A ACA torna a cobertura de substituição mais acessível do que costumava ser
Se você foi demitido ou se sua empresa está fechando, você pode estar preocupado com a perda de seus benefícios com base no empregador, especialmente o seguro de saúde. Não ter seguro de saúde pode ser uma experiência assustadora, especialmente se o seu plano de saúde do empregador fornecer cobertura para sua família. Além disso, você pode estar mais preocupado se você ou um membro da sua família tiver uma doença crônica que requeira visitas frequentes ao seu médico ou a necessidade de medicamentos de prescrição caros.
É importante tentar encontrar algum tipo de plano de seguro de saúde durante o período de desemprego. Se você ou um membro da família procurar atendimento sem cobertura de seguro de saúde, você ficará preso pagando a conta inteira. Você pode estar assumindo um risco financeiro desnecessário por não ter seguro de saúde. Embora a falta de seguro de saúde possa parecer rentável quando você não tem ou tem menos renda, pode não ser! A principal causa de falência pessoal nos Estados Unidos é doença e contas médicas.
Também é importante entender que a ACA impõe uma penalidade financeira se você tiver uma lacuna na cobertura de mais de dois meses durante o ano . Para evitar a penalidade (a menos que você esteja isento ), você deve manter uma cobertura mínima essencial. Isso pode incluir COBRA ou um plano adquirido no mercado individual (dentro ou fora da bolsa ), mas não inclui seguro de saúde de curto prazo .
Felizmente, se você receber um boletim rosa, você tem várias opções para permanecer segurado por algum período de tempo após sua demissão.
Seguro de saúde para cônjuge ou parceiro
Conseguir um seguro de saúde através do empregador do seu cônjuge (ou do seu parceiro doméstico) pode ser a sua opção mais rentável. Muitos planos de seguro de saúde do empregador permitem que seus funcionários adicionem membros da família que foram demitidos - seu cônjuge pode adicionar você ao seu plano.
Se o seu trabalho forneceu o seguro de saúde para toda a família, seu cônjuge pode iniciar a cobertura para a família, porque a perda de cobertura é um evento de qualificação que aciona um período de inscrição especial , independentemente de quando isso acontece durante o ano.
Se você for capaz de usar o seguro de saúde do seu cônjuge , certifique-se de aplicar no prazo de 30 dias após perder sua cobertura anterior - alguns planos de seguro de saúde patrocinados pelo empregador podem não aceitar sua matrícula se você esperar por mais de 30 dias.
COBRA
Se o seu antigo empregador tiver 20 ou mais empregados, a lei federal de 1986 exigirá que a empresa ofereça a opção de pagar uma extensão de sua cobertura de seguro de saúde por pelo menos 18 meses. Esta lei é conhecida como COBRA, que significa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act .
No momento em que você é demitido, seu empregador deve informá-lo por escrito sobre seus direitos sob COBRA. Você tem 60 dias a contar da data do aviso ou da data em que seu seguro de saúde terminou para se inscrever ou se inscrever para a cobertura sob o COBRA. Se a sua empresa faliu ou faliu, o COBRA não estará disponível.
Quando você se inscrever para COBRA, você continuará a ter o mesmo seguro de saúde que você teve enquanto empregado.
No entanto, você deve pagar o prêmio do seguro de saúde que seu ex-empregador estava pagando por você, além dos prêmios que você pagava anteriormente por meio de dedução de folha de pagamento. O empregador também pode adicionar uma taxa administrativa de 2%.
Dependendo de suas circunstâncias individuais, o COBRA pode ser muito caro. Os funcionários muitas vezes não estão conscientes de quanto seus empregadores estão contribuindo em seu nome para o total de prêmios. De acordo com uma análise da Kaiser Family Foundation de 2016 , o empregador médio que fornece benefícios de seguro de saúde paga 71% do custo total dos prêmios de seguro de saúde da família e 82% do custo dos prêmios para empregados solteiros.
Mudar para COBRA significa que você é responsável pelo custo total por conta própria. O total de prêmios, incluindo a parcela paga pelo funcionário e pelo empregador, foi em média US $ 18.142 em 2016 para cobertura familiar e US $ 6.435 para cobertura individual.
Isso é muito dinheiro e provavelmente mais do que você esperava pagar, especialmente se você também perdeu sua renda e está coletando seguro-desemprego. Para alguns trabalhadores, os pagamentos COBRA podem chegar a mais de 60 a 70% de sua verificação mensal de desemprego. Muitos trabalhadores demitidos que são elegíveis para continuar sua cobertura de seguro de saúde por meio da COBRA não podem fazê-lo.
Se você não puder pagar COBRA, pode haver outras opções de seguro de saúde que fornecerão os benefícios de cobertura de saúde que você precisa para você e sua família. Isto é especialmente verdadeiro agora que a ACA reformou o mercado de seguro de saúde individual.
COBRA é regulamentada pelo Departamento do Trabalho dos EUA. O site do departamento tem uma lista de perguntas frequentes sobre o COBRA. Você também pode ligar para 866-444-3272 para obter informações ou assistência.
