As grandes novidades podem não impactar a maioria dos inscritos
Em novembro de 2015, assim que as inscrições abertas para a cobertura de 2016 estavam em andamento, a UnitedHealthcare anunciou que estava experimentando perdas maiores do que as antecipadas nas bolsas de Obamacare e advertiu que talvez não continuassem a oferecer cobertura nas trocas após o final de 2016. Em abril de 2016, eles confirmaram que sairiam da maioria das bolsas no final do ano.
O impacto da saída da United
Em 2014, a UnitedHealthcare ofereceu apenas planos nas bolsas de cinco estados. Isso cresceu para 23 estados em 2015, e 34 estados até 2016. Na maioria desses estados, a UnitedHealthcare não oferecerá planos para o intercâmbio em 2017, embora tenham confirmado que continuarão a participar de um "punhado" de trocas, incluindo Nevada e Nova York.
A UnitedHealthcare é a maior seguradora do país, e esse fato foi reiterado em muitas das manchetes anunciando a saída da companhia aérea da maioria das bolsas de valores. Mas isso não conta toda a história.
É verdade que eles são a maior seguradora, mas seu foco é o mercado Medicare ( Medicare Advantage e Medigap cobertura suplementar ) e o mercado de seguros patrocinado pelo empregador , em oposição ao mercado de seguros de saúde individual (a grande maioria das pessoas que têm inscritos através das bolsas estão em planos de mercado individuais).
A UnitedHealthcare pode ser a maior seguradora global do país, mas assegura apenas 795.000 pessoas nas bolsas - cerca de 6% das pessoas que se inscreveram nos planos por meio de intercâmbios em todo o país. E a United espera que sua participação no câmbio caia para cerca de 650.000 até o final de 2016.
Assim, a grande maioria das pessoas que estão inscritas nos planos através das bolsas não será diretamente afetada pela saída da United no final de 2016.
Prêmios e escolha do consumidor
Como a UnitedHealthcare não tem sido um participante agressivo nas bolsas, seus planos não costumam estar entre os mais competitivos. A Kaiser Family Foundation conduziu uma análise do plano de preços da United em relação a outros planos em 2016, e descobriu que a United oferece os planos de prata de preço mais baixo ou segundo menor preço (as opções mais populares) em apenas 35% dos municípios. transportadora oferece planos de troca.
Nas bolsas, os consumidores geralmente são bastante sensíveis ao preço, e as operadoras tendem a ganhar participação de mercado significativa quando seus planos são mais baixos do que os concorrentes. A posição da United na maioria dos mercados não está entre as de menor preço, e isso reflete sua participação no mercado de câmbio, que é relativamente baixa na maioria dos estados.
O resultado de tudo isso é que a análise da Kaiser Family Foundation concluiu que o prêmio médio ponderado do plano de referência (segundo plano de menor custo) teria sido apenas 1% maior em 2016 se a United não tivesse participado das bolsas este ano. .
Mas essa é uma média nacional. Há alguns estados em que o impacto no prêmio de benchmark teria sido muito mais significativo se a United não tivesse oferecido planos em 2016 (é muito cedo para dizer exatamente como isso vai acontecer em 2017, já que as taxas ainda não foram aprovadas para 2017) . Há quatro estados onde os prêmios de referência teriam sido pelo menos US $ 25 / mês mais altos em pelo menos 40% dos condados do estado se a United não tivesse participado das bolsas em 2016: Alabama, Iowa, Nebraska e Carolina do Norte.
E a escolha do consumidor também é um aspecto importante das trocas. De acordo com a análise da Kaiser Family Foundation, existem 1.121 municípios nos EUA, onde atualmente há apenas uma ou duas seguradoras oferecendo planos na bolsa.
Se o United desistisse de todas as trocas (o que não parece provável, já que alguns estados confirmaram que o United continua em suas trocas), a análise da Kaiser Family Foundation descobriu que 532 condados adicionais cairiam na categoria de ter apenas uma ou duas operadoras de intercâmbio participantes (e, além disso, 536 dos condados que atualmente têm duas operadoras cairiam para apenas um). O resultado seria que 53% dos condados nos EUA teriam apenas uma ou duas seguradoras participantes na bolsa.
