Se você comprar seu seguro de saúde no mercado individual, provavelmente já viu manchetes sobre os aumentos de tarifas que virão em 2018. O mercado de pequenos grupos, que é regulado pelas mesmas regras do Affordable Care Act (ACA), como o mercado individual. , também verá aumentos de taxa, embora os aumentos gerais não sejam tão significativos.
Mas as manchetes tendem a se concentrar nos aumentos médios da taxa, seja em um estado inteiro, seja em toda a população de segurados de uma seguradora em particular.
Para pessoas com cobertura no pequeno grupo ou no mercado de seguros individual, o aumento real da taxa para cada plano e membro específico pode variar consideravelmente da média do estado ou da seguradora.
Esse é sempre o caso, mas há uma nova mudança para 2018 em termos de como as taxas são calculadas para crianças - particularmente adolescentes - e isso pode resultar em aumentos de taxas bastante significativos para algumas famílias. Então, vamos dar uma olhada no que está acontecendo com as taxas das crianças e o que você pode esperar para o novo ano.
As crianças terão taxas variáveis
A ACA impôs algumas novas regras sobre os prêmios para planos de saúde individuais e de pequenos grupos (planos individuais são do tipo que as pessoas compram para si; planos de pequenos grupos geralmente são oferecidos por empregadores que têm até 50 funcionários, mas há alguns estados onde grupos de até 100 funcionários são considerados pequenos grupos ).
Segundo a lei, o prêmio para adultos mais velhos não pode ser mais do que três vezes o prêmio para um jovem de 21 anos.
As crianças recebem uma taxa mais baixa, que até agora foi fixada em 63,5% da taxa para uma pessoa de 21 anos. Isso se aplica a todas as crianças, desde recém-nascidos até os 20 anos, desde 2014.
Antes de 2014 (ou seja, antes que as regras de classificação da ACA fossem implementadas), os prêmios eram geralmente definidos para vários grupos etários com base nas reivindicações esperadas para cada faixa etária.
As crianças tendem a ter créditos mais altos quando são bebês e crianças pequenas, reivindicações menores quando estão no ensino fundamental e médio e, em seguida, as reivindicações tendem a aumentar à medida que as crianças entram na adolescência. Antes de 2014, as seguradoras poderiam incorporar isso na sua fixação de taxas - algumas tinham prêmios muito mais altos para recém-nascidos, por exemplo.
Mas, de acordo com as regras da ACA de 2014 a 2017, todas as crianças de até 20 anos pagaram 63,5% do prêmio aplicado a uma pessoa de 21 anos. Isso está mudando para 2018, devido às novas regras que foram finalizadas pelo HHS em dezembro de 2016 (a metodologia de classificação específica está detalhada no Apêndice 1 deste memorando do HHS ):
- A taxa para uma pessoa de 21 anos continuará a ser a taxa básica contra a qual outras taxas são definidas.
- Crianças de 0 a 14 anos serão cobradas a 76,5% da diária.
- Crianças de 15 anos serão cobradas 83,3% da taxa básica.
- Crianças de 16 anos serão cobradas 85,9% da taxa básica.
- Crianças de 17 anos serão cobradas 88,5% da taxa básica.
- Crianças de 18 anos serão cobradas 91,3% da taxa básica.
- Às crianças de 19 anos será cobrado 94,1 por cento da taxa de base.
- Crianças de 20 anos serão cobradas 97% da taxa básica.
- Os adultos continuarão a ter taxas cobradas com base em sua idade, com uma taxa máxima (para pessoas com 64 anos ou mais) de três vezes o prêmio básico.
O HHS observou que, embora as despesas com sinistros tendam a ser mais altas para crianças menores de 4 anos para crianças de 4 a 14 anos, a banda de taxa única para crianças do nascimento aos 14 anos destina-se a distribuir o custo para uma população maior. o aumento súbito da taxa que se aplicaria a uma família com um recém-nascido se as taxas fossem definidas inteiramente com base nas declarações esperadas para cada faixa etária.
Essa mudança na metodologia usada para calcular as taxas não inclui os aumentos de taxa normais que se aplicam a cada ano devido ao aumento do custo dos cuidados médicos e aos outros fatores que impulsionam os aumentos gerais da taxa.
Essas mudanças aumentarão a taxa básica, de modo que as novas regras de classificação para crianças usarão porcentagens maiores de uma taxa básica maior, exacerbando ainda mais os aumentos das taxas que se aplicarão à cobertura infantil.
O Distrito de Columbia e sete estados - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississipi, Nova Jersey, Oregon e Utah - usam sua própria metodologia de definição de taxas, de modo que os novos números de prêmios para crianças não se aplicam nesses estados. Além disso, Nova York e Vermont não permitem a classificação baseada em idade, portanto, não há variação nos prêmios com base na idade nesses dois estados.
