Cada estado tem sua própria troca e eles são todos diferentes
https: // www. / atuarial-value-and-your-health-insurance-4147819 Como resultado do Affordable Care Act, assinado em março de 2010 pelo presidente Obama, cada estado possui uma bolsa de seguro-saúde. Os intercâmbios tornaram-se disponíveis para uso em outubro de 2013 e serviram desde então como um portal para as pessoas adquirirem planos de seguro de saúde individuais e privados (o mercado individual atende pessoas que precisam comprar seu próprio seguro porque não têm acesso a cobertura de um empregador ou de um programa do governo como o Medicare).
Algumas pessoas que são elegíveis para o Medicaid também podem se inscrever através das trocas, embora isso dependa do motivo pelo qual a pessoa é elegível ao Medicaid, pois a matrícula é processada de forma diferente para pessoas elegíveis com base exclusivamente no rendimento versus aquelas cuja elegibilidade também depende de outras fatores como gravidez ou incapacidade.
E pequenos planos de grupos para pequenas empresas também estão disponíveis por meio das bolsas, embora esse segmento do mercado tenha atraído poucos inscritos, e o governo federal anunciou em maio de 2017 que não operaria mais o sistema de matrículas de pequenas empresas (usado em 33 estados Em vez disso, a partir de 2017, as pequenas empresas nesses estados se inscrevem diretamente por meio de seguradoras ou com a ajuda de um corretor e pagam prêmios às seguradoras, em vez de fazer pagamentos de prêmio por meio da troca.
As trocas são portais de matrícula
É importante entender que as trocas são apenas uma plataforma para a compra de cobertura.
Se você comprar um seguro de saúde através da Covered California, por exemplo (a State-Run Exchange na Califórnia), a Covered California não é sua companhia de seguros. Em vez disso, sua companhia de seguros será a Health Net, a Blue Shield, a Anthem ou qualquer outra seguradora privada que ofereça cobertura através da Covered California.
Embora o seguro de saúde seja muito mais complicado do que as passagens aéreas, pense na bolsa como uma plataforma como a Travelocity ou a Expedia. Mostra-lhe as opções de seguros na sua área e permite-lhe adquirir a que pretende. Mas assim como o seu voo será fornecido pela companhia aérea que você escolher - não pela Travelocity ou pela Expedia - seu seguro de saúde será fornecido por uma seguradora privada, não pela bolsa de valores.
Os estados tinham a opção de criar suas próprias trocas ou depender do governo federal para criar uma troca para eles. Alguns estados têm intercâmbios híbridos que são uma parceria entre o governo estadual e federal, ou uma troca estatal que usa a plataforma de inscrição federal (HealthCare.gov). Em 2018, existem 12 bolsas totalmente estatais, cinco estaduais que usam o HealthCare.gov para inscrição, seis bolsas federais estaduais e 28 intercâmbios federais.
E para esclarecer um outro ponto que às vezes cria confusão, os termos "troca" e "mercado" são usados de forma intercambiável. Mas o termo "mercado" é usado de maneira mais geral. Assim, enquanto uma bolsa de seguro de saúde ou mercado se refere especificamente ao portal em cada estado que as pessoas podem usar para comparar as várias opções e se inscrever, o termo "mercado de seguro de saúde" se aplica muito mais amplamente e pode incluir planos fora da bolsa e empregador. planos patrocinados, bem como planos de vovós e de direitos adquiridos .
O objetivo das bolsas de seguro de saúde é tornar o seguro de saúde mais acessível e mais fácil de comprar.
Subsídios Premium e Subsídios de Repartição de Custos: Disponível apenas no Exchange
A ACA inclui subsídios premium (créditos fiscais de prêmio) e subsídios de compartilhamento de custos (reduções de compartilhamento de custos) para tornar os prêmios mais acessíveis e reduzir os custos diretos que alguns inscritos enfrentariam. Esses subsídios são baseados em renda e estão disponíveis para os inscritos de baixa renda e classe média.
Ambos os tipos de subsídio só estão disponíveis se você comprar sua cobertura através da bolsa. Mesmo que o mesmo plano esteja disponível fora da bolsa (diretamente da companhia de seguros), você terá que pagar o preço total se comprar em qualquer outro lugar que não seja a bolsa.
E embora o financiamento federal para reduções de custos foi eliminado no outono de 2017, os benefícios de redução de custos continuarão disponíveis para os inscritos que comprarem planos de prata na bolsa e cuja renda esteja dentro das diretrizes de elegibilidade para benefícios de redução de custos compartilhados. (isto é, não mais que 250% do nível de pobreza e não menos que 100% do nível de pobreza nos estados que não expandiram o Medicaid, ou 139% do nível de pobreza nos estados que expandiram o Medicaid).
Quem pode usar as trocas?
Todos os cidadãos dos EUA e residentes legalmente presentes que não estão presos e não elegíveis para a Parte A Medicare isenta de prémios são elegíveis para adquirir um plano de saúde na bolsa do estado em que residem. Imigrantes indocumentados não podem se inscrever em cobertura através das bolsas, mesmo sem subsídios de prêmio .