Nota: COBRA não mudou com a aprovação do Affordable Care Act
Seguro de saúde privado: para acessar subsídios, comece com o Exchange em seu estado
Você pode comprar seguro de saúde através do intercâmbio em seu estado (observe que este é o único lugar onde subsídios de prêmios e subsídios de compartilhamento de custos estão disponíveis), diretamente de uma companhia de seguros de saúde, como a Blue Cross, ou através de um corretor de seguros que represente várias companhias de seguros.
Você deve considerar consultar um corretor de seguros licenciado que possa ajudá-lo a encontrar um plano de seguro de saúde que seja menos caro do que o COBRA e que atenda às suas necessidades. Você vai querer certificar-se de que o corretor está licenciado com o intercâmbio em seu estado, para que ele ou ela possa ajudá-lo a se inscrever através da bolsa se sua renda o tornasse elegível para subsídios para compensar o custo de sua cobertura e possivelmente seus custos diretos.
Você pode facilmente comparar prêmios e benefícios de saúde on-line, especialmente se você usar o site do Exchange (comece pelo HealthCare.gov, e ele direcionará você ao site aplicável se o seu estado executar sua própria plataforma de inscrição). Empresas de seguro de saúde variam em que tipo de planos de saúde que eles oferecem e comprando em torno de você pode ser capaz de economizar dinheiro. Por exemplo:
- John Skillset, 36 anos, foi demitido de uma posição de gerência média em uma empresa de investimentos bancários. Sua cobertura familiar por meio do COBRA é de US $ 1.450 por mês. Ele conseguiu uma cobertura adequada para sua família de uma companhia de seguros sem fins lucrativos por US $ 785 por mês. Embora este plano exija que ele pague pelos primeiros US $ 3.000 de despesas médicas (a franquia), sua família é saudável e teve baixos custos médicos no passado.
- Jenny Techwhiz, de 24 anos, foi demitida durante um downsizing em uma empresa de software. Sua cobertura individual por meio do COBRA é de US $ 390 por mês. Ela conseguiu encontrar um plano especial da Blue Cross para pessoas de 18 a 26 anos por US $ 280 por mês.
Obamacare também encerrou os obstáculos de inscrição para pessoas com condições pré-existentes
A Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis (ACA) mudou a paisagem em termos de acesso à cobertura de seguro de saúde individual. Antes de 2014, o seguro de saúde individual do mercado (o tipo que você compra a si mesmo, ao contrário de obter de um empregador) foi medicamente subscrito na maioria dos estados. Isso significava que as pessoas com condições pré-existentes pagavam prêmios mais altos, negavam cobertura total ou ofereciam planos que excluíssem suas condições pré-existentes.
Para pessoas que foram demitidas e tinham condições pré-existentes, isso muitas vezes significava que COBRA era a única opção realista, apesar do preço elevado.
Mas a partir de 2014, o seguro de saúde individual em todos os estados tornou-se garantido; as seguradoras não podem mais impor nenhuma limitação de condição pré-existente . A inscrição agora é limitada da mesma forma que é limitada para planos patrocinados pelo empregador. As pessoas podem se inscrever para a cobertura no mercado individual no outono (1 de novembro a 15 de dezembro é o cronograma que será seguido a partir do outono de 2017 e daqui para frente), para cobertura em vigor no mês de janeiro seguinte. Ou eles podem se inscrever em qualquer ponto durante o ano se tiverem um evento de qualificação que desencadeie um período de inscrição especial .
A perda de um plano patrocinado pelo empregador é considerada um evento de qualificação, mesmo se você tiver acesso ao COBRA. Você pode recusar o COBRA e se inscrever em um plano de mercado individual (dentro ou fora da bolsa, mas tendo em mente que os subsídios para torná-lo mais acessível só estão disponíveis na bolsa), mas você deve fazê-lo dentro de 60 dias após perder seu patrocinador. plano. Se você esperar mais do que isso, seu período de inscrição especial será encerrado e você terá que esperar até o período de inscrição aberto a seguir.
Cobertura de seguro de saúde a curto prazo: limitada a 3 meses
Apólices de seguro de saúde de curto prazo, também conhecidas como seguro de lacuna ou seguro temporário, são projetadas para fornecer a você algum nível de cobertura de saúde por um período limitado de tempo. A partir de abril de 2017, os planos de curto prazo não podem ter uma duração superior a 90 dias. Muitos desses planos abrangem emergências relacionadas à saúde, incluindo internações hospitalares e medicamentos para condições médicas agudas.
Embora esses planos possam ser menos dispendiosos do que o seguro de saúde regular, eles têm uma série de limitações importantes, incluindo a falta de cobertura para condições pré-existentes e cuidados de saúde de rotina, além de altas franquias e despesas extras . Também não há garantia de que você possa renovar o plano após o período de cobertura inicial.
Uma apólice de seguro de saúde de curto prazo pode ser apropriada se você tiver um estilo de vida saudável, não tiver condições médicas existentes e esperar ser reempregado ou puder adquirir um seguro de saúde regular antes do final do período de cobertura temporário.
