Um plano de saúde bronze é um tipo de seguro de saúde que paga, em média, 60% da despesa média de saúde dos inscritos (mas essa é uma média entre todos os inscritos - a porcentagem dos custos que o plano cobre variará tremendamente dependendo se você precisa de muitos cuidados médicos durante o ano, ou não muito mais. Os inscritos pagam os outros 40% de suas despesas totais de assistência médica na forma de co-pagamentos , cosseguro e franquias .
A determinação de se um plano se encaixa no nível de cobertura de bronze é baseada no valor atuarial, explicado aqui com mais detalhes . Os planos de bronze estão disponíveis nos mercados de seguro de saúde individual e de pequenos grupos , na bolsa ou fora da bolsa.
Como comparar planos
Para facilitar a comparação do valor que você recebe pelo dinheiro gasto em prêmios de seguro-saúde, o Affordable Care Act padronizou os níveis de valor para planos de saúde individuais e de pequenos grupos em quatro níveis. Essas camadas são de bronze, prata, ouro e platina.
Todos os planos de saúde de um determinado nível oferecem o mesmo valor global, embora possam flutuar dentro de um intervalo de + 2 / -2 de minimus (o intervalo aumentou para + 2 / -4 para 2018, e os planos de bronze têm um mínimo mais amplo intervalo de + 5 / -4; isso fazia parte da regra de estabilização do mercado que o HHS finalizou em abril de 2017).
Para planos de nível bronze, o valor atuarial médio é de aproximadamente 60%.
Mas, com a faixa de minimus permitida, os planos 2018 com valores atuariais de 56% a 65% serão considerados planos de bronze. Portanto, embora as designações de nível de metal da ACA ajudem em termos de tornar mais fácil fazer comparações gerais entre os planos, ainda é importante observar as letras miúdas, já que dois planos de bronze podem ter projetos de benefícios e níveis de cobertura bem diferentes.
Quais meios de valor
Valor, ou valor atuarial , informa qual a porcentagem de despesas com assistência médica cobertas que um plano deveria cobrir para toda uma população padrão. Isso não significa que você, pessoalmente, terá exatamente 60% de seus custos de saúde pagos pelo seu plano de bronze. Dependendo de como você usa seu seguro de saúde, você pode ter mais ou menos de 60% de suas despesas pagas.
Uma pessoa com custos muito altos de cuidados de saúde obviamente pagará bem menos que 40% dos custos totais, porque o limite máximo do plano limitará a quantia paga pelo associado. Por outro lado, uma pessoa com despesas gerais muito baixas pode esperar pagar muito mais do que 40% dos custos totais, já que ele ou ela pode nem mesmo cumprir a franquia do ano. Isso é explicado com mais detalhes aqui .
Despesas de cuidados de saúde não cobertos não são levadas em conta ao determinar o valor de um plano de saúde. Os custos fora da rede também não são contados e nem os custos do tratamento que não se enquadram nas categorias essenciais de benefícios de saúde da ACA.
O que você terá que pagar
Você terá que pagar prêmios mensais pelo plano de saúde. Você também terá que pagar o compartilhamento de custos, como franquias, cosseguro e copays, quando usar seu seguro de saúde.
Os prêmios mensais do Plano Bronze tendem a ser mais baratos do que os planos de maior valor, porque os planos de bronze esperam pagar menos dinheiro para suas contas de saúde. Você recebe o que você paga.
Como cada plano faz você pagar sua parte de suas despesas de saúde irá variar. Por exemplo, um plano de bronze pode ter uma dedutível de US $ 6.000, com um cupom de baixa de 10%. Um plano de bronze concorrente pode ter uma franquia de US $ 4.000 mais baixa com um co-seguro de 35% e uma multa de US $ 45 para visitas a escritórios (todos os planos individuais e de grupos pequenos em conformidade com a ACA têm limites máximos aplicáveis nível de metal; nenhum plano pode ter limites individuais de desembolso - incluindo dedutível, copay e cosseguro - acima de US $ 7.150 em 2017, ou US $ 7.350 em 2018).
Razões para escolher um plano de bronze
Ao escolher um plano de saúde, se o fator mais importante para você é um prêmio mensal baixo, um plano de saúde de nível bronze pode ser uma boa escolha. Se você não espera usar muito o seu plano de saúde ou se a alta participação de custos inerente a um plano de bronze não lhe diz respeito, um plano de saúde de bronze pode ser adequado.
Se você tem menos de 30 anos e não tem direito a subsídios premium, pode achar que um plano catastrófico oferece um prêmio mensal ainda mais baixo, juntamente com um valor atuarial um pouco menor (planos catastróficos não têm metas de valor atuarias como o nível do metal os planos devem simplesmente ter valores atuariais abaixo de 60%, embora também devam cobrir três visitas de atenção primária por ano e aderir aos mesmos limites superiores de custos diretos que outros planos).
Se você tem mais de 30 anos, no entanto, você não poderá comprar um plano catastrófico em uma bolsa de seguro de saúde, a menos que tenha um certificado de isenção de seguro de saúde. E os subsídios premium não podem ser aplicados a planos catastróficos, o que os torna uma má escolha para a maioria das pessoas que são elegíveis para subsídios de prêmio.
Razões para não escolher um plano de bronze
Não escolha um plano de saúde de bronze se você quiser um plano que pague a maior parte de suas despesas de saúde. Se você espera usar muito seu seguro de saúde, ou não pode pagar altos co-pagamentos, cosseguro e franquias, um plano de bronze pode não ser para você.
Se você é elegível para subsídios de compartilhamento de custos, porque sua renda é de 250% do nível de pobreza federal ou menor, você só pode obter subsídios de compartilhamento de custos se escolher um plano de nível prata. Você não obterá os subsídios de repartição de custos pelos quais se qualifica se escolher um plano de bronze.
Os subsídios de repartição de custos diminuem a franquia, os copays e o co-seguro, de modo que você paga menos quando usa seu seguro de saúde. Com efeito, um subsídio de compartilhamento de custos aumentará o valor do seu plano de saúde sem aumentar os prêmios mensais. É como receber uma atualização gratuita do valor. Você não receberá a atualização gratuita se escolher um plano de bronze.
> Fontes:
> Academia Americana de Atuários. Valor Atuarial para Consumidores de Seguros de Saúde. 1 de Abril de 2013.
> Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Proteção ao Paciente e Atitude de Cuidado Acessível, Estabilização do Mercado . Abril de 2017.
> Federal Register. Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis, Parâmetros de Aviso de Benefício e Pagamento para 2017. 8 de março de 2016.
> Federal Register. Proteção ao Paciente e Lei de Cuidados Acessíveis; HHS Aviso de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2018; Emendas aos Períodos de Inscrição Especial e ao Programa de Plano Operado e Orientado pelo Consumidor. 22 de dezembro de 2016.