Estratégias financeiras para quando você não pode ter uma alta dedutibilidade
Não é incomum ter problemas para pagar sua franquia de seguro de saúde - algumas franquias são centenas ou mesmo milhares de dólares. E se você não tem muita economia, pode parecer que sua franquia é muito alta.
Suas opções para lidar com o custo dependem se você deve sua dedução agora ou se está se preparando antecipadamente.
Se você está olhando para o futuro e percebendo que terá que criar esse pedaço de mudança eventualmente, aqui estão algumas opções para colocar sua franquia em seu orçamento.
Conta de Gastos Flexíveis (FSA)
Se você tiver um seguro de saúde baseado em trabalho, poderá participar de uma conta de gastos flexíveis . Um FSA é um tipo especial de conta poupança com vantagem fiscal que só pode ser usado para despesas de saúde, como pagar sua franquia, copays e co - seguro .
Como funciona? Inscreva-se para o seu FSA durante a inscrição aberta quando você se inscrever para o seguro de saúde. O seu empregador irá retirar uma pequena quantia de dinheiro antes de impostos de cada um dos seus contracheques e colocá-lo na sua FSA. Quando você precisa pagar sua franquia, você pode usar o dinheiro em sua FSA.
É mais fácil pagar sua franquia usando um FSA porque, em vez de ter que inventar uma grande quantia de dinheiro com um único pagamento, você está dividindo esse encargo financeiro em quantias muito menores espalhadas durante todo o ano.
Além disso, o dinheiro que você coloca em seu FSA sai do seu salário antes dos impostos. Isso torna sua renda tributável menor - você paga menos imposto de renda. Porque você terá menos impostos de renda retirados de cada cheque de pagamento, suas contribuições de FSA não afetarão seu salário líquido como, digamos, colocando a mesma quantia de dinheiro em uma conta de poupança regular.
Por exemplo, talvez você coloque US $ 40 por cheque em sua FSA e reduz seu imposto de renda em US $ 8. Seu pagamento para levar para casa será apenas $ 32 a menos do que antes, mesmo que você esteja investindo 40 dólares. (Seus números exatos dependerão da sua faixa de imposto de renda.)
O que acontece se for no início do ano e você ainda não tiver economizado o suficiente em seu FSA para atender sua dedução? Muitos FSAs calcularão quanto você vai colocar neles durante todo o ano e permitirão que você use esse dinheiro para a sua franquia, mesmo antes de ter sido retirado do seu contracheque. Existem algumas ressalvas, no entanto:
- Se você não gastar todo o dinheiro em seu FSA até o final do ano, poderá perdê-lo. Você está autorizado a rolar US $ 500 para a FSA do próximo ano, mas perderá qualquer quantia acima de US $ 500 remanescente na FSA no final do ano.
- O governo federal limita quanto dinheiro você pode colocar em um FSA a cada ano. Portanto, se sua franquia for superior a US $ 2.500, sua FSA cobrirá apenas parte dela.
Conta poupança de saúde (HSA)
Uma HSA é uma conta de poupança especial que trabalha com planos de saúde altamente dedutíveis. Você coloca dinheiro em sua HSA e usa-a para despesas médicas, como sua franquia. O dinheiro que você contribui para o seu HSA é dedutível de impostos e os juros são isentos de impostos federais.
Se você não usar seus fundos de HSA até o final do ano, não se preocupe. Ele permanece na sua conta HSA, acumulando juros isentos de impostos até que você os use. Você não vai perdê-lo no final do ano como o dinheiro em um FSA.
Na verdade, se você é saudável e não acaba usando todo o dinheiro que você contribui para a sua HSA a cada ano, é possível aumentar uma grande quantidade de poupança com vantagens fiscais. Algumas pessoas até consideram sua HSA como outra conta de aposentadoria.
Seu empregador também pode contribuir com dinheiro antes dos impostos para sua HSA, embora nem todos os empregadores o façam. Ao contrário de um FSA, sua HSA não precisa estar associada ao seguro de saúde baseado em trabalho.
