Entendendo o pool de alto risco do seu estado
A maioria dos americanos obtém seu seguro de saúde através de seu empregador e muitos outros estão matriculados em programas governamentais, como Medicaid , Medicare , CHIP e planos de saúde afiliados às forças armadas. Além disso, muitas pessoas que trabalham por conta própria adquirem seu próprio plano de saúde diretamente de uma companhia de seguros de saúde.
Além disso, mais de 40 milhões de americanos não têm seguro de saúde porque trabalham meio período, seu empregador não oferece seguro de saúde, ou não podem pagar os prêmios do seguro de saúde, mas ganham muito dinheiro para se qualificarem para o Medicaid.
Há também um número significativo de pessoas que podem pagar um seguro, mas são rejeitadas pelas companhias de seguro porque elas têm uma condição séria pré-existente , como câncer, diabetes ou infecção por HIV. Na maioria dos estados, não existem leis que exijam que uma companhia de seguros de saúde forneça cobertura a um indivíduo.
Piscinas de alto risco
No entanto, 35 estados criaram programas especiais para os moradores que são negados cobertura por seguradoras privadas por causa de problemas relacionados à saúde. Na maior parte, esses programas, conhecidos como pools de alto risco, garantem que os indivíduos possam comprar e se inscrever em um plano de saúde, independentemente de seu estado de saúde.
Dr. Mike's Bottom Line
Se você é jovem e saudável e não tem fatores de risco para a saúde (como o tabagismo), provavelmente terá facilidade em encontrar planos de saúde e planos de saúde acessíveis e ávidos para ter você como cliente. No entanto, se você tiver sido tratado por uma condição de saúde crônica ou tiver fatores de risco relacionados à saúde (como excesso de peso ou tabaco para mascar), talvez não seja possível obter cobertura de seguro de saúde a qualquer preço.
A maioria dos planos de saúde está no negócio para ganhar dinheiro e eles não querem inscrever pessoas "doentes" que vão utilizar a maioria dos serviços .
O que acontece com as piscinas de alto risco sob a reforma da saúde?
Uma das principais disposições do projeto de reforma da saúde (Proteção ao Paciente e Affordable Care Act) que foi promulgada em março de 2010 é eliminar as regras pré-existentes e fornecer acesso a planos de saúde acessíveis que não podem negar a cobertura com base no estado de saúde.
Cada estado tem uma bolsa de seguro de saúde que oferece pelo menos duas opções de plano de saúde com diferentes níveis de prêmios e despesas extras. As trocas podem ser um substituto ou um acréscimo ao pool atual de alto risco do seu estado.
Quanto custará o seguro de pool de alto risco?
Planos de saúde de alto risco são muito caros para o seu estado operar. Por causa disso, o pool de alto risco em seu estado provavelmente cobrará mais do que o custo de comprar um seguro de saúde individual tradicional. Normalmente, os grupos de alto risco oferecem de quatro a oito planos de saúde por meio de um contrato entre seu estado e uma ou mais empresas de planos de saúde privados.
Dependendo do estado, seu prêmio mensal para um plano de saúde de alto risco será de 125% a 200% do prêmio de um plano privado semelhante - semelhante ao plano de saúde que lhe negou cobertura. Por exemplo, se um plano tradicional custa US $ 500 por mês, na Califórnia você pode ter que pagar US $ 625 pelo plano de alto risco (taxa de 125%), na Virgínia Ocidental US $ 750 pelo plano de alto risco (taxa de 150%) e em Maryland $ 1000 para o plano de alto risco ($ 1000).
Na maioria dos estados com pools de alto risco, a seguradora também pode variar o custo de seu prêmio com base em suas características pessoais, como idade, sexo, status de fumante, onde você mora no estado e seu estado de saúde.
Eles não podem negar cobertura se você tiver um problema de saúde, mas eles podem cobrar um prêmio maior!
Além de seu prêmio mensal, você também será responsável por despesas extras, como franquias anuais, co-pagamentos e co-seguro. Você pode esperar ter uma dedução anual de pelo menos US $ 500, mas em muitos estados a franquia pode ser entre US $ 1000 e US $ 3000.
Piscinas de alto risco são uma boa idéia?
Um pool de alto risco pode ser muito útil se você tiver uma condição pré-existente, lhe for negada a capacidade de se inscrever em um plano de saúde e puder pagar os prêmios mensais. Como alguns estados também fornecem ajuda financeira com prêmios, um pool de alto risco pode funcionar como uma rede de segurança se você não puder comprar um plano de saúde privado.
No entanto, existem alguns problemas significativos com pools de alto risco. Embora vários milhões de pessoas nos 35 estados com grupos de alto risco possam ser elegíveis para participar, a matrícula real - cerca de 190.000 - tem sido muito baixa. Isso se deve principalmente ao alto custo dos prêmios e aos custos diretos anuais - muitas pessoas simplesmente não podem se dar ao luxo de comprar cobertura por meio de um pool de alto risco.
Como os pools de alto risco são tão caros para operar, muitos estados limitaram ou pararam de inscrever pessoas nos pools.
Recursos
Como cada um dos 35 estados com pools de alto risco tem regulamentações diferentes, é importante que você entenda os requisitos de qualificação do seu estado, os planos disponíveis que oferecem seguro no pool de alto risco, os custos anuais e a possibilidade de os planos estarem atualmente fechadas.
State High-Risk Pools: uma visão geral - um excelente documento da Kaiser Family Foundation, que inclui uma lista de estados com pools elevados e algumas informações básicas sobre os programas desses estados.
A Associação Nacional de Planos de Seguro de Saúde Abrangente do Estado fornece uma lista de estados com pools de alto risco, incluindo um link direto para cada programa.