Para as pessoas que não têm acesso ao seguro patrocinado pelo empregador, a ACA inclui subsídios para tornar o seguro de saúde acessível. Mas nem todo mundo se encaixa perfeitamente em uma dessas duas categorias. Algumas pessoas têm acesso a um plano patrocinado pelo empregador, mas não podem pagar os prêmios. Para alguns deles, o ACA fornece alívio. Mas para entre dois e quatro milhões de pessoas, não há uma boa solução neste momento.
Quem é pego na falha da família?
Isso porque eles estão presos no que é conhecido como "falha familiar" da ACA e não têm acesso a cobertura acessível de um empregador ou a subsídios por meio das trocas.
Aqui está o problema: para ser elegível para receber subsídios premium na troca, você deve ter uma renda que não exceda 400% do nível de pobreza, e o segundo plano de prata de custo mais baixo em sua área tem que custar mais do que uma quantia predeterminada. Mas também há outro fator. A elegibilidade para subsídios depende do fato de uma pessoa ter ou não acesso a um plano patrocinado pelo empregador que ofereça valor mínimo (cobre pelo menos 60% dos custos médios) e seja considerado acessível. Para 2018, isso é definido como uma cobertura que não custa mais do que 9,56% da renda familiar apenas para a cobertura do empregado (este é um pequeno decréscimo em relação a 2017, quando o seguro patrocinado pelo empregador não custou mais do que 9,69% da renda familiar). para apenas a cobertura do funcionário)
Se o empregado tiver membros da família, o custo extra para adicioná-los ao plano patrocinado pelo empregador não é levado em consideração ao determinar se o plano patrocinado pelo empregador é ou não "acessível". Como a maioria dos empregadores paga uma parcela significativa dos prêmios do seguro de saúde de seus funcionários, a maioria dos planos patrocinados pelo empregador é considerada acessível.
E essa classificação "acessível" estende-se também à cobertura dos membros da família, mesmo que o empregador não pague nada de seus prêmios .
Por exemplo, considere uma família de cinco pessoas com uma renda única de US $ 60.000 / ano. Eles estão bem abaixo do limite de renda para a elegibilidade do subsídio (400% do nível de pobreza para uma família de cinco pessoas é de US $ 115.120 para determinar a elegibilidade para os créditos fiscais de 2018). Vamos supor que o empregador do pai que trabalha oferece um bom plano de seguro de saúde e paga a maior parte dos prêmios de seus funcionários. Assim, a família paga apenas $ 100 / mês deduzidos do salário para cobrir apenas o prêmio do empregado. Isso é apenas 2% de sua renda - bem abaixo do limite de 9,56% - então a cobertura é considerada acessível.
Mas e se custa à família um extra de $ 900 / mês para adicionar o cônjuge e filhos ao plano patrocinado pelo empregador? Alguns empregadores não cobrem nenhum dos prêmios para adicionar dependentes, então este não é um cenário incomum. Agora, a dedução total em folha de pagamento para o seguro de saúde é de $ 1000 / mês, o que corresponde a 20% da renda familiar. Mas toda a família ainda é considerada como tendo acesso a um seguro de saúde "acessível" e patrocinado pelo empregador, porque a determinação de acessibilidade é baseada somente no que pagam para cobrir o empregado, não o empregado mais dependentes e / ou cônjuge.
Como isso aconteceu?
Tudo isso foi esclarecido pelo IRS em uma regra final que eles publicaram em 2013. E embora o problema seja amplamente conhecido como "falha familiar", não é realmente uma falha no sentido de que foi cuidadosamente considerado pelo Government Accountability Office. e o IRS antes que os regulamentos fossem finalizados.
A preocupação era que, se os dependentes nessa situação pudessem obter subsídios na troca, aumentaria o valor total que o governo teria que pagar em subsídios. Como os empregadores só têm que fazer com que a cobertura atenda aos critérios "acessíveis" para seus funcionários, havia preocupações de que os empregadores cortassem as contribuições que fazem aos prêmios de seguro-saúde dos dependentes, enviando ainda mais cônjuges e filhos para as bolsas subsidiadas. cobertura.
Podemos consertar isso?
Em 2014, o Senador Al Franken introduziu a Lei de Cobertura Familiar (S.2434) em um esforço para eliminar a falha familiar. Mas a legislação não chegou a lugar algum por causa das preocupações de que uma correção seria muito cara (mais pessoas se qualificariam para subsídios, que são financiados pelo governo federal). Hillary Clinton também propôs consertar a falha da família como parte de sua plataforma de campanha presidencial, mas acabou perdendo a eleição para Donald Trump.
Os republicanos no Congresso concentraram-se em revogar e substituir a ACA durante a sessão legislativa de 2017, mas as várias medidas que propuseram não foram aprovadas, e a ACA permanece intacta. Eles não propuseram quaisquer contas para resolver a falha da família.
Resta saber se a falha familiar acabará por ser corrigida. Felizmente, muitas das crianças que de outra forma seriam apanhadas na falha da família são elegíveis para o CHIP (Children's Health Insurance Program). Mas para aqueles que não são, e para os cônjuges que estão na falha da família, a cobertura ainda pode estar fora de alcance, apesar do fato de que é tecnicamente considerado acessível.
> Fontes:
> Federal Register, Volume 78, Número 22 , fevereiro de 2013.
> GovTrack, S.2434, Lei de Cobertura Familiar (113º Congresso)
> Internal Revenue Service, Receita Procedimentos 2016-24 .
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, Resumo do American Health Care Act, maio de 2017.