6 maneiras que você pode pagar
As franquias do seguro de saúde vêm aumentando constantemente há anos. Em 2016, mais de 51% dos funcionários com seguro de saúde patrocinado pelo empregador tinham franquias individuais de pelo menos US $ 1.000. E entre os trabalhadores cuja cobertura incluía uma franquia, o dedutível individual médio era de quase US $ 1.500.
Entre as pessoas que compram seu próprio seguro de saúde no mercado individual, as franquias são ainda maiores.
A eHealthinsurance, uma corretora on-line, informou que, para a cobertura de 2016 selecionada pelos consumidores que usaram eHealthinsurance e não se qualificaram para quaisquer subsídios da ACA , a franquia média foi de US $ 4.358 para indivíduos e US $ 7.983 para famílias.
É importante notar que as pessoas que não recebem subsídios premium são mais propensas a comprar planos de bronze de baixo custo, que têm franquias mais altas. E os subsídios de divisão de custos da ACA - que se aplicam a 57% dos matriculados em 2017 - proporcionam franquias significativamente menores para pessoas elegíveis com base em sua renda (os subsídios de compartilhamento de custos estão disponíveis apenas em planos de prata; cerca de US $ 30.000 em 2018 e você compra sua própria cobertura, pode ser elegível para planos de prata com franquias mais baixas, então preste atenção aos planos de prata durante a inscrição aberta e certifique-se de comprar um plano na bolsa, em vez de fora da bolsa ).
Mas não há dúvida de que as pessoas que compram seu próprio seguro de saúde estão geralmente sujeitas a franquias bastante significativas.
Você não está sozinho, se você não puder pagar sua franquia de seguro de saúde. Não importa o quanto sua franquia é, se você não tem tanto em poupança e você está vivendo de salário em salário, pode parecer que sua franquia é muito alta.
Se você não puder pagar sua franquia, suas opções para lidar com isso dependem se você deve sua dedução agora, ou se você está se preparando com antecedência. Se você está olhando para o futuro e percebendo que terá que criar esse pedaço de mudança eventualmente, confira “ Dedutible Too High? Como fazer um orçamento para uma franquia de seguro de saúde . ”E se você se inscrever em um plano de saúde qualificado pela HSA, tente estabelecer uma prioridade para estabelecer uma HSA e contribuir com ela regularmente , para que o dinheiro esteja lá se você acabar precisando atender sua franquia.
Se você tem que pagar sua franquia agora, mas você não tem o dinheiro, sua situação é mais difícil. Se você não encontrar uma maneira de pagar, seu atendimento poderá ser atrasado ou você poderá não conseguir o atendimento necessário. Aqui estão algumas opções possíveis.
Negociar um plano de pagamento
Enquanto o seu médico não pode renunciar ou descontar o seu dedutível, porque isso violaria as regras do seu plano de saúde , ele ou ela pode estar disposto a permitir que você pague a franquia que você deve ao longo do tempo. Seja honesto e explique sua situação na frente de seu médico ou departamento de cobrança do hospital. Explique que você não está tentando deixar de pagar, mas que gostaria do privilégio de criar um plano de pagamento.
Embora seja destinado a pedir descontos em vez de configurar um plano de pagamento, " Como negociar com seu provedor " dá dicas sobre como ter uma conversa como essa com seu médico.
As advertências:
- Você pode dever sua dedução a mais de um prestador de cuidados de saúde. Por exemplo, se você vir o médico e ele ou ela pedir exames de sangue, você deve parte de sua franquia ao seu médico e parte dele para o laboratório de exames de sangue. Isso significa negociar dois planos de pagamento, não um.
- Se você não mantiver os pagamentos em seu plano de pagamento negociado, você prejudicará seriamente seu relacionamento com seu médico, e talvez não tenha outra oportunidade de configurar um plano de pagamento para futuras despesas médicas.
Explorar opções de cuidados de saúde mais baratas
Geralmente, há mais de uma maneira de tratar um determinado problema de saúde. Você está usando a opção de tratamento menos caro que funcionará para você?
Embora a mudança para uma opção de tratamento menos dispendiosa não torne sua dedução menor, a franquia será devida por um período mais longo e em partes menores. Por exemplo, se você tem uma franquia de US $ 3.000 e está recebendo um tratamento que custa US $ 700 por mês, a mudança para um tratamento que custa US $ 400 por mês reduzirá suas despesas mensais . Você ainda vai acabar pagando toda a franquia de US $ 3.000 antes de seu seguro de saúde começar a pagar. Mas, com o tratamento mais barato, você distribuirá essa franquia por oito meses em vez de cinco meses, facilitando o gerenciamento.
Você pode obter atendimento em uma clínica gratuita ou em um centro de saúde comunitário que cuidará de você independentemente da sua capacidade de pagamento? Alguns desses lugares cuidarão de você gratuitamente, cobrará de você com base em sua renda ou aceitarão o que seu seguro de saúde paga como pagamento integral. Verifique se há um centro de saúde comunitário perto de você.
