Por que preciso de seguro de saúde?
É importante obter um seguro de saúde para si e para os membros da sua família imediata. O seguro ajuda a protegê-lo de altos custos de assistência médica, especialmente aqueles relacionados a condições médicas crônicas ou a necessidade de hospitalização.
Você deve obter seguro de saúde pela mesma razão que você tem seguro de automóvel ou seguro de proprietário - para proteger sua poupança e renda .
Mas você também precisa de um seguro de saúde para garantir que você tenha acesso a cuidados médicos de alto custo, se e quando precisar. Para os hospitais que aceitam o Medicare (que é a maioria dos hospitais), a lei federal exige que eles avaliem e estabilizem qualquer pessoa que comparecer em seus departamentos de emergência, incluindo uma mulher em trabalho de parto ativo. Mas além de uma avaliação e estabilização no departamento de emergência, não há exigência de que os hospitais ofereçam cuidados às pessoas não podem pagar por isso. Assim, a falta de seguro de saúde pode acabar sendo uma barreira significativa para receber atendimento.
Como faço para obter seguro de saúde?
Dependendo da sua idade, status de emprego e condição financeira, há muitas maneiras de obter seguro de saúde, incluindo:
- Seguro de saúde fornecido por um empregador. Grandes empresas nos EUA são obrigadas a fornecer seguro de saúde acessível como um benefício do empregado, e muitos pequenos empregadores também oferecem cobertura para seus trabalhadores. Você provavelmente será obrigado a pagar uma parte do prêmio mensal , ou o custo do seguro de saúde, especialmente se você adicionar sua família ao seu plano.
- Seguro de saúde que você compra por conta própria. Se você é autônomo ou trabalha para uma pequena empresa que não oferece seguro de saúde, você precisará comprá-lo por conta própria. Você pode obtê-lo através da bolsa de seguro de saúde em seu estado, ou diretamente de uma companhia de seguros, mas subsídios de prêmio (para abaixar o valor que você tem que pagar por sua cobertura) e subsídios de compartilhamento de custos (para abaixar o valor que você tem que pagar quando você precisa de cuidados médicos) só estão disponíveis se você receber sua cobertura através da troca.
- Seguro de saúde fornecido pelo governo. Se você tem 65 anos ou mais, está incapacitado ou tem pouca ou nenhuma renda, pode se qualificar para um seguro de saúde pago pelo governo, como o Medicare e o Medicaid .
Se você não tiver seguro de saúde ou seguro de saúde que não seja adequado, você será responsável por pagar todas as suas faturas de assistência médica. A Lei de Proteção ao Paciente e Atendimento a Clientes (ACA), promulgada em março de 2010, assegura que a maioria dos americanos tenha acesso a um seguro de saúde acessível.
Há algumas exceções para isso, no entanto. Alguns são resultado de falhas de projeto na ACA, incluindo a falha da família e o fato de que os subsídios premium são limitados a 400% do nível de pobreza, resultando em uma cobertura inacessível para algumas pessoas com renda um pouco acima desse limite. Mas alguns são resultado de regulamentações, decisões judiciais e resistência à ACA, incluindo a lacuna de cobertura do Medicaid que existe em 18 estados que se recusaram a aceitar financiamento federal para expandir o Medicaid.
Como escolho um plano de saúde?
Há muitos fatores a considerar ao escolher o seguro de saúde. Esses fatores podem ser diferentes se você estiver escolhendo uma das várias opções de plano de saúde do empregador ou adquirindo seu próprio plano de saúde.
Faça sua lição de casa antes de comprar qualquer apólice de seguro de saúde! Certifique-se de que você sabe o que seu plano de seguro de saúde vai pagar ... e o que não vai.
Seguro de Saúde Patrocinado pelo Empregador
Se o seu empregador oferecer seguro de saúde, você poderá escolher entre vários planos de seguro de saúde. Na maioria das vezes, esses planos incluem algum tipo de plano de assistência gerenciada , como uma organização de manutenção de saúde (HMO) ou uma organização de provedor preferencial (PPO). Se você escolher uma HMO, o plano só pagará pelos cuidados se você usar um médico ou hospital na rede desse plano. Se você escolher um PPO, o plano geralmente pagará mais se você receber sua assistência médica dentro da rede do plano.
O PPO ainda pagará uma parcela de seus cuidados se você for fora da rede, mas terá que pagar mais.
Seu empregador pode oferecer uma série de planos de saúde diferentes que custam mais ou menos, dependendo da quantidade de custos diretos que você tem a cada ano. Esses custos podem incluir um co - pagamento sempre que você consultar o seu médico ou receber uma receita médica, bem como um dedutível anual , que é o valor que você paga pelos serviços de saúde no início de cada ano antes de seu seguro de saúde entrar em vigor.
