Como a administração Trump afetará seu seguro de saúde?

Mudanças potenciais variarão dependendo de onde você obtém seu seguro

Donald Trump fez campanha com a promessa de que revogaria imediatamente o Affordable Care Act (Obamacare) e o substituiria por "uma série de reformas prontas para implementação que seguem os princípios do mercado livre e que restaurarão a liberdade econômica e a segurança a todos neste país". "

Os republicanos do Congresso não perderam tempo em dar o pontapé inicial na revogação da ACA, aprovando uma resolução orçamentária antes da posse de Trump, ordenando que os comitês do Congresso começassem a redigir uma legislação para revogar os aspectos relacionados à despesa da ACA.

E no primeiro dia de mandato de Trump, ele emitiu uma ordem executiva que determinava que as agências federais fossem brandas na aplicação dos impostos e penalidades da ACA.

Mas a ACA provou estar muito enraizada em nosso sistema de saúde e mais difícil de revogar do que a liderança do Partido Republicano antecipada. Apesar do fato de que os republicanos controlam a Câmara, Senado e Casa Branca, a revogação da ACA fracassou em 2017. Os republicanos aprovaram sua versão de revogação (a American Health Care Act ) em maio de 2017, mas os republicanos do Senado não aprovaram três versões do projeto. em julho de 2017, e um último esforço em setembro de 2017 não alcançou uma votação no plenário do Senado, devido à falta de apoio.

Mas o Congresso e a Administração Trump estão desmantelando a lei da reforma da saúde de maneiras menores, algumas das quais poderiam afetar a cobertura de saúde que as pessoas têm:

Pena de mandato individual eliminada em 2019

Em dezembro de 2017, a Lei de Cortes de Imposto e Empregos eliminou a penalidade do mandato individual da ACA, a partir de 2019.

Ainda existe uma penalidade por não ter seguro em 2018 , mas não haverá penalidade por não ter seguro em 2019 e além, a menos que você esteja em Massachusetts ou em outro estado que implemente sua própria penalidade de mandato.

Alguns dos impostos da ACA, incluindo o imposto Cadillac , também foram atrasados, nos termos do HJ Res.125, a medida de gastos provisórios que foi promulgada no início de 2018.

Eliminação do financiamento de RSE

A Administração Trump eliminou o financiamento federal para reduções de custos compartilhados (CSR) em outubro de 2017. Mas os benefícios de redução de custos ainda estão disponíveis para inscritos elegíveis, e a maioria dos inscritos na bolsa não está em situação pior, ou melhor, agora que o financiamento foi eliminado. Isso porque as seguradoras na maioria dos estados simplesmente adicionaram o custo da CSR aos prêmios do plano de prata para 2018 , o que resultou em maiores subsídios de prêmio para todos os elegíveis para subsídios de prêmio.

Enquanto o governo federal continuar a permitir que as seguradoras adicionem o custo da CSR aos prêmios do plano de prata nos próximos anos, a maioria dos inscritos será protegida do impacto da eliminação do financiamento de RSE, e muitos continuarão a ser melhores, devido a os maiores subsídios ao prêmio.

Regulamentos Propostos

E a administração Trump também propôs regulamentações que permitiriam que os planos de curto prazo tivessem mais uma vez durações de até 364 dias (uma regra que o governo Obama havia endurecido, em um esforço para proteger o mercado individual regular), e permitir mais autônomos e pequenas empresas se inscrevem em planos de saúde da associação .

Mais leniência para dispensas de Medicaid

A administração Trump também notou que eles serão mais lenientes do que o governo Obama foi em termos de aprovar 1115 renúncias para os estados que querem fazer mudanças em seus programas Medicaid.

No topo da lista de desejos de alguns estados existe um requisito de trabalho para o Medicaid (que sempre foi rejeitado pela Administração Obama), e três estados já receberam aprovação para uma exigência de trabalho em 2018: Arkansas, Kentucky e Indiana, com vários outros renúncias propostas pelos estados sob consideração pelo governo federal.

