Uma conta de despesas flexíveis é um benefício que pode ser oferecido pelo seu empregador que permite que você reserve dinheiro durante o ano civil para pagar despesas de saúde ou médicas, além de despesas adicionais qualificadas, como taxas de creches. A chave é saber como estimar melhor quanto dinheiro reservar, então maximizar seu uso para que você não perca nenhum desses recursos.
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Visão geral - maximizando suas economias a partir de uma conta de gastos flexíveis (FSA)A cada ano, conforme você determina qual plano de seguro de saúde é o mais adequado para você durante o período de inscrição aberta, seu empregador também pode permitir que você configure uma conta de gastos flexíveis. Para fazer isso com sucesso, você vai querer entender como maximizar o uso de uma conta de gasto flexível (FSA).
Maximizar suas economias usando um FSA não precisa ser difícil. Aqui estão alguns passos para orientá-lo, determinando o que será mais exato do que os seus contracheques:
- Conheça as regras do IRS sobre FSAs
- Determine quanto dinheiro você precisará para cobrir as despesas do próximo ano (FSA)
- Faça o Math para determinar o seu FSA Set-Apartide
- Última etapa - Prevenindo a perda de seu dinheiro no próximo ano
(Observação: não confunda uma conta de gastos flexíveis (FSA) com uma conta de economia de saúde (HSA). As regras e o uso são diferentes. Saiba mais sobre as diferenças aqui .
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Conheça as regras do IRS sobre FSAsEntre outras regras do Internal Revenue Service (IRS), há dois pontos principais para saber sobre um FSA:
Você determinará uma quantia total de dinheiro que espera gastar durante um ano civil em despesas reembolsáveis qualificadas (veja a seguir). Esse total será dividido pelo número de cheques de pagamento recebidos em um ano, e esse montante será deduzido, em seguida, colocar em sua conta FSA. Alguns empregadores fazem contribuições para FSAs de funcionários, em cujo caso o montante retirado de seu contracheque será reduzido pela quantia que seu empregador contribui.
Desde que o dinheiro deduzido do seu salário sai antes de você pagar impostos, você vai economizar a quantia de dinheiro que seus impostos teriam custado a você. A quantidade que você vai economizar depende do seu suporte fiscal e suas outras deduções. Exemplo: se você está na faixa de 25% e coloca $ 1000 na FSA, talvez esteja economizando US $ 250 em impostos.
Contanto que você só gaste esse dinheiro em despesas qualificadas , então você nunca pagará impostos sobre ele. Você não terá a oportunidade de gastá-lo em qualquer outro tipo de despesa, no entanto ....
Se você não gastar todo o dinheiro que foi depositado em sua FSA antes do final do ano em que foi depositado, você perderá esse dinheiro. Você não pode carregá-lo de ano para ano.
Portanto, sabendo que pode ser uma grande poupança de dinheiro, desde que você use todo o dinheiro na conta, você vai querer estimar com muito cuidado o montante a anular na sua FSA. Você quer depositar o máximo de dinheiro possível para conseguir a maior isenção de impostos, mas não se esqueça de não depositar um centavo a mais para não perder dinheiro no final do ano.
Próximo passo: determinar quanto dinheiro você precisará para cobrir as despesas do próximo ano
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Determine quanto dinheiro você precisará para cobrir as despesas do próximo anoAssim como você calculou seus custos de saúde para determinar sua melhor opção para seguro de saúde durante a inscrição aberta, você vai querer descobrir seu melhor palpite sobre suas despesas médicas fora do bolso (e outras despesas qualificadas) durante o próximo ano. Incluídos nesta lista estarão todas aquelas despesas de saúde e médicas que sua seguradora não cobre, como visão, odontologia, baterias de aparelhos auditivos e dezenas de outras .
O IRS mantém uma lista de despesas médicas e de saúde que podem mudar de ano para ano. Por favor, note que os FSAs também permitem definir apartes para despesas adicionais não médicas.
