COBRA faz manter sua cobertura conveniente, mas não necessariamente econômica
Se você perder ou deixar seu emprego, se divorciar ou envelhecer fora do seguro de saúde de seus pais , você pode ser elegível para COBRA . COBRA permite que você mantenha o mesmo plano de saúde patrocinado pelo empregador que você teve antes da sua perda de emprego ou divórcio. Mas ser elegível para COBRA não significa necessariamente que você pode pagar.
Quanto seu seguro de saúde custará sob COBRA depende de quanto esse mesmo plano de saúde custa antes de mudar para cobertura COBRA.
Seus prêmios COBRA mensais serão o custo total do prêmio do plano de saúde, mais uma taxa de serviço de 2%.
Mas, prepare-se para o choque de adesivos se você estiver acostumado a ter seus prêmios de seguro de saúde subsidiados pelo seu empregador, pelo empregador de seu ex-cônjuge ou pelo empregador de seus pais. Uma vez que os prêmios para seguro de saúde baseado em trabalho são geralmente pagos em parte pelo empregador e em parte com fundos deduzidos de seus contracheques, é comum desconhecer o verdadeiro custo dos prêmios do plano de saúde, mesmo que você saiba quanto está saindo dos seus contracheques.
Os empregadores tendem a pagar a maioria dos prêmios totais (mas isso para quando você muda para COBRA). Uma análise da Kaiser Family Foundation de 2016 indicou que os empregadores pagam uma média de quase 82% do custo do seguro de saúde de seus funcionários e quase 70% do total do prêmio familiar para funcionários que adicionam membros da família à sua cobertura.
Para determinar seus prêmios COBRA, você terá que adicionar o que seu empregador tem contribuído para seus prêmios para o que você está pagando em prêmios e, em seguida, adicionar a taxa de serviço de 2 por cento.
Um exemplo
Digamos que você tenha $ 125 de cada contracheque para o seguro de saúde. Você é pago duas vezes por mês, então sua parte dos prêmios mensais é de $ 250.
Seu empregador contribui com US $ 400 por mês para seus prêmios de seguro de saúde, de modo que o custo total de seu plano de saúde baseado em trabalho é de US $ 650 por mês.
Para calcular a taxa de serviço de 2%, multiplique esse prêmio mensal de US $ 650 por 0,02. Você receberá $ 13. Acrescente esta taxa de serviço de US $ 13 ao custo premium de US $ 650 e seu custo de seguro de saúde COBRA será de US $ 663 por mês.
Onde obter as informações necessárias
Os benefícios de seus funcionários ou o departamento de recursos humanos podem lhe dizer quanto os prêmios COBRA seriam, mas pode haver circunstâncias em que você queira descobrir isso sem alertar seu empregador para o fato de que você está pensando em sair do emprego.
Seu departamento de RH pode lhe dizer quanto seu empregador tem contribuído mensalmente para seus benefícios de seguro de saúde. De lá, você só precisa olhar para os seus pagamentos para ver o quanto você tem contribuído a cada mês no total de prêmios. Adicione suas contribuições às contribuições de seu empregador e adicione 2% ao total.
No entanto, se você estiver mudando de um plano familiar baseado em trabalho para COBRA, por exemplo, porque está se divorciando ou se afastando do plano de seus pais, será mais difícil calcular os prêmios dessa forma porque você não estamos comparando maçãs com maçãs.
Neste caso, você vai querer perguntar ao escritório de benefícios de seus funcionários ou ao departamento de recursos humanos o quanto seus prêmios COBRA serão depois de contabilizar o seu status de família em mudança.
Por exemplo, digamos que você esteja atualmente inscrito em um plano familiar por meio do empregador de seu cônjuge. Você está se divorciando, então você precisa mudar para COBRA para uma única pessoa, pois sua esposa continuará cobrindo as crianças. O oficial de benefícios dos funcionários procurará o prêmio do seguro de saúde para o mesmo plano de saúde que você tem agora, mas usando as taxas para um único indivíduo e não para uma família. Ele ou ela então adicionará o que a empresa estaria contribuindo para esse prêmio, o que o único indivíduo estaria contribuindo para esse prêmio (essa seria sua parte da dedução da folha de pagamento que seu cônjuge estava pagando pelo plano familiar), e a taxa de serviço de 2%, para obter o prêmio da cobertura COBRA com o plano de saúde como uma única pessoa.
