A participação dos custos dos pacientes aumentaria sob o BCRA
A versão do projeto de lei de reforma do sistema de saúde do Senado, que foi introduzido em 20 de julho , resultaria em franquias nitidamente mais altas. Na verdade, o Escritório de Orçamento do Congresso (CBO) projeta que o indivíduo médio dedutível para um plano padrão de referência seria de US $ 13.000 em 2026. Notavelmente, isso é maior do que a projeção do valor máximo que será permitido naquele ano. a menos que a fórmula para limitar os custos diretos seja alterada.
Claramente, essa é uma questão que precisaria de algum trabalho legislativo adicional.
Ao longo de 2017, uma das questões mais significativas para os republicanos do Congresso foi a de revogar e substituir a ACA (Obamacare). A Câmara aprovou a Lei Americana de Saúde (AHCA) no início de maio e a enviou ao Senado. Os senadores do Partido Republicano convocaram um grupo de trabalho partidário para redigir sua própria versão do projeto de lei, intitulado Lei de Reconciliação para Melhores Cuidados (BCRA), e o introduziu no final de junho. Os republicanos do Senado lançaram uma versão atualizada da legislação alguns dias depois, incorporando uma exigência de cobertura contínua, que não havia sido incluída em sua versão anterior (você pode ver as duas versões do projeto de lei do Senado aqui).
Novas versões do BCRA foram introduzidas em 13 de julho ( resumo seção a seção) e em 20 de julho ( resumo seção por seção). Durante todo o processo, o Senado não teve audiências de comitês ou debates bipartidários sobre a legislação proposta. .
O BCRA chegou a uma votação no Senado em 27 de julho, quando foi substituído pelo texto na lei aprovada pela Câmara. Falhou por uma margem larga, 43-57. O Senado também rejeitou a revogação "skinny" (a Health Care Freedom Act), que pretendia ser um meio de chegar a um comitê de conferência com a liderança do Partido Republicano.
O projeto de lei da Câmara ainda pode ser adicionado ao calendário do Senado se e quando os líderes do Partido Republicano tiverem os votos para aprovar uma versão do projeto de lei no Senado. Embora ainda não saibamos que acordo - se houver algum - será finalmente alcançado pelos republicanos no Senado, a versão de 20 de julho do BCRA nos dá uma idéia de onde os republicanos do Senado querem ir com a reforma do sistema de saúde.
O BCRA que o Senado considerou em 27 de julho foi semelhante às versões anteriores do projeto de lei, mas também incluiu a Emenda Cruz e a Emenda Portman. Nenhum deles foi marcado pelo CBO, então não temos números em termos de impacto. A Emenda Cruz permitiria que as seguradoras vendessem planos pequenos, não conformes com a ACA, desde que eles também vendessem pelo menos um plano de ouro , um plano de prata e um de "benchmark" segundo as regras do BCRA, que teriam um valor atuarial de 58. por cento. A Emenda Portman alocaria US $ 100 bilhões para os estados usarem para reduzir os custos diretos dos inscritos de baixa renda e concederia aos estados flexibilidade adicional para usar os fundos do Medicaid para reduzir os custos diretos dos inscritos de baixa renda que fazem a transição longe de Medicaid para cobertura privada sob o BCRA.
O BCRA (sem as emendas de Portman e Cruz) foi pontuado pelo CBO e analisado por numerosos especialistas em política de saúde, por isso temos uma boa ideia de qual seria o seu impacto. A emenda de Portman teria, presumivelmente, resultado em menor out-of- custos de bolso inicialmente, mas é importante notar que o dinheiro só seria fornecido por sete anos; não havia um mecanismo de financiamento em andamento na legislação.
A Emenda Cruz provavelmente resultaria em custos mais altos para quem comprasse os planos incompatíveis que teriam surgido sob a emenda. A análise abaixo é baseada na pontuação CBO do BCRA. Como as emendas de Cruz e Portman não foram marcadas pelo CBO, seu impacto não está incluído na discussão a seguir sobre os custos diretos.
Embora o BCRA alterasse muitos aspectos do seguro privado e do Medicaid, vamos considerar agora como isso afetaria os custos diretos (tendo em mente que, embora essa versão específica do projeto de lei não tenha passado no Senado, outra versão dele poderia ser trazido de volta ao plenário do Senado).
Como o projeto do Senado impactaria os custos fora do bolso?
O termo "out-of-pocket" descreve todos os custos que as pessoas têm de pagar quando precisam de tratamento médico, depois que sua companhia de seguros pagou sua parte da conta. No entanto, não inclui o custo dos prêmios , que devem ser pagos mensalmente, independentemente de você usar algum tipo de assistência médica.
