Eles podem ser um ótimo complemento para o seguro de saúde, mas você pode não precisar de um
Seguro suplementar é seguro extra ou adicional que você pode comprar para ajudá-lo a pagar por serviços e despesas extras que seu seguro regular não cobre.
Alguns planos de seguro suplementares pagarão despesas médicas pagas, como franquias, co-pagamentos e cosseguro. Outros planos suplementares podem fornecer-lhe um benefício em dinheiro pago ao longo de um período de tempo ou dado a você de uma só vez.
O dinheiro pode ser usado para cobrir salários perdidos, transporte relacionado ao seu estado de saúde ou usado para pagar alimentos, medicamentos e outras despesas inesperadas devido a uma doença ou lesão.
Um Dr. Mike Tip: Seguro suplementar é apenas isso - um suplemento ou add-on. Não é um substituto para o seguro de saúde regular!
Medigap - Medicare Supplemental Insurance
Um dos tipos mais comuns de seguro suplementar é o Medigap , que pode ser vendido por companhias de seguro privadas para pessoas inscritas no Medicare Original (os planos do Medigap não podem ser emparelhados com os planos do Medicare Advantage ).
O Medicare Original (que inclui o Seguro Hospitalar da Parte A e o Seguro Médico da Parte B ) paga muitos, mas não todos, os serviços e suprimentos médicos relacionados à saúde. Você pode adquirir uma apólice de seguro suplementar para cobrir alguns ou todos os custos diretos que, de outra forma, incorreria com a Medicare Original, ou seja, as “lacunas”, que incluem co-pagamentos, cosseguro e franquias.
Estes podem adicionar até um monte de despesas fora do bolso, especialmente se você estiver hospitalizado ou precisar de serviços especializados em lar de idosos.
E vale a pena notar que não há limite máximo para o alto custo de seus custos diretos sob a Original Medicare sem um plano Medigap (em oposição aos planos Medicare Advantage e seguro privado para pessoas com menos de 65 anos, que tem limites máximos). exposição de bolso ).
Em geral, o Medigap planeja apenas obter os custos diretos dos serviços que são cobertos pelo Medicare (ou seja, eles não pagam por coisas que o Medicare não cobre), mas algumas políticas da Medigap também pagam para determinados serviços de saúde fora dos Estados Unidos, que não são cobertos pelo Medicare. Se você está inscrito no Medicare Original (Partes A e B) e tem uma política Medigap, primeiro o Medicare paga sua parcela dos valores aprovados pelo Medicare para cobrir os custos de assistência médica. Então sua política Medigap paga sua parte do custo.
Atualmente, existem planos Medigap disponíveis que cobrirão todos os custos diretos dos serviços Medicare cobertos, mas esses planos não estarão mais disponíveis para venda a partir de 2020, devido à Lei de Reautorização do Acesso e Reforma do Medicare de 2015 (MACRA). . A partir de 2020, não haverá mais planos Medigap disponíveis que cubram a franquia Medicare Parte B.
Atualmente, os Planos C e F da Medigap incluem cobertura para a parte B dedutível. As pessoas que já têm esses planos do Medicaid no final de 2019 poderão mantê-los, mas os novos inscritos não poderão adquiri-los em 2020 ou além. O Medicare Parte B dedutível é de US $ 183 em 2018; normalmente aumenta ligeiramente a cada ano.
Tipos mais comuns de seguro suplementar
Além das políticas da Medigap, três outros tipos de seguro saúde suplementar são amplamente vendidos nos EUA. Essas políticas complementares podem estar disponíveis como um benefício voluntário do seu empregador ou você pode comprar uma diretamente de uma companhia de seguros.
Seguro de Doença Crítica
O seguro de doença grave (também conhecido como seguro específico de doença) destina-se a aliviar o fardo financeiro de uma doença grave, como o câncer. Essas políticas podem oferecer um benefício pecuniário de quantia única para ajudá-lo a pagar custos adicionais relacionados à sua doença, mas não cobertos pelo seu plano regular de saúde ou pela cobertura por invalidez.
Dependendo da política específica, a cobertura pode ser usada para pagar:
- franquias
- especialistas fora da rede
- viagem e hospedagem quando o tratamento está longe de casa
- tratamento experimental, geralmente relacionado à terapia oncológica
- assistência infantil e ajuda doméstica
- despesas normais, como o pagamento do seu carro, contas de serviços públicos e mantimentos
Políticas Acidentais de Morte
Existem dois tipos de políticas de acidentes, incluindo Seguro de Morte e Desmembramento Acidental (AD & D) e Seguro de Acidente de Saúde. Eles são frequentemente combinados e vendidos juntos. Os benefícios variam de estado para estado devido aos regulamentos locais de seguro.