Assim, embora o próprio ACA permaneça praticamente intacto, ainda pode haver mudanças em andamento. Vamos dar uma olhada em como essas mudanças em potencial podem afetar seu seguro de saúde, dependendo de onde você atualmente obtém sua cobertura. Veremos as quatro principais áreas de cobertura que incluem a maior parte da fonte de seguro de saúde dos americanos:

• Planos patrocinados pelo empregador (49% dos americanos)
• Cobertura individual de mercado (7% dos americanos)
• Medicare (14 por cento dos americanos)
• Medicaid (19% dos americanos)

Seguro de Saúde Patrocinado pelo Empregador

Em poucas palavras:

• Se o seu empregador oferecer cobertura agora, provavelmente continuará a fazê-lo. O mandato do empregador, que exige que os grandes empregadores ofereçam cobertura, permanece inalterado.
• Seus prêmios provavelmente permanecerão antes de impostos.
• Você pode ver uma mudança para planos de saúde altamente dedutíveis (HDHPs) e contas de poupança de saúde (HSAs).
• Se você trabalha para uma pequena empresa, seu empregador pode eventualmente mudar para um plano de saúde da associação.

Os detalhes:

Aproximadamente metade dos americanos obtém seu seguro de saúde de um empregador. E enquanto a ACA fez absolutamente algumas mudanças significativas em relação à cobertura patrocinada pelo empregador, os planos patrocinados pelo empregador já estavam muito mais regulamentados, sob a HIPAA, do que os planos de mercado individuais.

A ACA exige que os grandes empregadores (50 ou mais funcionários) ofereçam uma cobertura acessível e abrangente para funcionários que trabalham em período integral (30 horas por semana). E, embora a penalidade do mandato individual da ACA seja eliminada a partir de 2019 (ou seja, não haverá mais uma penalidade imposta às pessoas que não têm cobertura), a pena do empregador permanece em vigor e os grandes empregadores devem continuar a oferecer cobertura. .

Mesmo que o mandato do empregador fosse eliminado por meio de legislação futura, a maioria dos grandes empregadores provavelmente continuaria a oferecer cobertura. Quase todos os grandes empregadores já ofereciam benefícios de saúde antes da ACA. Dados da Kaiser Family Foundation indicam que 96% dos grandes empregadores (mais de 50 trabalhadores) ofereciam benefícios de saúde em 2015. Isso era apenas um pouco maior do que os 95,7% de grandes empregadores que ofereciam benefícios de saúde em 2013, quando o mandato do empregador não era ainda no lugar.

Os empregadores usam o seguro de saúde - juntamente com o restante de seu pacote de benefícios - para atrair e reter os melhores funcionários. E eles conseguem usar fundos antes dos impostos para pagar os benefícios que fornecem (assim como os funcionários ). Com exceção de uma mudança substancial no código tributário, é provável que os empregadores continuem a oferecer cobertura no futuro, pelo menos no curto prazo.

É possível que legislação futura possa resultar em uma mudança no código tributário que se aplica a planos patrocinados pelo empregador. Os republicanos da Câmara publicaram uma proposta de reforma da saúde em junho de 2016 que pede um teto para a exclusão dos benefícios de saúde do lucro tributável. A proposta explica as maneiras pelas quais isso diferiria do Cadillac Tax da ACA, mas da perspectiva dos funcionários, o resultado seria um pouco semelhante: os empregadores começariam a se esquivar dos planos de alto custo, já que uma parcela dos prêmios poderia acabar sendo tributável. Mas nada como isso foi promulgado em 2017, e grandes mudanças na política de saúde provavelmente não serão consideradas em um ano eleitoral, então é provável que isso esteja fora de questão por enquanto.

Se você trabalha para um pequeno empregador e seu empregador obteve um plano para pequenos grupos desde 2014, seu plano inclui cobertura para os benefícios essenciais à saúde da ACA . Se os benefícios essenciais à saúde da ACA fossem alterados no futuro, as especificidades de sua cobertura poderiam mudar. Mas a legislação que alteraria os benefícios essenciais para a saúde não passou em 2017, então nada mudou por enquanto. E mesmo que tenha mudado no futuro, houve várias reformas - como a HIPAA e a Lei de Discriminação da Gravidez - que já eram aplicáveis ​​ao mercado de seguro de saúde patrocinado pelo empregador antes da ACA, e não serão afetadas por nenhum alterações que são feitas para o ACA.

Se a administração Trump finalizar os regulamentos propostos para os planos de saúde das associações , poderia abrir esses planos para mais pequenos negócios. Isso poderia resultar em prêmios de seguro de saúde mais baixos, juntamente com benefícios de saúde reduzidos, para pequenas empresas que participam de planos de saúde de associações. Isso, por sua vez, provavelmente resultaria em prêmios de seguro de saúde maiores para pequenas empresas que continuassem a comprar cobertura compatível com ACA, porque seriam grupos mais jovens e mais saudáveis ​​que migram para planos de saúde da associação, deixando um conjunto de riscos mais antigo para a ACA. planos compatíveis.

