Entendendo sua política de Medigap e seguro suplementar
O Medicare Original (que inclui o Seguro Hospitalar da Parte A e o Seguro Médico da Parte B ) paga muitos, mas não todos, os serviços e suprimentos médicos relacionados à saúde. Você pode adquirir uma apólice de seguro para cobrir as “lacunas” que não são pagas pelo Medicare, como co-pagamentos, cosseguro e franquias. Estes podem adicionar até um monte de despesas fora do bolso , especialmente se você estiver hospitalizado ou precisar de serviços especializados em lar de idosos.
Algumas políticas da Medigap também pagarão por certos serviços de saúde fora dos Estados Unidos e serviços preventivos adicionais não cobertos pelo Medicare.
O seguro Medigap (também conhecido como Medicare Supplement Insurance) é voluntário e você é responsável pelo prêmio mensal ou trimestral. A Medicare não pagará nenhum dos seus custos para adquirir uma política da Medigap.
Como as políticas de Medigap funcionam?
Se você estiver no Medicare Original (Partes A e B) e tiver uma política Medigap, primeiro o Medicare pagará sua parcela dos valores aprovados pelo Medicare para cobrir seus custos de assistência médica. Então sua política Medigap paga sua parte do custo.
Por exemplo: Alice G tem diabetes tipo 2 e visita seu médico de cuidados primários a cada três a quatro meses para acompanhamento. Sua política Medigap cobre o co-seguro do Plano B, mas não o seu Plano B dedutível . No início do ano, ela paga os primeiros US $ 155 de seus custos com consultas médicas. Posteriormente, o Medicare paga 80% do valor da visita do médico aprovado pelo Medicare e sua apólice Medigap paga os 20% restantes - desde que o Medicare aprove uma quantia de US $ 65, o Medicare paga US $ 52 e o Medigap paga US $ 13.
As políticas da Medigap são vendidas por companhias de seguros privadas. Estas políticas devem ser claramente identificadas como Medicare Supplement Insurance . E cada política deve seguir as leis federais e estaduais destinadas a proteger os consumidores.
As seguradoras Medigap só podem vender uma política Medigap padronizada , identificada pelas letras A a L.
Cada plano Medigap deve oferecer os mesmos benefícios básicos, independentemente da empresa de seguros que o venda. Portanto, o Medigap Plan F tem o mesmo conjunto de benefícios, independentemente da companhia de seguros ou do local.
Uma dica do Medigap do Dr. Mike: Nem todos os planos estão disponíveis em todas as áreas. E três estados - Massachusetts, Minnesota e Wisconsin - têm suas próprias políticas do Medigap que são diferentes dos planos padrão do Medigap.
Quanto custa o seguro Medigap?
O quanto você paga por uma apólice Medigap depende do plano escolhido e da companhia de seguros que você usa.
Cada um dos planos (A a L) oferece um conjunto diferente de benefícios e os custos variam de acordo com a quantidade de cobertura. Em geral, o Plano A, que oferece o menor número de benefícios, tem os prêmios mais baixos. Planos Medigap que oferecem mais benefícios, como o Plano J, geralmente têm um prêmio maior. De acordo com o Medicare Rights Center, os planos mais populares da Medigap são C e F, porque cobrem grandes benefícios e são menos caros do que muitos outros planos.
Embora o Medicare defina o que cada plano Medigap oferece, ele não regula o que a companhia de seguros pode cobrar. As companhias de seguros privadas podem cobrar prêmios diferentes exatamente pela mesma cobertura do Medigap.
Por exemplo: na cidade de Nova York, em dezembro de 2009, o prêmio mensal do Medigap Plan C variava de um mínimo de US $ 232 a um máximo de US $ 337. Isso equivaleria a uma diferença anual de US $ 1260!
Que tipo de benefícios as políticas da Medigap oferecem?
Os planos Medigap A a J devem incluir os seguintes benefícios básicos:
- Internamento hospitalar Care: Cobre o Medicare parte A coinsurance (mas não a parte A anual dedutível), mais cobertura por um período adicional de 365 dias após a cobertura do Medicare termina.
- Custos Médicos: Cobre o co-seguro da Medicare Parte B (mas não a franquia anual da Parte B) ou co-pagamentos para serviços ambulatoriais em hospitais. O co-seguro da Parte B é geralmente 20% do valor aprovado pelo Medicare para o serviço.
- Sangue: Cobre os primeiros três litros de sangue que você precisa a cada ano.
Dependendo de qual plano do Medigap você selecionar, você pode obter cobertura para despesas e benefícios adicionais que o Medicare não cobre, incluindo:
- Hospital dedutível anual (planos B a L)
- Co-seguro de enfermagem qualificado (planos C a L)
- Parte B dedução anual (planos C, F e J)
- Atendimento de emergência durante viagens ao exterior (planos C a J)
- Cuidados de recuperação em casa (planos D, G, I e J)
- Cuidados preventivos não cobertos pelo Medicare (planos E e J)
- Medicare Parte B despesas médicas excessivas (planos F, G, I e J) - uma taxa adicional é a quantia acima da quantia aprovada pelo Medicare que um médico que não participa do programa Medicare pode cobrar.
Fato Medigap do Dr. Mike: Os planos Medigap L e K fornecem cobertura para franquias e cosseguro do Medicare Parte A, sangue e cosseguro ou co-pagamentos para o Medicare Parte B, cuidados paliativos, instalações de enfermagem especializadas e cuidados preventivos cobertos pelo Medicare. Esses planos têm requisitos de compartilhamento de custos diferentes dos Planos A a J e você precisará atender a um limite de desembolso anual que pode exceder US $ 4.500.
A partir de 1º de junho de 2010, os tipos de planos Medigap que você pode comprar serão alterados. Os planos E, H, I e J não serão mais vendidos (se você já estiver inscrito em um desses planos, poderá manter seu plano). Dois novos planos Medigap (M e N) serão oferecidos.
Preciso de uma Política Medigap se estou inscrito em um Plano de Vantagem do Medicare?
Desde que você esteja inscrito em um Plano de Vantagem do Medicare , você não precisa comprar uma política do Medigap. Na verdade, é ilegal alguém lhe vender uma política Medigap se você estiver em um plano de vantagens. Os benefícios oferecidos por uma apólice da Medigap são cobertos pelo seu plano de vantagens e o suplemento Medigap não paga as franquias, co-pagamentos ou co-seguro do seu plano de vantagens.
Onde posso aprender mais sobre a cobertura Medigap?
Antes de comprar um plano do Medigap, é importante que você entenda as regras do Medigap do Medicare, seus direitos, bem como as opções do Medigap disponíveis em seu estado. Os seguintes recursos são um bom lugar para começar:
- Escolhendo uma política Medigap: um guia do Medicare
- Seguro Suplementar para o Medicare Original: Um recurso interativo sobre a cobertura do Medigap do Medicare Rights Center
- Programa de Assistência ao Seguro de Saúde do Estado: um programa que oferece aconselhamento individual e assistência a pessoas com Medicare.