Você está tendo problemas para obter seguro de saúde? Você não está sozinho.
O seguro de saúde pode ser tão caro que muitas pessoas de baixa e média renda não podem pagar sem ajuda. Mas, se você não tem seguro de saúde, você tem que pagar uma multa . Então, o que você faz se tiver que comprar seguro de saúde, mas não puder pagar? Felizmente, há ajuda disponível.
O Affordable Care Act criou subsídios do governo para ajudar as pessoas de baixa e média renda a pagar pelo seguro de saúde. Esses subsídios ajudam a pagar os prêmios de seguro de saúde mensais, bem como os custos de cosseguro , copays e franquias, desde que você tenha cobertura de saúde.
Que tipo de ajuda financeira posso obter?
Existem três programas diferentes para pessoas que precisam de ajuda para pagar o seguro de saúde.
- Medicaid: O primeiro programa, se você tem uma renda muito baixa, inscreve-se no Medicaid . Na maioria das vezes, o Medicaid é fornecido gratuitamente para aqueles que se qualificam. A elegibilidade varia de estado para estado, assim você não saberá ao certo se você se qualifica até que você se inscreva. Em muitos estados, as regras para a elegibilidade do Medicaid foram alteradas pela ACA, portanto, mesmo que você tenha aplicado antes e tenha sido rejeitado, você deve se inscrever novamente na bolsa de seguro de saúde do seu estado. (Você aprenderá mais sobre isso mais tarde.) Aqui estão os limites de renda mais recentes para a elegibilidade do Medicaid e CHIP, por estado.
- Créditos de imposto de prêmio: O segundo programa, se você tem uma renda baixa ou moderada (até quatro vezes o nível de pobreza), paga uma parte dos seus prêmios mensais de seguro de saúde . É como obter um desconto no preço do seguro de saúde porque o subsídio paga parte do seu custo. Este dinheiro de subsídio é enviado diretamente do governo para a sua companhia de seguros de saúde em seu nome - você nunca recebe o dinheiro sozinho. Embora isso torne o seguro saúde muito mais acessível, ao contrário da opção Medicaid acima, você provavelmente ainda terá que pagar algo pelo custo do seu seguro saúde mensalmente (note que alguns estados cobram modestos prêmios para os inscritos do Medicaid com renda acima da pobreza). nível). Os créditos de imposto de prêmio baseiam-se em manter o custo pós-subsídio do segundo plano de prata de menor custo disponível, mas eles podem ser aplicados a qualquer plano de nível de metal.
- Diminuição do compartilhamento de custos: para aqueles com renda baixa ou modesta, o terceiro programa diminui suas despesas extras, como franquias, copays e co-seguro, quando você usa seu seguro de saúde (disponível para pessoas que ganham até 2,5 vezes a pobreza). nível). Por exemplo, se você comprou uma apólice de seguro de saúde que exigiria que pagasse uma multa de US $ 50 cada vez que vir o médico, seu subsídio de divisão de custos poderia diminuir esse co-financiamento para US $ 30 cada vez que você visitar o médico. O programa de compartilhamento de custos reduzido também limita o máximo de desembolso que você pagará se acabar usando muito seu seguro de saúde. Uma vez que a companhia de seguros paga por uma porcentagem maior de suas despesas de saúde, o subsídio de compartilhamento de custos é como obter uma atualização gratuita no seguro de saúde. Os subsídios de repartição de custos estão disponíveis apenas nos planos de prata e são automaticamente incluídos em todos os planos de prata disponíveis, desde que sua renda o torne elegível para eles. Para aqueles que não são elegíveis, os planos que incluem subsídios de compartilhamento de custos não aparecem nas opções disponíveis .
Algumas pessoas de baixa renda recebem ajuda do subsídio de crédito de imposto premium e do subsídio de compartilhamento de custos reduzido ao mesmo tempo. As pessoas que são elegíveis para o subsídio de repartição de custos quase sempre também serão elegíveis para o subsídio de prêmio. Mas nem todos que são elegíveis para o subsídio de prêmio são elegíveis para o subsídio de compartilhamento de custos.
Como faço para obter ajuda para pagar o seguro de saúde?
Você pode solicitar um subsídio de seguro de saúde, bem como para o Medicaid, através da bolsa de seguro de saúde do seu estado. Quando você solicita um seguro de saúde através da sua bolsa de seguro de saúde, a bolsa determinará se você é elegível para um crédito de imposto premium, redução de compartilhamento de custos ou Medicaid.
Vou me qualificar para ajudar a pagar o seguro de saúde?
A elegibilidade para um subsídio de seguro de saúde é baseada na comparação de sua renda com o nível federal de pobreza . O nível de pobreza federal muda a cada ano e é baseado tanto na sua renda quanto no tamanho da sua família.
Você pode procurar o FPL deste ano aqui.
Você se qualificará para o crédito fiscal premium se sua renda estiver entre 100% e 400% do FPL do ano passado (com o ano passado sendo relativo ao ano em que sua cobertura entrará em vigor; as pessoas que solicitarem cobertura de 2018 usarão o FPL de 2017 para determinar a elegibilidade dos subsídios). Note-se que nos estados que expandiram o Medicaid, o limiar mais baixo para a elegibilidade aos subsídios é de 139 por cento do nível de pobreza, uma vez que as pessoas abaixo desse limiar qualificam-se para o Medicaid.
Para se qualificar para um subsídio em 2018, use os níveis de 2017: um indivíduo com faixa de renda de US $ 12.060 a US $ 48.240, casais com renda de US $ 16.240 a US $ 64.960 e uma família de três com US $ 20.420 a US $ 81.680. são maiores em todos os casos em estados que expandiram o Medicaid).
