Em alguns casos, pode ser melhor ou necessário ter planos separados
Cônjuges tendem a ser cobertos na mesma apólice de seguro de saúde. Mas isso nem sempre é possível, nem sempre é a opção que faz mais sentido. Vamos dar uma olhada nas regras que se aplicam à cobertura do cônjuge, e as perguntas que você deve fazer antes de decidir se você e seu cônjuge devem ou não podem estar na mesma apólice de seguro de saúde.
Exposição fora do bolso
As famílias precisam considerar a exposição total ao bolso de qualquer plano de saúde ou planos que tenham ou estejam considerando. O Affordable Care Act limita os custos totais do próprio bolso a não mais de US $ 14.700 para uma família em 2018 , e impede que qualquer membro da família pague mais em despesas extras (por serviços em rede) do que US $ 7.350. . Mas o limite fora do bolso da família se aplica a uma única política que cubra os membros da família.
Se a família for dividida em vários planos - incluindo seguro patrocinado pelo empregador, cobertura de mercado individual ou Medicare - os limites out-of-pocket da família serão aplicados separadamente para cada política. Portanto, se uma família opta por ter um cônjuge em um plano e outro cônjuge em um plano separado com os filhos do casal, cada plano terá seu próprio limite de desembolso, e a exposição total pode ser maior do que seria se a família inteira estava em um plano.
Necessidades de saúde
Se um dos cônjuges é saudável e o outro tem condições médicas significativas, a melhor decisão financeira pode ser que eles tenham duas políticas separadas.
O cônjuge saudável pode escolher um plano de menor custo com uma rede de provedores mais restritiva e maior exposição ao bolso, enquanto o cônjuge com condições médicas pode querer um plano de custo mais alto que tenha uma rede de provedores mais extensa e menor custos de bolso.
Isso nem sempre será o caso, especialmente se um dos cônjuges tiver acesso a um plano patrocinado pelo empregador de alta qualidade que os cobrirá com um prêmio razoável. Mas dependendo das circunstâncias, algumas famílias acham que é prudente escolher planos separados com base em necessidades médicas específicas.
Implicações para contas de poupança de saúde
Se você tem uma conta de poupança de saúde (HSA) ou está interessado em ter um, você deve estar ciente das implicações de ter planos de seguro de saúde separados.
Você pode contribuir com até US $ 6.900 para uma HSA em 2018 se tiver cobertura "familiar" em um plano de saúde altamente dedutível qualificado pela HSA (HDHP). Cobertura familiar significa que pelo menos dois membros da família são cobertos pelo plano (ou seja, qualquer coisa que não seja a cobertura "somente para si" sob o HDHP).
Se você tem um plano qualificado pela HSA sob o qual você é o único segurado, o limite de contribuição da sua HSA em 2018 é de US $ 3.450. Você e seu cônjuge podem ter HSAs separados e planos de saúde separados dedutíveis qualificados pela HSA. Mas se um de vocês tiver um plano qualificado de HSA (sem membros adicionais da família no plano) e o outro tiver um plano de seguro de saúde que não seja qualificado pela HSA, sua contribuição da HSA estará limitada a US $ 3.450 em 2018.
Seguro de Saúde Patrocinado pelo Empregador
Quase metade de todos os americanos obtém seu seguro de saúde de um plano patrocinado pelo empregador - de longe o maior tipo de cobertura individual. Se ambos os cônjuges trabalham para empregadores que oferecem cobertura, cada um pode estar em seu próprio plano. Se os empregadores oferecerem cobertura aos cônjuges, o casal pode decidir se faz sentido ter seus próprios planos ou adicionar um dos cônjuges ao plano patrocinado pelo empregador do outro.
Há várias coisas que você deve ter em mente quando decidir o melhor curso de ação:
- Os empregadores não são obrigados a oferecer cobertura aos cônjuges. O Affordable Care Act exige que os grandes empregadores ( 50 ou mais trabalhadores ) ofereçam cobertura aos seus funcionários em tempo integral e exige que eles também ofereçam cobertura aos filhos dependentes desses funcionários. Mas não há exigência de que os empregadores ofereçam cobertura aos cônjuges dos funcionários.
- Dito isto, a maioria dos empregadores que oferecem cobertura permite que os cônjuges se inscrevam no plano. Alguns empregadores oferecem cobertura conjugal apenas se o cônjuge não tiver acesso ao seu próprio plano patrocinado pelo empregador.
- Sob a ACA, a cobertura que os grandes empregadores oferecem aos seus empregados em tempo integral deve ser considerada acessível, ou então o empregador enfrenta a possibilidade de penalidades financeiras. Mas a determinação da acessibilidade é baseada no custo do prêmio do funcionário, independentemente do custo para adicionar dependentes ou um cônjuge ao plano . Isso é conhecido como falha familiar e resulta em algumas famílias que enfrentam custos significativos para adicionar a família ao plano patrocinado pelo empregador, mas também não são elegíveis para subsídios na troca.
- Mas muitos empregadores pagam a maior parte do custo para adicionar membros da família, embora não sejam obrigados a fazê-lo. Em 2017, os prêmios totais médios para cobertura familiar sob planos patrocinados pelos empregadores foram de US $ 18.764. Desse montante, os empregadores pagaram em média US $ 13.049, ou quase 70%. Mas isso varia consideravelmente dependendo do tamanho da organização; empresas menores têm menor probabilidade de pagar uma parcela significativa do prêmio para adicionar dependentes e cônjuges à cobertura de seus funcionários.
