Os benefícios, semelhanças e diferenças entre HSAs e FSAs
Contas de despesas flexíveis e contas de poupança de saúde são duas oportunidades que os americanos podem optar por separar dinheiro de seus contracheques para usar em despesas médicas. Set-aside significa que o dinheiro entra em uma conta para você usar mais tarde. Cada conta tem seus próprios benefícios e regras diferentes para uso. Existem semelhanças e diferenças significativas entre Contas de Gastos Flexíveis (FSAs) e Contas de Economia da Saúde (HSAs).
A maior similaridade entre FSAs e HSAs
A semelhança mais importante entre as duas contas é que você tem permissão para anular o dinheiro antes de pagar imposto de renda sobre ele. Contanto que esse dinheiro seja usado apenas para "despesas qualificadas" (veja abaixo), você nunca pagará imposto de renda sobre esse dinheiro.
Esse pré-imposto reservado pode resultar em grandes economias para você. Exemplo: Se você gastar US $ 500 em despesas relacionadas à saúde depois de ter pago imposto de renda, poderá ter que ganhar US $ 650 para ter $ 500 para começar (dependendo da faixa de imposto em que você está). em uma HSA ou FSA, o que significa que você não precisa pagar impostos sobre ela, então você só precisa ganhar US $ 500 para ter esses US $ 500 para gastar. Com efeito, você trabalhou menos horas para ganhar esse dinheiro, e seu custo relacionado à saúde foi de US $ 150 a menos.
A maior diferença entre FSAs e HSAs
Observe a primeira diferença, que geralmente é confundida quando os dois são comparados.
A FSA é uma conta de gastos . Isso indica que espera-se que você gaste o dinheiro que reservou no ano em que é reservado. A HSA é uma conta poupança , o que significa que você pode economizar esse dinheiro até que você precise, mesmo que você não precise dele até muitos anos depois.
Uma visão geral de uma conta de gastos flexíveis
Uma conta de despesas flexíveis é uma retirada de um ano.
Cada mês, nesse ano específico, uma quantia de dinheiro que você pré-determinou será deduzida do seu contracheque e colocada em uma conta para seu uso durante o mesmo ano. Você pode usar esse dinheiro para qualquer " despesa qualificada ", conforme determinado pelo Internal Revenue Service (IRS).
Despesas qualificadas podem ser médicas, mas também podem ser creches (para crianças ou idosos, adultos dependentes) relacionadas também. O IRS mantém uma lista atualizada de despesas médicas qualificadas pela FSA.
Para usar o dinheiro que você reservou, envie o recibo de uma despesa qualificada para alguém da sua empresa que tenha sido designado para lidar com esses recibos. Essa pessoa então envia seus recibos à instituição que manuseia sua FSA e você é reembolsado desse dinheiro de sua própria conta. Nos últimos anos, alguns empregadores maiores começaram a emitir cartões de débito para acesso direto ao seu FSA, para que você não tenha que passar pelo processo de envio de recibos.
A chave para um FSA é que é usar ou perder. O dinheiro que você reservou em um ano deve ser gasto naquele ano, ou será perdido. É por isso que é importante estimar muito de perto o quanto você acha que gastará para as despesas qualificadas a cada ano.
Como é verdade para qualquer programa do governo, você vai querer estar familiarizado com as regras para o uso de FSAs para ter certeza que um FSA é uma boa escolha para você.
Uma visão geral de uma conta de poupança de saúde
Uma conta de poupança de saúde é uma conta de vários anos, talvez até mesmo de uma vida inteira. Os depósitos na conta podem vir diretamente de seu contracheque, seu empregador pode fazer depósitos na conta ou você pode fazer depósitos por conta própria. Como descrito acima, o dinheiro economizado em uma HSA não é tributado pela renda.
Quando chegar a hora em que você pagou uma despesa médica qualificada , você pode se reembolsar da sua HSA. Ao contrário de uma FSA, apenas despesas médicas ou relacionadas à saúde se qualificam para reembolso de sua HSA. Se você retirar o dinheiro por qualquer outro motivo, ele estará sujeito a impostos e possíveis penalidades.
O IRS mantém uma lista de despesas médicas que se qualificam para uma HSA. Essa lista inclui co-pagamentos, franquias, custos de medicamentos, bens médicos duráveis, como bengalas ou óculos.
O maior benefício para uma HSA é o fato de que o dinheiro é sempre seu para manter ou usar. Não vai embora no final do ano. Você pode economizar esse dinheiro livre de impostos em uma HSA enquanto estiver na faixa dos 20 anos e nunca usá-lo até que esteja com mais de 60 anos - ou até mais tarde.
Embora pareça que essa conta poupança seria uma ótima idéia para todos, nem todo mundo tem permissão para ter uma HSA. Somente aqueles que têm um plano de seguro de saúde altamente dedutível podem criar uma HSA para aproveitar o benefício fiscal. As regras sobre o quão alto o dedutível deve ser, e quanto pode ser salvo variam de ano para ano.
Antes de configurar uma HSA, você deve entender claramente como funciona uma HSA e como ela é combinada com um plano de seguro de saúde altamente dedutível, além das regras e limites para economia e reembolso.