Prestes a perder o seu seguro de saúde baseado no emprego? Considerando COBRA , mas não tenho certeza qual é melhor, COBRA ou Obamacare ? (Obamacare é apenas outro nome para o Affordable Care Act.) A resposta depende da sua situação, mas aqui está como COBRA e Obamacare se comparam.
Mesmo plano de saúde versus um plano de saúde diferente
Quando você escolhe COBRA, você está pagando para continuar a cobertura sob o mesmo plano de seguro de saúde patrocinado pelo empregador que você já tem.
Você sabe como funciona e o que esperar. A única curva de aprendizado envolvida é aprender quando e como fazer seus pagamentos de prêmio COBRA.
Se você escolher um plano de saúde Obamacare na bolsa de seguro de saúde do seu estado (ou fora da bolsa, onde os planos também são compatíveis com a ACA), você estará desistindo do seu plano antigo e terá vários novos planos para escolher. Você estará comprando um plano no mercado individual, em oposição ao mercado patrocinado pelo empregador (geralmente chamado de não-grupo versus grupo). Então você precisa estudar para entender como o seu novo plano de saúde funciona se for um tipo diferente de plano que o antigo. Por exemplo, se o plano do seu empregador era um PPO, mas o seu novo plano de Obamacare é um EPO , você precisa entender como eles diferem para que você possa usar seu novo plano de forma eficaz.
Se você continuar seu plano atual com o COBRA, sabe que seu médico estará na rede porque você não está mudando seu plano de saúde.
Se você escolher um novo plano de Obamacare, terá que se certificar de que seu médico está em rede com seu novo plano, ou você terá que mudar de médico. Você precisará verificar se os seus medicamentos de prescrição específicos estão cobertos pelo formulário de medicamento do seu novo plano, ou você pode ter que pagar por desembolsos.
Isso tudo é verdade, mesmo que o plano individual escolhido seja oferecido pela mesma companhia de seguros que forneceu o plano patrocinado pelo empregador.
Por exemplo, seu empregador pode ter um plano oferecido pela seguradora Blue Cross Blue Shield em seu estado, e você pode decidir mudar para um plano individual oferecido pela mesma seguradora Blue Cross Blue Shield. Mas o seu novo plano ainda pode ser completamente diferente do seu plano antigo. Os benefícios, a rede de provedores, a lista de medicamentos cobertos, o tipo de plano (HMO, PPO, EPO, etc.) - tudo isso pode ser muito diferente entre o mercado individual e o mercado patrocinado pelo empregador, mesmo quando você está olhando a mesma companhia de seguros.
Pagar o prêmio total versus receber um subsídio para ajudá-lo a pagar
Se você escolher a cobertura continuada COBRA, pagará o prêmio mensal integral por essa cobertura, mais uma taxa administrativa de 2% (lembre-se de que o prêmio total significa a parte que você estava pagando além da parte que seu empregador pagava) que é provavelmente uma parte substancial do prémio). Não há subsídios para ajudá-lo a pagar prêmios COBRA , e eles são caros.
Se você renunciar COBRA e comprar o seu seguro de saúde de sua bolsa de seguro de saúde em vez disso, você pode ser elegível para um subsídio para ajudar a reduzir seus prémios mensais.
Além disso, você pode ter direito a um subsídio para reduzir o seu valor máximo ou diminuir sua franquia, co-pagamentos e cosseguro . Esses subsídios só estão disponíveis para seguro de saúde adquirido por meio de uma bolsa de seguro de saúde do Affordable Care Act em seu estado (se você comprar um plano em conformidade com a ACA fora da bolsa, não poderá obter nenhum subsídio).
Todos esses subsídios são baseados em sua renda. Quanto mais você ganhar, menor será o seu subsídio. Se você ganhar muito, talvez não seja elegível para um subsídio. Mas se sua renda for moderada, você provavelmente se qualificará para ajuda.
Tendo uma segunda chance de escolher
Se você é elegível para o COBRA , você só tem um tempo limitado para se inscrever.
O relógio começa a marcar o dia do evento desencadeador que o tornou elegível para o COBRA, por exemplo, no dia em que você se divorciou ou foi demitido. Se você não agir antes do prazo, perderá sua chance. Você não terá uma segunda chance.
