, Copays e Co-Seguros
Comprar seguro de saúde é caro, mas pagar o prêmio mensal não é o único custo envolvido. Você também deve pagar franquias , copagamentos e co - seguro sempre que usar seu seguro de saúde.
Esses valores adicionais são conhecidos como despesas de compartilhamento de custos. Eles podem adicionar milhares de dólares por ano.
O Affordable Care Act criou subsídios para tornar a compra e o uso de seguros de saúde mais acessíveis para pessoas com renda modesta.
Existem dois tipos diferentes de subsídios:
- Um subsídio que paga mensalmente os prémios de seguro de saúde, pelo que a compra de um seguro de saúde é mais acessível. Saiba mais sobre isso em " Como o subsídio de seguro de saúde funciona - Entendendo o crédito de imposto premium ".
- Subsídios que ajudam a pagar custos do próprio bolso, como franquias, co-pagamentos e cosseguro. Estes são conhecidos como subsídios reduzidos de compartilhamento de custos e vêm em duas partes distintas, ambas combinadas em planos que se qualificam para subsídios de compartilhamento de custos.
- O primeiro reduz o máximo do seu out-of-pocket . Saiba mais em “ Como o Subsídio para Reduzir o Máximo de Funcionamento Fora do Bolso ”.
- O segundo, o subsídio aqui tratado, reduz o valor que você paga pela franquia, co-pagamentos e co-seguro sempre que usar seu seguro de saúde.
- Os subsídios de compartilhamento de custos estão disponíveis APENAS se você comprar um plano de prata, e eles serão incluídos automaticamente em todos os planos de prata se sua renda não exceder 250% do nível de pobreza. Isso está em contraste com os subsídios premium, que podem ser aplicados a planos de bronze, prata, ouro ou plantinum, e que podem ser aceitos ou rejeitados a critério do inscrito.
Como funciona o subsídio de redução de custos?
O subsídio de compartilhamento de custo reduzido diminui suas despesas extras quando você usa seu seguro de saúde. Por exemplo, se o seu plano de saúde exigir uma co-participação de US $ 50 toda vez que você visitar o médico, o subsídio de compartilhamento de custos poderá reduzir esse co-pagamento, para que você pague apenas US $ 20 quando vir o médico.
Se o seu plano de saúde exigir, normalmente, uma franquia de US $ 2.000, o subsídio de compartilhamento de custos poderia reduzir essa franquia.
É como receber uma atualização gratuita do seguro de saúde. Você paga o mesmo prêmio mensal que teria pago por uma apólice de seguro de saúde média , mas o seguro de saúde que você recebe é melhor que a média porque paga uma parcela maior de suas despesas de saúde.
Quanto o Subsídio Paga?
O subsídio de partilha de custos reduzido não lhe paga realmente dinheiro . Em vez disso, você economiza dinheiro diminuindo suas despesas de compartilhamento de custos. Quanto dinheiro você economiza depende de sua renda e de quanto você usa seu seguro de saúde.
Quanto mais pobre você é, mais sua participação nos custos é reduzida. O valor dessa redução é baseado na comparação de sua renda com o nível federal de pobreza . O nível de pobreza federal muda a cada ano e é baseado tanto na sua renda quanto no tamanho da sua família.
Sem o subsídio de compartilhamento de custos , sua companhia de seguro de saúde pagaria aproximadamente 70% do total de despesas de saúde cobertas de todos os inscritos (lembre-se: você tem que escolher um plano de prata para obter os subsídios de compartilhamento de custos e os planos normais de prata pagam aproximadamente 70 por cento dos custos totais para o seu conjunto de inscritos).
Com o subsídio de partilha de custos, a sua companhia de seguros de saúde pagará:
- 94 por cento das despesas médias (ou seja, melhor do que um plano de platina), se sua renda for de 100 por cento para 150 por cento do FPL.
- Para indivíduos com renda de 2017 de US $ 11.880 a US $ 17.820.
- Para casais com um rendimento de 2017 de $ 16,020 a $ 24,030.
(note que o limite inferior de rendimento para planos que se qualificam para subsídios de partilha de custos é de 139 por cento do FPL nos estados que expandiram o Medicaid , uma vez que as pessoas nesses estados são elegíveis para o Medicaid com rendimento até 138 por cento do nível de pobreza).
