Se você prevê uma mudança em sua vida, planejar o seguro de saúde após essa mudança é uma parte importante da manutenção de sua segurança financeira e de sua saúde. Uma maneira popular de obter seguro de saúde após um grande evento de vida é continuar seu seguro de saúde patrocinado pelo empregador, usando a cobertura contínua do COBRA .
Se você se divorciar, tornar-se viúvo ou viúvo ou perder o emprego, perder seu seguro de saúde pode aumentar ainda mais o estresse quando seus mecanismos de enfrentamento já estiverem no limite máximo.
Se você está lutando para encontrar um novo emprego, se mudar, aprender a viver sem um parceiro, ou todas essas coisas de uma vez, escolher um novo plano de saúde no mercado individual pode ser esmagador (para ser claro, selecionar um novo plano não é tão difícil quanto parece, e você definitivamente desejará comparar os planos de mercado individuais com a oferta COBRA que você recebe, mas em alguns casos, continuar sua cobertura existente via COBRA será a melhor opção).
Com a cobertura contínua do COBRA, você não precisa escolher um novo plano. Você simplesmente continua com a mesma cobertura patrocinada pelo empregador que possui atualmente. Não encontrar um novo médico, porque o seu médico atual não está em rede com o seu novo plano de saúde. Nenhuma transferência de registros médicos ou prescrições. Você pode continuar seu seguro de saúde atual por até 18 ou 36 meses (dependendo de suas circunstâncias), tempo suficiente para voltar a seus pés e fazer um novo plano.
No entanto, nem todos estão autorizados a usar a lei COBRA para continuar seu seguro de saúde.
Compreender se você é ou não elegível para o seguro de saúde COBRA ajudará você a planejar um futuro seguro.
Para ser elegível para COBRA, você deve satisfazer todos os três requisitos a seguir:
- Seu plano de saúde atual deve estar sujeito à lei COBRA . Nem todos os planos de saúde são.
- Você deve ser considerado um beneficiário qualificado do seu plano de saúde atual.
- Você deve ter um evento de qualificação .
Meu seguro de saúde está sujeito a COBRA?
Nem todos os planos de saúde têm que oferecer cobertura contínua de COBRA. Seu plano faz se for um plano de grupo oferecido por um empregador do setor privado com pelo menos 20 funcionários em tempo integral. COBRA também se aplica à maioria dos planos de saúde do governo estadual e local.
Você não será elegível para COBRA se não houver plano de saúde para continuar porque seu empregador foi à falência. Além disso, COBRA não se aplica aos planos de saúde oferecidos pelo governo federal, por igrejas ou por algumas organizações relacionadas à igreja.
Por exemplo, quando me demiti do meu emprego de enfermeira na Florida Hospitals, não era elegível para o seguro de saúde COBRA. Isso não teve nada a ver comigo; foi porque meu antigo empregador, Florida Hospitals, faz parte da Adventist Healthcare, uma organização dirigida pela Igreja Adventista do Sétimo Dia. Como a Florida Hospitals é uma organização relacionada à igreja, seu plano de saúde para funcionários não está sujeito à lei COBRA.
Quando saí do meu trabalho trabalhando em um hospital Kaiser Permanente, eu era elegível para o seguro de saúde COBRA. A Kaiser é um grande empregador não relacionado à igreja, do setor privado. O plano de saúde da Kaiser estava sujeito à lei COBRA; tinha que me oferecer cobertura contínua de COBRA.
Eu sou um beneficiário qualificado?
Para ser considerado um beneficiário qualificado, você deve estar segurado pelo plano de saúde no dia anterior ao evento de qualificação. Além disso, você deve ser um dos seguintes:
- Um empregado do empregador que patrocina o plano de saúde.
- Um cônjuge ou ex-cônjuge desse empregado.
- Um dependente desse empregado.
- Um agente, diretor ou contratado independente que não é tecnicamente um empregado, mas que participa do plano de saúde.
- Em alguns casos , você pode ser elegível se for um empregado aposentado, cônjuge do aposentado ou filho dependente do aposentado e estiver perdendo cobertura porque seu ex-empregador está falindo.
Eu tenho um evento de qualificação?
O que se qualifica como um evento de vida depende se você é o funcionário que está perdendo a cobertura ou se é um dependente desse funcionário. Seu evento da vida o qualificará para cobertura COBRA se você for o funcionário e:
- Você está demitido.
- Você desiste.
- Você está demitido, mas não por falta grave como roubar ou agredir o chefe.
- Seu emprego é rescindido por qualquer outro motivo.
- Você ainda está empregado, mas suas horas são reduzidas fazendo com que você perca seu benefício de seguro de saúde.
Seu evento da vida o qualificará para cobertura COBRA se você for o cônjuge ou dependente do funcionário coberto e você estiver perdendo cobertura porque:
- Uma das coisas acima aconteceu com o empregado.
- O empregado está se tornando elegível para o Medicare . Se esta é sua situação, descubra suas opções em " Perder seu seguro de saúde porque seu esposo está recebendo Medicare? "
- O empregado morreu.
- Você está se divorciando ou legalmente separado do empregado.
- Você é um jovem adulto e está perdendo seu status de dependente com o plano de saúde. Se esta é a sua situação, descubra as suas opções em “ Estou com 26 anos e sendo expulso do seguro de saúde dos meus pais”. E agora? "
Como meu plano de saúde sabe oferecer-me COBRA?
Se você é elegível para o seguro de saúde COBRA, você não receberá um aviso de eleição COBRA de seu plano de saúde se o plano de saúde não souber sobre o seu evento de mudança de vida. Alguém tem que dizer ao administrador do plano de saúde. Isso é conhecido como "aviso de evento de qualificação".
O empregador dirá ao seu plano de saúde se a sua perda de cobertura se deve à rescisão do empregado, morte do empregado, elegibilidade do Medicare do empregado ou redução das horas de trabalho do empregado. É da sua responsabilidade informar o seu plano de saúde se a sua perda de cobertura for devida a divórcio, separação judicial ou perda de um estatuto de dependente jovem adulto ao abrigo das regras do plano.
Em alguns casos, você pode ficar tentado a reter a notificação. Se o empregador e o plano de saúde não souberem que você está legalmente separado, talvez pense que não precisará pagar os prêmios de seguro de saúde COBRA. Você apenas continuaria com a cobertura do cônjuge como se fosse um casal. Pense de novo.
Você é obrigado a fornecer um aviso de evento qualificado em tempo hábil. Não dar aviso de evento de qualificação é um tipo de fraude; você está basicamente roubando a cobertura de seguro de saúde para a qual você não é mais elegível. O empregador pode exigir o reembolso de sua parte dos prêmios mensais pagos pela cobertura que você não podia mais receber. O plano de saúde pode exigir o reembolso pelos cuidados de saúde pagos enquanto você estava recebendo cobertura fraudulenta.
Dito isto, você não precisa dar aviso enquanto estiver passando por um processo de divórcio ou separação judicial. Você não é obrigado a dar aviso até que o divórcio ou a separação legal realmente ocorra.
Atualizado por Louise Norris.
> Fontes:
> Departamento do Trabalho dos Estados Unidos, FAQs sobre COBRA Continuation Health Coverage. Outubro de 2016.