Não tem certeza de qual você deve escolher, Obamacare ou o seguro de saúde oferecido através do seu trabalho? Precisa descobrir o que lhe dá mais estrondo para seu fanfarrão, Obamacare versus seguro de saúde baseado em trabalho? Veja como comparar o seguro de saúde baseado em trabalho com os planos de Obamacare disponíveis na sua bolsa de seguro de saúde Affordable Care Act em 4 etapas fáceis.
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Etapa 1 - Determinar o valor atuarial do plano de saúde baseado em trabalhoComparar os detalhes exatos da cobertura é muito difícil quando você está tentando escolher entre vários planos de saúde. No entanto, há um atalho que é muito mais fácil: comparar valores atuariais .
O valor atuarial de um plano de saúde informa qual a porcentagem de despesas anuais com assistência médica, em média, que o plano de saúde paga a seus membros. Quanto maior o número do valor atuarial, mais valiosos são os benefícios do plano de saúde. Por exemplo, um plano de saúde com um valor atuarial de 85% pagará aproximadamente 85% das despesas de saúde cobertas por todos os membros. Espera-se que os Membros paguem os outros 15% de suas despesas de saúde cobertas por meio de requisitos de compartilhamento de custos , como franquias , copays e cosseguro .
Para descobrir o valor atuarial dos planos de saúde disponíveis através do seu trabalho, você terá que perguntar. Seu departamento de benefícios para funcionários ou departamento de recursos humanos é o lugar para começar. Outra opção é ligar para o número de atendimento ao cliente do plano de saúde baseado em trabalho que você está considerando e obter o valor atuarial de um funcionário de atendimento ao cliente do plano de saúde.
Depois de conhecer o valor atuarial de seu plano de saúde baseado em trabalho, você está pronto para passar para a etapa 2.
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Etapa 2 - Comparar o plano de saúde baseado em trabalho e os valores atuariais do plano de ObamacareUma vez que você saiba o valor atuarial do plano de saúde baseado em trabalho que seu empregador está oferecendo, escolha um plano ou dois de um valor atuarial semelhante de sua bolsa de Obamacare. Você pode dizer o valor atuarial de um plano de Obamacare pelo seu nível de metal .
- Os planos de saúde de bronze têm um valor atuarial de 60%.
- Planos de saúde de prata têm um valor atuarial de 70%.
- Planos de saúde de ouro têm um valor atuarial de 80%.
- Os planos de saúde Platinum têm um valor atuarial de 90%.
Por exemplo, se o seguro de saúde baseado em trabalho que seu empregador oferece tem um valor atuarial de 72%, você escolheria alguns planos Obamacare de prata para compará-lo, já que os planos de prata têm um valor atuarial próximo ao seu emprego. plano.
Ao comparar os planos de saúde de valores atuariais semelhantes, você está garantindo que está comparando maçãs com maçãs. Se você comparasse um plano de saúde de valor atuarial de 90% disponível no trabalho com um plano de saúde com base em câmbio de valor atuarial de 60%, seria como comparar um Porsche 911 com um Ford Mustang. Em vez disso, você precisa comparar um Honda Accord com um Toyota Camry para que você possa descobrir quanto você está recebendo por seu dinheirinho quando você compara seu plano de saúde baseado em trabalho com um plano de Obamacare.
Depois de escolher um plano Obamacare ou dois com o valor atuarial apropriado da bolsa, você está pronto para passar para a etapa 3.
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Etapa 3 - Determine seus custos para Obamacare e seguro de saúde baseado em trabalhoDeterminando o custo mensal premium para seguro de saúde patrocinado pelo empregador
Seguro de saúde baseado em trabalho é geralmente subsidiado pelo seu empregador. Seu empregador paga parte do custo mensal do seu seguro de saúde e você paga uma parte. A sua parte é normalmente retirada do seu pré-imposto, para que você não pague imposto de renda sobre ele.
Pergunte ao seu departamento de benefícios de funcionários quanto sua contribuição para o custo de seus prêmios de seguro de saúde será mensal, se você escolher o seguro de saúde baseado em trabalho.
Determinando o custo mensal premium do seguro de saúde baseado no Exchange
Para determinar o seu custo para os planos de saúde Obamacare, você terá que voltar para o seu seguro de saúde. Você pode ser obrigado a se registrar na bolsa e criar uma conta digitando suas informações demográficas. Como os planos de saúde baseados em intercâmbio podem alterar seus prêmios com base na sua idade, onde você mora e se fuma ou não, você terá que fornecer essas informações ao portal de trocas de seguro de saúde on-line antes de poder fazer isso. obter qualquer informação sobre custos.