Se você perder seu seguro de saúde com base no emprego, você se qualificará para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde do seu estado (ou para um plano de mercado individual oferecido fora da bolsa, se essa for sua preferência), independentemente de a continuação COBRA estar disponível para você. Como o período eleitoral COBRA, esse período de inscrição especial é limitado no tempo. No entanto, se você perder o prazo, você terá uma segunda chance de se inscrever para o seguro de saúde no intercâmbio durante o período anual de inscrição aberta todo outono. Não há período de inscrição aberto para o COBRA.
Duração da Cobertura
COBRA não dura para sempre. Ele foi projetado como um programa para ajudá-lo a conseguir outra cobertura. Dependendo do tipo de evento desencadeador que o tornou elegível para COBRA, sua cobertura COBRA durará de 18 a 36 meses. Depois disso, você terá que encontrar outro seguro de saúde.
Você pode se inscrever para um plano de Obamacare (mercado individual) para um ano civil (dentro ou fora da bolsa ). Se você se inscrever durante um período de inscrição especial, poderá alternar para um novo plano durante o período de inscrição anual aberto a seguir. Se você quiser continuar seu novo plano por mais de um ano e sua seguradora continuar a oferecê-lo, você poderá renová-lo. Se a sua seguradora descontinuar o plano, você poderá se inscrever para um plano diferente na sua bolsa, ou diretamente com uma seguradora de saúde, se preferir a cobertura fora da bolsa (lembre-se de que os subsídios não estarão disponíveis se você comprar um plano fora da bolsa). troca).
Período de Carência de Pagamento Premium
COBRA não permite segundas chances. Se você estiver atrasado no pagamento inicial do prêmio, perderá seu direito à cobertura COBRA e não poderá recuperá-lo. Se você estiver atrasado em um pagamento de prêmio mensal que não seja o primeiro pagamento, sua cobertura de seguro de saúde será cancelada naquele dia. Se você efetuar seu pagamento dentro do período de carência de 30 dias, sua cobertura COBRA poderá ser restabelecida. No entanto, se você não fizer um pagamento dentro do período de tolerância, não poderá recuperar seu seguro de saúde COBRA.
Se isso acontecer com você, você realmente estará em apuros. Perder sua cobertura COBRA ao deixar de pagar seus prêmios não o torna elegível para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde do seu estado ou fora da bolsa. Você terá que esperar até o outono de inscrições abertas (de 1º de novembro a 15 de dezembro na maioria dos estados) para se inscrever em um plano de Obamacare; você corre o risco de não ter seguro enquanto isso.
Enquanto as seguradoras que vendem seguros de saúde na bolsa de seguro de saúde do seu estado esperam ser pagas a tempo todo mês, o período de carência para pagamentos atrasados é maior do que o da COBRA para algumas pessoas. O Affordable Care Act permite um período de carência de 30 dias para pagamentos atrasados a todos os planos de saúde vendidos nas trocas. Mas isso é estendido para 90 dias se você estiver recebendo um subsídio de seguro de saúde (embora você tenha que ser totalmente pago até o final dos 90 dias; ele não permite que você fique perpetuamente três meses atrasado em seus prêmios).
Quem é o corpo governante?
Planos COBRA e seguros de saúde baseados no trabalho são regulados pelo Departamento do Trabalho. Se você tiver um problema significativo com o seu plano COBRA, depois de seguir o processo de apelações e reclamações do plano, você pode acabar lidando com o Departamento do Trabalho na tentativa de resolver o problema.
Planos de saúde vendidos na bolsa de seguro de saúde do seu estado são regulados por cada estado. Se você tiver um problema significativo com seu plano de saúde baseado em troca, depois de seguir o processo de apelações e reclamações do plano, poderá acabar lidando com o Departamento de Seguros ou com o Departamento de Seguros do seu estado ou comissário de seguros para resolver o problema.
> Fontes:
> Departamento do Trabalho. Planos e Benefícios de Saúde: Continuação da Cobertura de Saúde - COBRA.
> Fundação da Família Kaiser. Inquérito aos Benefícios de Saúde do Empregador 2017. 19 de setembro de 2017.