Como a ordem executiva de Trump em outubro de 2017 afetará o seguro de saúde?
Em 12 de outubro de 2017, o presidente Trump assinou uma ordem executiva "promovendo a escolha da saúde e a concorrência nos Estados Unidos". A ordem executiva veio apenas algumas horas antes de o governo Trump anunciar que o financiamento para as reduções de custos compartilhados (CSR) da ACA terminaria imediatamente , por isso não é de surpreender que o efeito da ordem executiva e do corte do financiamento da CSR seja algumas vezes confundido.
Mas enquanto o corte de fundos de CSR foi uma ação clara que entrou em vigor imediatamente, a ordem executiva não fez nenhuma mudança em si mesma, e seus efeitos levarão tempo para se materializar. A ordem executiva simplesmente direciona várias agências federais a "considerar a proposta de regulamentos" para fazer uma variedade de mudanças nas regras que dizem respeito a seguro de saúde de curto prazo, planos de saúde de associação e acordos de reembolso de saúde (HRAs). Esses regulamentos teriam que passar pelo processo normal de elaboração de regras, que inclui um período de comentários públicos.
Vamos dar uma olhada no que essas alterações provavelmente serão e como elas podem afetar seu seguro de saúde.
Seguro de Saúde a Curto Prazo
Seguro de duração limitada a curto prazo (STLDI) é exatamente o que parece: seguro de saúde que você pode manter por um período limitado. Mas o tempo que alguém pode ter cobertura de curto prazo tem sido controverso nos últimos anos.
O seguro de saúde a curto prazo não é regulado pelo Affordable Care Act. Assim, a elegibilidade dos candidatos para cobertura ainda é baseada em seu histórico médico, as condições pré-existentes não são cobertas, os valores máximos de benefícios anuais e vitalícios se aplicam e os planos não precisam cobrir os benefícios essenciais à saúde da ACA .
As regras de índice de sinistralidade médica (MLR) não se aplicam a planos de curto prazo, portanto, não há exigência de que a maioria dos prêmios seja aplicada em sinistros médicos.
Em suma, esses planos são semelhantes em muitos aspectos a alguns dos principais planos médicos individuais que estavam à venda na maioria dos estados anteriores a 2014. A ACA proibiu a venda de planos como esse no principal mercado médico individual a partir de 2014, mas a novas regras não se aplicam a planos de curto prazo.
Como os planos de curto prazo puderam continuar a oferecer cobertura apenas a indivíduos saudáveis com restrições rígidas sobre os benefícios, e porque os planos têm durações limitadas, os prêmios tendem a ser drasticamente mais baixos do que os prêmios de preço integral no mercado em conformidade com a ACA. (tanto dentro quanto fora da bolsa, já que grandes planos médicos individuais são obrigados a seguir as mesmas regras fora da troca que eles seguem dentro da bolsa).
Antes de 2017, a definição federal de um plano de curto prazo era uma cobertura com duração de até 364 dias. Alguns estados tinham regras mais rígidas (alguns não permitem planos de curto prazo, e alguns limitaram-se a seis meses), e muitas seguradoras limitaram seus planos de curto prazo disponíveis a seis meses de duração, independentemente da flexibilidade oferecida por esses planos. o governo estadual ou federal.
Mas na maioria dos estados, havia pelo menos alguns planos de curto prazo disponíveis com durações de quase um ano.
A inscrição nesses planos aumentou depois que as provisões da ACA entraram em vigor, pois as pessoas buscaram alternativas mais acessíveis para a cobertura compatível com a ACA. A ACA torna a cobertura individual do mercado acessível para pessoas que se qualificam para subsídios premium , mas aqueles com renda um pouco acima de 400% do nível de pobreza (isto é, não elegíveis para subsídios premium) às vezes descobrem que os planos disponíveis para eles estão além do orçamento permitirá.
Para esses indivíduos, desde que sejam saudáveis, um plano de curto prazo pode oferecer uma alternativa viável para quem não tem seguro.
Mas os planos de curto prazo têm sérios inconvenientes (que as pessoas nem sempre conhecem até que precisem de cuidados médicos sérios), e quando pessoas saudáveis deixam o banco de riscos compatível com a ACA em favor de outras alternativas, isso pool de riscos para planos em conformidade com a ACA mais fortemente inclinado a inscritos doentes, o que resulta em um mercado instável.
Embora as pessoas que dependem de seguros de curto prazo estejam sujeitas à penalidade de responsabilidade compartilhada da ACA desde 2014 (porque o seguro de curto prazo não é considerado cobertura essencial mínima), o governo Obama decidiu aumentar os regulamentos e garantir que os seguros de curto prazo só poderia ser usado como era originalmente pretendido: preencher um pequeno intervalo entre outros planos de saúde e não como um substituto de longo prazo para o seguro de saúde real.
Então, eles implementaram regulamentos no final de 2016 (que entraram em vigor em janeiro de 2017 e foram executados a partir de abril de 2017) que limitam os planos de curto prazo a três meses de duração.
A ordem executiva da Trump provavelmente resultará em novas regulamentações que reverterão o regulamento de 2016 e restabelecerão a regra anterior que permitia que os planos de curto prazo tivessem duração de até 364 dias. Mas as pessoas que dependem de planos de curto prazo ainda estariam sujeitas à penalidade de responsabilidade compartilhada da ACA, pois o seguro de curto prazo ainda seria considerado um benefício de exceção e, portanto, não uma cobertura essencial mínima.
Há preocupações de que a reversão das regulamentações sobre planos de curto prazo desestabilize o mercado individual em conformidade com a ACA. Mas alguns estados provavelmente manteriam as regras mais restritivas que possuíam antes de 2016, e outros poderiam adotar regulamentos semelhantes a fim de proteger seus principais mercados médicos individuais em conformidade com a ACA.