Portanto, apesar do fato de a UnitedHealthcare não estar entre as opções com preços mais baixos na maioria dos países em que operam atualmente, elas aumentam a escolha dos inscritos para as pessoas que fazem compras nas bolsas, e isso sem dúvida será reduzido em 2017.
Ao mesmo tempo, é importante ter em mente que outras operadoras, sem dúvida, entrarão nos mercados de câmbio em alguns estados onde a United está saindo. Por exemplo, na Virgínia, a UnitedHealthcare continuará a oferecer planos em 2017, mas não em muitos municípios, pois eles oferecem planos em 2016 (ou seja, eles estão apenas saindo de algumas áreas da bolsa do estado). Mas a Cigna está se unindo à bolsa da Virgínia pela primeira vez em 2017.
Existem dois estados - Oklahoma e Kansas - onde a UnitedHealthcare é atualmente uma das duas únicas companhias que oferecem planos na bolsa (tecnicamente, o Kansas tem várias operadoras, mas além da UnitedHealthcare, todas são afiliadas da Blue Cross Blue Shield). A United está saindo de ambas as bolsas estaduais no final de 2016. A menos que outra seguradora se junte, Oklahoma e Kansas ficarão com apenas uma única seguradora em 2017 (Wyoming está nessa situação em 2016, e West Virginia tinha apenas uma operadora de bolsa em 2014 e 2015).
Por que o United está sendo resgatado?
A decisão da United de sair da maioria das bolsas é baseada nas perdas financeiras que elas incorreram - e esperam incorrer - nas bolsas. Entre suas perdas cambiais em 2015 e o que eles esperam perder nas bolsas em 2016, suas perdas totais para esse segmento de mercado provavelmente chegarão a US $ 1 bilhão.
Para ser claro, a UnitedHealthcare ainda é uma empresa lucrativa. Mas eles determinaram que não podem deixar seus segmentos de mercado lucrativos subsidiarem seu segmento de mercado de câmbio não lucrativo no longo prazo. As pessoas que se inscreveram nos planos de intercâmbio da United ficaram mais doentes do que os inscritos nos seus outros segmentos de mercado, resultando em custos mais elevados para a seguradora (este problema não é exclusivo da United; muitas transportadoras descobriram que os seus inscritos na bolsa utilizam mais cuidados de saúde do que antecipado).
No final de 2015, a UnitedHealthcare anunciou que não pagaria comissões de corretores por planos vendidos no mercado individual após o final de 2015. Este foi um esforço para reduzir as matrículas para 2016, já que eles já haviam determinado que o segmento do mercado de câmbio não estava moldando até ser lucrativo.
O que eu preciso fazer?
Se você estiver matriculado em um plano de intercâmbio através da UnitedHealthcare em 2016, poderá mantê-lo até o final do ano, contanto que continue pagando seus prêmios. Você receberá uma notificação da United e da bolsa no final do ano, dando-lhe informações sobre as etapas necessárias durante a inscrição aberta (o mesmo aconteceu com muitas pessoas sobre os planos do CO-OP no final de 2015 ).
Você pode manter uma versão fora da bolsa do seu plano UnitedHealthcare, mas é importante saber que subsídios premium e subsídios de compartilhamento de custos não estão disponíveis em nenhum plano fora da bolsa. A grande maioria das pessoas que estão inscritas nos planos através das bolsas estão recebendo subsídios de prêmio.
Durante a inscrição aberta, você terá a oportunidade de escolher um plano de troca de outra operadora para substituir seu plano UnitedHealthcare. Para tornar o processo o mais suave possível, o melhor curso de ação será se inscrever em um novo plano até 15 de dezembro, a fim de garantir uma transição uniforme e uma data efetiva em 1º de janeiro para seu novo plano (Massachusetts, Rhode Island e O estado de Washington permite que as inscrições sejam concluídas até 23 de dezembro para as datas efetivas de 1º de janeiro, e a United está saindo das trocas em todos os três estados).
Você pode se qualificar para um período de inscrição especial desencadeado pela perda de outra cobertura e, assim, ser elegível para se inscrever até 31 de dezembro para uma data efetiva de 1º de janeiro. Mas isso é mais complicado , e o processo será mais fácil se você escolher seu novo plano até 15 de dezembro.