Faça uma distribuição antecipada da sua aposentadoria
Escolhendo para tirar dinheiro de sua aposentadoria para pagar sua franquia de seguro de saúde, você está emprestando do seu futuro para pagar seu presente. Este não é um bom plano a longo prazo. Mas, se você está enfrentando uma situação em que você não pode ter um futuro, se você não puder pagar sua franquia de seguro de saúde , então você pode considerar isso uma opção.
Se você fizer uma distribuição do seu IRA tradicional antes dos 59 anos e meio, você deve impostos de renda sobre esse dinheiro, bem como um imposto de penalidade. No entanto, em alguns casos, a penalidade pode ser dispensada se o dinheiro foi gasto para uma despesa médica qualificada e se suas despesas médicas foram mais de 10 por cento de sua renda. Aprenda as regras do IRS sobre o uso de uma distribuição antecipada do seu IRA para despesas médicas.
Duas opções podem ajudá-lo a evitar a penalidade de distribuição antecipada:
- Você pode retirar o dinheiro que você contribuiu para um Roth IRA sem penalidade. Isso não se aplica aos lucros e ganhos de investimento no Roth IRA, mas apenas aos fundos que você realmente contribuiu. Saiba mais em “Quando as retiradas de ROTH IRA são isentas de impostos e quando não são”
- Alguns planos 401K permitirá que você tome um empréstimo de até US $ 50.000 ou metade do valor em seu 401K, o que for menor. Comumente, o empréstimo é pago em um período de cinco anos, com dinheiro subtraído automaticamente do seu salário. Você pagará juros sobre o empréstimo, mas estará pagando esse interesse para si mesmo - o interesse vai para o seu 401K. Se você perder seu emprego antes que o empréstimo seja devolvido, você terá que chegar ao saldo remanescente ou será considerado uma distribuição antecipada e pagará ambos os impostos e uma multa sobre ele. Saiba mais em "nove coisas a saber sobre empréstimos de seu 401 (k)".
Vender seu material
Ninguém quer vender suas coisas para pagar por algo tão mundano quanto uma franquia de seguro de saúde; mas tempos desesperados exigem medidas desesperadas. Se você não pode obter sua próxima rodada de quimioterapia, porque você não pode pagar sua franquia de seguro de saúde, então é hora de pensar sobre como levantar os fundos.
Comece considerando vender coisas valiosas, mas desnecessárias, como jóias, bicicletas, pranchas de surfe, iPods ou motonetas. Mude-se para vender outros objetos de valor como seu carro ou anel de casamento apenas se você estiver realmente desesperado. É provável que você consiga um preço melhor para as coisas se as vender em uma plataforma como o Craigslist ou o eBay do que se você as levar a uma loja de penhores ou loja de consignação, mas vendê-las você mesmo exige mais esforço.
Cobrar
Usando um cartão de crédito, empréstimo pessoal, ou home equity linha de crédito para pagar sua franquia de seguro de saúde é uma proposta arriscada. Isso equivale a hipotecar seu futuro e se aprofundar na dívida apenas para atender às suas despesas básicas. Se você não puder pagar sua franquia agora, como pagará a franquia do próximo ano enquanto também está pagando sua dívida com a franquia deste ano?
Por outro lado, se você precisar de tratamento médico para salvar sua vida, prevenir a incapacidade permanente ou mantê-lo saudável o suficiente para manter seu emprego, usar o crédito é o menor dos males.
Crédito não tem que significar um cartão de crédito. Também pode significar pedir emprestado do patrimônio em sua casa, um amigo ou membro da família, ou fazer um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito.
Acesse uma instituição de caridade financeira no local de trabalho
Muitos grandes empregadores têm um programa de caridade de assistência aos funcionários. Financiado por pequenas doações feitas por funcionários individuais, essas doações são subtraídas do pagamento dos doadores em quantidades iguais ao longo do ano.
Os funcionários que enfrentam uma dificuldade financeira única podem aplicar-se à caridade para assistência financeira. Essas instituições de caridade geralmente não exigem que você seja um doador para obter ajuda, mas as regras sobre o quanto a assistência financeira será fornecida, quem se qualifica e como o dinheiro é desembolsado variam de programa para programa. Seu departamento de recursos humanos ou benefícios a funcionários é provavelmente sua melhor fonte de informações.
> Fonte:
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid. 2017 Instantâneo de Inscrição Efetuado . 12 de junho de 2017.
> eHealthinsurance.com. Relatório do Índice de Preços do Seguro de Saúde, 2016 Período de Inscrição Aberta . Outubro de 2016.
> Internal Revenue Service, 401 (k) Guia de Recursos - Participantes do Plano - Regras Gerais de Distribuição.
> Fundação da Família Kaiser. Inquérito aos Benefícios de Saúde do Empregador 2016; Resumo dos resultados . 14 de setembro de 2016.