Se você perdeu seu plano de saúde e está procurando um plano de saúde de substituição, pode ficar alarmado ao saber que a bolsa de seguro de saúde do seu estado (e fora do mercado de câmbio em todos os estados, exceto Nevada) permite que você se inscreva. um plano de saúde durante o período de inscrição anual. Mas o que acontece se você está perdendo seu seguro de saúde e tem meses para ir antes do próximo período de inscrições abertas?
Como você recebe seguro de saúde e evita ficar sem seguro?
Período especial de inscrição
Dependendo de quando e por que você perdeu seu seguro de saúde, você pode ser elegível para um período de inscrição especial na bolsa de seguro de saúde do Affordable Care Act (na maioria dos casos, períodos especiais de inscrição também são aplicados fora da bolsa). Um período de inscrição especial permite que você se inscreva no seguro de saúde, mesmo que não seja uma inscrição aberta.
Os períodos especiais de inscrição são limitados no tempo, geralmente de 60 dias, e são acionados por tipos específicos de eventos. Se você perder tempo e não se inscrever em um novo plano antes do final de seu período de inscrição especial, terá que esperar até o próximo período de inscrição aberto para se inscrever. Enquanto isso, você pode se encontrar não apenas sem seguro, mas também sujeito à penalidade da ACA por não ter seguro de saúde .
Você é elegível para inscrição especial?
Certos eventos qualificatórios acionam um período de inscrição especial (SEP) que permitirá que você se inscreva em um plano na bolsa de seguro de saúde do seu estado, ou diretamente através de uma operadora de seguro de saúde no mercado fora da bolsa.
Geralmente são coisas como perda de outro seguro de saúde e mudanças no tamanho da família. Veja alguns exemplos específicos de eventos de acionamento que tornam você qualificado para um período de inscrição especial:
- Você é demitido e perde seu seguro de saúde baseado em trabalho.
- Você se divorcia e perde o seguro de saúde prestado pelo ex-cônjuge.
- Você faz 26 anos e não pode mais receber cobertura do plano de saúde de seus pais.
- Seu cônjuge morre fazendo com que você perca o seguro de saúde que ele ou ela forneceu.
- Você sai da área de serviço do seu plano de saúde atual e não o cobre no seu novo endereço (note que mudar para uma nova área é apenas um evento de qualificação se você já estava coberto pelo seguro na sua localização anterior).
- Seu empregador reduz suas horas de trabalho, tornando-o inelegível para o seguro de saúde baseado em trabalho.
- Você tem um bebê ou se casa.
Em dois casos, os períodos especiais de inscrição não se aplicam fora das trocas. Em outras palavras, você pode obter cobertura na troca com esses períodos de inscrição especiais, mas se você for diretamente para uma operadora de seguro de saúde, eles não precisam aceitar sua inscrição:
- Ser nativo americano (os períodos especiais de inscrição continuam durante todo o ano)
- Ganhar a cidadania dos EUA ou legalmente apresentar status de residência nos EUA.
Uma coisa que geralmente não desencadeia um período de inscrição especial é perder seu seguro de saúde porque você não pagou os prêmios mensais ou porque cancelou voluntariamente a cobertura. Isso não é incluído como um evento desencadeador porque permitiria que as pessoas jogassem o sistema e mudassem para um novo plano de saúde sempre que quisessem.
Por exemplo, você poderia comprar um plano de saúde com uma cobertura ruim e então mudar para um plano com melhor cobertura quando ficar doente. Isso frustraria o propósito de um período de inscrição aberto.
A perda de um emprego e / ou uma queda na renda também não é um evento de qualificação, a menos que você já esteja inscrito em um plano por meio da troca. Nesse caso, você pode ter a oportunidade de mudar para um plano diferente. Mas se você está inscrito em um plano fora da bolsa - porque você não estava qualificado para receber subsídios quando se matriculou, por exemplo - e perde o emprego no meio do ano, você não teria a oportunidade de mudar para um plano. a troca nesse ponto.
Como funciona o registro especial
Aqui está um exemplo.