Grupos grandes usam metodologias de classificação diferentes
Observe que os prêmios para grandes grupos geralmente são baseados em taxas combinadas e variam somente com base no fato de o funcionário estar se inscrevendo como autônomo, funcionário mais cônjuge, funcionário mais filhos ou funcionário, além de cônjuge e filhos. A idade das crianças - e até mesmo o número de filhos - normalmente não afeta os prêmios cobrados. As novas regras descritas acima para a definição de prêmios para crianças são específicas para o mercado individual e de pequenos grupos.
Mudança de taxa não será mais tão acentuada quando as pessoas completarem 21 anos
As taxas para as crianças serão maiores em 2018 do que no passado, com o aumento mais expressivo aplicado aos adolescentes mais velhos. Mas quando essas crianças eventualmente completam 21 anos, elas não experimentam o aumento acentuado da taxa que costumava se aplicar. Antes de 2018, uma pessoa que completasse 21 anos deixaria de pagar 63,5% da taxa básica para pagar a taxa básica, tudo em um salto; o salto agora será suavizado entre as idades de 15 a 21 anos.
Taxas serão ligeiramente menores para adultos do que teriam sido
Também é importante ter em mente que as bandas de classificação etária têm a intenção de distribuir os custos totais para toda a população de segurados. Do montante total de prémios necessários para cobrir o custo dos cuidados para a adesão total de um plano, a percentagem desse total será agora aplicada um pouco mais às crianças, o que significa que aplicará um pouco menos aos adultos. O valor total que deve ser coletado não é afetado pela nova metodologia de classificação.
Claro, isso se aplica a toda a associação do plano; o impacto em cada domicílio particular varia, e uma família cheia de adolescentes enfrentará prêmios de pré-subsídio mais altos em 2018 do que eles teriam enfrentado sem as novas faixas etárias de crianças, mesmo depois de contabilizar os prêmios dos pais. Mas no geral, as novas faixas etárias para crianças não alteram a quantidade total de dinheiro que as seguradoras coletarão de todos os seus associados (tendo em mente que o montante total que precisa ser coletado será maior em 2018 do que em 2017, devido aos fatores normais que impulsionam as alterações de taxa).
Subsídios Premium serão ajustados para manter o ritmo com novas taxas
Para as pessoas que compram cobertura individual de mercado na bolsa ( e somente na bolsa ) em cada estado, os subsídios de prêmio (créditos de imposto de prêmio) são projetados para manter o custo da cobertura a um nível acessível. O montante do subsídio é determinado pelo limite do custo do segundo plano de prata de menor custo em uma porcentagem específica da renda do domicílio, com percentuais mais baixos para os inscritos de renda mais baixa e maior para os inscritos de renda mais alta.
À medida que o custo da cobertura para um determinado agregado familiar aumenta, o mesmo acontece com o montante do seu subsídio. Infelizmente, os subsídios não estão disponíveis para as famílias que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza, portanto, uma família de cinco pessoas seria inelegível para subsídios de prêmio se sua renda exceder US $ 115.120 em 2018. Mas para as famílias com renda que não excede quatro vezes o nível de pobreza, os subsídios crescem para acompanhar o custo total da cobertura, e o subsídio é específico para o custo real de cobertura de cada domicílio (note que os subsídios não estão disponíveis se você está na lacuna de cobertura do Medicaid ou se a falha da família se aplica à sua situação) .
Também é importante entender que a ACA limita os encargos para crianças com menos de 21 anos em um máximo de três por família, tanto no mercado individual quanto no pequeno grupo. Assim, uma família com seis filhos menores de 21 anos só terá que pagar um prêmio por três deles (observe que, embora os pais possam manter os filhos em seus planos até os 26 anos de idade, os prêmios são cobrados de todas as crianças de 21 anos ou mais, independentemente de muitos outros dependentes estão no plano).
A conclusão aqui é que, embora as taxas aumentem mais do que o habitual para as famílias com adolescentes, os subsídios premium também crescerão para essas famílias se elas forem elegíveis a subsídios. Para as famílias que são elegíveis para subsídios, os subsídios manterão o prêmio líquido do segundo plano de prata de menor custo em um nível acessível. Se a renda da família permanecer inalterada em relação a 2017, o custo líquido do segundo plano de prata de custo mais baixo será um pouco menor em 2018 do que em 2017, apesar do aumento da taxa geral para 2018 e das novas faixas etárias para crianças.
> Fontes:
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid. Centro de Informação ao Consumidor e Supervisão de Seguros. Reformas do Rating do Mercado, atualizado em 2 de junho de 2017.
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Série de Boletins de Normas de Seguros - Informação . 16 de dezembro de 2016.
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis; HHS Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2018; Emendas aos Períodos de Inscrição Especial e ao Programa de Plano Operado e Orientado pelo Consumidor . 16 de dezembro de 2016.
> Jost T. Health Affairs Blog. O CMS finaliza a nova regra de pagamento do Marketplace, em vigor desde 17 de janeiro de 2017. 17 de dezembro de 2016.