Quanto mais próximo você estiver do nível de pobreza, mais subsídios você terá. Você se qualificará para o subsídio de compartilhamento de custo reduzido se escolher um plano de nível prateado da bolsa e sua renda estiver entre 100 e 250% do FPL do ano passado. Para se qualificar para a redução de custos em 2018, você usará as diretrizes de FPL de 2017: um indivíduo de US $ 12.060 a US $ 30.150, casais com renda de US $ 16.240 a US $ 40.600 e uma família de três entre US $ 20.420 e US $ 51.050 se qualificar para ajudar a pagar dedutíveis, copagamentos e custos de co-seguro (novamente, o Medicaid está disponível para domicílios com rendimento de até 138% do nível de pobreza em DC e os 31 estados que expandiram o Medicaid; nesses estados, a elegibilidade ao subsídio começa onde a elegibilidade do Medicaid termina; limiares mais baixos para elegibilidade de subsídios é maior nesses estados).
O que vai me desqualificar de obter um subsídio de seguro de saúde?
Você não se qualificará para um subsídio de seguro de saúde se puder obter um seguro de saúde acessível por outros meios. Por exemplo, se você pudesse obter seguro de saúde acessível através do seu trabalho, mas preferiria ter um plano de saúde comprado através de sua bolsa de seguro de saúde, você não se qualifica para um subsídio.
A lei faz uma exceção sobre isso se o seguro de saúde que seu empregador oferece for péssimo, ou se a cobertura não for acessível. Neste caso, o Affordable Care Act define "acessível" como seguro de saúde que custa menos de 9,56% do seu rendimento em 2018 (note que isso é calculado com base apenas no custo do funcionário para cobertura exclusiva; o custo para adicionar família membros não é levado em consideração, o que resulta na falha da família ). E se a cobertura de saúde disponível através de seu trabalho não fornecer um valor mínimo, em outras palavras, ele não paga uma média de 60% dos custos cobertos, então não o desqualificará para obter um subsídio apenas porque está disponível.
No entanto, se você optar por se inscrever no seguro de saúde oferecido pelo empregador, mesmo que não seja acessível ou não ofereça valor mínimo, você não terá direito a um subsídio, desde que esteja inscrito nesse plano de saúde. O governo não vai lhe dar ajuda para pagar o seguro de saúde se você já tiver um seguro de saúde baseado no emprego.
Você não se qualificará para um subsídio se for elegível para um seguro de saúde patrocinado pelo governo, como o Programa de Seguro de Saúde Infantil , a Administração de Veteranos, o Medicare ou o Medicaid. Observe que você não precisa estar inscrito nesses programas para ser desqualificado para subsídios; apenas ser elegível para um desses programas é suficiente para desqualificá-lo.
Você não se qualifica para um subsídio se estiver na prisão ou se não estiver morando nos Estados Unidos legalmente.
Se você é casado, seu status de declaração de imposto deve ser “casado arquivando em conjunto” para se qualificar para um subsídio. Você não se qualificará para um subsídio se o seu status de arquivamento for “casado separadamente”, exceto em circunstâncias limitadas envolvendo abuso doméstico ou abandono do cônjuge.
Por mais ridículo que pareça, você não se qualificará para um subsídio se sua renda for inferior a 100% do FPL, mesmo se você estiver em um estado que não tenha expandido o Medicaid (a menos que você seja um imigrante recente que tenha estado em os EUA por menos de cinco anos ). Está certo; os mais pobres dos pobres não recebem crédito fiscal ou subsídios de compartilhamento de custos.
Isso porque os legisladores que escreveram o Affordable Care Act pretendiam que todos que ganhassem menos de 138% do FPL recebessem o Medicaid. No entanto, o Supremo Tribunal determinou que o governo federal não poderia forçar estados a dar todas essas pessoas Medicaid. Isso significa que cada estado pode decidir se expandirá ou não a cobertura do Medicaid para todos que receberem menos de 138% do FPL ou limitará a cobertura apenas às pessoas que se qualificarem para o Medicaid de acordo com os critérios mais antigos e rígidos.
Se o seu estado escolheu não expandir seu programa Medicaid e você está vivendo abaixo da linha da pobreza, você está no que é chamado de lacuna de cobertura do Medicaid (que não fazia parte da ACA, e nunca se esperava que fosse um problema) e você não será elegível para ajudar a pagar pelo seguro de saúde. Em vez disso, considere a possibilidade de tirar proveito de um centro de saúde comunitário que oferece serviços de atenção primária, independentemente da sua capacidade de pagamento. Encontre o centro de saúde comunitário mais próximo.
Onde posso aprender mais?
- Subsídio de seguro médico de crédito tributário de prêmio
- Diminuição do compartilhamento de custos para reduzir sua franquia, copays e co-seguro
- Subsídio para o seu máximo out-of-pocket
- Como funciona o Medicaid
- Obtendo Medicaid
- Saiba mais sobre os Centros de Saúde Comunitária para os sem seguro
> Fontes:
> Saúde e Serviços Humanos, 2017 Instantâneo de Inscrição Efetuado . 12 de junho de 2017.
> Serviços de Saúde e Humanos, Gabinete do Subsecretário de Planejamento e Avaliação. Diretrizes sobre pobreza para 2017.
> Receita Federal. Procedimento de receita 2017-36 .
> Medicaid.gov. Medicaid e Níveis de Elegibilidade de CHIP. Junho de 2016.