Seguro Individual de Saúde no Mercado

Em poucas palavras:

• O mandato individual ainda está em vigor, e você ainda precisa manter a cobertura para 2018. Se você não se inscreveu durante a inscrição aberta, ainda poderá se inscrever em algumas circunstâncias se tiver um evento de qualificação (esteja preparado para fornecer prova da qualificação). evento).
• Subsídios premium e reduções de compartilhamento de custos ainda estão disponíveis para inscritos elegíveis.
• Cobertura ainda é problema garantido.
• As Health Savings Accounts (HSAs) e os planos de saúde de alta dedutibilidade (HDHPs) provavelmente serão enfatizados nos próximos anos.
• Planos de curto prazo podem se tornar disponíveis com durações mais longas em muitos estados.
• Planos de saúde de associação podem se tornar disponíveis para indivíduos autônomos.

Os detalhes:

Se você comprar seu próprio seguro de saúde, seja na bolsa ou fora da bolsa , você já sabe que a ACA fez mudanças drásticas no mercado de seguro de saúde individual.

Todas essas reformas ainda estão em vigor, e provavelmente permanecerão no lugar para o futuro imediato. A penalidade de mandato individual foi revogada em vigor a partir de 2019, mas ainda está em vigor para 2018 e será cobrada nas declarações de imposto de 2018, apresentadas no início de 2019.

Os subsídios premium e as reduções de custos compartilhados da ACA continuam disponíveis para os inscritos elegíveis na bolsa, e nada sobre isso provavelmente mudará no futuro próximo. Democratas do Congresso propuseram uma legislação que reforçaria os subsídios, tornando-os mais robustos e disponíveis para mais pessoas, mas tal mudança só aconteceria se os democratas tivessem maiorias no Congresso após as eleições de 2018.

Nos regulamentos propostos para a cobertura de 2019, o HHS observa que eles planejam "incentivar os emissores a oferecer HDHPs [planos de saúde altamente dedutíveis] que podem ser combinados com uma HSA [contas de poupança de saúde] como uma opção econômica para um inscrito." A agência também observou que eles estão "explorando como usar as opções de exibição do plano no HealthCare.gov para promover a disponibilidade de HDHPs aos solicitantes". Assim, os consumidores podem ver mais planos de saúde qualificados para HSA disponíveis no mercado individual em 2019 e além. Mas os planos não qualificados pela HSA continuarão a representar a maior parte das opções de mercado individuais disponíveis.

Se os regulamentos propostos para planos de curto prazo forem finalizados, as pessoas em muitos estados poderão começar a ver opções de planos de curto prazo disponíveis com durações de até 364 dias. Para inscritos saudáveis, esses planos provavelmente serão alternativas atraentes para os planos de acordo com a ACA, uma vez que serão muito menos caros. E a partir de 2019, não haverá mais uma penalidade de mandato individual para pessoas que compram cobertura de curto prazo. Mas os planos de curto prazo são limitados no âmbito de sua cobertura (a maioria não cobre maternidade, saúde mental ou medicamentos controlados) e tendem a ter exclusões abrangentes em condições pré-existentes. Além disso, os planos de curto prazo têm limites de benefícios anuais e vitalícios que podem ser bastante baixos, dependendo do plano.

Planos de curto prazo, obviamente, só apelam para pessoas saudáveis, já que as condições pré-existentes não são cobertas. Dependendo de quantas pessoas compram planos de curto prazo, o conjunto de riscos para planos compatíveis com a ACA pode se tornar mais saudável inclinado para consumidores mais velhos e mais doentes, resultando em aumento de prêmios. Para as pessoas que recebem subsídios de prêmio, o aumento dos prêmios será compensado por maiores subsídios de prêmio. Mas para as pessoas que não são elegíveis para subsídios de prêmio, o aumento dos prêmios apenas tornará a cobertura cada vez mais inacessível.

A mesma coisa provavelmente acontecerá com planos de saúde de associação para pessoas autônomas. Se forem finalizadas as regulamentações que permitem que os trabalhadores autônomos adquiram cobertura de saúde da associação, em vez da cobertura médica principal compatível com a ACA, é provável que os profissionais autônomos mais saudáveis ​​mudem para os planos de associação de baixo custo, deixando as pessoas mais velhas e doentes na ACA. planos em conformidade com os prémios correspondentemente maiores.