O melhor que puder, faça uma lista de quais despesas podem ser. Desenvolva um cenário para você e sua família que se tornará a estimativa de que você trabalhará. Inclua valores como o número de consultas médicas que cada membro da família pode obter em média em um ano civil, multiplicado pelo co-pagamento de cada um. Alguém da sua família usa óculos ou lentes de contato? Figura em seus custos de bolso para eles. Você paga fora do bolso para cobertura odontológica? E quanto ao controle de natalidade? Inclua também esses custos na sua lista.
Nota: Houve uma mudança nas regras que começam com o ano fiscal de 2011 - a maioria das drogas vendidas sem receita não são mais consideradas despesas qualificadas, a menos que você tenha uma receita para elas. Portanto, você não deve contá-las quando determinar o quanto você economizará em sua FSA. Aqui está mais informações sobre FSAs e medicamentos sem receita do IRS .
Próxima etapa: faça a matemática para determinar o seu FSA
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Faça o Math para determinar o seu FSA Set-ApartideAgora que você tem a sua melhor estimativa do que seu custo total de despesas de qualificação será para o ano, você pode usá-lo para fazer cálculos em duas direções, uma conservadora e outra que deve estar mais próxima do que você realmente gasta:
- A abordagem mais conservadora é garantir que você reserve menos do que acha que vai gastar para não perder dinheiro no final do ano. Se você gastar mais do que reservou, isso significa simplesmente que você pagou impostos sobre essa despesa extra, porque ela não foi incluída na FSA. Se essa é a abordagem que você deseja adotar, multiplique sua estimativa em 80% ou 90% para chegar ao valor de reserva da FSA que reportará ao seu empregador.
Uma abordagem mais arriscada é reportar toda a quantia estimada ao seu empregador, mesmo que você não tenha certeza se gastará tudo isso. Isso permitirá a maior vantagem fiscal.
Quando você chegar mais perto do final do ano, e se você não gastou todo o dinheiro em sua conta, existem algumas estratégias para ajudá-lo a gastá-lo para que ele não seja perdido.
Mesmo que você não gaste tudo, a quebra do imposto pelo valor que você não gastou provavelmente compensará a diferença. No exemplo acima, você economizou US $ 250 em seus impostos. Contanto que você gaste mais do que o seu palpite menos os US $ 250, você terá obtido um benefício do seu FSA.
Em ambos os casos, uma vez que você tenha criado o seu número, seu empregador dividirá o valor total da FSA que você fornece pelo número de cheques em um ano. Esse é o valor que será deduzido de cada contracheque - e esse é o valor que você não precisará mais pagar impostos também.
Última etapa: Prevenindo a perda do seu dinheiro no próximo ano
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Prevenindo a perda de seu dinheiro de reserva da FSA no próximo anoHá um passo final importante para maximizar o uso de sua conta de gastos flexíveis:
Faça uma nota de calendário para revisar o uso do seu FSA até meados de outubro do próximo ano. Sua avaliação lhe dirá quais etapas seguir se você estiver ficando sem dinheiro ou se arriscar a perder parte do dinheiro que reservou.
Se você não tiver dinheiro suficiente para pagar os compromissos restantes, as prescrições de medicamentos e outros, determine quais despesas você pode adiar para o próximo ano. Certifique-se de incluí-los na sua estimativa para o ano seguinte, ao determinar os ajustes que você deseja fazer no seu FSA.
Se você achar que pode ter dinheiro sobrando, faça as anotações que você considerou em sua estimativa, mas não as seguiu adiante. Por exemplo, você pode ter adicionado compromissos de visão para os membros da família que ainda não foram ao oftalmologista. Ou talvez o seu médico tenha recomendado um teste de rastreio que você pode ajustar antes do final do ano. Aqui você encontrará algumas estratégias para gastar qualquer dinheiro não utilizado da FSA se ainda não gastou .
E sim, você também pode gastar o dinheiro em despesas relacionadas à saúde que você não incluiu na sua lista original e enviá-las para reembolso. Por exemplo, você pode se deparar com um problema médico que você não poderia ter previsto quando você fez a sua adivinhação. O IRS não se importa com essas despesas, desde que elas estejam incluídas na lista de despesas qualificadas .
Por fim, marque este artigo para o próximo ano! Você estará fazendo a matemática mais uma vez, e é uma boa ferramenta para ajudar você a estimar com precisão.