COBRA estende a cobertura de seguro de um empregado
A Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, também conhecida como COBRA, exige que os empregadores continuem a oferecer cobertura médica ou de saúde aos funcionários ou suas famílias após certos eventos qualificados. Esta extensão limitada de cobertura pode dar tempo para transferir para um novo plano de saúde.
O que é o COBRA?
Se você deixar seu emprego voluntariamente ou for rescindido por motivos que não sejam má conduta grave, você poderá estender sua cobertura por até 18 meses e por mais 11 meses se estiver desativado.
Isso também se aplica se suas horas de trabalho forem reduzidas a ponto de você não se qualificar mais para a cobertura de seguro de saúde de seu empregador. Seu cônjuge ou filhos podem continuar a cobertura por mais 18 meses se houver um segundo evento de qualificação, como sua aposentadoria, divórcio ou morte.
Existem outras qualificações COBRA e estipulações para os empregadores. Por exemplo, COBRA só se aplica a empregadores que tenham 20 ou mais funcionários. Podem ser empregadores do setor privado, organizações de empregados ou empregadores do governo estadual ou local. Encontre mais informações sobre as qualificações e regras do empregador no site COBRA do Departamento do Trabalho dos EUA.
Em alguns estados, há uma continuação de cobertura baseada no estado para funcionários que trabalham para empresas menores e não têm acesso ao COBRA.
Como se inscrever para Cobertura COBRA
Quando você estiver pronto para deixar seu emprego, seu empregador deve fornecer informações COBRA, que incluirão as etapas necessárias para estender sua cobertura depois que você sair do trabalho.
Se você não tiver recebido essas informações dentro de 14 dias, entre em contato com o departamento de RH do seu empregador e peça que forneçam a você.
Você tem 60 dias para decidir se deseja ou não continuar sua cobertura com o COBRA. Isso lhe dará tempo para ver qual outra cobertura pode estar disponível. Você não terá lacunas na cobertura do seu plano anterior, desde que tome uma decisão até o dia 59.
Você é responsável por seus prêmios COBRA que se aplicam durante esse período. Sua cobertura COBRA será retroativa para cobrir as despesas médicas incorridas durante esse período.
Certifique-se de não passar pela janela de 60 dias sem solicitar outro plano de saúde. Você pode precisar preencher a lacuna com o seguro de saúde a curto prazo, se você está esperando por um novo seguro de saúde do empregador para entrar em vigor. Medicaid também pode ser uma opção para você.
Sua cobertura sob COBRA
Se você tirar proveito de COBRA, o plano de cobertura que você terá é o que você teve no momento do evento que provocou a perda de assistência médica do empregador. O plano em si não mudará, a menos que você escolha um novo plano quando o período aberto de inscrições chegar.
Com o mesmo seguro de saúde que você tinha antes, você não terá que mudar de médico e terá o mesmo co-seguro , dedutível e copagamentos que está acostumado a pagar.
Custo da Cobertura COBRA
Os empregadores estão autorizados a cobrar de você, seu ex-funcionário, 102% do custo do seguro. Naturalmente, 100% cobre o custo do empregador para garantir você. Os 2% extras cobrem os custos administrativos que o empregador deve absorver para cuidar da papelada.
Outro problema é que, se você estiver recebendo a cobertura adicional de invalidez por inatividade de 11 meses, seu prêmio nesses meses adicionais pode ser aumentado para 150% do custo total de cobertura do plano.
Os funcionários ficam muitas vezes chocados com o custo da cobertura COBRA. Muitas vezes, seu prêmio enquanto empregado era apenas parte do custo total do seu plano de saúde, enquanto seu empregador pagava uma porcentagem ou até mesmo o custo total. Agora você vai arcar com o custo total.
Infelizmente, por mais cara que a cobertura COBRA possa parecer, ela provavelmente custará menos do que um seguro de saúde individual. Compare os custos e a cobertura para garantir que seja a melhor escolha.
Você pode ter uma opção de baixo custo através do mercado de assistência médica individual.
Comprimento da Cobertura COBRA
Na maioria dos casos, um ex-funcionário ou membro da família pode manter a cobertura de seguro de saúde COBRA por até 18 meses após a última data de emprego. Se a pessoa coberta pelo COBRA for desativada, os benefícios poderão ser estendidos por até mais 11 meses. Os prêmios aumentarão para essa extensão.
Observe que, se você perder um pagamento COBRA mensal, perderá a cobertura e não poderá recuperá-lo. O plano não precisa enviar uma fatura, portanto, você precisará garantir os pagamentos.
Os membros da família (cônjuge ou filho dependente) podem obter uma extensão de 18 meses se houver um segundo evento de qualificação. elevando a duração total da cobertura para 36 meses. Esses eventos seriam a morte do funcionário coberto, divórcio ou separação judicial, direito ao Medicare em determinadas circunstâncias ou perda do status de filho dependente segundo o plano. O segundo evento deve ter sido aquele que faria com que o beneficiário qualificado perdesse a cobertura do plano se o primeiro evento de qualificação não tivesse ocorrido.
Como se preparar para o fim da sua cobertura COBRA
Enquanto você ainda está coberto pelo COBRA, monitore os preços de um novo plano de seguro de saúde que você pode mudar para quando a cobertura COBRA terminar. Você também pode querer explorar se você está qualificado para o Medicaid .
Se o mercado de seguro de saúde do Affordable Care Act estiver disponível para você, verifique a data do período de inscrições abertas. Você pode se inscrever durante esse período sempre que ocorrer enquanto estiver coberto pelo COBRA. Você também estará qualificado para se inscrever no Marketplace no final de seus benefícios COBRA, pois esse é um evento de qualificação. No entanto, observe que as alterações no Affordable Care Act afetarão essa opção e você deverá verificar se ela ainda está disponível.
Uma palavra de
A perspectiva de perder o seguro de saúde quando a sua situação de trabalho muda pode ser muito estressante, especialmente se você estiver sob tratamento para uma condição ou se quiser garantir que sua família tenha benefícios de assistência médica. Explore suas opções e conheça seus direitos. Mudanças nas leis de cuidados de saúde também podem afetar as escolhas que você terá além de COBRA.
> Fontes:
> Guia de um funcionário para benefícios de saúde sob COBRA. Departamento do Trabalho dos Estados Unidos. https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employees-guide-to-health-benefits-under-cobra.pdf.
> Um Guia do Contratante para Cobertura de Continuidade em Saúde do Grupo Sob COBRA - A Lei de Reconciliação do Orçamento Consolidado de Omnibus de 1986. Departamento do Trabalho dos Estados Unidos. https://www.dol.gov/sites/default/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employers-guide-to-group-health-continuation-coverage-under- cobra.pdf.