Um prêmio de seguro de saúde é uma taxa mensal paga a uma companhia de seguros ou plano de saúde para fornecer cobertura de saúde. Cobertura de cuidados de saúde normalmente inclui todo ou parte do custo dos serviços relacionados à saúde, como consultas médicas, hospitalizações, prescrições e medicamentos.
Em resumo, o prêmio é o pagamento que você faz à sua seguradora de saúde, que mantém a cobertura totalmente ativa.
Os pagamentos de prêmio têm uma data de vencimento mais um período de carência. Se um prêmio não for totalmente pago até o final do período de carência, a companhia de seguros de saúde poderá suspender ou cancelar a cobertura.
Outros custos de seguro de saúde podem incluir franquias , cosseguro e co - pagamentos . São valores que você paga quando precisa de tratamento médico. Se você não precisar de nenhum tratamento, você não pagará uma franquia, copays ou cosseguro. Mas você tem que pagar seu prêmio todo mês, independentemente de usar seu seguro de saúde ou não.
Quem paga o prêmio do seguro de saúde?
Se você receber cobertura de assistência médica através de seu trabalho, seu empregador normalmente pagará alguns ou todos os prêmios mensais. Muitas vezes, sua empresa exigirá que você pague uma parte do prêmio mensal, que será deduzido do seu salário. Eles então cobrirão o restante do prêmio.
De acordo com a pesquisa de benefícios de empregadores da Kaiser Family Foundation em 2016, os empregadores pagaram uma média de 82% dos prêmios totais de empregados solteiros, e uma média de 71% do total de prêmios familiares, para funcionários que agregam membros da família ao plano.
Se você trabalha por conta própria ou compra seu próprio seguro de saúde, você, como indivíduo, é responsável pelo pagamento do prêmio mensal a cada mês. No entanto, desde 2014, o Affordable Care Act forneceu créditos fiscais (subsídios) premium que estão disponíveis para as pessoas que adquirem cobertura individual por meio da troca .
Para ser elegível para os subsídios de prêmio, sua renda não pode exceder 400 por cento do nível de pobreza federal, e você não pode ter acesso a uma cobertura acessível e abrangente do seu empregador ou do empregador de seu cônjuge.
Os planos fora da bolsa comprados desde 2014 estão em conformidade com a ACA, mas subsídios premium não podem ser usados para compensar seu custo. Isso pode mudar, no entanto, se o American Health Care Act for promulgado .
Exemplo de um Premium
Digamos que você tenha pesquisado taxas e planos de saúde para encontrar um plano acessível e adequado para você e seus entes queridos. Depois de muita pesquisa, você acaba escolhendo um plano específico que custa US $ 200 por mês. Essa taxa mensal de $ 200 é o seu prêmio de seguro de saúde. Para que todos os seus benefícios de saúde permaneçam ativos, o prêmio do seguro de saúde deve ser pago integralmente todos os meses.
Se você está pagando seu prêmio por conta própria, sua fatura mensal virá diretamente para você. Se o seu empregador oferece um plano de seguro de saúde em grupo, os prêmios serão pagos ao plano de seguro pelo seu empregador (ou o empregador é auto-segurado, o que é tipicamente o caso de empregadores muito grandes), embora uma parte do prêmio total provavelmente será coletado de cada funcionário por meio de dedução de folha de pagamento.
Se você tiver um plano de saúde individual através da bolsa e estiver recebendo um subsídio de prêmio, o subsídio será pago pelo governo diretamente à sua companhia de seguros. O saldo restante do prêmio será faturado para você, e você terá que pagar sua parte para manter sua cobertura em vigor. Alternativamente, você pode optar por pagar o valor total do prêmio por mês e reivindicar o subsídio total do prêmio na sua declaração de imposto na primavera seguinte (essa não é uma opção comum, mas está disponível e a escolha é sua).
Franquias, Copays e Coinsurance
Os prêmios são taxas fixadas que devem ser pagas mensalmente.
Se os seus prêmios estiverem atualizados, você está seguro. O fato de você estar seguro, no entanto, não significa necessariamente que todas as suas despesas de saúde sejam pagas.
Franquias . Franquias, de acordo com Healthcare.gov, são "a quantia que você paga por serviços cobertos de saúde antes de seu plano de seguro começar a pagar. Com uma franquia de US $ 2.000, por exemplo, você paga os primeiros US $ 2.000 de serviços cobertos. Depois de pagar sua dedução , você normalmente paga apenas um copagamento ou cosseguro para serviços cobertos ". O custo dos prêmios é frequentemente vinculado às franquias: você pagará mais por uma apólice de seguro que tenha franquias mais baixas e vice-versa (observe que os planos da ACA, incluindo planos patrocinados pelo empregador e planos de mercado individuais, cobrem determinados serviços preventivos em sem custos para o inscrito, mesmo que a franquia não tenha sido cumprida).
Co-pagamentos . Mesmo que sua apólice de seguro de saúde tenha baixa ou nenhuma franquia, você provavelmente será solicitado a pagar uma taxa relativamente baixa para assistência médica. Essa taxa é chamada de "co-pagamento". A maioria dos planos inclui tanto uma franquia quanto co-pagamentos, com os co-pagamentos se aplicando a coisas como visitas a consultórios e prescrições, enquanto a franquia se aplica a hospitalizações, trabalhos de laboratório, cirurgias etc. Os co-pagamentos podem ser maiores se os prêmios mensais forem menores .
Coinsurance. Healthcare.gov descreve o co-seguro da seguinte forma: "a porcentagem de custos de um serviço de saúde coberto que você paga (20%, por exemplo) depois de ter pago sua franquia. Digamos que o valor permitido do seu plano de saúde seja de US $ 100,00 e seu co-seguro é de 20%. Se você pagou sua franquia: você paga 20% de US $ 100 ou US $ 20 ".
Franquias, co-pagamentos e cosseguro são aplicados para o máximo anual de desembolsos do paciente. O limite máximo anual é a quantia total mais alta ou total que uma empresa de seguro de saúde exige que um paciente pague ao custo total de seus cuidados de saúde.
Uma vez que as franquias, co-pagamentos e cosseguros de um paciente pagos em um determinado ano somam o máximo do próprio bolso, os requisitos de compartilhamento de custos do paciente são concluídos para esse determinado ano. Após o cumprimento do limite máximo de desembolsos, o plano de saúde capta todo o custo dos cuidados cobertos na rede pelo restante do ano. No entanto, os prêmios devem continuar sendo pagos mensalmente para manter a cobertura.
> Fontes:
> Kaiser Family Foundation, 2016 Levantamento de Benefícios de Saúde do Empregador. 14 de setembro de 2016.