- Alguns empregadores acrescentam sobretaxas aos prêmios que cobram pelos cônjuges se o cônjuge tiver uma opção de cobertura em seu próprio local de trabalho. Se o seu empregador fizer isso, o custo total precisará ser levado em consideração quando você analisar os números para ver se é melhor ter ambos os cônjuges no mesmo plano, ou se cada cônjuge deve usar seu próprio plano patrocinado pelo empregador.
- Por outro lado, cerca de 10% dos empregadores pagam uma remuneração adicional aos empregados que se inscrevem no plano do cônjuge, em vez de se inscreverem no plano patrocinado pelo empregador. Estas são perguntas que você deverá abordar com o departamento de recursos humanos durante o período de inscrição inicial e o período anual de inscrição aberta. Quanto mais você entender sobre a posição de seu empregador sobre a cobertura do cônjuge (e a posição do empregador de seu cônjuge), mais bem equipado você estará para tomar uma decisão.
Seguro de Saúde Individual
Se você comprar seu próprio seguro de saúde, seja através da bolsa ou fora da bolsa , estará no que é conhecido como o mercado individual. Você tem a opção de colocar os dois cônjuges em um plano ou selecionar dois planos diferentes.
Você pode escolher planos separados, mesmo que esteja se matriculando na bolsa com subsídios premium. Para se qualificar para subsídios, os inscritos casados devem apresentar uma declaração de imposto conjunta, mas não precisam estar no mesmo plano de saúde. A bolsa calculará seu valor total de subsídio com base na sua renda familiar e a aplicará às políticas que você selecionar. Você conciliará os subsídios em sua declaração de imposto da mesma forma que faria se tivesse uma apólice cobrindo sua família, e o valor total de subsídio que receber será o mesmo que se você estivesse junto em um plano (o valor que você paga). em prémios será diferente, no entanto, uma vez que o custo total de pré-subsídio para os dois planos provavelmente será diferente do custo total de pré-subsídio para ter ambos os cônjuges em um plano).
Você também pode optar por ter um cônjuge obter um plano de troca e outro com plano de troca. Isso pode ser algo a ser considerado se, por exemplo, um dos cônjuges estiver recebendo tratamento médico de provedores que estejam apenas em rede com transportadores fora da bolsa. Mas tenha em mente que não há subsídios disponíveis fora da bolsa, portanto o cônjuge com um plano fora da bolsa pagará o preço total pela cobertura. E enquanto o cônjuge com cobertura cambial ainda é elegível para subsídios com base na renda familiar total e no número de pessoas no domicílio, o valor total do subsídio pode ser consideravelmente menor ( aqui estão alguns exemplos para mostrar como isso funciona ).
Se um cônjuge tiver acesso a um plano patrocinado pelo empregador acessível e o outro cônjuge for elegível para ser incluído nesse plano, mas optar por comprar um plano de mercado individual, nenhum subsídio de prêmio estará disponível para compensar o custo do plano individual, já que os subsídios não estão disponíveis para pessoas que têm acesso a cobertura patrocinada pelo empregador acessível.
Seguro de saúde patrocinado pelo governo
Em alguns casos, um dos cônjuges pode ser elegível para o seguro de saúde patrocinado pelo governo, enquanto o outro não é. Alguns exemplos incluem:
- Um dos cônjuges completa 65 anos e torna-se elegível para o Medicare , enquanto o outro ainda tem menos de 65 anos. Mesmo quando ambos os cônjuges são elegíveis para o Medicare, toda a cobertura do Medicare é individual e não familiar. Cada cônjuge terá uma cobertura separada no Medicare e, se desejar uma cobertura suplementar (por meio de um plano do Medicare Advantage que substitua o Medicare Original ou Medigap e Medicare Parte D para suplementar o Medicare Original), cada cônjuge terá suas próprias políticas.
- Um cônjuge é inválido e se qualifica para Medicaid ou Medicare, enquanto o outro é fisicamente apto.
- Uma mulher grávida pode se qualificar para o Medicaid ou CHIP (as diretrizes variam de acordo com o estado), enquanto o cônjuge não o faz.
Quando um dos cônjuges é elegível para o seguro de saúde patrocinado pelo governo, o outro pode continuar a ter seguro de saúde privado. Esse tipo de situação pode mudar com o tempo. Por exemplo, uma mulher grávida pode não se qualificar para Medicaid ou CHIP após o nascimento do bebê, e pode precisar retornar a um plano de seguro de saúde particular naquele momento.
Não há um tamanho único para todos em termos de se os cônjuges devem estar no mesmo plano de seguro de saúde. Em alguns casos, eles não têm acesso aos mesmos planos e, em outros casos, é vantajoso para eles terem planos separados, por diversos motivos.
> Fontes:
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis; HHS Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2018; Emendas aos Períodos de Inscrição Especial e ao Programa Operado e Orientado pelo Consumidor. 22 de dezembro de 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Fundação da Família Kaiser, Média de Prêmios Anuais de Saúde Familiar no Local de Trabalho Aumentam em 3% para US $ 18.142 em 2016; Mais trabalhadores se inscrevem em planos de alta dedutibilidade com opção de poupança nos últimos dois anos.
> Kaiser Family Foundation, Benefícios de Saúde do Empregador, 2017 Resumo dos Resultados.
> Kaiser Family Foundation, Cobertura de Seguro de Saúde da População Total.
> Medicaid.gov. Medicaid e Níveis de Elegibilidade de CHIP.