Use seus fundos da FSA antes de sair do emprego
Você tem uma conta de gastos flexíveis que reembolsa você por despesas médicas como sua franquia de seguro de saúde, copays e co - seguro ? Você está prestes a ser demitido, sair do emprego ou se aposentar? Saber o que acontecerá com sua conta de gastos flexíveis quando você perder o emprego ajudará você a fazer escolhas inteligentes.
Sua conta de gastos flexíveis está vinculada ao seu trabalho
Sua capacidade de usar seu FSA está vinculada ao seu trabalho.
No entanto, se você estiver qualificado para a cobertura contínua do COBRA do seu FSA, poderá continuar usando seu FSA mesmo depois de perder ou sair do seu trabalho.
Se a extensão COBRA do seu FSA estiver disponível, é importante lembrar que o seu antigo empregador não estará combinando as contribuições do FSA em seu nome, mesmo que o tenha feito quando você estava empregado. Em vez disso, você estará fazendo essas contribuições com dinheiro depois dos impostos, mais uma taxa administrativa de 2%.
Portanto, não há vantagem fiscal em andamento para eleger o COBRA para uma FSA, a não ser a capacidade de solicitar o reembolso de fundos que ainda permanecessem na FSA quando a perda de emprego ocorresse.
O que acontece com o dinheiro em meu FSA quando meu trabalho termina?
Dinheiro não utilizado em sua FSA vai para o seu empregador depois que você sair ou perder seu emprego, a menos que você seja elegível e escolha a cobertura continuação COBRA de sua FSA.
Mesmo que você seja capaz de continuar seu FSA com COBRA, seu dinheiro FSA não pode ser usado para pagar mensalmente os prêmios de seguro de saúde COBRA, nem pode ser usado para prêmios de seguro de saúde não COBRA, como aqueles oferecidos pela saúde de cada estado. troca de seguro.
Se você não for elegível para continuar seu FSA via COBRA, você vai querer tentar usar o dinheiro em sua conta de gastos flexíveis antes que seu trabalho termine para que você não perca o dinheiro.
Como usar o seu dinheiro FSA e até mesmo sair à frente
Digamos que você esteja deixando seu emprego em março e queira usar seu FSA.
A boa notícia é que pode ser possível tirar mais dinheiro do seu FSA do que você coloca nele. Como? Sua FSA pagará as despesas médicas elegíveis até o valor que você se comprometeu a contribuir para o ano inteiro, mesmo que você ainda não tenha contribuído muito.
Vamos dizer que você concordou em contribuir com US $ 2.000 ao longo do ano. Em fevereiro, você contribuiu com cerca de US $ 333 quando quebrou o pulso. Seu FSA reembolsará você pelos $ 2,000 que você prometeu contribuir naquele ano, mesmo que você tenha feito apenas $ 333 em contribuições da FSA até o momento.
Se você sair do emprego ou for demitido no início de março, não precisará pagar a diferença de US $ 1.667. Não conta nem como receita tributável.
O que acontece com os $ 1.667 que você deveria contribuir, mas não fez? Seu empregador recebe US $ 1.667 por ele. Mas não se sinta culpado. Esses custos do empregador são compensados pelos fundos não utilizados perdidos para o empregador por outros funcionários no final do ano (dependendo das regras do empregador, até US $ 500,00 podem ser transferidos para o próximo ano em um FSA ou seu empregador pode permitir que os funcionários mais dois meses e meio após o final do ano para usar os fundos remanescentes da FSA - mas além dessas exceções, os fundos da FSA que permanecem na conta são perdidos a cada ano).
Se você não está doente, não se preocupe. Há uma variedade de maneiras de usar seu dinheiro FSA rapidamente. Aqui estão algumas possibilidades:
- Faça um checkup - ou vários . Certifique-se de que você está atualizado sobre o seu físico anual e verifique com outros médicos que supervisionam qualquer tratamento que você está recebendo. Sob o ACA, não há nenhum custo para uma ampla gama de cuidados preventivos (desde que o seu plano não seja aprovado), mas existem serviços adicionais que podem ser fornecidos durante uma visita de bem-estar que incorrerá em despesas.
- Compre óculos novos. Agora é um ótimo momento para ver seus olhos e comprar tantos pares de óculos (ou contatos) quanto achar que precisará para o futuro próximo. E não esqueça óculos de sol! Contanto que os óculos de sol incluam sua prescrição de correção de visão, você pode usar os fundos da FSA para comprá-los.
- Reabastecer seu gabinete de cuidados pessoais . Muitos dos itens à venda nas prateleiras da farmácia local podem ser comprados com fundos da FSA. Mas existem regras que você precisa entender e nem sempre são intuitivas. Por exemplo, os absorventes para incontinência podem ser comprados com fundos da FSA, assim como um envoltório térmico para aliviar cólicas menstruais - mas produtos como tampões e absorventes menstruais não podem. A Loja FSA tem uma ferramenta de busca onde você pode inserir o tipo de produto que você precisa e lhe informará se você pode usar o dinheiro da FSA para comprá-lo. Há uma gama muito ampla de produtos elegíveis para FSA que todos utilizamos regularmente, e que podem ser armazenados se você precisar usar fundos da FSA. Coisas como bandagens, termômetros, palmilhas, preservativos, testes de gravidez e protetor solar podem ser comprados com dinheiro em sua FSA - definitivamente uma opção melhor do que simplesmente perder o dinheiro.
