Pode parecer injusto ter que pagar sua franquia inteira se você não se inscrever para o seguro de saúde até o meio do ano. Afinal, você só está recebendo seguro de saúde pela metade do ano se você se matricular no meio do ano; a franquia não deveria ser proporcional à metade do dedutível anual?
Como as franquias são tão caras, exigindo o pagamento integral da franquia anual, se você se inscrever depois que parte do ano da apólice terminar, será menos provável que você alcance sua franquia naquele ano.
Nesse caso, é menos provável que você aproveite o benefício de sua seguradora de saúde pegar parte da guia para suas despesas médicas.
Infelizmente, uma franquia anual de seguro de saúde não é rateada para inscritos de ano parcial, não importa quantos meses são deixados no ano-plano, quando você se inscrever para o seguro de saúde. O máximo do out-of-pocket também não é proporcional.
Exemplos
Política do Ano-Calendário
Você não tem seguro para os meses de janeiro a junho. Você se casa durante o mês de junho, tornando-o elegível para um período de inscrição especial . Você se inscrever para cobertura de seguro de saúde na troca de seguro de saúde do Affordable Care Act do seu estado a partir de 1 de julho com uma franquia anual de US $ 2.000.
Todos os planos de Obamacare (dentro e fora da bolsa ) têm um ano de plano que vai de 1 de janeiro a 31 de dezembro. Se você usar seu seguro de saúde entre 1º de julho e 31 de dezembro para outra coisa que não seja cuidados de saúde preventivos , sua seguradora de saúde não começará pagar parte de suas faturas de assistência médica que estão sujeitas à dedução até que você tenha pago a franquia total de $ 2.000.
Mesmo que você tenha apenas uma cobertura de seguro de saúde durante metade do ano, você ainda terá que pagar a franquia inteira antes que sua seguradora comece a sacar a guia (se você tiver cobertura que inclua pagamentos de consultas e prescrições, esses benefícios podem chute desde o início, independentemente de você ter pago alguma coisa para a franquia).
Política não anual do ano civil
Você é contratado para um novo emprego no início de fevereiro. Seu novo empregador fornecerá cobertura de seguro de saúde como parte de seu pacote de benefícios para funcionários a partir de 1º de março. O empregador tem inscrição aberta todo mês de agosto para um ano planejado que vai de 1º de outubro a 30 de setembro de cada ano.
Como você é um novo funcionário com uma inscrição inicial no meio do ano planejado, você terá apenas sete meses de cobertura antes do início de um novo ano de planejamento em outubro e a quantia que você pagou para redefinir sua franquia anual de volta para zero. Apesar do seu ano de cobertura reduzido, você tem o mesmo valor dedutível que os outros funcionários que selecionaram esse plano durante a inscrição aberta em agosto passado.
Observe que muitos empregadores optam por usar planos de ano civil e mantêm sua inscrição aberta no outono para corresponder a uma data de início em 1º de janeiro para o ano planejado. Mas os empregadores têm mais flexibilidade nisso e podem comprar um plano a qualquer momento durante o ano para cobrir seus funcionários.
As franquias do seguro de saúde não são transferíveis do plano para o plano
Se você mudar de um plano de saúde para outro durante o ano da apólice, o valor que você já pagou para a franquia anual no plano de saúde que você teve no início do ano não é creditado na dedução anual no plano de saúde que você tem no final do ano. ano.
Quando você se inscreve no novo plano de saúde, o valor que você pagou para sua nova franquia começa em zero, mesmo se você já tivesse pago toda a franquia anual no outro plano.
[Embora seja quase sempre o caso que franquias não são transferíveis de um plano para outro, isso às vezes pode ser modificado com base em circunstâncias atenuantes que afetam um grande número de detentores de apólices e intervenção do Comissário de Seguros do estado. Um exemplo é a solução criada para membros da Health Republic Insurance de Nova York, que foi desativada em novembro de 2015. Um acordo entre reguladores estaduais de NY e três seguradoras privadas permitiu que os membros da Health Republic obtenham crédito (em sua nova cobertura de dezembro de 2015) por suas despesas dedutíveis e desembolsadas que eles já pagaram durante os primeiros 11 meses do ano.
Os reguladores do Oregon elaboraram um acordo semelhante para membros do CO-OP do Oregon Health quando o CO-OP foi fechado no final de julho de 2016]
Exemplo
Você tinha cobertura de seguro de saúde com um plano de mercado individual (ou seja, um plano que comprou, seja na bolsa ou diretamente de uma seguradora) de 1º de janeiro a 31 de julho. Durante esse período, você pagou US $ 1.300 para sua franquia de seguro de saúde de US $ 2.000. Você abandona seu plano individual quando obtém uma cobertura de seguro de saúde com base em trabalho a partir de 1º de agosto. Essa nova cobertura baseada em trabalho tem uma franquia anual de US $ 1.000,00.
Os US $ 1.300 que você já pagou em relação à sua cobertura do Obamacare não contam para sua nova franquia de seguro de saúde baseada em trabalho. Você deve começar do zero, pagando toda a franquia do plano de seguro de saúde baseado em emprego de $ 1.000 antes que a seguradora comece a pegar a conta de suas contas médicas que estão sujeitas à franquia.
Se eu tiver que pagar a franquia anual duas vezes em um ano, posso recuperar o dinheiro?
Não há como recuperar todo o dinheiro adicional que você gastou para a sua franquia de seguro de saúde quando mudar de plano no meio do ano, depois de pagar a dedução do primeiro plano. No entanto, as despesas de compartilhamento de custos, como franquias, copays e cosseguro às vezes podem ser usadas como uma dedução fiscal, resultando em impostos de renda mais baixos. Saiba mais sobre isso em " Como descartar despesas médicas como dedução fiscal ".
Atualizado por Louise Norris.