No final de cada ano, você provavelmente começará a ouvir os departamentos de recursos humanos de seus empregadores ou as seguradoras e pagadoras que supervisionam sua cobertura de saúde sobre quanto você terá que pagar pela cobertura no próximo ano. A cada ano, esses prêmios aumentam, às vezes em percentuais de dois dígitos. Por que o seguro de saúde é tão caro?
E por que você tem que pagar mais a cada ano, mesmo se você é saudável?
Por que os prêmios de seguro de saúde aumentam
Os prêmios do seguro saúde aumentam porque os custos médicos aumentam. Os médicos precisam receber mais, os medicamentos são mais caros, a tecnologia de testes fica mais sofisticada e cara, e assim por diante. Se entendermos como as seguradoras de saúde determinam seus prêmios anuais, fica mais fácil entender por que elas ficam mais caras, mesmo quando estamos saudáveis.
Como os prêmios são determinados
A cada ano, a seguradora desenvolve perfis de seus pacientes e, em seguida, calcula quanto custará esse tipo de paciente. Por exemplo, um perfil pode ser para crianças do sexo masculino, de 2 a 6 anos de idade. A seguradora determinará um número médio de consultas médicas que cada criança precisará, quantas vacinas ela precisará, quantas vezes ela vai cair e precisar de pontos, etc. .
Outro perfil pode ser para uma mulher de 45 a 55 anos. Essa mulher precisará de um exame, de uma mamografia , talvez de uma colonoscopia ou de uma varredura óssea .
Ela vai precisar de um exame de sangue para diabetes ou colesterol. Se ela é bastante saudável, ela ainda pode precisar tomar um ou mais medicamentos, talvez uma estatina para prevenir problemas cardíacos.
A seguradora também espera um certo número de cirurgias, exames médicos, acidentes e outras possíveis necessidades médicas para cada um de seus pacientes.
Usando esses perfis, multiplicados pelo número de pacientes que eles esperam segurar para cada um, a seguradora pode estimar quais serão seus custos. Valores adicionais para despesas e lucros serão adicionados ao total. Então, eles farão as contas para encontrar um custo médio por paciente ou família. Esse será o seu prêmio anual.
Cada indivíduo ou família participante pagará o mesmo valor do prêmio, independentemente da saúde do indivíduo ou da família.
Seus prêmios de seguro de saúde são realmente uma barganha?
- Se você está empregado, então você e seu empregador podem compartilhar seu custo premium. Se você não tiver um empregador para ajudá-lo a pagar seus prêmios, o custo total será seu.
- Se você é saudável , então seu custo premium será muito mais do que custaria para você se cuidar ao longo de um ano. Você pode pagar milhares de dólares e só precisa de uma visita ao médico ou uma receita. Você gasta o dinheiro com os prêmios porque não quer se arriscar a pagar a conta por um grande acidente ou doença.
- Se você é menos saudável e um pouco mais velho , o que significa que mais exames são recomendados a cada ano, então você pode sair mais ou menos. Seus vários milhares de dólares em prêmios podem estar próximos do custo real se você pagasse do bolso por esses testes e consultas médicas. Ainda assim, você gasta o dinheiro com os prêmios porque não quer arriscar grandes despesas caso seja diagnosticado com uma doença difícil ou seja ferido em uma queda ou outro acidente.
- Se você está mais doente , especialmente se você é mais velho e mais doente, então seus prêmios de seguro serão uma verdadeira pechincha. Para aqueles com uma doença crônica, como diabetes ou problemas cardíacos, ou para alguém diagnosticado com câncer ou qualquer doença debilitante, seu custo real de assistência, se você pagou de seu próprio bolso, pode ser centenas de milhares de dólares.
- Se você tem mais de 65 anos e recebe o Medicare, sua cobertura de assistência será uma verdadeira receita inesperada. Você terá o cuidado que precisará com base no fato de ter passado da idade da aposentadoria. Para a maioria, você terá pago esse fundo durante toda a sua carreira profissional. Mas se você tem uma doença crônica ou é diagnosticado com alguma doença debilitante, seu retorno sobre o investimento ao longo da vida será enorme.
A grande imagem dos prêmios de seguro de saúde
Agora vamos olhar para o quadro maior - a população de todo o país. Nossa população está envelhecendo e, à medida que todo o grupo envelhece, todo o grupo precisa de mais cuidados de saúde. Os idosos desenvolveram doenças crônicas ao longo da vida. Eles são mais propensos a doenças potencialmente fatais, como o câncer ou a doença de Alzheimer, do que as pessoas mais jovens.
Novos bebês estão nascendo, é claro. Mas também estamos lidando com maiores incidências de crianças com autismo e outros problemas que contribuem para o custo dos cuidados em toda a população.
Mais e mais pessoas não podem arcar com o custo do seguro. Especialmente em tempos econômicos difíceis, menos pessoas comprando seguros significará uma despesa maior para aqueles que fazem cobertura de compra.
O que podemos fazer para reduzir o custo dos prêmios de seguro?
Primeiro, saiba que reduzir o custo do seguro não é o mesmo que reduzir o custo dos cuidados de saúde em geral para nós como indivíduos ou famílias. O custo dos cuidados de saúde é distribuído por toda a população, conforme descrito acima.
Segundo, se você estiver na categoria "mais doente" descrita acima, ou no grupo com mais de 65 anos, provavelmente não conseguirá uma cobertura de saúde menos dispendiosa do que paga agora.
Aqueles que são razoavelmente saudáveis ou que têm acesso a mais de um plano por meio de seus empregadores podem ter algum controle sobre os custos individuais de seguro, incluindo o preço pago por prêmios, franquias e co-pagamentos, como segue:
- Todos os anos, durante o período de inscrição no seguro de saúde para o próximo ano, ou no momento em que você mudar de emprego ou por qualquer outro motivo alterar a cobertura de seguro, reserve um tempo para fazer os cálculos reais para escolher o melhor plano para você. Dependendo de suas necessidades, os prêmios podem nem ser a parte mais cara do seu atendimento.
- Considere o seguro de assistência altamente dedutível e catastrófico . Esses planos têm prêmios muito mais baixos e funcionam bem para pessoas que são em grande parte saudáveis. Se você escolher um desses planos, você também pode optar por usar uma conta de poupança de saúde, que é uma maneira de tornar suas despesas de saúde dedutíveis de impostos e ajuda você a economizar o dinheiro que você pode precisar mais tarde para despesas de saúde. Também ajuda a limitar o valor que é enviado para a seguradora na forma de prêmios.
- Descobrir se você é elegível para um programa de subsídio de saúde estatal como Medicaid ou outros. Cada estado tem programas diferentes.
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