- 87 por cento das despesas médias (ou seja, melhor do que um plano de ouro, quase tão bom quanto um plano de platina) se sua renda for de 150% a 200% do FPL
- Para indivíduos com uma renda de 2017 de US $ 17.820 a US $ 23.760.
- Para casais com um rendimento de 2017 de $ 24.030 a $ 32.040.
- 73% das despesas médias (ou seja, melhor do que um plano normal de prata) se sua renda for de 200% a 250% do FPL
- Para indivíduos com uma renda de 2017 de US $ 23.760 a US $ 29.700.
- Para casais com um rendimento de 2017 de $ 32,040 a $ 40,050.
Sua companhia de seguro de saúde pode estruturar a redução de compartilhamento de custos, da maneira que quiser, desde que o plano de saúde pague a porcentagem correta das despesas gerais de saúde. Por exemplo, ele pode decidir reduzir seu deduzível em muito, mas deixar seus co-pagamentos inalterados. Ou, dificilmente poderia reduzir sua franquia, mas eliminar seus co-pagamentos e diminuir seu co-seguro.
Também é importante lembrar que a porcentagem de custos cobertos por uma apólice de seguro de saúde se refere à média geral de toda a população - e não à cobertura real de um indivíduo específico. Se você se manter saudável durante todo o ano e incorrer muito pouco nos custos de assistência médica, pagará uma parcela maior de seus custos totais do que uma pessoa que esteja muito doente e incorrerá em custos bem acima do total máximo de desembolsos para o plano. .
Algumas despesas de assistência médica não estão incluídas na sua redução de compartilhamento de custos. Suas despesas extras para as coisas que não são cobertas pela apólice de seguro de saúde ou que não são um benefício de saúde essencial não serão reduzidas. A porção de atendimento que você recebe fora da rede não será reduzida, então fique com os provedores da rede para aproveitar ao máximo o seu subsídio.
Quem é elegível para o subsídio de seguro de saúde de repartição de custos?
Para ser elegível para o subsídio com redução de custos, você deve:
- Compre seu seguro de saúde através da bolsa de seguro de saúde do seu estado.
- Escolha um plano de saúde de nível prateado .
- Ter uma renda de 100% a 250% do FPL (139% a 250% nos estados que expandiram o Medicaid).
- Residir nos Estados Unidos legalmente.
- Não ser encarcerado.
- Ter um status de arquivamento de imposto de depósito casado em conjunto, se você é casado.
Como se inscrever para o subsídio de compartilhamento de custos
Candidate-se ao subsídio reduzido de compartilhamento de custos através da bolsa de seguro de saúde do seu estado enquanto você está comprando seguro de saúde. Você pode solicitar o subsídio de crédito tributário e a redução do subsídio máximo ao mesmo tempo. Esteja preparado para fornecer informações sobre sua renda, tamanho da família e empregador, se tiver um emprego. Se você é elegível para subsídios de partilha de custos, a cobertura melhorada será incorporada em todos os planos de prata que estão disponíveis para você através da troca.
Exceto para circunstâncias especiais, você só pode se inscrever no seguro de saúde através da bolsa de seguro de saúde do seu estado durante um período de inscrição aberto . A inscrição aberta para 2017 vai de 1º de novembro de 2016 até 31 de janeiro de 2017. O mesmo cronograma será usado para 2018, mas começando com a cobertura para 2019, a matrícula aberta terminará em dezembro.
Se você se inscrever em um plano de prata e receber o subsídio, mas sua renda mudar durante o ano, informe a bolsa de seguro de saúde. Se a sua renda cair, você pode ter a possibilidade de reduzir ainda mais sua divisão de custos.
> Fontes:
> Boletim do Departamento de Saúde e Serviços Humanos, Valor Atuarial e Redução de Custos ,
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos, Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2017.
> Jost, Timothy, “Implementando Reforma Sanitária: A Regra Final dos Parâmetros de Benefício e Pagamento”, acessado em HealthAffairs.org,
> A Lei de Proteção ao Paciente e Cuidado Acessível , seção 1402 (c).