Embora o seguro de saúde Obamacare seja frequentemente subsidiado, não é provável que seja subsidiado para você . Se você for oferecido seguro de saúde pelo seu empregador, você não é elegível para um subsídio Obamacare, a menos que o seguro de saúde oferecido pelo seu empregador seja excepcionalmente ruim ou inacessível.
Neste caso, excepcionalmente ruim significa que seu plano de saúde baseado em trabalho tem um valor atuarial inferior a 60%. O seguro de saúde do seu empregador seria considerado inacessível se a sua parte do custo da cobertura para si mesmo, e não da família, custasse mais de 9,56% da renda do seu domicílio.
Você pode se qualificar para o subsídio de seguro de saúde de crédito fiscal premium para ajudar a pagar pelo seguro de saúde que você compra de uma bolsa se
- Se a sua renda está entre 100% e 400% do nível federal de pobreza , e
- o seguro de saúde que seu empregador oferece tem um valor atuarial inferior a 60% ou
- A sua parte dos prémios para o seguro de saúde baseado no emprego é superior a 9,56% do rendimento do seu agregado familiar.
Se você atender a esses critérios, a melhor maneira de determinar seu custo para os planos de Obamacare que você está comparando com seu plano de saúde baseado em trabalho é solicitar o subsídio por meio de sua bolsa de seguro-saúde. Assim como registrar e criar uma conta na sua bolsa de seguro de saúde não o obrigou a comprar um plano de Obamacare, nem aplicar o subsídio o obrigou a comprar o seguro de saúde ou a aceitar a ajuda financeira. Você ainda pode decidir escolher o plano de saúde de seu empregador.
Como funciona o subsídio de seguro de saúde?
Mesmo que você não seja elegível para um subsídio de Obamacare, ainda precisará usar sua bolsa de seguro de saúde do Affordable Care Act para obter as taxas não subsidiadas do plano de saúde escolhido.
Depois de ter os custos mensais dos planos de Obamacare escolhidos e do seguro de saúde baseado em trabalho, você está pronto para passar para a etapa 4.
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Etapa 4 - Compare o custo do seguro de saúde baseado em trabalho com Obamacare vs.Escolha o melhor negócio
Uma vez que você descobriu o quanto você terá que pagar a cada mês pelo seu seguro de saúde baseado em trabalho, bem como pelos planos de Obamacare que você está comparando, está quase pronto. Se um plano é dramaticamente mais barato do que os outros, uma vez que todos eles têm valores atuariais semelhantes, o plano menos caro é aquele que oferece o melhor retorno para seu investimento. Escolha o plano de seguro de saúde, se você está procurando o melhor negócio.
Se Obamacare e seguro de saúde baseado no trabalho são ambos bons negócios
Se o custo de todos os planos for relativamente semelhante, você poderá basear sua decisão na estrutura do plano de saúde que preferir. Avalie o melhor ajuste para suas necessidades olhando
- O tipo de plano de saúde.
- Como o compartilhamento de custos é estruturado.
- A rede do provedor do plano de saúde.
- Formulário de drogas do plano de saúde.
- Qualidade do plano de saúde e índices de satisfação.
Se você gosta da liberdade de sair da rede e está disposto a pagar um pouco mais por isso, considere um PPO ou um plano de PDV. Se você não se importa em ficar na rede para manter seus custos baixos, um HMO ou EPO pode atendê-lo bem. HMO, PPO, EPO e POS - Qual é a diferença e qual é o melhor?
Se você não tiver nenhuma poupança ou não puder pagar uma franquia grande, um plano de saúde com uma baixa dedução, mas co-pagamentos mais altos ou taxas de cosseguro, pode fazer você se sentir mais confortável.
Se você se empenha em manter seu médico ou especialista em cuidados primários , verifique a rede de provedores de cada plano de saúde. Antes de se comprometer com o plano de saúde com o qual o seu PCP está conectado, ligue para o consultório médico para confirmar que ele ainda está na rede com o plano de saúde e que ele não está planejando abandonar sua rede em breve.
Se você tomar medicamentos prescritos, verifique o formulário de cada plano de saúde para certificar-se de que seus medicamentos específicos estejam cobertos. Minha prescrição de medicamentos não está no meu Formulário de Medicamentos do Plano de Saúde. E agora?
Por último, verifique as classificações de qualidade e satisfação para os planos de saúde que você está considerando. Você pode fazer isso com os boletins de plano de saúde disponíveis no site do Comitê Nacional de Garantia de Qualidade. Todas as outras coisas sendo iguais, se uma tem ótimas classificações enquanto outra tem péssimas classificações, a decisão será fácil.