Observe que um plano de curto prazo não é considerado cobertura essencial mínima sob a ACA. Isso significa que, se você contar com um plano de curto prazo por mais de dois meses, estará sujeito à penalidade de mandato individual da ACA , a menos que seja elegível para uma isenção da penalidade.
Opções de baixo custo ou gratuitas: a expansão do Medicaid torna a cobertura mais acessível
Se a sua renda caiu significativamente e você não pode comprar seguro de saúde, você pode ser elegível para um programa local, estadual ou federal.
Sob o ACA, os estados podem expandir a elegibilidade do Medicaid até 138% do nível de pobreza (cerca de US $ 28.000 para uma família de três em 2017). Se a sua renda caiu abaixo deste nível como resultado da sua perda de emprego, você pode ser elegível para o Medicaid, dependendo de onde você mora. Há 19 estados que não expandiram o Medicaid e, em 18 desses estados, há uma "lacuna de cobertura" para pessoas com renda abaixo do nível de pobreza.
Se você não puder se qualificar para o Medicaid e não puder arcar com a cobertura no intercâmbio, mesmo com os subsídios disponíveis, um bom lugar para começar a procurar informações é o site da Foundation for Health Coverage Education. Esta organização sem fins lucrativos fornece ferramentas interativas para ajudá-lo a encontrar seguro de saúde acessível ou opções alternativas em seu estado. O site também fornece acesso a uma linha direta não segurada (800-234-1317) que permite que você fale com um operador ao vivo a qualquer momento - 24 horas por dia, 7 dias por semana.
Se você não tem nenhuma opção de seguro-saúde, existem locais onde você pode obter cobertura de baixo custo ou atendimento gratuito. Essas opções incluem:
- Seguro para crianças: Se a sua renda familiar estiver abaixo de um certo nível, seus filhos (menores de 19 anos) podem ter direito a uma apólice de seguro de saúde gratuita ou de baixo custo. Essas políticas, fornecidas pelo governo federal e pelo seu estado, cobrem todos os serviços básicos de saúde infantil, incluindo atendimento odontológico e oftalmológico . A cobertura para crianças está disponível mesmo nos 18 estados onde há uma lacuna de cobertura do Medicaid para adultos. Para informações, entre em contato com o Departamento de Saúde do seu estado ou com o Departamento de Serviços para Crianças e Famílias. Você pode aprender mais sobre este tipo de seguro de saúde e acessar o programa de seu estado individual no InsureKidsNow!
- Centros Comunitários de Saúde: Regulados pelo governo federal, centros de saúde comunitários podem ser encontrados em muitas partes do país. Essas clínicas prestam assistência a pessoas sem plano de saúde e têm escalas de honorários variáveis baseadas na renda. Muitas dessas clínicas têm serviços de aconselhamento para ajudar as pessoas a encontrar um plano de saúde ou atendimento de baixo custo. Encontre um centro de saúde em sua comunidade.
- Clínicas gratuitas : Estas clínicas, localizadas em muitas comunidades, fornecem cuidados de saúde gratuitos ou com um custo muito reduzido para pessoas sem seguro. Eles são freqüentemente atendidos por médicos e enfermeiros voluntários e dependem de doações da comunidade local. Encontre uma clínica gratuita na sua comunidade.
- Benefícios dos Veteranos: O Departamento de Administração de Veteranos (VA) oferece assistência médica gratuita ou de baixo custo e cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica a veteranos elegíveis através das suas instalações médicas VA. O site da VA tem informações sobre elegibilidade e localização dos escritórios da VA.
Se cuida
Perder seu emprego, sua renda e seus benefícios para a saúde podem ser muito estressantes e, para muitas pessoas, prejudicar sua autoestima. Uma das coisas mais importantes que você deve fazer é cuidar de si mesmo!
Há etapas que você pode seguir para ajudá-lo nesse período:
- Seja proativo em encontrar cobertura de seguro de saúde e procurar um novo emprego
- Fique conectado com a família e amigos
- Encontre um grupo de apoio local de outras pessoas que foram demitidas
- Converse com seu médico sobre sua situação de dispensa e seguro de saúde. Ela pode sugerir algumas medidas de economia de custos, como mudar seus medicamentos de marca para versões genéricas ou elaborar um plano de pagamento para suas contas médicas.
E, mais importante, manter um estilo de vida saudável com exercícios regulares e bons hábitos alimentares! Você se sentirá melhor e terá menor probabilidade de precisar de serviços de saúde!
> Fontes:
> Departamento do Tesouro; Departamento de Trabalho; Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Benefícios Excepcionais; Limites Vitalícios e Anuais; e seguro de duração limitada e de curto prazo . 2016
> Fundação da Família Kaiser. Reformas do mercado de seguros de saúde: emissão garantida. Junho de 2012.
> Fundação da Família Kaiser. A lacuna de cobertura: inseguros adultos pobres em estados que não expandem o Medicaid. 19 de outubro de 2016.