Em geral, um plano que exige que você use um provedor de rede, tem um alto dedutível e copayments altos terão prêmios mais baixos. Um plano que permite a utilização de qualquer provedor, possui franquias mais baixas e co-pagamentos mais baixos terão prêmios mais altos.
Se você é jovem, não tem doença crônica e tem um estilo de vida saudável, você pode escolher um plano de saúde com franquias e copagamentos altos, pois é improvável que você precise de cuidados e seus prêmios mensais podem ser menores.
Se você é mais velho e / ou tem uma condição crônica, como diabetes, que requer muitas consultas médicas e medicamentos prescritos, você pode considerar um plano de saúde com franquias baixas e co-pagamentos. Você pode pagar mais a cada mês pela sua parte do prêmio, mas isso pode ser compensado pelo menor custo do próprio bolso ao longo do ano. Crunch os números para ver o quanto você pode pagar em custos de bolso (preste atenção ao valor máximo aqui, se você acha que vai precisar de muitos cuidados médicos), e adicione isso ao total de prêmios para que você possa comparar vários planos. Você não quer apenas supor que um plano de custo mais alto (ou, dependendo da situação, um plano de menor custo) funcionará melhor.
Para saber mais sobre as opções do plano de saúde, fale com um representante do departamento de recursos humanos ou leia os materiais fornecidos pelo plano de saúde. Se você e seu cônjuge / parceiro trabalharem para empresas que oferecem seguro de saúde, você deve comparar o que cada empresa oferece e escolher um plano de uma das empresas que atenda às suas necessidades. Esteja ciente, no entanto, que algumas empresas incluem uma sobretaxa se o seu cônjuge tem acesso ao plano do seu próprio empregador, mas decidiu ser adicionado ao seu plano em vez disso. Aqui está mais sobre os meandros do seguro de saúde para os cônjuges .
Seguro de Saúde Individual
Se você trabalha por conta própria, seu empregador não oferece seguro de saúde adequado, ou você não tem seguro e não se qualifica para um programa de seguro de saúde do governo, você pode comprar um seguro de saúde por conta própria.
Você pode comprar um seguro de saúde diretamente de uma companhia de seguros de saúde, como a Anthem ou a Kaiser Permanente, através de um agente de seguros que represente uma companhia de seguros, ou através do seguro de saúde do seu estado. Consulte o seu agente de seguros que pode ajudá-lo a encontrar um seguro de saúde adequado às suas necessidades.
Como o custo geralmente é o fator mais importante ao escolher um plano de saúde, suas respostas às perguntas a seguir podem ajudá-lo a decidir qual plano comprar.
- Quanto é o prêmio mensal (após qualquer subsídio de prêmio aplicável, se você for elegível para um. Em 2018, os subsídios estão disponíveis para indivíduos que ganham até US $ 48.240, e para uma família de cinco que ganham até US $ 115.120).
- Quanto vou pagar antes que o plano de saúde entre em ação?
- Quanto custa o copista para consultas médicas e medicamentos prescritos?
- Se eu escolher um PPO , quanto vou pagar se usar médicos ou hospitais fora da rede do PPO?
- O que é mais eu vou ter que pagar em custos extras se eu acabar precisando de muito cuidado? Isso é limitado a todos os planos em conformidade com a ACA em US $ 7.350 para um único indivíduo em 2018 .
- O plano de saúde tem um formulário de medicamento que inclui os medicamentos que eu uso?
- Meu médico está na rede de provedores do plano de saúde?
Cuidado com os planos não compatíveis com ACA
Todos os principais planos médicos individuais com datas efetivas de janeiro de 2014 ou posteriores devem estar em conformidade com a ACA. Isso se aplica a todos os estados, e se aplica a planos vendidos dentro da bolsa, bem como a planos adquiridos diretamente de empresas de planos de saúde.
Mas há muitas opções de planos que não são compatíveis com a ACA. E às vezes esses planos são comercializados com táticas questionáveis, levando os consumidores a acreditar que estão comprando um seguro de saúde real, quando na verdade não o são.
Se você está olhando para planos de curto prazo , planos de benefícios limitados, suplementos de acidentes, planos de doenças críticas, planos de descontos médicos ou qualquer outro tipo de plano não conforme, você vai querer prestar muita atenção para as letras miúdas, e certifique-se de entender o que realmente está comprando. Esteja ciente de que esses planos não precisam cobrir os benefícios essenciais à saúde da ACA, não precisam cobrir condições pré-existentes, podem limitar seus benefícios totais em um ano ou ao longo da sua vida e geralmente têm uma longa lista de exclusões de cobertura .
> Fontes:
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid. Tratamento Médico de Emergência e Lei do Trabalho.
> Famílias EUA. Diretrizes sobre Pobreza Federal para Determinar a Elegibilidade para Medicaid, CHIP e Subsídios nos Intercâmbios.