Durante a inscrição aberta, escolha a melhor opção de plano de saúde para você e sua família
Embora você possa estar pensando em qual candidato votar nas eleições de novembro, você também deve prestar muita atenção às mudanças no seu benefício de seguro de saúde. Muitas empresas oferecem várias opções de plano de saúde que podem ter custos e benefícios diferentes, e o período de inscrição anual do seu empregador é a sua oportunidade de fazer alterações em sua cobertura.
A inscrição aberta geralmente acontece no final de cada ano civil e em muitas empresas é realizada apenas uma vez e geralmente por apenas uma a duas semanas. Se você perder a inscrição anual aberta da sua empresa, talvez não consiga se inscrever no plano de saúde de seu empregador - ou fazer alterações na cobertura existente - por mais um ano.
Consulte o departamento de recursos humanos da sua empresa para saber quando o período de inscrições abertas começa e termina, e quando a apólice de seguro de saúde entra em vigor. Normalmente, as inscrições abertas acontecem perto do final do ano, com todas as alterações do plano, inscrições e encerramentos de cobertura em vigor a partir de 1º de janeiro do ano seguinte. Mas isso nem sempre é o caso, portanto verifique novamente com certeza (observe que o período de inscrições abertas no mercado individual começa em 1 de novembro todos os anos , e o período de inscrições abertas para Medicare Advantage e Medicare Parte D começa em 15 de outubro de cada ano , mas os planos patrocinados pelo empregador têm diferentes programações de inscrição).
Escolhendo um plano de saúde durante o registro aberto
Certifique-se de analisar cuidadosamente todas as suas opções de plano de saúde para decidir qual plano é o mais adequado para você e sua família. Muitas pessoas escolhem o plano que tem o menor impacto em seu salário - o plano com o menor prêmio. No entanto, essa pode não ser a melhor opção para você.
Invista algum tempo e faça sua lição de casa!
Sua empresa deve fornecer materiais escritos que expliquem seus benefícios. Muitos empregadores oferecem reuniões de plano de benefícios, nas quais você pode fazer perguntas sobre suas opções de plano de saúde. Se você não entender suas opções de seguro, peça ajuda. Lembre-se de que, depois de tomar uma decisão, talvez não seja possível alterar os planos até o próximo ano.
Entenda os termos básicos de seguro de saúde
Se você não entender os termos do seu seguro, poderá custar-lhe mais durante o próximo ano. Algumas coisas importantes para aprender são:
- Qual é a diferença entre um co - pagamento e um cosseguro ?
- O que é uma franquia anual e como ela pode afetar seus prêmios mensais e despesas extras ?
- O que é uma rede de provedores e o que acontece se você usa um médico que não está na rede ?
- Quais são as diferenças entre PPOs, EPOs e HMOs e qual é a melhor escolha para você?
Examine seus gastos com assistência médica no último ano
Analise os cuidados médicos e os custos que sua família usou este ano e pense nas mudanças nos serviços de saúde que você pode precisar no próximo ano. Por exemplo, você está planejando ter um filho ou alguém recentemente diagnosticado com uma doença crônica, como diabetes?
Verifique para ver se os seus prestadores de cuidados de saúde ainda aceitam o seu seguro
Antes de preencher a papelada para trocar de plano, confirme que seu médico, enfermeiro e hospital fazem parte da rede do plano de saúde que você está escolhendo. Dependendo de onde você mora, seus provedores podem não estar na rede se você estiver trocando sua companhia de seguros ou se estiver mudando para um plano de saúde diferente. Para essa questão, é importante verificar se seus provedores ainda estão na rede, mesmo que você esteja optando por manter sua cobertura atual, já que os provedores podem entrar e sair de redes de seguros a qualquer momento.
5 coisas a observar durante a inscrição aberta
Os empregadores estão tentando economizar dinheiro, especialmente porque o custo dos cuidados de saúde continua sua escalada implacável. Uma maneira de fazer isso é reduzir os benefícios do seguro de saúde (ou seja, maiores franquias, copays e custos totais do bolso) e / ou transferir mais dos custos do prêmio para os funcionários. Certifique-se de ler atentamente os materiais do seu plano de saúde, pois você verá que seus benefícios e custos serão alterados no próximo ano.
