Algumas pessoas agora têm um período de carência de 3 meses para prêmios vencidos
Antes do Affordable Care Act (ACA), os estados eram livres para estabelecer seus próprios regulamentos em termos de períodos de carência de prêmio de seguro de saúde, e 30 dias tendiam a ser o período de carência mais comum. Essas regulamentações estaduais ainda estão em vigor, mas agora se aplicam apenas a pessoas que não estão recebendo subsídios premium por meio da troca .
No final do período de inscrição aberta de 2016, havia cerca de 10,6 milhões de pessoas que estavam recebendo subsídios de prêmio para compensar o custo da cobertura comprada através das bolsas.
Para essas pessoas, há um período de carência de prêmio de três meses, contanto que eles paguem seu prêmio inicial dentro do prazo ( aqui está o texto da ACA desta provisão ).
Como funciona o período de tolerância
Se você NÃO está recebendo um subsídio de prêmio (ou seja, você tem um plano de saúde que você comprou fora da bolsa, ou comprou um plano de troca, mas está pagando o preço total), seu período de carência ainda é regido pelos regulamentos do seu estado. e será explicado em seus materiais de apólice de seguro de saúde. Um período de carência de 30 dias é mais comum neste caso, o que significa que se o seu prêmio para maio for devido em 1º de maio, você terá até o final de maio para pagar seu prêmio. Se não o fizer, sua cobertura será cancelada retroativamente a partir de 30 de abril (desde que você pagou por abril, mas não maio).
Mas se você está recebendo um subsídio de prêmio, você tem um período de carência de três meses (note que o subsídio é enviado diretamente para a companhia de seguros, ao invés de você).
Não há período de carência para o prêmio do primeiro mês - ele deve ser pago até a data de vencimento para ativar a política. Mas supondo que você pagou o primeiro mês, os pagamentos subseqüentes do prêmio se qualificam para o período de carência de três meses.
Portanto, se você não pagar seu prêmio de junho, seu período de carência será junho, julho e agosto.
A bolsa continuará enviando seu subsídio de prêmio para sua companhia de seguro de saúde durante esses três meses; sua parte dos prêmios seria a parte vencida.
Se você receber seus prêmios até o final de agosto, sua cobertura continuará sem interrupções. Mas se você não fizer isso, sua cobertura será cancelada retroativamente, mas apenas até o final de junho, apesar do fato de que você não pagou o prêmio de junho.
Quaisquer reclamações feitas em junho ainda seriam pagas pela companhia de seguros de saúde, embora elas não precisem pagar sinistros que você teve em julho ou agosto, se a sua cobertura acabar sendo cancelada até o final de junho (eles podem ficar pendentes). reivindicações que chegam durante o segundo e terceiro mês do período de carência, e espere para ver se você é pego em seus prêmios antes de pagar as reivindicações).
Neste cenário - onde a sua cobertura é cancelada devido ao não pagamento de prêmios até o final do período de carência de três meses - você também teria que pagar o subsídio do prêmio que foi pago em seu nome em junho. Isso seria tratado quando você arquivar seu retorno de imposto e conciliar seu subsídio de prémio com o IRS .
Por que há um período de carência de 3 meses?
Quando o ACA estava sendo escrito, os legisladores entenderam que algumas pessoas teriam dificuldade em pagar seus prêmios, apesar da assistência de subsídios de prêmio.
Subsídios ao prêmio estão disponíveis para candidatos com renda tão baixa quanto o nível de pobreza (138% do nível de pobreza nos 30 estados e DC onde o Medicaid foi expandido). Assim, uma família de quatro pessoas com uma renda de US $ 35.000 será elegível para subsídios de prêmio significativos, mas também será responsável pelo pagamento de cerca de três ou quatro por cento de sua renda para o plano de referência em sua área.
O problema é que as pessoas com rendimentos relativamente baixos podem se esforçar para obter sua parcela do prêmio. E sob as diretrizes normais do estado, sua cobertura geralmente seria cancelada quando o prêmio estivesse vencido há um mês.
Isso é agravado pelo fato de que a ACA só permite que as pessoas se inscrevam durante o período de inscrição aberta anual ou se tiverem um evento de qualificação . Perda de cobertura é um evento de qualificação, mas não se ocorrer por falta de pagamento de prêmios. Assim, as pessoas cuja cobertura é encerrada por falta de pagamento de prêmios geralmente têm que esperar até o próximo período de inscrição aberto para se reinscrever na cobertura. O período de carência de três meses lhes dá um pouco mais de liberdade e proteção do que eles teriam de outra forma.
Isso ajuda a abordar o fato de que algumas pessoas têm renda que flutua significativamente, e também o fato de que a renda tende a ser mais volátil no limite inferior do espectro de renda. Os inscritos cuja renda desça para o nível de elegibilidade do Medicaid poderão entrar em contato com o intercâmbio e mudar para o Medicaid naquele momento (assumindo que estejam em um estado que aceitou financiamento federal para expandir o Medicaid sob o ACA). Mas os inscritos que permanecem em um nível elegível para subsídio têm uma janela de três meses para se envolverem com sua parte dos prêmios, se por acaso ficarem para trás em algum momento durante o ano.