Certifique-se de que os prêmios mais baixos não serão mais caros a longo prazo
Todos os anos parece que nos deparamos com o aumento dos custos do seguro de saúde . Então, quando se trata de escolher o plano de seguro de saúde certo , é muito tentador escolher o plano que tem o menor prêmio mensal.
No entanto, os planos com os menores prêmios mensais são também os planos que têm os custos mais altos do próprio bolso também. Dependendo da saúde da sua família, eles podem ser uma escolha inteligente, ou podem ser um desastre de saúde e / ou financeiro para você.
O nome "catastrófico" deve se referir ao fato de que se você ficar muito doente ou ferido gravemente - um evento catastrófico - então você terá pelo menos um mínimo de seguro de saúde para ajudá-lo a pagar a quantia exorbitante de dinheiro. custar-lhe. Planos de seguro saúde "dedutíveis" e "catastróficos" são dois nomes para o mesmo tipo de plano.
Aqui estão algumas informações básicas sobre como estes planos de seguro catastróficos ou altos dedutíveis funcionam e como você pode decidir se eles são a escolha certa ou errada para você.
Como eles trabalham
A melhor maneira de descobrir se um plano de seguro de saúde dedutível alto é a escolha certa é entender como eles funcionam.
Vamos começar com algumas definições:
- Um prémio é o seu pagamento mensal para o seu seguro.
- Uma franquia é quanto você pagará pelo seu próprio atendimento médico antes que a companhia de seguros pague qualquer coisa.
- Existem dois tipos de copays . O primeiro é como uma taxa de "entrar na porta" - geralmente é de US $ 12 ou US $ 25 ou algum valor nominal que faz você pensar duas vezes antes de fazer essa consulta ou comprar a droga. Isso significa que você percebe que seus serviços de saúde não são gratuitos - esse primeiro copay apenas inicia o restante do processo de pagamento.
O segundo tipo é um copay de porcentagem, como 80/20, também chamado de " coinsurance ", o que significa que, uma vez ultrapassado o limite dedutível , você pagará 20% do restante das contas e sua seguradora pagará 80%.
Sua companhia de seguros de saúde quer cobrar o máximo de dinheiro possível e pagar o mínimo possível em seu nome. Eles estão no negócio para lucrar, então a fórmula deles é: pegue, pegue, leve - mas não pague demais.
O problema é que, se você não puder pagar os prêmios (os pagamentos que você faz a cada mês), então você não vai comprar o seu seguro em tudo.
Então, eles preferem dar-lhe uma opção que vai te custar menos em prêmios a cada mês e exigir que você pague mais do seu bolso quando você precisar de serviços médicos. Isso significa que eles não terão que pagar ninguém em seu nome até que um certo limite muito alto seja atingido.
Assim, as companhias de seguro estabelecem uma variedade de planos que exigem que você avalie seu "risco" - as chances de ficar doente ou ferido, as chances de precisar usar seu seguro, as chances de precisar pagar muito pelo seu seguro. problemas médicos.
Um plano regular, com um prémio mais elevado, mas com uma dedução mais baixa, significa que pagará mais à companhia de seguros e pagará mais em seu nome. Você decidiu que seu risco de ficar doente ou ferido é alto o suficiente para valer a pena pagar mais a cada mês.
Um plano altamente dedutível e catastrófico, com uma franquia muito alta e um prêmio menor, significa que você pagará muito mais dinheiro inicialmente, antes que a companhia de seguros comece a pagar em seu nome. Você decidiu que o seu risco de ficar doente ou ferido é menor e você pode economizar algum dinheiro por não pagar tanto dinheiro pelo seguro.
Exemplos
Um plano de seguro regular pode pedir-lhe para pagar US $ 1.000 por mês para a companhia de seguros, e sua franquia é de US $ 500.
Uma vez que você já pagou a franquia, quando você vai ao médico e ela escreve uma receita, eles lhe dirão: "Ok, paciente - você paga uma multa de US $ 25 pela sua consulta e US $ 15 pela sua receita e nós pagaremos o resto." No final do mês, se você não vê o médico mais do que isso, então você custou US $ 1.040 para sua saúde naquele mês.
Um plano de seguro altamente dedutível / catastrófico pode pedir que você pague US $ 500 por mês para a companhia de seguros, mas sua franquia é de US $ 2.500. Mesmo cenário - você vai ao médico e ela escreve uma receita. Só que desta vez, você pagou pela visita ao escritório (US $ 100) e pela droga (US $ 15) - mas como sua franquia é tão alta, você ainda não gastou esse ano, então a seguradora não pagará nada ainda em seu nome.
Seu custo total nesse mês é de ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Agora, se você só precisa ir ao médico uma vez naquele mês, então seu plano dedutível alto foi melhor para você, porque se você tivesse pago pelo plano de saúde mais caro, gastaria US $ 435 a mais do que você pagou com seu plano de saúde catastrófico / alto dedutível.
No entanto, suponha que seu filho caia do skate. Ele sofre uma concussão que o derruba. Pior, ele quebra o braço em três lugares, o que requer cirurgia para definir seu braço e imobilizá-lo para que ele se recupere bem. O custo! Essas copays iniciais serão a menor das suas preocupações. Você pagará esse total de US $ 2.500 mais os 20% adicionais - potencialmente muitos milhares de dólares. Com um plano de seguro de saúde regular, o seu valor do out-of-pocket seria muito menor.
Como decidir se um plano altamente dedutível / catastrófico funcionará para você
Se você e seus familiares forem relativamente saudáveis e não precisarem de muitas consultas médicas, internações hospitalares ou prescrições de medicamentos em um ano, então um plano dedutível alto pode funcionar muito bem para você.
Por outro lado, se você e os membros de sua família tiverem algum problema médico, como alta suscetibilidade a pegar qualquer bug que venha do pique ou uma condição crônica de qualquer tipo, um plano de saúde altamente dedutível provavelmente lhe custará mais do seu bolso. a longo prazo.
Se você acha que um plano de seguro de saúde altamente dedutível / catastrófico atenderá às suas necessidades, poderá economizar ainda mais dinheiro usando uma conta de poupança de saúde (HSA). As HSAs permitem que você economize dinheiro, isento de impostos, para pagar qualquer tipo de despesa médica. Ao contrário de outras contas de poupança dedutíveis, o dinheiro não vai embora no final do ano, se você não gastá-lo, e pode ser usado a qualquer momento durante o resto da sua vida para despesas médicas. Além disso, é portátil , o que significa que você pode mudar de emprego ou se aposentar, e o dinheiro que você economizou continuará disponível para você.