Seguro de curto prazo está disponível durante todo o ano, mas leia as letras miúdas
Fora da inscrição aberta, a oportunidade de adquirir nova cobertura individual ou mudar de um plano para outro é limitada. A maioria das pessoas precisa de um evento de qualificação para se inscrever, embora os nativos americanos possam se matricular durante todo o ano em um plano por meio do intercâmbio, e qualquer pessoa qualificada para o Medicaid ou CHIP pode se inscrever a qualquer momento durante o ano.
As oportunidades limitadas de inscrição no mercado individual aplicam-se tanto dentro quanto fora da bolsa.
Mas ainda existem alguns tipos de cobertura disponíveis durante todo o ano. Os planos que não são regulamentados pela ACA podem ser adquiridos a qualquer momento e, em geral, são bem baratos quando comparados com a cobertura médica principal em conformidade com a ACA. Mas é importante estar ciente da boa impressão ao considerar um plano não compatível com ACA.
Quais são os planos não compatíveis com ACA?
Planos não-conformes incluem planos de doenças críticas (isto é, um plano que fornece benefícios se você for diagnosticado com doenças específicas), alguns planos de indenização de benefícios limitados, suplementos de acidentes (ou seja, planos que pagam uma quantia limitada se você for ferido acidentes), planos odontológicos / de visão (cobertura odontológica pediátrica é regulada pela ACA, mas a cobertura odontológica para adultos não é) e seguro de saúde de curto prazo.
A maioria dessas opções de cobertura nunca foi projetada para servir como cobertura autônoma - elas deveriam ser suplementares a um plano de seguro médico importante.
Assim, uma pessoa com uma franquia alta pode optar por também ter um suplemento de acidente que cubra sua dedução no caso de uma lesão, mas um complemento de acidente por si só seria totalmente inadequado se comprado como a única cobertura da pessoa.
A definição de "curto prazo" mudou e provavelmente mudará novamente
O seguro de curto prazo é projetado para servir como cobertura autônoma, embora apenas por um curto período de tempo.
Antes de 2017, o seguro de curto prazo era definido pelo governo federal como uma política com duração de até 364 dias, embora alguns estados o limitassem a seis meses, e a maioria dos planos disponíveis em todo o país foram vendidos com um máximo de seis meses de duração.
Mas, em 2017, os planos de curto prazo estão disponíveis apenas por um período de até três meses. Isso se deve às regulamentações que o HHS finalizou no final de 2016, com execução a partir de abril de 2017 (os planos de curto prazo que entraram em vigor antes de abril de 2017 tiveram duração até o final de 2017 ou uma data anterior estabelecida pela seguradora).
No entanto, as regras provavelmente mudarão novamente sob a administração Trump. Em outubro de 2017, o presidente Trump assinou uma ordem executiva que direciona várias agências federais a "considerar a proposta de regulamentos ou a revisão de diretrizes, de acordo com a lei, para expandir a disponibilidade de" seguro de saúde de curto prazo. A expectativa é que as agências proponham regulamentos para retornar à antiga definição de seguro de curto prazo, permitindo que os planos tenham duração de até 364 dias.
Levará algum tempo para que isso aconteça, no entanto, como as agências terão que passar pelo processo normal de elaboração dos regulamentos e permitir um período de comentários públicos sobre eles.
E os estados ainda terão a palavra final em termos do que é permitido em cada estado. Alguns estados proíbem completamente planos de curto prazo e provavelmente continuarão a fazê-lo. E os estados que antes limitavam os planos de curto prazo a não mais do que seis meses de duração provavelmente também manteriam essa regra se e quando o governo federal retornar à sua definição anterior de seguro de curto prazo.
O que eu preciso saber sobre planos de curto prazo?
Por causa de suas numerosas limitações (descritas abaixo), o seguro de saúde de curto prazo é muito mais barato do que o tradicional seguro de saúde médico tradicional.
E embora o seguro de curto prazo não esteja disponível em todos os estados, ele está disponível para compra durante todo o ano, sem um período de inscrição aberto específico, na maioria dos estados.
Mas o seguro de curto prazo não é regulado pela ACA. Como resultado, há várias coisas em que você está ciente de comprar um plano de curto prazo:
- Os planos de curto prazo não precisam cobrir os dez benefícios essenciais para a saúde da ACA. Muitos planos de curto prazo não cobrem cuidados de maternidade, saúde comportamental ou cuidados preventivos.