Os prêmios no mercado em conformidade com a ACA também devem ser mais altos como resultado da eliminação da pena de mandato individual em 2019. O Escritório de Orçamento do Congresso (CBO) projetou que 3 milhões a menos de pessoas terão cobertura de mercado individual em 2019 como resultado da eliminação da pena, crescendo 5 milhões até 2021. A CBO prevê que os prêmios serão cerca de 10% mais altos a cada ano do que teria sido se a penalidade do mandato tivesse permanecido, já que as pessoas que provavelmente deixarão a cobertura sem o mandato pessoas saudáveis ​​(as pessoas doentes manterão sua cobertura, independentemente de haver uma penalidade).

Novamente, assim como os aumentos de prêmios que seriam causados ​​por planos de curto prazo ampliados e planos de saúde associativos, as pessoas que recebem subsídios de prêmio serão isoladas dos aumentos das taxas (via subsídios de prêmio maiores), enquanto aqueles que não são elegíveis a subsídios. estarão sujeitos a opções de cobertura cada vez mais inacessíveis.

Medicare

Em poucas palavras:

• Nada está mudando por enquanto. As propostas de reforma do GOP não estão sob consideração atual, e se forem finalmente promulgadas, elas exigem mudanças de longo prazo, ao invés de mudanças imediatas.
• O presidente da Câmara, Paul Ryan, vem pressionando pela reforma do Medicare para pessoas com menos de 55 anos, e suas chances de fazê-lo são muito maiores sob o governo Trump do que teriam sido no governo Obama. Mas a agenda de Ryan dependerá dos republicanos manterem sua maioria no Congresso após as eleições de 2018.
• A ACA continua a fechar o buraco do donut do Medicare Part D, e nada mudou em relação a esse progresso.

Os detalhes:

A ACA não fez muitas mudanças no Medicare. Exigiu Medicare para começar a cobrir visitas anuais de bem-estar, e tem sido firmemente fechando o buraco de donut Medicare parte D , que será totalmente fechado em 2020. E embora reduziu o reembolso para planos de Medicare Advantage, inscrição no Medicare Advantage tem crescido a cada ano desde que a ACA foi promulgada.

A reforma e privatização do Medicare tem sido um ponto de discussão nas propostas de reforma do sistema de saúde do Partido Republicano. Os republicanos da Câmara publicaram uma proposta para reformar o Medicare em 2016, mas não avançou a partir de 2018, e a legislação principal é improvável agora, indo para o verão de um ano eleitoral.

Mas a proposta de 2016 dos republicanos da Câmara, que ainda pode estar em discussão nos próximos anos se os republicanos mantiverem suas maiorias no Congresso enquanto a administração Trump está em vigor, pediu várias mudanças no Medicare, incluindo o reforço da vantagem do Medicare , a atual opção privada do Medicare. inscritos.

A partir de 2020, a proposta dos republicanos da Câmara exigiria que os planos do Medigap fossem mais restritos. Atualmente, existem alguns planos da Medigap que cobrem todos ou quase todos os encargos excedentes de um inscrito sob a Medicare Original. A proposta da Câmara limitaria a quantidade de despesas extras que os planos Medigap poderiam cobrir, em um esforço para evitar a superutilização (a idéia é que, se os inscritos não têm custos diretos, são mais propensos a sobrecarregar os serviços, resultando em custos gerais mais elevados). O HR2, o Medicare Access e o CHIP Reauthorization Act, ou MACRA, sancionados em 2015, já exigem que as vendas dos novos planos Medigap F e C sejam encerradas no final de 2019, já que esses planos cobrem integralmente a franquia Medicare Parte B.

A proposta de 2016 combinaria o Medicare Parte A e a Parte B , com uma franquia unificada e co-seguro. Também aumentaria gradualmente a idade de elegibilidade do Medicare para acompanhar o aumento da idade de aposentadoria da Previdência Social.

A proposta da Casa dos Republicanos também pede que um programa de "apoio ao prêmio" do Medicare seja implementado cerca de dez anos, e seria essencialmente um sistema que depende ainda mais da cobertura do estilo Medicare Advantage. Como haveria um atraso de dez anos, as pessoas com 55 anos ou mais ainda teriam o Medicare do jeito que existe hoje. Mas os americanos mais jovens teriam a opção - uma vez que atingissem a elegibilidade do Medicare - para se inscrever em um plano privado, com um pagamento de suporte do Medicare em nome da seguradora.

Esse pagamento cobriria todo ou parte do prêmio, seria ajustado para cima para os indivíduos mais doentes que enfrentam prêmios mais altos, e seria menor para os idosos mais ricos que podem pagar uma parcela maior de seus prêmios. Haveria também assistência financeira adicional para idosos de baixa renda que precisam de ajuda para cobrir seus custos diretos.