O conto é que o BCRA resultaria em custos mais altos do próprio bolso. Vamos dar uma olhada porque isso aconteceria.
De acordo com a ACA, todos os planos individuais e de pequenos grupos têm que cobrir uma variedade de serviços que são considerados benefícios essenciais para a saúde , e todos os planos (incluindo grandes planos de grupo) devem cobrir pelo menos 60% dos custos médios de cuidados de saúde. população padrão, a percentagem de custos cobertos por um determinado indivíduo depende da quantidade de cuidados de saúde que a pessoa precisa ao longo do ano). A porcentagem média de custos que um plano cobre é chamada de valor atuarial (observe que no mercado individual, as seguradoras podem vender planos catastróficos - que têm um valor atuarial abaixo de 60%) para uma população limitada, embora os subsídios do prêmio ACA não possam ser usados para aqueles planos).
Um plano que tem um valor atuarial de 60% é designado como um plano de bronze no caso de seguro de saúde individual e para pequenos grupos, e atende ao requisito de fornecer "valor mínimo" no caso de cobertura para grandes grupos. Como é difícil para as seguradoras obter um projeto de plano que corresponda exatamente a um determinado valor atuarial, as seguradoras podem usar uma faixa de -2 / + 2 de minimus, portanto o valor atuarial de um plano de bronze pode variar de 58 a 62%. Isso foi programado para se expandir para -2 / + 5 em 2018, mas as regulamentações concluídas em abril de 2017 exigem uma expansão adicional do plano de bronze de minimus, para -4 / + 5. Assim, sob as regras atuais, os planos de bronze em 2018 poderão cobrir uma média de 56% a 65% dos custos médicos.
Mas, com exceção dos planos catastróficos mencionados, os planos de bronze são o mínimo em termos do que as seguradoras podem oferecer. O plano de benchmark, que tende a ser muito mais popular entre os inscritos, é um plano de prata, que tem um valor atuarial de cerca de 70%. Os subsídios de prêmio da ACA estão vinculados ao custo de um plano de prata, e os subsídios de divisão de custos da ACA só estão disponíveis se os inscritos escolherem os planos de prata.
Mantendo tudo isso em mente, vamos agora dar uma olhada nas provisões do BCRA. Em geral, existem vários aspectos da lei que serviriam para aumentar os custos do próprio bolso:
- Os Estados poderiam relaxar as regras em termos de quais benefícios devem ser cobertos nos mercados individuais e de pequenos grupos, e quais serviços estão sujeitos aos limites diretos da ACA e proibição de máximos de benefícios anuais e vitalícios em todos os mercados. , incluindo grandes planos de grupo.
- Em 2026, os planos de "benchmark" passariam de franquias médias de cerca de US $ 5.000 a franquias médias de US $ 13.000 . (Observe que, se a ACA continuar, a franquia média projetada de US $ 5.000,00 em 2026 se aplicaria a pessoas que não se qualificam para subsídios de compartilhamento de custos ; para uma pessoa com uma renda de US $ 26.500,00 em 2026, a CBO projeta que dedutíveis médios seja apenas cerca de US $ 800 se eles se inscreverem em um plano de benchmark, uma vez que os subsídios de compartilhamento de custos da ACA tornam os custos diretos muito mais acessíveis para os inscritos de renda mais baixa).
- Os subsídios de repartição de custos seriam eliminados pelo BCRA, resultando em custos muito mais altos para pessoas com renda mais baixa (como observado acima, os subsídios de divisão de custos da ACA reduzirão as franquias médias de referência de US $ 5.000 a US $ 800 para uma pessoa ganhando). 175% do nível de pobreza em 2026 ... mas somente se a ACA e os subsídios de compartilhamento de custos permanecerem em vigor).
Embora a CBO projete que um plano com um valor atuarial de 58% teria uma franquia de US $ 13.000 até 2026, eles também projetam que o custo adicional máximo permitido (para benefícios essenciais à saúde, em rede) será de US $ 10.900 sob a fórmula atual que é usada para determinar quanto o custo máximo permitido aumenta a cada ano . Essa fórmula não é alterada no BCRA, mas esta é obviamente uma discrepância que teria que ser resolvida se o BCRA fosse implementado. Essencialmente, a lei exige planos de benchmark que terão benefícios tão fracos que nem sequer poderiam ser vendidos.
