Como encontrar um plano individual de seguro de saúde
Para alguns consumidores, a compra de seguro de saúde individual é a única opção de cobertura de saúde. No entanto, mesmo se você tiver seguro de saúde de seu empregador, uma apólice de seguro de saúde individual / familiar ainda pode ser uma opção para economizar dinheiro. Com os prêmios de seguro de saúde aumentando a cada ano e os empregadores repassando mais dos custos para seus funcionários, o seguro de saúde de sua empresa pode não ser o melhor negócio.
De acordo com a Kaiser Family Foundation, em 2016, o trabalhador médio americano com seguro de saúde patrocinado pelo empregador contribuiu com US $ 1.129 para um plano de saúde de funcionário único e US $ 5.277 para um plano de saúde da família. Como essa é uma média, alguns funcionários podem estar pagando muito mais (os empregadores pagaram a maior parte do total de prêmios, que em média US $ 6.435 para empregados solteiros e US $ 18.142 para cobertura familiar).
Compre online para um melhor seguro de saúde
Compre on-line e veja se você pode encontrar uma apólice de seguro privada que lhe forneça a cobertura que você precisa, mas é menos dispendiosa do que o prêmio pago no trabalho.
Um bom lugar para começar é o HealthCare.gov. Esta é a bolsa de seguro de saúde criada pelo Ato de Proteção ao Paciente e Affordable Care e é um balcão único para os planos de seguro de saúde do mercado privado individual (note que a própria bolsa é administrada pelo governo, mas os planos de saúde para venda em as bolsas são todas privadas, das companhias de seguro de saúde com as quais você já está familiarizado).
Pessoas em 39 estados usam HealthCare.gov para se inscrever em planos de mercado individuais. Os outros 11 estados e o Distrito de Colúmbia têm intercâmbios administrados pelo estado, e você será direcionado para seus sites a partir do HealthCare.gov quando selecionar seu estado.
Outro local para buscar informações sobre opções de planos de saúde em sua área é o ehealthinsurance.
Esta empresa on-line fornece informações e acesso a milhares de planos de saúde e está licenciada em todos os 50 estados e no Distrito de Columbia. Mesmo que você não compre seguro por meio deles, o ehealthinsurance é um bom lugar para procurar um plano de saúde e ter uma noção de quantos planos estão disponíveis em seu estado e quanto custam. O ehealthinsurance pode mostrar planos que estão disponíveis fora da bolsa , bem como opções de troca.
Observe que todos os planos de mercado individuais, independentemente de serem vendidos na bolsa ou não , têm uma janela de inscrição aberta anual . Se você está comprando fora da inscrição aberta, você precisa ter um evento de qualificação para se inscrever.
Como comprar um plano individual / familiar pode ajudar
Entre os trabalhadores de pequenas empresas (até 199 funcionários) que têm cobertura de seguro de saúde familiar, 34% pagam mais do que a metade do total do seguro de saúde da família como dedução de salários (com o empregador pagando o restante).
Como o prêmio médio para uma família é superior a US $ 18.000, muitos funcionários pagam mais de US $ 9.000 por ano para cobrir a si mesmos e suas famílias. Alguns desses funcionários podem comprar melhor seu próprio seguro. Por exemplo:
Doug Jones trabalha para uma pequena empresa que oferece um plano de seguro de saúde PPO (com dedução anual de US $ 1.500) para funcionários e familiares. Por causa do recente declínio na economia, a empresa de Doug aumentou sua participação no prêmio mensal da família para 60%, o que custa a Doug quase US $ 950 por mês.
A esposa de Doug trabalha meio período como bibliotecária e não tem benefício de seguro de saúde. Os Jones têm duas crianças com idades entre 7 e 10. Todos os quatro membros da família estão com boa saúde e têm um estilo de vida saudável.
Na maioria dos estados, antes de 2014, Doug poderia ter considerado que a cobertura médica do mercado de seguro de saúde individual era muito mais barata do que seu plano baseado em trabalho. Mas a ACA proibiu as empresas de planos de saúde de considerar o histórico médico dos candidatos ao definir preços e determinar a elegibilidade para cobertura.
Como resultado, a diferença de preço entre planos individuais / familiares e planos patrocinados pelo empregador diminuiu. Os planos de mercado individuais são mais caros do que costumavam ser, embora para muitos inscritos, os subsídios de prêmio (créditos fiscais de prêmio) compensam grande parte do prêmio, tornando a cobertura acessível.
Infelizmente para Doug, ele e sua família quase certamente não são elegíveis para subsídios de prêmio. Enquanto a cobertura do próprio Doug (sem sua família) for considerada acessível e fornecer valor mínimo, ele e sua família não são elegíveis para subsídios. Isso é conhecido como a falha da família .
No entanto, eles ainda podem encontrar um plano mais barato no mercado individual / familiar, mesmo pagando o preço total pelos prêmios. Quase certamente teria uma maior exposição dedutível e desembolsada do que o plano que o empregador de Doug oferece, mas isso pode ser um trade-off que a família considera valer a pena.
Entenda suas opções; Leia a cópia fina
Se você for elegível para se inscrever em um plano individual / familiar (seja durante a inscrição aberta ou como resultado de um evento de qualificação) e quiser fazer a mudança, certifique-se de entender completamente os benefícios e limitações do plano individual comparados ao seu plano baseado no empregador.
Como os benefícios diferem? O que você deve nos custos do próprio bolso se você fosse ferido ou adoecesse seriamente? Como isso se compara à sua exposição out-of-pocket no plano patrocinado pelo empregador? Os seus médicos estão na rede do plano individual? Você vai querer considerar cuidadosamente todas essas coisas antes de mudar, e tenha em mente que você não será capaz de voltar ao plano do seu empregador até a próxima janela de inscrição aberta oferecida pelo seu empregador.
Se você solicitar um seguro de saúde individual, não cancele qualquer cobertura de seguro de saúde existente até receber uma carta de aprovação e uma apólice de seguro ou um contrato do plano de saúde selecionado.
Antes de se comprometer, analise cuidadosamente a nova apólice de seguro.
Atualizado por Louise Norris.
> Fontes:
> Fundação da Família Kaiser, Benefícios de Saúde do Empregador, Resumo de Resultados de 2016 .