Uma política de morte acidental e desmembramento lhe dará um benefício pecuniário em dinheiro se você for o beneficiário nomeado de alguém que morreu em um acidente. Essas políticas também podem pagar quantias menores se a pessoa não morreu em um acidente, mas perdeu um membro, visão ou sofreu paralisia permanente. AD & D seguro não paga por quaisquer mortes relacionadas a doença, suicídio ou causas naturais.
Seguro médico contra acidentes (também conhecido como apólice de indenização de hospital de acidentes, ou simplesmente um suplemento de acidente) pode pagar por despesas médicas resultantes de um acidente que não é coberto pelo seu seguro de saúde regular. Algumas dessas políticas também podem pagar por serviços prolongados de assistência domiciliar e despesas de viagem e hospedagem para membros da família.
Políticas de suplemento de acidentes são populares entre pessoas saudáveis que compram planos de seguro de saúde altamente dedutíveis; acidentes podem acontecer com as pessoas mais saudáveis, e o suplemento pode ajudar a cobrir a totalidade ou parte dos custos dedutíveis e outros custos diretos do plano de seguro de saúde.
Seguro de responsabilidade civil hospitalar
O Seguro de Indenização Hospitalar (também conhecido como Seguro de Confinamento Hospitalar) fornece um benefício em dinheiro se você estiver “confinado” a um hospital devido a uma doença ou lesão grave. O benefício em dinheiro - distribuído de uma só vez ou como pagamentos diários ou semanais - pode não começar depois de um período mínimo de espera. Semelhante a outros tipos de seguro suplementar, a cobertura adicional destina-se a ajudá-lo a pagar pelos serviços e itens necessários não cobertos pelo seu plano de saúde regular, mas a cobertura suplementar nunca é adequada para ser sua única fonte de seguro.
O comprador deve ter cuidado - você pode não precisar da cobertura extra
Planos suplementares de seguro de saúde são fortemente promovidos na publicidade direta ao consumidor. Muitos americanos estão familiarizados com o pato Aflac, um símbolo de publicidade que ajudou a Aflac a se tornar o maior fornecedor de seguro suplementar nos EUA.
Embora muitas políticas suplementares não sejam excessivamente caras, a cobertura duplicada pode ser desnecessária. Se você tem mais de 65 anos e tem o Medicare, você pode obter a cobertura completa de saúde de que precisa adquirindo uma política padrão da Medigap ou inscrevendo-se em um plano do Medicare Advantage.
Seu primeiro passo é ter certeza de que você e sua família estão protegidos com um plano de saúde regular. Se você acha que precisa de seguro suplementar, faça as seguintes perguntas:
- Se eu ou um membro da família entrar em um acidente ou desenvolver uma doença grave, meu plano de saúde atual cobrirá os custos do tratamento?
- Eu tenho uma maneira de cobrir os custos diretos que seriam incorridos sob o meu plano de saúde atual, juntamente com as despesas adicionais que poderiam ir além de estar doente e / ou estar fora do trabalho por um longo período de tempo?
- Qual é a probabilidade de eu ou um membro da minha família sofrer um acidente grave ou desenvolver uma doença grave?
- O custo extra da apólice de seguro suplementar faz sentido ao longo do tempo?
Além disso, antes de adquirir uma política suplementar, é importante entender as limitações e benefícios de tal seguro. Por exemplo, sua política suplementar pode não cobrir todas as despesas esperadas; pode impor períodos de espera antes do início dos pagamentos; ou, contenha limites com base em quanto você pagou e por quanto tempo.
Esteja ciente de que o seguro suplementar não é regulado pelo Affordable Care Act. Isso significa que planos suplementares podem basear a elegibilidade no histórico médico, impor limites a condições pré-existentes e, pela própria natureza desses planos, limitar os benefícios em níveis razoavelmente baixos. É comum ver planos suplementares com limites de benefícios que variam de alguns milhares de dólares a algumas centenas de milhares de dólares. Estes planos podem ser um ótimo complemento para a cobertura de seguro de saúde que você tem, mas eles nunca pretendem ficar sozinhos como sua única cobertura. Eles não são cobertura essencial mínima, portanto, as pessoas que dependem deles sem outra cobertura estarão sujeitos à penalidade de mandato individual da ACA por não estarem segurados.
Antes de assinar na linha pontilhada, certifique-se de entender completamente os benefícios e as limitações do seguro. E, cuidado com o cocô de pato!
Um Dr. Mike sugeriu recurso
A Associação Nacional dos Comissários de Seguros possui uma excelente brochura on-line: Guia do Comprador para o Seguro de Câncer .
> Fontes:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access e CHIP Reauthorization Act de 2015.
> Medicare.gov. Parte B Custos.