Maneiras de uma HSA é melhor que uma FSA

Uma conta de poupança de saúde bate um arranjo flexível de gastos a longo prazo

Quer saber qual é o movimento mais inteligente, colocar dinheiro em uma conta de poupança de saúde ou colocá-lo em um arranjo de despesas flexíveis? Embora você possa ser forçado a escolher um sobre o outro por causa das regras de elegibilidade, se você tiver a opção, um HSA oferece várias vantagens sobre um FSA. Aqui estão seis das maiores razões pelas quais uma HSA é melhor que uma FSA.

1 -

Você possui seu HSA. Seu empregador possui seu FSA.

Seu Acordo de Gastos Flexíveis é tecnicamente de propriedade do seu empregador, não de você. Quando você contribui com dinheiro para o seu FSA, você está colocando dinheiro em uma conta que não possui. Concedido, seu empregador usa o dinheiro para pagar suas despesas médicas fora do bolso . No entanto, também há uma chance de você perder o dinheiro em seu FSA.

Se você deixar o seu trabalho e houver dinheiro na sua FSA, esse dinheiro - o dinheiro que veio de seus contracheques - é perdido para o seu empregador. Saiba mais sobre isso em “ O que acontece com meu FSA quando deixo meu emprego? "

Você pode até perder o dinheiro em seu FSA se não perder o seu emprego. No final de cada ano, o dinheiro não gasto restante na sua FSA é perdido para o seu empregador. Embora o seu empregador tenha a opção de transferir até US $ 500 em sua FSA para a FSA do próximo ano, ela não é obrigada a fazê-lo. Se você tiver mais de US $ 500 restantes no final do ano, o excesso deve ser perdido.

Por outro lado, desde que você possui sua HSA , você nunca perde o dinheiro nela. É todo seu. Você administra isso. Você decide como é gasto. Você chama os tiros. O dinheiro é transferido de um ano para o outro, e se você não precisar usá-lo para despesas médicas, ele continuará acumulando.

2 -

Você pode investir o dinheiro em seu HSA, mas não seu FSA.

Quando você coloca dinheiro em uma FSA, o dinheiro fica lá sem fazer nada, até que você gaste em despesas médicas fora do bolso ou perca.

Quando você coloca dinheiro em uma HSA, você pode investir esse dinheiro. Os juros e os ganhos de seus investimentos aumentam o imposto diferido como fazem em um 401 (k) ou em um IRA.

Quando você retira os ganhos e usa o dinheiro para uma despesa médica qualificada, você não paga imposto de renda sobre ele. É difícil bater um investimento que é dedutível de impostos quando o dinheiro entra, cresce imposto diferido, e é isento de impostos quando é retirado (se você retirar por algo diferente de despesas médicas, você tem que pagar impostos sobre ele, mais uma penalidade se você fizer a retirada antes dos 65 anos).

3 -

Você pode ter uma HSA mesmo sem um emprego.

Seu FSA está ligado ao seu trabalho. Você não pode iniciar um FSA sozinho. Os FSAs fazem parte de um plano de benefícios para funcionários.

Sua HSA não está necessariamente vinculada ao seu trabalho. Você pode iniciar uma HSA mesmo se estiver desempregado. Enquanto alguns empregadores ajudam os funcionários a criar uma HSA e alguns até contribuem com fundos para as HSAs dos funcionários, a própria HSA não está vinculada ao trabalho. Se você perder seu emprego, a HSA e todos os fundos da empresa - até mesmo os fundos do seu empregador - serão seus.

Uma advertência: para iniciar ou contribuir para uma HSA, você deve ter um Plano de Saúde de Alta Dedução ou HDHP qualificado. Se você não tiver um HDHP, não poderá contribuir com um HSA. Se você abrir uma HSA enquanto tiver um HDHP e depois perder seu HDHP, poderá manter sua HSA e continuar fazendo as retiradas. No entanto, você não pode fazer mais contribuições para o seu HSA até que esteja coberto por um HDHP novamente.

4 -

Perca seu trabalho? Você pode pagar por COBRA com um HSA, mas não um FSA.

Os prêmios de seguro de saúde de continuação COBRA contam como uma despesa médica elegível para sua HSA. Se você perder seu emprego e decidir manter seu plano de seguro-saúde baseado em trabalho por meio do COBRA, poderá tirar dinheiro de sua HSA para pagar os prêmios mensais. Você não pagará impostos ou multas sobre fundos retirados de sua HSA para esse fim.

No entanto, você não pode usar os fundos em sua FSA para pagar prêmios de seguro de saúde, mesmo para COBRA.

5 -

Sua HSA é outra maneira de economizar para a aposentadoria.

Um HSA pode ser usado como um veículo para guardar poupanças com impostos diferidos para a aposentadoria, e ainda assim ter os fundos imediatamente disponíveis se surgir uma necessidade médica.

Embora esses fundos sejam tecnicamente destinados a despesas médicas não-reembolsadas, quando você fizer 65 anos, poderá fazer retiradas de sua HSA por qualquer motivo sem pagar uma multa. Se você usa fundos da HSA para despesas médicas elegíveis, você não paga imposto de renda em saques. Se você retirar fundos para despesas não médicas depois dos 65 anos, pagará impostos sobre os recursos, mas não haverá penalidades.

Depois de completar 65 anos, você poderá usar os fundos da HSA para pagar os prêmios do Medicare , mas não poderá pagar a cobertura suplementar do Medicare, como o Medigap, com fundos da HSA.

Ao contrário de um IRA, há (até agora) nenhuma exigência de que você faça uma distribuição mínima a cada ano do seu HSA. Você pode deixar o dinheiro lá, aumentando o imposto diferido, pelo tempo que quiser. E sim, pode ir para o seu beneficiário designado após a sua morte.

_Fontes:

• _{Perguntas frequentes do Centro de Recursos do Tesouro dos EUA. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Acessado em 20 de agosto de 2014.}
• _{Publicação do IRS 969.}
• _{26 Código dos EUA § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Acessado em 20 de agosto de 2014.}

6 -

Limites de contribuição são mais altos para HSAs

Em 2018, se você tiver cobertura de HDHP apenas para si mesmo, poderá contribuir com até US $ 3.450 para uma HSA, além de US $ 1.000 adicionais se tiver 55 anos ou mais (a contribuição pode ser sua ou de seu empregador ou uma combinação de ambos) . Se você tem cobertura familiar sob um HDHP, pode contribuir com até US $ 6.900 para uma HSA em 2018.

Com uma FSA, no entanto, o limite máximo de contribuição para 2018 é de US $ 2.650 (independentemente de o funcionário ter cobertura de seguro de saúde da família ou cobertura individual).

As contribuições da FSA e da HSA reduzem o seu rendimento bruto ajustado, mas as contribuições da HSA têm o potencial de reduzir o seu AGI mais do que as contribuições da FSA.

> Fontes:

> Receita Federal. Procedimento de receita 2017-37 .

> Receita Federal. Procedimento de Receita 2017-58 .