Pequenas empresas também podem comprar cobertura no câmbio; na maioria dos estados, isso é limitado a empresas com até 50 funcionários , embora existam alguns estados (Califórnia, Colorado, Nova York e Vermont), onde empresas com até 100 funcionários podem usar a troca para garantir a cobertura. Observe que, nos estados que usam o intercâmbio de pequenas empresas do HealthCare.gov, a bolsa não está mais administrando a inscrição e, em vez disso, está fazendo com que as empresas se inscrevam diretamente com as seguradoras.
Como resultado da Emenda Grassley na ACA, o Congresso e seus funcionários são obrigados a obter cobertura no intercâmbio. Para acomodar esse requisito e garantir que o Congresso e os funcionários não perdessem as contribuições de prêmio do empregador, o governo criou uma solução alternativa que permite que o Congresso e os funcionários se inscrevam em planos de pequenos grupos por meio da troca estatal no Distrito de Columbia . . A DC Health Link relatou em abril de 2017 que cerca de 11.000 de seus inscritos em pequenos grupos eram membros do Congresso e de seus funcionários.
Shopping único e recursos de informação
Um benefício significativo das trocas de seguro de saúde é facilitar a comparação de opções e a inscrição em um plano de saúde. Algumas das maneiras pelas quais as bolsas promovem a escolha e a concorrência incluem:
- Opções de plano de saúde em seu CEP são listadas em um site mantido pelo seu estado ou pelo governo federal. Neste site, você pode aprender sobre os benefícios e custos do plano de saúde e, em seguida, inscrever-se.
- Se você tiver acesso limitado à Internet, a central poderá fornecer recursos para que você obtenha informações e materiais de inscrição pelo correio e em locais publicamente designados em sua comunidade; há assistentes em pessoa disponíveis em todo o país durante a inscrição aberta a cada ano para facilitar a inscrição de pessoas que preferem ajuda cara a cara.
- Para facilitar a comparação de planos, as bolsas devem usar um formulário padrão, definições e materiais de marketing. Você pode se inscrever online, pessoalmente, por e-mail ou por telefone.
- Um call center para garantir um bom atendimento ao cliente
Benefícios do plano de saúde
Se você comprar seguro através de uma bolsa, poderá escolher a cobertura de saúde que é melhor para você e sua família. Cada um dos planos de saúde disponíveis inclui um conjunto essencial de benefícios que fornecem serviços de saúde abrangentes com diferentes níveis de compartilhamento de custos.
Além disso, suas despesas anuais (deduções, co-pagamentos e cosseguro) são limitadas a um valor definido pelo governo federal a cada ano. Em 2018, o desembolso máximo para uma única pessoa é de US $ 7.350 para um único indivíduo e US $ 14.700 para uma família. Os planos podem ter limites fora do bolso bem abaixo desses valores, mas não acima deles.
Todos os planos vendidos na bolsa se encaixam em uma das cinco categorias a seguir :
- Plano Bronze: cobre uma média de 60% do custo dos benefícios essenciais para a saúde de uma população padrão.
- Plano de Prata: Abrange uma média de 70% do custo dos benefícios essenciais para a saúde de uma população padrão.
- Plano de Ouro: cobre uma média de 80% do custo dos benefícios essenciais para a saúde de uma população padrão.
- Plano Platinum: cobre uma média de 90% do custo dos benefícios essenciais para a saúde de uma população padrão.
- Plano catastrófico: cobre uma média de 60% do custo dos benefícios essenciais para a saúde de uma população padrão e inclui alguns cuidados primários e cuidados preventivos antes da dedução. Tudo o resto se aplica à franquia e só é coberto depois de cumprido. Planos catastróficos só estão disponíveis para aqueles com até 30 anos de idade ou para aqueles que se qualificam para uma isenção de dificuldades do mandato para comprar cobertura.
Observe que na maioria dos estados, há uma faixa mínima de -4 / + 2 permitida para planos de prata, ouro e platina, e uma faixa mínima de -4 / + 5 permitida para planos de bronze. Assim, um plano de ouro pode cobrir entre 76% e 82% dos custos médios, e um plano de bronze pode cobrir entre 56% e 65% dos custos.
> Fontes:
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid. O futuro da loja: CMS pretende permitir que pequenas empresas em lojas usando HealthCare.gov mais flexibilidade ao se inscrever na cobertura de saúde. 15 de maio de 2017.
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid. Centro de Informação ao Consumidor e Supervisão de Seguros. Variações de Classificação Específica do Estado. 2 de junho de 2017.
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos, Proteção ao Paciente e Atendimento ao Consumidor, Estabilização do Mercado . 13 de abril de 2017.
> Federal Register, Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis; HHS Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2018; Emendas aos Períodos de Inscrição Especial e ao Programa de Plano Operado e Orientado pelo Consumidor. 22 de dezembro de 2016.