Em 2003, o governo federal criou um novo tipo de conta, chamado de conta de poupança de saúde (HSA), para tornar mais fácil para algumas pessoas pagar pelo seguro de saúde. Aqueles que são elegíveis podem reduzir os prêmios do seguro de saúde e também economizar impostos.
As HSAs se juntam a uma lista de outras contas de reserva que podem nos poupar da responsabilidade tributária sobre determinadas despesas.
Primeiro, contas de gastos flexíveis (FSA) permitem que você reserve dinheiro para coisas importantes, como despesas de saúde ou creches. Contas de poupança médicas também estão disponíveis para algumas pessoas. Mas, para esses dois tipos de contas, no final do ano, se você não gastou o dinheiro que poupa, perde a oportunidade. Por causa da regra de exclusão, muitas pessoas não consideram a possibilidade de configurar esses tipos de contas. Por que eles arriscariam perder suas economias?
É por isso que uma conta de poupança de saúde pode ser tão útil. É uma maneira de economizar dinheiro para ser usado em despesas de saúde, sabendo que o dinheiro nunca será perdido apenas porque não é usado até 31 de dezembro.
Os HSAs são usados em conjunto com planos de seguro de saúde de alta dedutibilidade
Somente alguém que escolhe um plano de seguro de saúde altamente dedutível ou catastrófico pode tirar proveito de uma HSA. Como os prémios de seguro de saúde subiram, mais planos de alta dedução estão sendo oferecidos pelos empregadores.
Eles são muito provavelmente disponíveis para aqueles que são trabalhadores por conta própria, e aqueles que devem comprar um seguro individual.
Um plano de seguro altamente dedutível comanda prêmios mensais mais baixos. Porque a franquia é tão alta, o prêmio mensal é menor.
A ideia, então, é escolher um plano altamente dedutível, pagar um prêmio menor pelo seguro e colocar a diferença em uma HSA para pagar pelos cuidados que o seguro não cobrirá.
O dinheiro é economizado de dólares antes dos impostos, portanto, nenhum imposto de renda é pago sobre esses dólares.
Quão alto esse seguro dedutível precisa ser? Para 2014, um indivíduo deve escolher um plano com uma franquia de US $ 1.250 ou mais. A franquia para uma família deve ser de no mínimo US $ 2.500.
Um exemplo de como funciona uma HSA
Digamos que você tenha uma escolha entre um plano dedutível de US $ 500 que custa US $ 1.000 por mês ou um plano dedutível de US $ 2.500 que custa US $ 500 por mês. É tentador escolher o prêmio mais baixo, mas é assustador pensar em ser atingido com a necessidade de pagar $ 2.500 fora do bolso. Portanto, escolha essa dedutível mais alta e seu prêmio mais baixo e, em seguida, economize US $ 2.500 durante o ano em uma HSA usando dólares antes dos impostos. Isso economizará várias centenas de dólares em impostos, além de você ter acesso a essa conta de poupança para possíveis despesas de saúde.
O dinheiro é seu para manter de ano para ano e é portátil de empregador para empregador, ou local para local até que você precise retirá-lo para suas despesas médicas. Não será perdido pelo não uso. Além disso, você nunca paga impostos sobre esse dinheiro, desde que seja usado apenas para despesas médicas.
Como você incorrer em uma despesa médica qualificada, desde uma consulta médica até um exame médico, até medicamentos prescritos, até mesmo algumas formas complementares ou alternativas de medicina, você pode usar o dinheiro da sua HSA desde que não seja reembolsado pelo seu seguro de saúde. .
Prós e contras
HSAs são uma boa escolha para algumas pessoas, mas fazem pouco sentido para os outros. Se a saúde não é uma grande despesa para você, uma HSA pode funcionar bem. Você estará mudando a maior parte do seu dinheiro para a saúde para o dinheiro que você pode economizar e usar mais tarde, quando você realmente precisar. Você vai enviar menos para as companhias de seguros, onde só vai desaparecer se nunca for usado.
A maioria das pessoas que tem maiores custos médicos não encontrará uma vantagem em usar uma HSA. Muitas vezes, os planos dedutíveis mais altos são acompanhados por maiores co-pagamentos e outros limites, portanto, qualquer vantagem com o uso do HSA é perdida nessas despesas.
Ainda pode haver alguma vantagem fiscal. Você precisará processar alguns números ou conversar com seu consultor fiscal para ver se uma HSA economizará seu dinheiro.
Configurar a conta poupança é muito fácil. Eles são oferecidos por alguns empregadores, mas é mais provável que você encontre sua seguradora, banco, cooperativa de crédito ou outras instituições financeiras para você.
Como acontece com muitos desses planos, há muitas regras e limites sobre quem pode participar, quem pode contribuir com sua conta, como o dinheiro pode ser usado e quanto pode ser economizado ou gasto. Peça a alguém no departamento de recursos humanos de seu empregador para ajudá-lo com as regras e para ajudar a determinar se uma HSA faz sentido para você.
Se você tiver mais dúvidas, o governo publicou uma boa lista de noções básicas de HSA e perguntas frequentes.