- Obter uma receita para medicamentos sem receita e reabastecer isso também . Medicamentos de balcão geralmente só podem ser comprados com fundos da FSA se você tiver uma receita para eles (a insulina é uma exceção a essa regra). Mas se o seu médico lhe prescrever medicamentos de venda livre, você pode comprá-los com fundos da FSA. Então, considere discutir isso com o seu médico se você sabe que vai precisar de certos medicamentos OTC e você tem dinheiro em seu FSA que precisa ser usado antes de você sair do seu trabalho.
- Mime-se com a terapia de saúde mental . As pessoas freqüentemente se vêem desejando ver um terapeuta de saúde mental, mas incapazes de encontrar um que aceite seu seguro de saúde. Mas você pode usar o dinheiro da FSA para pagar os cuidados de saúde mental. Então, se você está querendo ver um terapeuta e tem dinheiro para queimar em seu FSA, pode usar seus fundos da FSA para pagar o terapeuta.
- Obtenha quaisquer tratamentos eletivos . Você estava considerando algum tipo de tratamento cirúrgico ou outro tratamento médico, mas adiando para um momento mais conveniente? Agora é a hora! Dependendo do seu plano, você poderá usar o dinheiro em seu FSA para pagar tratamentos medicamente necessários, como acupuntura e quiropraxia.
FSAs inalterados por lei de cortes de impostos e empregos
Em dezembro de 2017, os legisladores republicanos aprovaram o HR1, apelidado de Lei de Cortes de Impostos e Empregos. A legislação não alterou as regras relativas às FSAs. Um rascunho anterior da versão da HR1 da Câmara teria eliminado as FSAs de cuidados dependentes, que permitem que os trabalhadores economizem até US $ 5.000 anualmente em uma FSA designada para despesas com cuidados infantis. Mas a Câmara alterou o projeto em novembro de 2017 para que os FSAs de cuidados dependentes não fossem eliminados.
Cuidados com dependentes Os FSAs são diferentes dos FSAs médicos, mas ambos permanecem intactos sob a lei de reforma fiscal do GOP.
Com um HSA, você pode levá-lo com você quando você vai
Se o seu empregador oferecer um plano de saúde altamente dedutível qualificado pelo HSA (HDHP) e você se inscrever nele, você terá a opção de colocar dinheiro em uma conta de poupança de saúde (HSA). Uma HSA permite que você economize dinheiro antes dos impostos para pagar despesas médicas, assim como uma FSA. Mas as vantagens fiscais de uma HSA são muito mais fortes que as de uma FSA .
Existem inúmeras diferenças entre FSAs e HSAs , apesar do fato de que ambos são uma forma de pagamento de despesas médicas com vantagem fiscal. Se você tem um HSA e você deixa o seu trabalho, o dinheiro vai com você. Isso é verdade mesmo que o dinheiro em sua HSA tenha sido depositado pelo seu empregador em seu nome (em oposição às suas próprias contribuições). E não há regra de "usar ou perder" com HSAs, portanto, se você não precisar usar seus fundos de HSA para despesas médicas e você (e / ou seu empregador) contribuírem com dinheiro para a HSA por vários anos, poderia ter um bom estoque de economias na conta.
Quando você sai do seu emprego, todo esse dinheiro ainda é seu. Se você mudar para um novo HDHP (ou manter seu HDHP existente via COBRA), poderá continuar a colocar dinheiro no seu HSA. Se você mudar para um novo plano de seguro de saúde que não seja um HDHP (por exemplo, talvez seu novo empregador ofereça apenas um plano de saúde que não seja qualificado pela HSA), você não pode contribuir com mais dinheiro para o seu HSA (até se e quando você tiver cobertura HDHP novamente), mas você pode continuar a retirar dinheiro da HSA para cobrir suas despesas médicas fora do seu novo plano.
Portanto, a conclusão aqui é que, se você tiver uma HSA, não precisará se esforçar para gastar o dinheiro na conta quando estiver planejando deixar o emprego - ou no final de cada ano.
E mais uma área onde um HSA supera um FSA é que se você tem dinheiro em sua HSA quando você deixa seu emprego, você pode usar seus fundos HSA para pagar por prêmios COBRA ou prêmios de seguro saúde pagos enquanto você está recebendo benefícios de desemprego. Os fundos da FSA nunca podem ser usados para pagar qualquer tipo de prêmio de seguro de saúde, independentemente da situação.
> Fontes:
> Congress.gov. HR1 - Uma lei para proporcionar a reconciliação de acordo com os títulos II e V da resolução concorrente sobre o orçamento para > fiscal > ano de 2018 >. > Promulgada em 22/12/2017.
> FSA Feds. Cuidado Dependente FSA.
> Internal Revenue Service, Aviso 2013-71 .
> Internal Revenue Service, Aviso 2015-87 .
> Internal Revenue Service, planeje agora usar os acordos de gastos flexíveis em saúde em 2018; Contribuir até US $ 2.650; Opção de transporte de $ 500 disponível para muitos. 15 de novembro de 2017.