Erodindo os Benefícios Essenciais de Saúde = Custos Mais Elevados para os Pacientes
O BCRA permitiria aos estados, através do processo de renúncia existente de 1332 - mas com muito menos restrições e grades de segurança do que o ACA implementado - alterar a definição dos benefícios essenciais para a saúde. Assim, um estado poderia, por exemplo, decidir que a cobertura de maternidade não é mais um benefício de saúde essencial, e as seguradoras não teriam mais que cobrar novos planos de saúde (para esse exemplo particular, planos de pequenos grupos com 15 ou mais empregados ainda incluiriam cobertura de maternidade, devido à legislação que está em vigor há décadas).
Se for permitido que os planos sejam vendidos sem alguns dos benefícios atualmente exigidos, as pessoas que precisam desses serviços, obviamente, enfrentariam custos muito mais altos, já que não teriam mais cobertura de seguro de saúde para esses serviços específicos. Coisas como medicamentos prescritos, saúde mental / tratamento de abuso de substância e cuidados de maternidade são todas as coisas que podem não ser cobertas em estados que optam por redefinir os benefícios essenciais para a saúde sob o BCRA.
Também é importante entender que a proibição da ACA de limites de benefícios anuais e vitalícios , juntamente com o teto legal dos custos diretos, só é aplicável a benefícios essenciais à saúde - isso se aplica a planos individuais e de pequenos grupos, bem como a grandes planos de empregador. Assim, se um estado reduzir o número de serviços que se enquadram no guarda-chuva essencial de benefícios de saúde, as seguradoras ainda podem oferecer alguma cobertura para esses serviços, mas não seriam obrigados a limitar os gastos diretos dos inscritos neles, e eles poderiam impor máximos de benefícios anuais e vitalícios para os serviços que não são mais considerados benefícios essenciais à saúde.
Subsídios da BCRA estariam ligados a planos de bronze em vez de prata
O BCRA continuaria a fornecer subsídios de prêmio que seriam vagamente modelados nos subsídios de prêmio da ACA, mas não tão robustos. Eles se estenderiam apenas a pessoas que ganham 350% do nível de pobreza, em vez dos 400% da ACA (para referência, o teto de renda superior para elegibilidade de subsídio para uma família de quatro pessoas baseada nos níveis de pobreza de 2017 seria de US $ 86.100, em vez de US $ 98.400) . Eles também exigiriam que os idosos (em alguns casos, aos 40 anos) tivessem uma renda acima de cerca de 250% do nível de pobreza, para pagar uma porcentagem maior de sua renda por um plano de referência.
Mas talvez o mais importante, os subsídios ao prêmio do BCRA estariam vinculados a um plano com valor atuarial de 58% (em vez dos atuais planos de prata, que têm um valor atuarial de 68% a 72%).
Assim, a partir de 2020, o plano "padrão" teria um valor atuarial igual aos atuais planos de bronze da parte inferior da escada. Em sua análise do BCRA , a CBO observa que, nos planos atuais de prata, a franquia média é de cerca de US $ 3.600, enquanto o plano médio de bronze tem uma franquia de cerca de US $ 6.000. Mas as franquias e os custos totais do bolso aumentam com a inflação médica. Em sua análise de 20 de julho do BCRA, a CBO projeta que a franquia média de planos de referência no BCRA seria de US $ 13.000. E, novamente, em vez de ser o degrau mais baixo da hierarquia, esses seriam os planos de referência.
Atualmente, os planos de prata são, de longe, a categoria de cobertura mais popular. Em 2017, dos 9,65 milhões de pessoas que se inscreveram em planos de saúde por meio do HealthCare.gov, 7,1 milhões selecionaram planos de prata. Se esses indivíduos quiserem manter seu nível atual de cobertura sob o BCRA, terão que pagar uma parcela maior dos prêmios, uma vez que os subsídios aos prêmios terão como objetivo manter uma cobertura muito menos robusta para uma porcentagem acessível dos rendimentos dos inscritos.
Se, em vez disso, optarem por comprar os planos com prêmios que são acessíveis pelos subsídios do BCRA, eles acabarão com custos diretos significativamente mais altos se e quando precisarem usar sua cobertura.
Eliminação de Subsídios de Repartição de Custos = Custos dramaticamente mais altos fora do bolso
Os subsídios de divisão de custos da ACA só estão disponíveis quando os inscritos selecionam planos de prata e têm uma renda familiar que não excede 250% do nível de pobreza. Mas dos 7,1 milhões de pessoas que selecionaram planos de prata no HealthCare.gov para 2017, mais de 5,7 milhões compraram planos que incluem reduções de compartilhamento de custos. Esses subsídios muitas vezes reduzem as franquias médias para menos de US $ 1 mil, tornando a assistência médica acessível a pessoas que, de outra forma, não teriam condições de arcar com o custo - mesmo com seguro de saúde.
