Mudar para o seguro de saúde de seu cônjuge ou para o plano de saúde de um parceiro pode economizar seu dinheiro.
Se você e seu cônjuge ou parceiro são ambos elegíveis para benefícios de saúde do funcionário, confira as opções de seguro de saúde de cada empresa durante a inscrição aberta para ver qual pode custar menos. Os empregadores diferem consideravelmente em termos das contribuições que fazem para o total de prêmios, e você pode economizar dinheiro mudando para a cobertura familiar do seu cônjuge.
No horário de inscrição aberto da sua empresa, observe as várias opções de planos que o seu empregador oferece. Você pode economizar dinheiro escolhendo um plano diferente, como um plano de saúde que exige que você escolha um médico de atenção primária para coordenar seus cuidados. Em algumas áreas do país, os médicos locais podem estar em todas ou na maioria das redes de planos de saúde e você pode não ter que se preocupar com a mudança de médicos .
Aproveite a inscrição aberta
Muitas grandes empresas oferecem uma variedade de planos de saúde. Durante o período de inscrições abertas da sua empresa, você pode mudar sua cobertura de um plano de saúde para um plano diferente (seu histórico médico não desempenha nenhum papel em sua qualificação para alternar planos). Dependendo da escolha do plano que o seu empregador oferece, você pode ser capaz de fazer outras escolhas, como aumentar ou diminuir o valor da sua dedução anual. Você também pode se inscrever para cobertura de saúde se você não tiver inscrito anteriormente ou desistir de sua cobertura.
A maioria das empresas realiza seus períodos de inscrições abertas (normalmente com duração de um mês) no outono de cada ano para permitir mudanças nos benefícios de saúde em 1º de janeiro do próximo ano. Algumas empresas têm seus períodos de inscrição abertos em outros momentos e você pode esperar receber notificação prévia com antecedência.
Uma vez que o período de inscrição aberta da sua empresa termina e você fez suas escolhas para o próximo ano, sua cobertura de saúde ficará bloqueada até o próximo período de inscrição anual. A menos que você tenha algum tipo de evento de qualificação, você não poderá modificar sua cobertura de saúde por um ano inteiro.
Se você está pensando em mudar para o seguro de saúde do seu cônjuge ou vice-versa, certifique-se de que os períodos de inscrições abertas para ambos os empregadores tenham alguma sobreposição. Você poderá se desinscrever de um plano durante a inscrição aberta e se inscrever no outro plano durante a inscrição aberta, mas poderá ficar com uma lacuna na cobertura se os dois empregadores não tiverem inscrição aberta ao mesmo tempo .
A maioria dos empregadores realiza matrículas abertas no outono, com as mudanças de cobertura em 1º de janeiro. Mas é importante entender que um empregador mantém matrículas abertas no meio do ano (com um ano de novo plano que começa em 1º de agosto, por exemplo) e o outro mantém matrículas abertas no outono com um ano de planejamento que segue o ano civil, talvez você não tenha seguro por alguns meses durante a transição. Se você está de boa saúde, pode se inscrever para um plano de curto prazo para cobrir o seu durante a lacuna, mas se a lacuna é de três meses ou mais, você estaria no gancho para a penalidade de mandato individual da ACA .
Eventos de Qualificação
Um evento de qualificação permite que você altere sua cobertura de seguro de saúde a qualquer momento durante o ano. O que se qualifica como um "evento" é determinado por regulamentos federais e inclui:
- Casamento
- Nascimento ou adoção de uma criança
- Divórcio ou separação judicial
- Morte do seu cônjuge ou de um dos seus dependentes
- Perda involuntária de cobertura
Durante o período de inscrição especial desencadeado por um evento de qualificação, você pode participar do seguro do seu cônjuge ou vice-versa. Observe, no entanto, que o cenário descrito acima (quando os empregadores dos cônjuges têm períodos de inscrição abertos e datas de início do ano do plano médio) não aciona um período de inscrição especial.
Se você perder sua cobertura durante o período de inscrição aberta, e seu cônjuge tiver um período de inscrição mais tarde, sua perda de cobertura não conta como um evento de qualificação, já que foi uma perda de cobertura voluntária - e não involuntária.
Além disso, se você tiver um plano de atendimento gerenciado (como um PPO ou HMO) e usar uma rede de provedor , poderá alterar os planos de saúde se mudar para uma comunidade diferente e não estiver mais na área de serviço de rede do seu antigo plano.