Você pode definir um você mesmo, desde que você tenha um plano de saúde altamente dedutível qualificado (HDHP).
Para obter o seu HSA instalado e funcionando rapidamente, você pode transferir dinheiro do seu IRA (conta de aposentadoria individual) em sua HSA uma vez sem quaisquer sanções, se você seguir todas as regras do Internal Revenue Services (IRS) com cuidado. Mais uma vez, existem ressalvas:
- Você deve ter um plano de saúde altamente dedutível qualificado para abrir uma HSA. Nem todo plano de saúde com o que parece ser uma franquia alta é na verdade um HDHP. Se você não tiver certeza de que seu seguro de saúde é um HDHP, entre em contato com o plano de saúde ou com o departamento de benefícios de seus funcionários para verificar antes de configurar um HSA.
- Se você usar o dinheiro em sua HSA para algo que não seja uma despesa médica qualificada, você enfrentará penalidades fiscais.
- Existem limites quanto a quanto dinheiro você pode investir em um HSA em um determinado ano, mas não há limites quanto ao máximo que pode se acumular nele ao longo do tempo.
Acordo de Reembolso de Saúde (HRA)
Uma HRA é um acordo entre você e seu empregador que permite que seu empregador o reembolse por suas despesas médicas, incluindo sua franquia. É semelhante a uma HSA, exceto que somente seu empregador pode contribuir com dinheiro para isso - você não pode financiar você mesmo.
Como seu empregador financia a conta, não é o seu dinheiro, como os fundos de uma HSA. Se você deixar o emprego, poderá ou não conseguir manter a conta - dependendo de como o seu empregador estruturou o HRA. Os fundos deixados na conta geralmente são transferidos para o próximo ano, mas isso depende do seu empregador.
Subsídio de Compartilhamento de Custos
O Affordable Care Act criou subsídios para ajudar as pessoas com renda modesta a pagar suas franquias, co-pagamentos e cosseguro de seguro de saúde. Existem diretrizes de renda para se qualificar e você tem que ter um plano de seguro de saúde prateado que você comprou na bolsa de seguro de saúde do seu estado.
Se você se qualifica para o subsídio de compartilhamento de custos , você quase certamente também se qualificará para o subsídio premium projetado para ajudá-lo a pagar seus prêmios mensais de seguro de saúde. Você pode usar o dinheiro que você economizar em custos premium para colocar em sua franquia.
Não desconsidere este subsídio apenas porque o seu plano de saúde atual não é um plano baseado na bolsa de nível prata. Se você acha que pode se qualificar, saiba mais sobre isso agora para poder escolher um plano de qualificação durante o próximo período de inscrições abertas. Não vai ajudá-lo este ano, mas no próximo ano você não terá que se preocupar.
Orçamento para economias emergenciais
Se você é disciplinado, você pode esquivar uma quantia fixa de cada salário para colocar em sua franquia. Enquanto você não terá nenhuma vantagem fiscal especial, como você faria com um FSA ou HSA, você não será limitado por um monte de regras do IRS sobre como você pode economizar e o que você deve usar o dinheiro para qualquer um.
Pode ser mais fácil criar um fundo de emergência para pagar sua dedução se você pensar nisso como pagar uma conta antecipadamente, em vez de se aproximar dela como poupança . Em geral, a probabilidade de você ficar doente é alta e você terá que pagar sua franquia depois de procurar tratamento. Essa conta acabará por vir. Pague a si mesmo com antecedência.
Configure uma conta especial para manter seus fundos dedutíveis. Cada mês, quando você paga seu aluguel, utilitários, seguro de carro e outras contas, também deposita dinheiro em seu fundo de seguro de saúde. Se você tem seu banco automaticamente transferi-lo de sua conta corrente para uma conta de poupança ou de mercado financeiro, é mais provável que você faça isso de forma consistente.