Se você atingir o limite máximo do seguro de saúde a cada ano, poderá ter oportunidades de economizar dinheiro. As despesas de co-seguro podem ser proibitivas se você:
- Está em uma medicação cara
- Requer infusões freqüentes
- Precisa de tratamentos caros e recorrentes
Mas, suas altas despesas com saúde são a chave para duas oportunidades de economia.
- Você pode economizar em prêmios de seguro de saúde.
Essas técnicas de economia só funcionam para pessoas que esperam atingir o máximo do próprio bolso a cada ano.
Escolha um plano com um limite inferior fora do bolso
As companhias de seguros de saúde pagam 100% de suas despesas cobertas pelo resto do ano, depois que você atinge o seu limite máximo anual. A única coisa que você continua a pagar é o seu prêmio de seguro de saúde mensal e as taxas de quaisquer serviços que simplesmente não são cobertos pelo seu plano (coisas como atendimento odontológico para adultos, por exemplo, ou cirurgia eletiva).
Portanto, se você escolher um plano de saúde com um valor máximo de desembolso menor do que o atual, poderá economizar, dependendo da diferença de prêmios. Em muitos casos, você descobrirá que o limite menor de out-of-pocket é mais do que compensar os prêmios mais altos.
Como encontrar um plano com menores limites fora do bolso
Procure um plano com uma franquia relativamente alta e com cosseguro , mas com um limite inferior de out-of-pocket menor.
Como a maioria das pessoas nunca atinge o limite máximo de desembolso, quanto maior a franquia e o co-seguro, menos a empresa tem que pagar pelos serviços de saúde para seus membros típicos. Isso permite que eles cobram um prêmio menor.
Uma vez que você sabe que estará pagando a quantia total do bolso durante o ano, a franquia mais alta e o co-seguro não aumentam seus custos anuais.
Na verdade, uma vez que você está escolhendo um plano com um menor total de desembolsos totais, seus custos anuais serão menores do que se estivessem em um plano com um limite máximo maior fora do bolso - independentemente da franquia.
Em outras palavras, o número que mais importa é a exposição máxima out-of-pocket, já que você sabe que vai atingir esse limite de uma forma ou de outra. Não importa se você chega lá apenas por dedução ou dedutível, mais co-seguro e copays, então o projeto do plano além do limite do próprio bolso não é tão importante quando você está enfrentando custos significativos de sinistros durante o ano.
No entanto, o maior dedutível e cosseguro tem um impacto sobre quando você paga suas despesas de bolso, mudando isso para o início do ano do plano. Você alcançará o máximo em dinheiro no início do ano porque é mais baixo, por isso é mais fácil de alcançar e porque sua dedução e cosseguro são mais altos, fazendo com que você pague mais cedo no ano.
Escolha um plano com o mesmo máximo de fora do bolso, mas um prêmio menor
Outra maneira de economizar é comprar um plano de seguro de saúde com o mesmo limite de desembolso que o seu plano atual, mas um prêmio mensal mais baixo. Embora você ainda tenha as mesmas despesas anuais com assistência médica, você economizará dinheiro todo mês com o custo do prêmio.
Mais uma vez, olhe para planos com uma franquia maior e co-seguro do que seu plano atual. Embora você precise ter dinheiro disponível nos primeiros meses do ano para atender às suas novas despesas, você terá espaço de manobra em seu orçamento, já que estará pagando menos em prêmios mensais.
Comprador Cuidado
Se você tem uma condição médica que requer cuidados contínuos significativos, é importante prestar atenção às especificidades - além do prêmio e do compartilhamento de custos - dos planos que você está considerando. Você vai querer ter certeza de que o novo plano tem uma rede de provedores que inclua seus médicos, ou que você estaria bem em mudar para os médicos que estão na rede do plano.
E lembre-se de que cada plano cobre diferentes medicamentos prescritos. A lista de medicamentos cobertos para um plano é chamada de formulário e os formulários variam de um plano para outro. Se você inadvertidamente se inscrever em um plano que não inclua sua medicação em seu formulário, você terá que trocar drogas ou tratamentos ou pagar todo o custo do bolso. Como seus custos com saúde são tão altos, é crucial que você investigue completamente a cobertura de benefícios de um novo plano de saúde antes de mudar.
O ato de cuidados acessíveis ajuda com custos
O Affordable Care Act também criou um subsídio para o seguro de saúde para ajudar a diminuir o limite máximo para pessoas elegíveis com baixa renda (até 250% do nível de pobreza). Você deve ler sobre como o subsídio reduz seu limite máximo .
Antes de você alternar planos
- Certifique-se de ter dinheiro suficiente disponível no início do ano-base para pagar os custos iniciais potencialmente mais altos, como dedutível e cosseguro, antes de atingir o novo limite de desembolso e começar a obter as economias. Considere uma Conta de Gastos Flexíveis se o seu empregador oferecer uma Conta de Economia de Saúde, se você se inscrever em um plano de saúde qualificado para HSA.
- Se você se interessar por seu médico atual é importante para você, certifique-se de que ele esteja em rede com o plano de saúde que você está considerando.