Separando os fatos do hype
Se você tem prestado atenção às manchetes dos seguros de saúde nos últimos meses, provavelmente já viu algumas notícias alarmantes sobre os prêmios de seguro saúde de 2017. Aqui está o que você precisa saber para colocar os detalhes no contexto
As manchetes relacionadas ao mercado individual
Praticamente todas as manchetes de arregalar os olhos têm sido sobre prêmios de seguro de saúde no mercado individual.
É aí que as pessoas compram seu próprio seguro de saúde se não tiverem acesso a um plano patrocinado pelo empregador ou a cobertura do governo ( Medicaid , Medicare , CHIP , etc.).
De acordo com uma análise realizada pela ACA Signups em março de 2016, o mercado individual inclui cerca de 18,2 milhões de pessoas ou cerca de 5,6% do total da população dos Estados Unidos.
Se você obtiver seu seguro de saúde de seu empregador ou de um programa governamental, seus aumentos de tarifas para 2017 não são os que estão ganhando as manchetes neste verão (embora o processo de revisão de pequenos grupos seja realizado simultaneamente, a média proposta para grupos pequenos) aumentos na maioria dos estados são significativamente menores que os aumentos de taxa propostos para o mercado individual).
Na ACA Signups, Charles Gaba vem monitorando os aumentos de tarifas propostos para 2017 e os ponderando com base na participação de mercado de cada operadora. O resultado - no final de julho, em 37 estados e no Distrito de Columbia - é uma média de quase 23%.
Mas, novamente, isso se aplica apenas ao mercado individual; para mais de 94% dos americanos, esses aumentos propostos não se aplicam.
As taxas não estão finalizadas
Em quase todos os estados, os reguladores ainda estão revisando as taxas que as seguradoras de saúde arquivaram para 2017. Califórnia e Oregon finalizaram seu processo de revisão de tarifas em julho de 2016, mas muitos estados não concluirão o processo até setembro ou outubro.
Em quatro estados (Missouri, Oklahoma, Texas e Wyoming), o governo federal está encarregado do processo de revisão de tarifas para os mercados individuais e de pequenos grupos (o Alabama assumiu seu próprio processo de revisão tarifária a partir de abril de 2016 e o Missouri começará lidar com seu próprio processo de revisão tarifária a partir de 2017).
O restante dos estados e o Distrito de Colúmbia realizam suas próprias revisões de tarifas, mas o escopo dessas análises varia consideravelmente de um estado para outro.
Muitos estados solicitam comentários públicos sobre os aumentos de tarifas propostos, e alguns realizam audiências públicas para discutir as propostas de tarifas e coletar feedback dos consumidores.
Reguladores não têm varinhas mágicas
Embora as taxas de seguro de saúde propostas sejam escrutinadas pelos reguladores, os aumentos aprovados das taxas ainda podem ser muito mais altos do que os consumidores poderiam esperar. Se as taxas propostas são justificadas atuarialmente com base nos custos de sinistros, há pouco que os reguladores possam fazer para reduzir os prêmios.
Embora os atuários estaduais e federais analisem os registros das seguradoras para determinar se são justificados, alguns estados não têm o poder de rejeitar ou modificar (para cima ou para baixo, dependendo dos dados) os registros de taxa que eles consideram injustificados.
O requisito federal mínimo para o processo de revisão tarifária é que os reguladores examinem as taxas e os documentos comprovativos propostos e determinem se as taxas são atuarialmente justificadas. Se não o forem, essa informação é comunicada à seguradora de saúde, e se a seguradora proceder à implementação das novas taxas sem modificação adicional, os reguladores notificam o público que as taxas não são justificadas. Mas muitos estados têm procedimentos de revisão de taxas mais robustos que permitem que os reguladores tenham controle significativo sobre se as taxas propostas são modificadas antes de serem aprovadas.
No entanto, os reguladores estaduais só podem modificar as taxas propostas se as taxas não forem justificadas pelos dados.
À medida que as despesas com sinistros aumentam, também aumentam os prêmios do seguro de saúde.