Outra razão para o choque de adesivos
Como se o choque do adesivo associado ao pagamento da porção do empregado e da parte do empregador do prêmio do plano de saúde não fosse suficiente, há outro impacto financeiro à espreita em segundo plano com o COBRA: o imposto de renda.
Quando seu empregador recebe dinheiro de cada um de seus contracheques para pagar sua parte do prêmio de seguro de saúde, esse dinheiro é retirado de seu cheque de pagamento antes de seu imposto de renda ser calculado. Semelhante às contribuições para o seu plano de aposentadoria 401 (k), prémios de plano de saúde retirados do seu pré-imposto de salário fazer sua renda parecer menor. Quanto menor a sua renda parece, menor será o seu imposto de renda.
No entanto, quando você perder o acesso à sua cobertura baseada em trabalho e mudar para a cobertura COBRA, estará pagando seus prêmios COBRA com dinheiro depois dos impostos. Você perde o benefício isento de impostos dos prêmios sendo deduzidos do seu pré-pagamento.
Em alguns casos, você pode compensar esse imposto ao deduzir parte ou todos os seus prêmios COBRA, mas nem todos estão qualificados para essa dedução. Para saber mais sobre quem pode obter uma dedução fiscal para os prêmios do seguro de saúde, consulte " É dedutível do seguro de saúde? "
Existem outras alternativas?
O mercado de seguro de saúde individual sempre foi uma alternativa ao COBRA. Historicamente, os planos individuais de mercado eram menos caros do que o COBRA, mas o problema era que a cobertura só estava disponível para as pessoas que podiam passar a subscrição médica, o que significava que tinham que ser razoavelmente saudáveis. Pessoas com condições pré-existentes muitas vezes não têm uma alternativa realista ao COBRA.
A ACA (Obamacare) criou novas alternativas para COBRA, fazendo cobertura no mercado individual garantido-problema, independentemente da história médica e fornecendo subsídios de prémio para os candidatos com renda modesta de classe média (para perspectiva, subsídios estão disponíveis para um único indivíduo com renda até US $ 48.240 em 2018 e para uma família de quatro pessoas com renda de até US $ 98.400).
Então, se você está saindo de um emprego ou se divorciando e perdendo o acesso ao plano de saúde patrocinado pelo empregador de seu cônjuge, você tem uma alternativa ao COBRA se preferir obter cobertura no mercado individual. A perda involuntária de cobertura (que inclui a perda de cobertura porque você deixa voluntariamente o seu trabalho) é um evento de qualificação e o torna elegível para um período de inscrição especial no mercado individual, seja na bolsa ou fora da bolsa . Isto é verdade mesmo se você for elegível para continuar o plano patrocinado pelo empregador via COBRA (note que os subsídios de prêmio sob a ACA estão disponíveis apenas na bolsa)
Seu empregador enviará uma notificação informando que você é elegível para COBRA, quanto custará e informando que você tem 60 dias para decidir se deseja continuar seu plano de saúde com COBRA. Durante esse período, você pode comparar o preço e a cobertura disponíveis para você no mercado individual e decidir qual deles apresenta um valor melhor. Seu período de inscrição especial no mercado individual continua por 60 dias após você perder o acesso ao plano do seu empregador, mesmo que você escolha o COBRA no início dessa janela (para que você ainda possa mudar de ideia e mudar para um plano de mercado individual, mesmo se você se inscreveu no COBRA sem entender completamente as opções disponíveis).
Onde posso obter mais informações sobre COBRA?
O Departamento do Trabalho dos EUA supervisiona o cumprimento da COBRA. Eles têm uma lista de perguntas freqüentes sobre COBRA, e você pode contatá-los em 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Uma palavra de
Se você está perdendo acesso a um plano patrocinado pelo empregador que funcionou bem para você, é reconfortante saber que, em muitos casos, a COBRA lhe dá a opção de comprar esse plano por pelo menos 18 meses. Mas como isso pode ser uma proposta cara, também é bom entender as opções disponíveis no mercado individual, para que você possa fazer a melhor escolha para você e sua família.
> Fontes:
> Fundação da Família Kaiser. Benefícios de saúde do empregador, 2017 Resumo das conclusões.
> Departamento do Trabalho dos Estados Unidos. Planos de saúde e benefícios: Continuação da cobertura de saúde - COBRA.