Mas o BCRA, como o AHCA, eliminaria os subsídios de compartilhamento de custos após 2019. Isso significa que as pessoas que atualmente são capazes de obter planos com franquias de US $ 0 ou US $ 500, em vez disso, enfrentam franquias de US $ 6.000 ou US $ 7.000. E até 2026, o CBO prevê que essas franquias cresçam para US $ 13.000 (novamente, assumindo que a fórmula para calcular os limites máximos de desembolsos é ajustada para permitir que o BCRA seja implementado).
Embora os subsídios de compartilhamento de custos estejam disponíveis para os inscritos com renda de até 250% do nível de pobreza, eles fornecem o maior benefício para pessoas com renda de até 200% do nível de pobreza (atualmente, cerca de US $ 24.000 para um único indivíduo). nível aumenta a cada ano). Esses indivíduos ainda seriam elegíveis para receber assistência especial sob o BCRA, mas os planos que estariam disponíveis para eles - e tornados acessíveis pelos subsídios do prêmio - teriam franquias que consumiriam, em muitos casos, metade de sua renda. E para pessoas com renda abaixo do nível de pobreza, as franquias seriam literalmente mais do que sua renda anual.
O resultado, de acordo com a projeção do CBO, é que pessoas de baixa renda estariam muito mais propensas a ficar sem seguro de saúde, em vez de cobertura de compra que exigiria que pagassem uma parcela tão grande de sua renda para atender à franquia.
Transição do Medicaid para o Seguro Privado = Maior Desembolso
O BCRA terminará gradualmente com o aumento do financiamento federal que os estados atualmente conseguem cobrir suas populações em expansão do Medicaid . Ele também converteria o financiamento federal regular do Medicaid de sua atual partida aberta para um rateio per capita que seria eventualmente indexado ao índice de preços ao consumidor (que tende a subir muito mais lentamente do que os custos do Medicaid).
O resultado, de acordo com as projeções do CBO, será uma redução de US $ 756 bilhões em gastos federais com o Medicaid na próxima década, com os gastos em 2026 fixados em cerca de 26% a menos do que seria sob a lei atual. O CBO também publicou uma análise extensa , estimando que o financiamento federal do Medicaid até 2036 será 35% menor do que seria sob a lei atual.
O resultado de tudo isso é que até 2026, estima-se que haverá menos 15 milhões de pessoas no Medicaid do que sob a lei atual, e que a disparidade continuará a crescer também na próxima década.
As pessoas que são cobertas pelo Medicaid são responsáveis apenas pelos custos nominais do próprio bolso. Muitos desses 15 milhões de pessoas simplesmente ficarão sem seguro se perderem o acesso ao Medicaid. Mas aqueles que fazem a transição para o seguro de saúde privado (talvez com a ajuda de subsídios de prêmio) serão confrontados com custos diretos muito mais altos. Isso é especialmente verdadeiro, dada a eliminação do BCRA dos subsídios de compartilhamento de custos e o fato de que os planos de referência terão um valor atuarial de apenas 58%. Uma franquia de US $ 13.000 não é simplesmente realista para uma pessoa que vive na pobreza ou apenas um pouco acima da pobreza.
> Fontes:
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid, 2017 Arquivos de Uso Público do Período de Inscrição Aberta do Marketplace.
> Escritório Orçamentário do Congresso. HR1628, Better Care Reconciliation Act de 2017. 26 de junho de 2017.
> Gabinete do Orçamento do Congresso, Estimativa de Custos. HR1628, Lei Americana de Assistência Médica de 2017, aprovada pela Câmara em 4 de maio de 2017 . 24 de maio de 2017.
> Escritório de Orçamento do Congresso, Estimativa de Custos, > HR 1628, a Lei de Melhor Reconciliação de Cuidados de 2017: Uma Alteração na Natureza de um Substituto [ERN17500], conforme Publicado no site da Comissão do Orçamento do Senado em 20 de julho de 2017. 20 de julho de 2017.
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos, Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis; Estabilização do Mercado . 13 de abril de 2017.
> Federal Register, Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis; HHS Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2018; Emendas aos Períodos de Inscrição Especial e ao Programa de Plano Operado e Orientado pelo Consumidor. 22 de dezembro de 2016.