As seguradoras de saúde nos mercados individuais e de pequenos grupos devem gastar pelo menos 80% dos prêmios em custos médicos e melhorar a qualidade da assistência médica (para grandes grupos, a exigência é de pelo menos 85% dos prêmios). Se as seguradoras gastarem mais do que o permitido em custos administrativos, elas terão que emitir descontos para seus inscritos .
Quando as seguradoras de saúde preenchem as taxas para o próximo ano, eles sabem que os dados serão examinados pelos reguladores antes de os planos se tornarem disponíveis para compra e também sabem que seus gastos com custos médicos versus custos administrativos serão analisados após o término do ano do plano. .
Em suma, as seguradoras de saúde não podem vender planos a qualquer preço que quiserem. Mas, se os dados indicarem que os prêmios não estão acompanhando as despesas com sinistros, as seguradoras não têm escolha a não ser aumentar os prêmios. E mesmo em estados com programas de revisão de taxas muito robustos, os reguladores não têm outra opção senão aprovar os aumentos de taxa propostos, se forem justificados atuarialmente.
Subsídios irão compensar as taxas de aumento para milhões de pessoas
Os subsídios do prêmio são uma pedra angular do aspecto "acessível" do Affordable Care Act (ACA). Mesmo que as taxas finais aprovadas sejam tão altas quanto a média atual de 23% da taxa proposta, os subsídios de prêmio compensarão uma parte significativa desse aumento.
Em 31 de março de 2016, mais de 11 milhões de pessoas estavam inscritas na cobertura por meio das bolsas de seguro-saúde em todo o país e 84,7% delas recebiam subsídios de prêmio. Para esses indivíduos - bem como pessoas que se tornam recentemente elegíveis para subsídios em 2017 - os subsídios reduzem o preço do plano de referência para um nível considerado acessível sob o ACA.
Quando a poeira assentar nas novas taxas para 2017, o plano de referência - o segundo plano de prata de custo mais baixo - em cada área será determinado. Se o preço médio do plano de referência for mais alto em 2017 do que em 2016, os subsídios médios também aumentarão, assim como em 2016 .
Será importante que os inscritos na bolsa entrem em suas contas durante a inscrição aberta e garantam que não haja um novo plano que ofereça um valor melhor para 2017. E, embora o aumento do prêmio para um determinado plano possa ser bastante alto, os subsídios para as pessoas nessa área só aumentarão significativamente se o plano de benchmark estiver experimentando um aumento significativo no preço (tendo em mente que o plano de referência pode ser um plano totalmente novo; é apenas o segundo plano de menor custo em uma determinada área) não necessariamente o mesmo plano de ano para ano).
Por causa da maneira como os planos podem mudar em termos de como os preços se comparam um ao outro de ano para ano, não há como saber que você ainda está obtendo o melhor valor do programa de subsídio sem fazer login em sua conta de câmbio e comparar seu plano atual para as opções que estarão disponíveis para o ano que vem (vitrines normalmente ficam disponíveis na semana que antecede a inscrição aberta, mas todos os planos para 2017 estarão disponíveis para navegação e / ou compra a partir de 1º de novembro, 2017).
Off-Exchange Inscritos
Se você estiver inscrito em um plano de seguro de saúde individual de mercado fora das bolsas (ou se tiver um plano de troca, mas ganhar muito para subsídios), poderá enfrentar um aumento significativo de taxas para 2017, dependendo de onde você mora e qual seguradora de saúde você usa.
Se houver alguma chance de você ser elegível para subsídio, considere as opções de troca durante a inscrição aberta. As falhas que atormentaram as trocas em 2013 e 2014 são na maior parte resolvidas, e a troca é o único lugar onde você pode obter um subsídio de prêmio.
Se não houver um subsídio elegível, você poderá fazer compras dentro ou fora da bolsa, mas definitivamente desejará comparar as opções disponíveis durante a inscrição aberta, em vez de simplesmente permitir que o plano atual seja renovado automaticamente.
> Fontes:
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid, Centro de Informação ao Consumidor e Supervisão de Seguros. Programas de Revisão de Taxa Efetiva do Estado.
> Centros de Serviços Medicare e Medicaid. 31 de março de 2016 Instantâneo de registro efetuado.