Quando Medicare Original não é suficiente
Ninguém quer ser pego em uma tempestade de custos fora do bolso. Em vez disso, queremos que nossos cuidados de saúde sejam cobertos sob um único guarda-chuva. Simples, limpo e fácil.
O que você faz quando seu plano de seguro não cobre todos os serviços que você precisa? Este é um problema que muitos americanos enfrentam quando se tornam elegíveis para o Medicare . Você pode querer considerar uma estratégia para cobertura extra, se e quando precisar.
Isso pode significar decidir entre um plano Medicare Advantage e um plano de suplemento Medigap.
Suas três opções de Medicare
Original Medicare é a opção mais barata do Medicare. O problema é que ele deixa uma lacuna significativa na cobertura de muitos serviços que os idosos precisam ao envelhecer, incluindo a cobertura de lentes corretivas (lentes de contato ou óculos), dentaduras e aparelhos auditivos. Você pode optar por pagar essas despesas fora do bolso ou você pode procurar outra cobertura para manter seus custos baixos.
Para esse fim, você pode comprar um plano de suplemento Medigap para usar com sua cobertura original Medicare, ou você pode escolher um outro tipo de plano Medicare completamente, um plano Medicare Advantage .
Essencialmente, você tem três opções *:
- Original Medicare ( partes A e B ) sozinho
- Medicare Original com um plano Medigap
- Um plano Medicare Advantage (Parte C)
* Você pode adicionar a cobertura de prescrição da Parte D a qualquer um desses cenários.
Antes de tomar uma decisão, saiba quais são os prós e contras de cada uma dessas opções.
Vantagens de escolher um plano de vantagem do Medicare
Planos de vantagem do Medicare são parte C do Medicare. Você tem a opção de escolher entre o Medicare original ou o plano Medicare Advantage, não ambos. Em 2017, 19 milhões de americanos, 33% dos que tinham acesso ao Medicare, escolheram os planos do Medicare Advantage.
Aqui estão as razões do porquê.
- Mais serviços cobertos. Os planos Medicare Advantage cobrem, no mínimo, tudo o que a Medicare original oferece. Este é um requisito definido pelo governo. Dependendo do plano específico do Medicare Advantage escolhido, você também poderá adicionar coberturas para serviços não cobertos pelo Medicare Original.
- Planos mais abrangentes. Se você precisar de cobertura de medicamentos prescritos , você teria que comprar um plano da Parte D, além do Original Medicare. Muitos planos do Medicare Advantage incluem a cobertura da Parte D. Isso torna as coisas mais simples para você por ter apenas que se inscrever em um único plano. Também diminui o número de prêmios que você pagará mensalmente.
Desvantagens de escolher um plano de vantagem do Medicare
Por mais atraente que um plano Medicare Advantage possa parecer, ele tem seu lado negativo. Considere isso antes de fazer sua escolha.
- Uma rede menor de provedores. Você terá uma rede mais estreita de provedores para escolher do que sob Medicare Original. Isto porque nem todos os fornecedores do Medicare participam nos planos do Medicare Advantage. Isso pode dificultar o acesso ao atendimento em determinadas situações.
- Executado por companhias de seguros privadas. Os custos do prêmio variam de acordo com a extensão de um plano escolhido e a empresa na qual você compra sua cobertura. Isso significa que você terá que pesquisar e fazer compras para obter o melhor negócio. O governo não determina quanto uma companhia de seguros pode cobrar de prêmios ou outros custos fora do bolso.
O que é um Plano de Seguro Suplementar Medigap?
Se você optar por ficar com Original Medicare, você poderia comprar um plano de suplemento Medigap para ajudar a pagar suas contas Medicare . Para ser claro, os planos do Medigap não cobrem serviços médicos. O que eles fazem é diminuir os custos que a Medicare Original deixa na mesa, custos como franquias, cosseguro e co-pagamentos.
Você não pode ter um plano de suplemento Medigap com um plano Medicare Advantage. Você tem que fazer uma escolha - é mais importante ter mais cobertura médica ou franquias e copays mais baratos?
Planos de Medigap são rotulados de A a N. Eles pagam para suas despesas de bolso, especificamente franquias, co-seguro, co-pagamentos e até mesmo custos para viagens ao exterior.
Observe que os planos E, H, I e J não são mais oferecidos.
Semelhante aos planos Medicare Advantage, os planos Medigap são oferecidos por companhias de seguros privadas, mas as diretrizes federais descrevem o que devem cobrir. Cada plano com letras terá a mesma cobertura, ou seja, um plano F é um plano F onde quer que você o compre. Você precisará comprar as melhores tarifas.
(Dis) Vantagens dos Planos de Seguro de Suplemento de Medicap
Os planos Medigap oferecem flexibilidade. Você pode escolher um plano menor ou mais amplo com base em suas necessidades, enquanto continua a ter acesso a uma ampla rede de provedores do Medicare que você não teria acesso sob o Medicare Advantage.
A questão a ser feita é se o custo dos prêmios mensais vale ou não o valor que você economizará nos custos da Medicare Original.
A parte complicada dos planos da Medigap é que eles podem custar mais se você tiver uma condição pré-existente . O tempo é tudo, e se você perder o Período de Inscrição Aberto, a companhia de seguros tem a vantagem sobre o quanto ele pode cobrar. Para obter uma taxa que não seja afetada por condições pré-existentes, você precisa se inscrever na janela única que começa quando você se inscreve na Parte B e termina seis meses depois.
*** Não confunda seguro suplementar com seguro secundário. Os termos parecem semelhantes. Seguro Secundário significa que você tem outro plano de saúde em vigor que pagará pelos serviços de saúde, isto é, um plano de saúde patrocinado pelo empregador, benefícios de aposentadoria ou benefícios do VA. Um plano Medigap não adiciona serviços de saúde adicionais ou cobertura.
Uma palavra de
Todo mundo tem necessidades diferentes. Só você sabe o quanto você precisa fisicamente e o que você poderá pagar. Pense cuidadosamente sobre qual escolha faz mais sentido para sua situação. Você tem que decidir se você vai economizar mais dinheiro, escolhendo um plano Medicare Advantage, que oferece mais serviços ou um plano de suplemento Medigap que diminui as despesas fora do bolso do Medicare Original.
> Fontes:
> Jacobson G, Damico A, Neuman T, Gold M. Medicare Advantage 2017 Destaque: Atualização do Mercado de Inscrição. Site da Fundação Henry J. Kaiser Family. Publicado a 7 de junho de 2017.
> Vantagem do Medicare. Site da Fundação Henry J. Kaiser Family. http://www.kff.org/medicare/fact-sheet/medicare-advantage/. Publicado em 11 de maio de 2016.
> O que é o Medicare Supplement Insurance (Medigap)? Site do Medicare.gov. https://www.medicare.gov/supplement-other-insurance/medigap/whats-medigap.html.