- Verifique se seus dependentes - cônjuge, parceiro e filhos - estão cobertos. Sob a ACA, todos os grandes empregadores (50 ou mais funcionários) são obrigados a oferecer cobertura para funcionários em tempo integral e seus dependentes, mas eles não são obrigados a oferecer cobertura aos cônjuges. A maioria dos planos patrocinados pelo empregador continua disponível para os cônjuges, mas sobretaxas são aplicadas em alguns casos , portanto, certifique-se de entender como o plano do seu empregador cobrirá os membros da sua família.
- Revise todos os requisitos de autorização prévios exigidos pelos planos. E se o plano de saúde do seu empregador for aprovado, esteja ciente de quaisquer limitações de condição pré-existentes no plano. De acordo com o Affordable Care Act (legislação de reforma da saúde), os planos de saúde patrocinados pelo empregador não podem impor períodos de espera de condição pré-existentes, mas essa disposição não se aplica aos planos de primeira pensão. Portanto, se o plano for aprovado e você tiver uma lacuna na cobertura antes da inscrição, preste atenção às regras em termos de períodos de espera para condições pré-existentes.
- Se você tomar medicamentos prescritos, confira-os à lista de medicamentos aprovados (formulário) para o plano de saúde (ou planos, se houver várias opções) que seu empregador oferece. Além disso, se você tomar um medicamento de marca caro, descubra o valor do co-pagamento ou cosseguro para cada medicamento em cada plano disponível.
- Se você ou algum membro da sua família precisar de fisioterapia em curso ou tiver um problema de saúde mental que exija terapia, analise o que seu plano de saúde irá ou não cobrir. A ACA exige planos individuais e de pequenos grupos para cobrir todos os benefícios essenciais à saúde , mas essa regulamentação não se aplica a planos de grandes grupos, portanto, entenda as limitações do plano.
- Verifique se você e sua família têm cobertura adequada para emergências se você estiver viajando nos EUA ou em outro país.
O efeito do ato de cuidados acessíveis em seus benefícios
Várias disposições adicionais do Affordable Care Act têm impacto no seguro de saúde do grupo. Essas mudanças, que você deve conhecer ao escolher um plano de saúde fornecido pelo seu empregador, incluem:
- Você pode manter seus filhos adultos em seu plano de saúde até os 26 anos de idade.
- Limites de vida na cobertura de seguro de saúde não são permitidos.
- Os limites anuais de benefícios também não são mais permitidos, mas este regulamento não se aplica a planos com direitos adquiridos. Portanto, se o plano do seu empregador for aprovado, verifique se ele tem limites anuais de benefícios.
- Existem limites máximos para a exposição máxima do próprio bolso que os planos de saúde podem ter, embora essas regras não se apliquem a planos de primeira geração ou de primeira geração .
Algumas dicas do Dr. Mike
Normalmente, se você pagar um prêmio maior, sua franquia anual e co-pagamentos serão menores. Portanto, você pode querer considerar um plano com prêmios mais altos e menores despesas extras se você antecipar o uso de muitos serviços de saúde ao longo do próximo ano. E, se você é jovem e saudável e não tem filhos, talvez seja melhor escolher um plano com prêmios baixos e despesas menores.
Mas essa generalização nem sempre é verdadeira - às vezes você sai à frente em termos de custos totais escolhendo um plano de prêmio mais baixo, apesar dos custos mais altos do próprio bolso, mesmo que você acabe tendo que atender ao máximo limite de bolso para o ano.
Embora seu plano patrocinado pelo empregador seja provavelmente sua opção menos dispendiosa e ofereça uma cobertura melhor, você pode optar por sair e fazer compras. Fale com um agente de seguro de saúde em sua comunidade ou confira os planos disponíveis no HealthCare.gov. Se o seu empregador está oferecendo seguro de saúde acessível que fornece valor mínimo, você não será elegível para subsídios de prêmio (créditos de imposto de prêmio) na troca. Mas, dependendo do plano oferecido pelo seu empregador, se o seu empregador cobre parte do prêmio para os membros da família e quanto de assistência médica você espera usar, é possível que um plano adquirido no mercado individual apresente um valor melhor. enquanto para verificar.
Se você quiser saber mais sobre os planos de saúde oferecidos pelo seu empregador ou se não estiver satisfeito com as respostas às suas perguntas durante a inscrição aberta, entre em contato com o departamento de seguros do estado. As informações on-line do seu estado devem incluir o número e os tipos de reclamações feitas sobre os planos de saúde licenciados em seu estado.