Planos de Saúde da Associação
A ordem executiva de Trump pede "acesso ampliado" aos planos de saúde da associação (AHPs), para permitir que pequenas empresas se unam e obtenham cobertura de grande grupo (compradas de uma seguradora ou seguradas), em vez de cada negócio comprar sua própria plano de pequenos grupos.
A ACA impôs a maioria de suas regras no mercado individual e de pequenos grupos. Embora os grandes empregadores (mais de 50 funcionários) sejam os únicos obrigados por lei a oferecer cobertura aos funcionários, a cobertura que os pequenos grupos podem comprar é mais fortemente regulamentada do que a cobertura disponível para grandes grupos.
Para cobertura em janeiro de 2014 ou posterior, a ACA exige que os prêmios para pequenos grupos se baseiem apenas na idade dos funcionários, no uso de tabaco e na localização física - o status geral de saúde do grupo não pode ser usado para determinar prêmios. E planos de pequenos grupos são necessários para cobrir os benefícios essenciais à saúde da ACA . Nenhum desses requisitos se aplica a planos de grupos grandes (a maioria dos planos de grupo muito grandes é auto-segurada, mas esses requisitos da ACA não se aplicam a eles de nenhuma maneira).
Portanto, a idéia dos AHPs é permitir que grupos pequenos se unam para formar grupos grandes e evitar alguns dos regulamentos da ACA no processo. Mas enquanto um grande empregador tem interesse em garantir que sua força de trabalho permaneça saudável e seus benefícios de saúde sejam robustos o suficiente para ser uma sólida ferramenta de recrutamento e retenção, isso pode não ser verdade para um plano de saúde de associação.
E, embora um grande empregador tenha que pensar a longo prazo sobre sua estratégia geral de benefícios, nada impede que uma pequena empresa se junte a um AHP enquanto seus funcionários estão saudáveis e, em seguida, reverta para o mercado de pequenos grupos em conformidade com a ACA. essa opção se tornaria mais atraente com base nas circunstâncias alteradas. Portanto, há preocupações de que a expansão do escopo dos AHPs possa desestabilizar o mercado de pequenos grupos em conformidade com a ACA, atraindo grupos pequenos e saudáveis longe do mercado em conformidade com a ACA e em AHPs.
Arranjos de Reembolso de Saúde
A ordem executiva também exige novas regulamentações para "expandir a flexibilidade e o uso de" arranjos de reembolso de saúde (HRAs). A ideia, essencialmente, é permitir que os empregadores usem os HRAs para reembolsar os funcionários por prêmios de mercado individuais.
Os empregadores costumavam ser capazes de fazer isso. Mas foi totalmente proibido sob as primeiras regulamentações que foram escritas para implementar o ACA (a proibição foi acompanhada por uma multa alta: US $ 100 por dia por empregado se um empregador continuasse a reembolsar os funcionários por prêmios de mercado individuais). A restrição foi atenuada um pouco pela Lei de curas do século 21, que entrou em vigor em 2017 e permite que pequenos empregadores (menos de 50 funcionários) reembolsem os prêmios de seguro de saúde do mercado individual dos empregados até um valor em dólar pré-determinado , usando HRAs.
Mas os pequenos empregadores não são obrigados a oferecer cobertura sob a ACA, enquanto os grandes empregadores estão. E atualmente não há nenhuma provisão que permita que os grandes empregadores reembolsem funcionários por prêmios de mercado individuais. Os funcionários são livres para obter qualquer tipo de seguro - aceitar a oferta de seguro de saúde de grupo de seu empregador ou comprar cobertura no mercado individual - mas um grande empregador não pode pagar pela cobertura individual do mercado (inversamente, o funcionário não pode acessar subsídios de prêmio em mercado individual se o empregador oferecer seguro de saúde acessível a um grupo de valor mínimo).
Espera-se que a ordem executiva da Trump resulte em regulamentos propostos que ampliem a flexibilidade para os empregadores usarem os HRAs para reembolsar os funcionários por prêmios de mercado individuais, mesmo que o empregador tenha 50 ou mais funcionários.
O que ainda não sabemos é o escopo dos regulamentos propostos. Apenas a cobertura em conformidade com a ACA será considerada elegível para reembolso ou os benefícios (como os planos de curto prazo mencionados acima) serão elegíveis? Os grandes empregadores seriam considerados em conformidade com o mandato do empregador (ou seja, a exigência de oferecer cobertura ou potencialmente pagar uma multa) se usassem os HRAs para reembolsar prêmios de mercado individuais em vez de oferecer cobertura de grupo?
Quando veremos novos regulamentos?
Ainda há muito a ser visto em termos de exatamente o que é proposto nos próximos regulamentos. Espera-se que os regulamentos para os AHPs e o seguro de saúde de curto prazo sejam propostos dentro de 60 dias da data da ordem executiva, portanto, devemos vê-los antes do final do ano. E os regulamentos relativos aos HRAs devem ser propostos dentro de 120 dias, portanto devem estar disponíveis no início de 2018.
Depois que os regulamentos propostos forem publicados, haverá um período de comentários públicos antes que eles entrem em vigor, portanto, se você tiver comentários para as agências federais que estão trabalhando nesses problemas, essa será sua oportunidade de compartilhá-los.
> Fontes:
> Departamento do Tesouro; Departamento de Trabalho; Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Benefícios Excecionados, Limites Vitalícios e Anuais e Seguro de Duração Limitada de Curto Prazo . Outubro de 2016.
> Casa Branca, Gabinete do Secretário de Imprensa. Ordem executiva presidencial que promove a escolha e a competição dos cuidados médicos através dos Estados Unidos. 12 de outubro de 2017.