Decidir qual plano baseado em trabalho fornecerá o melhor valor
Embora isso possa levar algum tempo, execute os números para ver se faz sentido para todos os membros de sua família permanecerem no mesmo plano de saúde. Você pode economizar dinheiro com uma cobertura de saúde separada para alguns membros da família. Por exemplo:
Don e Barbara
Don S., 46 anos, e sua esposa Barbara S., 44 anos, ambos têm a opção de seguro-saúde por meio de seus empregadores. Eles têm cobertura familiar através de Don, que inclui cobertura para seus dois filhos, com idades entre 10 e 14 anos. Don tem excesso de peso e tem diabetes tipo 2, colesterol alto e pressão alta; ele usa muitos serviços de saúde. Barbara e as crianças estão em excelente estado de saúde e só precisaram de exames de rotina nos últimos anos.
Por causa dos problemas de saúde de Don, eles têm um plano de saúde familiar dedutível baixo que tem prêmios muito altos. A família pode economizar dinheiro fazendo Don manter o plano dedutível baixo através de seu empregador e fazer com que Bárbara escolha um plano familiar dedutível mais alto para si e para os filhos por meio de seu empregador.
Mas isso nem sempre será a melhor escolha, porque depende em grande parte de quanto do prêmio cada empregador está disposto a cobrir. De acordo com uma análise da Kaiser Family Foundation, o empregador médio que oferece benefícios de saúde paga cerca de 70% do total de prêmios familiares. Mas alguns empregadores apenas contribuem para os prêmios de seus funcionários, e não para os membros da família que são adicionados ao plano. Então, para determinar se sua família deve ser coberta por um plano ou utilizar ambos, você precisa saber quanto terá que contribuir com prêmios em cada opção.
Maria e Jorge
Maria G., 32 anos, e seu marido Jorge G., 33 anos, trabalham em período integral e cada um tem seguro de saúde fornecido por seus empregadores. Ambas as empresas têm um período de inscrição aberta de meados de outubro a meados de novembro.
Em setembro, Maria deu à luz um menino, um evento de qualificação que lhes permitiu adicionar o bebê, Jorge Jr., a um de seus planos de saúde. No entanto, adicionar um dependente a um dos planos altera a cobertura de seguro de funcionário apenas para cobertura de família ou de funcionário e filho (dependendo das classificações de prêmio que o empregador usa), o que aumenta significativamente os prêmios mensais.
Confrontado com um aumento de mais de US $ 250 por mês de qualquer empregador, o casal analisou suas opções. Uma opção é esperar até a inscrição aberta e colocar todos os membros da família em um plano de saúde de um empregador. Isso pode acabar economizando dinheiro, especialmente se o empregador de Maria já tivesse aumentado sua cobertura para prêmios "familiares" com a adição de Jorge Jr. Se esse fosse o caso, acrescentar Jorge, Sr. não aumentaria os prêmios (os prêmios seriam aumentar, no entanto, se o prêmio de Maria é atualmente definido como empregado-mais-filhos, já que adicionar Jorge, Sr. aumentaria os prêmios para o nível familiar mais alto).
Outra opção é comprar uma política de mercado individual para o bebê. Dependendo de quanto os empregadores cobram para adicionar dependentes, pode acabar sendo mais barato comprar uma política separada para o bebê. No entanto, é improvável que isso aconteça se uma família tiver mais de um filho, uma vez que os planos patrocinados por grandes empregadores cobram o mesmo preço para um filho ou vários filhos, enquanto os planos de mercado individuais cobram um prêmio separado para cada filho. família, até um máximo de três (além de três filhos em uma família com menos de 21 anos, não há prêmio adicional no mercado individual).
Compreenda a falha da família
Se você estiver considerando um plano de mercado individual para um ou mais membros da família, além da cobertura de um empregador para um ou mais outros membros da família, esteja ciente de que o acesso ao plano patrocinado pelo empregador afetará a qualificação de outros membros da família. subsídios ao prêmio no mercado individual.