- Planos de curto prazo ainda têm máximos de benefícios , mesmo para serviços que são considerados benefícios essenciais para a saúde no âmbito da ACA.
- Planos de curto prazo ainda usam subscrição médica e não cobrem condições pré-existentes. O aplicativo ainda pergunta sobre o histórico médico para determinar a elegibilidade para cobertura. E, embora a lista de perguntas médicas sobre um pedido de seguro de curto prazo seja muito mais curta do que a lista de perguntas que costumavam ser feitas em um pedido de seguro médico-médico padrão anterior a 2014, as políticas de curto prazo vêm com uma exclusão geral em todos os pré condições existentes.
- Planos de curto prazo não são considerados cobertura essencial mínima, o que significa que as pessoas que dependem deles estão sujeitos à penalidade da ACA por não ter seguro , a menos que estejam isentos da penalidade (e observe que a penalidade é muito maior agora do que era em 2014 e 2015).
- Porque eles não são considerados cobertura essencial mínima, a rescisão de um plano de curto prazo não é um evento de qualificação . Então, se o seu plano de curto prazo terminar no meio do ano e você não estiver qualificado para comprar outro plano de curto prazo (o que seria o caso se você desenvolvesse uma condição séria pré-existente enquanto coberto pelo primeiro plano de curto prazo), você não terá a oportunidade de se inscrever em um plano de seguro de saúde regular até que a inscrição aberta comece novamente.
- Você só pode ter um plano de curto prazo por um período limitado. E, embora você normalmente tenha a oportunidade de adquirir outro plano de curto prazo quando o primeiro expira, é importante entender que você está recomeçando com uma nova política, em vez de continuar com a que tinha antes. Isso significa que você estará sujeito à subscrição médica novamente quando se inscrever no segundo plano, e quaisquer condições pré-existentes que surgiram enquanto você estava segurado no primeiro plano não serão cobertas pelo segundo plano.
Dito isso, existem algumas situações em que um plano de curto prazo faz sentido. E o fato de que eles podem ser comprados em qualquer momento do ano é certamente benéfico para alguns candidatos:
- Se você precisar apenas de cobertura por um ou dois meses e souber que tem uma nova cobertura alinhada no final desse período, um plano de curto prazo pode ser uma boa solução. A penalidade da ACA por não ter seguro não se aplica a um pequeno intervalo na cobertura durante o ano, contanto que tenha menos de três meses (uma diferença de três meses está sujeita à penalidade, no entanto). Se a sua lacuna na cobertura se estender por três meses ou mais, um plano de curto prazo ainda pode ser uma boa escolha (supondo que planos de curto prazo sejam novamente permitidos com duração de mais de três meses), mas você precisará fatorar no custo da penalidade, além do custo do plano de curto prazo.
- Se você estiver isento da penalidade da ACA devido ao fato de não haver planos de saúde acessíveis na bolsa (para 2018, o preço acessível é definido como sendo um plano que custa menos de 8,05% da renda familiar, após quaisquer subsídios premium aplicáveis são aplicadas), um plano de curto prazo pode ser uma boa solução temporária. Nos estados onde o seguro de saúde é muito caro, as pessoas que não se qualificam para subsídios de prêmio às vezes descobrem que um plano de saúde compatível com a ACA nos consome uma fatia significativa de sua renda anual. Se você estiver nessa situação e simplesmente não puder comprar seguro de saúde e, de outra forma, acabar sem seguro (embora sem penalidade, supondo que não haja planos de troca disponíveis que custem menos de 8,05% de sua renda em 2018), plano de longo prazo é melhor do que estar sem seguro, apesar do fato de que é uma solução temporária.
- Se você é saudável, a subscrição médica de um plano de curto prazo e as exclusões de condições pré-existentes não serão um problema. Mas tenha em mente que a sua elegibilidade para comprar um segundo plano de curto prazo quando o primeiro expira depende de permanecer saudável.
> Fontes:
> Departamento do Trabalho, Departamento do Tesouro, Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Benefícios Excepcionais; Limites Vitalícios e Anuais; e seguro de duração limitada e de curto prazo . Outubro de 2016.
> Receita Federal. Procedimento de receita 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Ordem executiva presidencial que promove a escolha e a competição dos cuidados médicos através dos Estados Unidos. 12 de outubro de 2017.