Você tem seguro de saúde através do seu trabalho, mas sua empresa não está indo muito bem financeiramente. Um par de meses após o período de inscrição aberta Obamacare fecha-se, você é demitido e perde seu seguro de saúde baseado no trabalho.
Você pode se qualificar para continuar seu plano de saúde atual usando a cobertura continuada COBRA , mas, em vez disso, decide que prefere obter um novo plano de saúde na bolsa de seguro de saúde do seu estado. Você está qualificado para um período de inscrição especial porque acabou de perder seu seguro de saúde baseado no trabalho devido a ser demitido (note que você é elegível para obter um plano no mercado individual - dentro ou fora da bolsa - mesmo que você também tem a opção de continuar seu seguro com base em trabalho via COBRA. Você tem o período de eleição de 60 dias para escolher COBRA ou um plano de mercado individual, e você pode mudar de idéia dentro dessa janela de 60 dias também, o que não foi é o caso antes de 2017).
Você vai ao website do seu seguro de saúde ou liga para o seu intercâmbio algumas semanas depois e se inscreve em um novo plano de saúde. Se o plano do seu empregador abrangia seu cônjuge e filhos, eles também são elegíveis para um período especial de matrícula. Cada um pode se inscrever para o seguro de saúde individual ou você pode obter um plano familiar no intercâmbio.
Como sua renda foi prejudicada por ser demitida, você também pode se qualificar para um subsídio para ajudá-lo a pagar os prêmios mensais do seguro de saúde. A elegibilidade do subsídio é baseada na sua renda e pode ser paga diretamente à sua nova seguradora para reduzir o valor que você deve pagar mensalmente pela cobertura. Há também subsídios para ajudar a reduzir suas obrigações de compartilhamento de custos, como franquias, copagamentos e cosseguro. E há um subsídio para reduzir seu máximo em dinheiro .
O subsídio que reduz a sua participação nos custos e o máximo do seu próprio bolso é chamado de reduções de compartilhamento de custos, ou CSR, e só está disponível se você tiver uma renda elegível e escolher um plano de prata . O subsídio para reduzir seus prêmios pode ser usado com qualquer plano de nível de metal (bronze, prata, ouro ou platina).
Você se inscreve para esses subsídios através da sua bolsa de seguro de saúde, enquanto passa pelo processo de inscrição no seguro de saúde. Os subsídios só podem ser usados com o seguro de saúde adquirido na bolsa de seguro de saúde do Affordable Care Act do seu estado. Assim, embora o seu período de inscrição especial lhe dê a opção de se matricular fora do intercâmbio, se preferir, você não pode obter um subsídio para ajudar a pagar pelo seguro de saúde não adquirido através do seu intercâmbio (que inclui COBRA; se você optar por manter sua cobertura via COBRA, você terá que pagar o prêmio integral por conta própria).
Nenhum SEP Se Você Está Perdendo Cobertura Que Não Tem Cobertura Essencial Mínima
A perda involuntária de cobertura é um evento de qualificação que aciona um período de inscrição especial, mas somente se a cobertura que você está perdendo for considerada cobertura essencial mínima. Se você tem cobertura que não é considerada cobertura essencial mínima (um plano de curto prazo , por exemplo, ou uma política de indenização fixa), a perda desse plano não acionaria um período especial de inscrição.
Isso é especialmente importante para entender se você tem cobertura em um plano de curto prazo, pois essas políticas têm datas de rescisão pré-determinadas e, a partir de 2017, elas não podem ter mais de 90 dias de duração (isso provavelmente mudará com o presidente Ordem executiva de Trump em outubro de 2017 ). No entanto, quando o plano de curto prazo terminar, você não estará qualificado para se inscrever em um plano compatível com a ACA se estiver fora da inscrição aberta.
> Fontes:
Faculdade de Direito da Cornell University, Instituto de Informação Jurídica, 45-CFR-155.420, Períodos Especiais de Inscrição.
Departamento de Saúde e Serviços Humanos, PPACA; Emendas aos Períodos de Inscrição Especial e ao Programa de Plano Operado e Orientado pelo Consumidor .