Para as pessoas que compram cobertura de mercado individual, subsídios de prêmio estão disponíveis na bolsa da ACA em cada estado, dependendo da renda. Mas mesmo que a renda da sua família o torne elegível para um subsídio, seu acesso a um plano patrocinado pelo empregador também desempenha um papel. Se um plano de valor mínimo patrocinado pelo empregador estiver disponível para sua família e o custo para cobrir apenas o empregado for considerado acessível (não mais de 9,56% do rendimento total do agregado familiar em 2018), quaisquer outros membros da família que possam ser adicionados ao plano patrocinado pelo empregador (independentemente de quanto custaria em prêmios adicioná-los ao plano) não são elegíveis para subsídios de prêmio na bolsa. Isso é chamado de falha familiar , e é importante ter em mente quando você está analisando os números para ver se alguns membros da família podem estar em melhor situação com a cobertura individual do mercado, em vez da cobertura patrocinada pelo empregador.
Sobretaxas para cônjuges
Sob o Affordable Care Act, grandes empregadores são obrigados a oferecer cobertura para seus funcionários em tempo integral e dependentes dos funcionários. Mas eles não são obrigados a oferecer cobertura aos cônjuges dos funcionários. A maioria dos empregadores continuou a oferecer cobertura aos cônjuges dos empregados, mas alguns determinaram que os cônjuges não podem se inscrever e têm cobertura disponível através de seus próprios empregadores, e algumas empresas agora adicionam uma sobretaxa se os cônjuges dos empregados escolherem ser adicionados aos cônjuges. 'planos quando eles também têm a opção de se inscrever com os planos de seus próprios empregadores.
Para complicar ainda mais as coisas, 10% dos empregadores que oferecem benefícios de seguro de saúde fornecem compensação adicional a seus funcionários se recusarem o plano patrocinado pelo empregador e preferirem se inscrever no plano de seu cônjuge. Assim, alguns empregadores estão tomando medidas ativas para reduzir o número de cônjuges que se inscrevem em seus planos, enquanto alguns empregadores estão tomando medidas ativas para incentivar seus próprios funcionários a se inscreverem para a cobertura do cônjuge, em vez de seu próprio plano patrocinado pelo empregador.
Assim, por exemplo, considere Bob e Sue, que são casados e cada um tem cobertura patrocinada pelo empregador disponível de seu próprio empregador. Ambos os empregadores também usam sobretaxas do cônjuge quando o cônjuge tem sua própria opção de seguro patrocinada pelo empregador. Se Bob decidir associar-se a Sue no plano de saúde de seu empregador, seu empregador adicionará uma sobretaxa - além do prêmio - porque Bob poderia, em vez disso, optar por seguir o plano de seu próprio empregador.
Pode ainda ser mais sensato adicionar o seu cônjuge ao plano do seu empregador quando considera todas as variáveis, mas vai querer compreender se o seu empregador tem ou não uma sobretaxa conjugal para os cônjuges que recusarem o seu próprio plano patrocinado pelo empregador. e inscreva-se no plano do cônjuge.
Consideração especial se você tiver um HDHP
Se você ou seu cônjuge têm a opção de um plano de saúde altamente dedutível qualificado pelo HSA (HDHP) no trabalho, você precisará estar ciente das ramificações de ter apenas um membro da família no plano versus mais de um.
Se apenas um membro da família tiver cobertura sob o HDHP, a quantia que você pode contribuir para a HSA é menor do que seria se dois ou mais membros da família tivessem cobertura sob o HDHP. Mas, por outro lado, a franquia em um HDHP é tipicamente duas vezes maior se você tiver cobertura familiar (versus cobertura para apenas uma pessoa) e toda a franquia familiar tiver que ser cumprida antes que qualquer membro da família se torne elegível para benefícios pós-dedutíveis. (com a ressalva de que nenhum membro da família pode ser obrigado a incorrer mais em despesas do próprio bolso do que o limite individual estabelecido pelo governo federal para aquele ano; para 2018, é de US $ 7.350).
Portanto, se você tem ou está considerando a cobertura e as contribuições do HDHP para uma HSA, lembre-se desses fatores ao decidir se a família inteira deve estar em um plano ou em planos separados.
> Fontes:
> Cornell Law School, Instituto de Informação Jurídica. 29 CFR 2590.701-6 - Períodos especiais de inscrição.
> Receita Federal. Procedimento de receita 2017-36 .
> Fundação da Família Kaiser. Benefícios de saúde do empregador 2016 Resumo das conclusões. setembro
> Fundação da Família Kaiser. Benefícios para a saúde do empregador 2017 Resumo das conclusões. Setembro de 2017.
Sociedade para a Gestão de Recursos Humanos. 2017 versus 2018 HSA Contribuição Limites. Maio de 2017.