Medicaid

Em poucas palavras:

• Se o seu estado expandiu o Medicaid sob o ACA, essas diretrizes de elegibilidade ainda estão em vigor, e a maioria dos estados pretende mantê-las em vigor, embora talvez com requisitos de elegibilidade adicionais.
• Kentucky, Arkansas e Indiana estão implementando requisitos de trabalho para adultos sem deficiência, e vários outros estados estão aguardando permissão federal para implementar requisitos semelhantes.
• Os estados que não expandiram o Medicaid ainda podem fazê-lo, com o mesmo financiamento federal que se aplica em outros estados que já expandiram o Medicaid sob o ACA.

Os detalhes:

O programa Medicaid de cada estado é financiado em conjunto com dinheiro estadual e federal. Os estados com renda per capita mais alta recebem uma porcentagem menor de fundos federais equivalentes, enquanto aqueles com renda per capita mais baixa recebem mais fundos federais equivalentes. Nos estados que expandiram o Medicaid (31 estados e o Distrito de Columbia), o governo federal está pagando 94% do custo de cobertura da população recém-elegível em 2018. Isso cairá para 90% até 2020 e permanecerá nesse nível. daqui para frente.

Os outros 19 estados ainda podem optar por expandir o Medicaid. A legislação que foi considerada em 2017 para revogar a ACA teria impedido que outros estados expandissem o Medicaid, mas essa legislação nunca foi promulgada. Os eleitores do Maine aprovaram a expansão do Medicaid em novembro de 2017, de modo que o Maine está programado para expandir o Medicaid até o verão de 2018.

A administração Trump deixou claro que eles serão mais tolerantes do que a administração Obama foi em termos de aprovar 1115 renúncias para os estados que querem fazer alterações em seus programas Medicaid. Em 2018, Kentucky, Indiana e Arkansas já receberam aprovação federal para implementar os requisitos de trabalho para os inscritos no Medicaid. Sete outros estados têm pedidos de isenção pendentes, e vários outros estão considerando propostas de isenção. Portanto, os adultos que não sejam idosos em Medicaid em alguns estados poderão em breve ter que fornecer provas de suas horas de trabalho (ou voluntário, escola, treinamento profissional, etc.) para manter sua cobertura do Medicaid.

Alguns estados, incluindo Arizona, Kansas, Maine, Utah e Wisconsin, também propuseram limites de benefícios vitalícios para a Medicaid em cinco anos para inscritos sem deficiência, embora nenhum estado tenha recebido aprovação para isso desde o início de 2018.

Portanto, embora as diretrizes gerais para a elegibilidade do Medicaid permaneçam praticamente inalteradas, os inscritos podem estar cada vez mais sujeitos a regras de elegibilidade mais sutis, como um requisito de trabalho ou pequenos prêmios e verificações de elegibilidade mais frequentes.

Uma palavra de

Embora a ACA esteja em vigor há oito anos, sempre foi uma peça de legislação politicamente divisora. Os republicanos do Congresso não conseguiram revogá-lo em 2017, mas os esforços legislativos e regulatórios para desmantelar a ACA estão em andamento.

Na maior parte, as proteções ao consumidor e as normas de seguro permanecem inalteradas em 2018, e é improvável uma legislação importante à medida que nos aproximamos da temporada de eleições de meio de mandato. Mas a reforma dos serviços de saúde provavelmente continuará a ser uma questão importante nos níveis estadual e federal nos próximos anos, e as plataformas presidenciais de 2020 provavelmente incluirão extensas propostas de reforma da saúde.

> Fontes:

> Departamento do Tesouro, Departamento do Trabalho, Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Seguro de duração limitada e de curto prazo (regulamentos propostos). Fevereiro de 2018.

> Federal Register. Proteção ao Paciente e Ato de Cuidado Acessível, Notificação Proposta de Benefício e Parâmetros de Pagamento para 2019. 2 de novembro de 2017.

> Câmara dos Representantes, Proposta de Saúde do Partido Republicano. Uma maneira melhor, nossa visão para uma América confiante . 22 de junho de 2016.

> Fundação da Família Kaiser. Cobertura de Seguro de Saúde da População Total. 2016

> Fundação da Família Kaiser. Visão Geral das Propostas do Cap Medicaid Per Capita, 22 de junho de 2016.

> Fundação da Família Kasier. Percentual de estabelecimentos do setor privado que oferecem seguro de saúde aos empregados, por tamanho de empresa. 2012-2015