Seguro de saúde catastrófico significa uma rede de segurança financeira caso você tenha uma catástrofe de saúde. Não pagará pelos problemas de saúde do dia-a-dia, mas pagará quando tiver necessidades de saúde muito caras. Por causa disso, planos de saúde catastróficos geralmente custam menos do que outros planos de saúde.
Se você quiser um seguro de saúde que pague pelas necessidades de saúde, como tornozelos torcidos e gripe, um plano catastrófico não é para você.
Se você puder pagar por suas necessidades rotineiras de assistência médica e quiser que seu seguro de saúde cubra você em caso de uma catástrofe de saúde como a necessidade de uma cirurgia de emergência, a cobertura catastrófica pode ser exatamente o que você está procurando.
A franquia anual do seguro de saúde catastrófico é tão alta que a maioria das pessoas saudáveis jamais pagará; o ano terminará antes de terem gasto tanto em cuidados de saúde. No entanto, se você tiver necessidades de cuidados de saúde realmente caras, um plano catastrófico será acionado e começará a ser pago depois que você pagar a franquia grande.
O termo "catastrófico" é frequentemente usado para descrever qualquer plano de saúde com uma franquia alta. Mas sob o Affordable Care Act, trata-se de um tipo específico de plano, diferenciado de outras altas opções dedutíveis.
O que define um plano de saúde catastrófico?
Seguro de saúde catastrófico oferecido nas bolsas de seguros de saúde do Affordable Care Act (e fora das bolsas de valores )
- Tem uma franquia muito alta.
- Abrange todos os benefícios essenciais para a saúde.
- Limites que podem se inscrever. Nem todo mundo é elegível para comprar um plano catastrófico.
- Não pode ser usado com um subsídio de seguro de saúde para ajudar a pagar os prêmios mensais.
Planos catastróficos oferecidos em bolsas de seguros de saúde estaduais e federais têm uma franquia muito alta em comparação com outros tipos de planos.
Por exemplo, planos catastróficos oferecidos em 2017 têm uma franquia de US $ 7.150 para um indivíduo. De fato, a franquia para planos catastróficos é a mesma que o máximo out-of-pocket . A franquia do seu plano de saúde catastrófico aumentará a cada ano, pois o governo permite aumentos no valor máximo do desembolso direto (em 2014, era de US $ 6.350 e cresceu a cada ano desde então).
Uma vez que você pagou o suficiente do seu próprio bolso para atender a franquia, o plano de saúde catastrófico vai começar a pagar por suas despesas de saúde cobertas. Na maioria dos casos, se você permanecer na rede , seu plano catastrófico pagará 100% de suas despesas de saúde cobertas assim que você pagar a franquia.
O que é uma despesa de saúde coberta? Um plano catastrófico tem que cobrir os mesmos benefícios de saúde essenciais que todos os outros planos de saúde de Obamacare devem cobrir. Por exemplo, deve pagar por consultas médicas, exames de sangue, cuidados de maternidade, cuidados de saúde mental e tratamento de abuso de substâncias. No entanto, não vai começar a pagar por esses benefícios até que você tenha pago sua franquia enorme.
Existem duas exceções a essa regra:
- Seguro de saúde catastrófico deve pagar por cuidados de saúde preventivos, mesmo se você não tiver pago sua franquia. Isso inclui coisas como sua vacina contra a gripe anual, mamografia de rastreamento , visita a uma boa mulher e contracepção .
- Planos de saúde catastróficos devem pagar por você para ver seu provedor de cuidados primários três vezes por ano sem ter que pagar a franquia primeiro.
Apenas certas pessoas se qualificam para comprar seguros de saúde catastróficos vendidos nas bolsas de seguros de saúde do Affordable Care Act. Você tem que ter menos de 30 anos de idade, ou ter uma isenção de dificuldades ou isenção de acessibilidade da penalidade de mandato individual da ACA. Descubra se você é elegível em “Você se qualifica para seguro de saúde catastrófico? "
Se você é elegível para um subsídio de seguro de saúde para ajudá-lo a pagar seus prêmios mensais de seguro de saúde, você não pode usar esse subsídio com um plano de saúde catastrófico .
Você tem que escolher um plano de bronze, prata, ouro ou platina para usar o subsídio. Saiba mais sobre quem é elegível para um subsídio de seguro de saúde e que tipos de subsídios estão disponíveis em “ Posso obter ajuda para pagar o seguro de saúde? "
Alguns planos de bronze têm franquias quase tão altas quanto os planos catastróficos (e custos totais equivalentes aos dos planos catastróficos), mas nenhuma cobertura para visitas de atenção primária antes da franquia. Embora os subsídios ao prêmio não possam ser usados em planos catastróficos, um jovem saudável que não se qualifique para subsídios premium pode achar um plano catastrófico para ser um negócio melhor do que um plano de bronze.
Benefício oculto do seguro de saúde catastrófico
Mesmo que você não gaste o suficiente com assistência médica para atender a franquia catastrófica do seu plano de saúde, você ainda pagará menos por despesas médicas com um plano catastrófico do que se você não tivesse cobertura de seguro de saúde. A maioria dos planos catastróficos é um plano de HMO, PPO, EPO ou POS . Todos esses planos negociam tarifas com desconto com os médicos, hospitais, laboratórios e farmácias que estão em sua rede de provedores. Como assinante do plano de saúde catastrófico, você obtém o benefício dessas taxas com desconto mesmo antes de ter pago sua franquia.
Aqui está um exemplo. Digamos que você ainda não tenha cumprido a franquia de seu plano catastrófico de US $ 7.150. Você machuca o tornozelo e precisa de uma radiografia do tornozelo. A taxa de rack para o seu raio-x é de US $ 200. Sem o seu seguro de saúde catastrófico, você teria que pagar $ 200 fora do bolso. A taxa de desconto na rede para membros do plano de saúde é de US $ 98. Como você é um membro do plano de saúde usando um recurso de raio X na rede, você só precisará pagar a taxa de desconto de US $ 98. Você pagará US $ 102 a menos do que pagaria se não tivesse seguro.
Cuidado ao comprar seguro de saúde catastrófico
É fácil cometer o erro de pensar que um plano de seguro de saúde catastrófico é a mesma coisa que um plano de saúde altamente dedutível, ou HDHP. Afinal, um plano catastrófico tem uma franquia alta, então deve ser um plano de saúde altamente dedutível, certo?
Errado.
Um HDHP qualificado é um tipo muito específico de seguro de saúde projetado para ser usado com uma conta de poupança de saúde. Aprenda a diferença entre um HDHP e um plano catastrófico, e o que poderia acontecer se você comprasse um plano catastrófico quando pensasse que estava comprando um HDHP.
> Fontes:
> HealthCare.gov, Planos de Saúde Catastróficos.