Esperar até que você esteja doente pode ser mais caro
O seguro de saúde é caro, então por que não apenas esperar e comprar um seguro de saúde quando você precisar dele? Por que pagar meses de prêmios quando você não precisa usá-lo?
Uma vez que as regras do Affordable Care Act exigem que você compre um seguro de saúde de uma corporação, em vez do sistema suportado pelo governo de um único pagador encontrado na maioria dos países desenvolvidos, pode parecer mais barato e seguro adiar a compra até que você precise.
Mas existem razões convincentes para não esperar.
Inscrições abertas não são abertas
Você só pode comprar seguro de saúde no mercado individual (que inclui através das bolsas de seguro-saúde , assim como fora das bolsas ) durante a inscrição aberta , um período em que todos podem comprar seguro-saúde.
Se você não comprar seu seguro de saúde durante a inscrição aberta, terá que esperar até a próxima inscrição aberta para outra oportunidade. Se você ficar doente no meio tempo, provavelmente ficará sem sorte.
O período de inscrição aberta tornou-se menor. A partir da cobertura de 2018, as inscrições abertas terão duração de apenas seis semanas, de 1 de novembro a 15 de dezembro de cada ano, com cobertura em 1º de janeiro do ano vindouro (somente para 2018 , há nove bolsas estaduais que se estenderam inscrição aberta após 15 de dezembro).
Para 2014, quando os planos da ACA estavam apenas começando, a inscrição aberta durou seis meses.
De 2015 a 2017, a matrícula aberta foi de três meses por ano.
Exceções para o Open Enrollment
Mudanças situacionais em sua vida (mas não mudanças em seu estado de saúde) criarão um período de inscrição especial durante o qual você poderá comprar um plano de saúde ou mudar seu plano de saúde. Esses eventos qualificados incluem:
- Perder o acesso ao seu plano de seguro de saúde existente por outros motivos que não o pagamento de prêmio ou fraude (por exemplo, deixar o emprego e perder o acesso ao seguro patrocinado pelo empregador).
- Ganhar um dependente ou se tornar um dependente. Casar, ter um bebê ou adotar uma criança são exemplos.
- A realocação permanente pode criar um período de inscrição especial. Isso também se aplica a pessoas sendo libertadas da prisão. mas desde meados de 2016, isso só se aplicaria se você já estivesse segurado em seu local anterior - você terá a oportunidade de mudar de seguro se mudar de casa, mas não de obter cobertura pela primeira vez.
Os períodos de inscrição especiais são limitados no tempo e você tem apenas 60 dias a partir da data do evento de qualificação para se inscrever em um novo plano.
Períodos de espera de seguro de saúde
A cobertura do seguro de saúde não entra em vigor no dia da compra. Se você é segurado através do trabalho ou através de uma empresa que você encontrou na bolsa de saúde, geralmente há um período de espera antes de sua cobertura entrar em ação. Por exemplo:
- Se você se inscrever durante o período de inscrição aberta no outono, sua cobertura terá início em 1º de janeiro (observe que nos nove estados que estenderam a inscrição aberta somente para a cobertura de 2018, há algumas exceções )
- Se você estiver se inscrevendo fora da inscrição aberta (usando um período de inscrição especial) e se inscrever antes do dia 15 do mês, sua cobertura começará no início do próximo mês.
- Se você se inscrever após o 15º dia do mês, sua cobertura não será iniciada até o início do segundo mês seguinte. Por exemplo, se você se deparar com um evento de qualificação e se inscrever em 25 de março de 2018, sua cobertura não entrará em vigor até 1º de maio de 2018 (a menos que seu evento de qualificação seja perda de outra cobertura ou casamento, caso em que regras especiais se aplicam a a data efetiva, e sua cobertura pode ser válida em 1 de abril de 2018. Observe que, em todos os casos, você pode obter cobertura efetiva para um bebê recém-nascido ou adotivo retroativo à data de nascimento ou adoção, desde que se matricule antes da inscrição especial termina o período).
Seguro de Saúde para Circunstâncias Imprevistas
É um mau plano esperar para comprar um seguro de saúde até que você precise usá-lo. Mesmo se você é jovem e saudável, coisas ruins ainda podem acontecer.
E se você cortasse sua mão quando um copo de vinho quebrasse enquanto lavava? Pontos em uma sala de emergência podem ser muito caros. E se você tropeçasse no gato enquanto descia as escadas? Um tornozelo quebrado não pode esperar pelo tratamento e pode até exigir cirurgia.
Mesmo que algo assim aconteça quando você puder se inscrever imediatamente na cobertura (durante a inscrição aberta ou durante um período especial de inscrição), sua cobertura não entrará em vigor imediatamente. É duvidoso que você queira esperar semanas para ir ao pronto-socorro. Você teria que esperar meses apenas para se inscrever.
A despesa do seguro de saúde
A razão mais comum que as pessoas dão para não ter seguro de saúde é que é muito caro. Mas a ACA ajudou a tornar a cobertura muito mais acessível para pessoas com renda baixa e média.
Se o seu rendimento foi inferior a cerca de US $ 16.642 em 2017 (para um único indivíduo), você pode se qualificar para o Medicaid. Depende se o seu estado expandiu o Medicaid, mas 31 estados e DC optaram por expandir o Medicaid sob o ACA.
Se sua renda for muito alta para o Medicaid, mas até quatro vezes o nível de pobreza, você poderá receber subsídios para cobrir uma parte do seu prêmio na bolsa. O limite de renda superior em 2017 para subsídios para a cobertura de 2018 para um único indivíduo foi de cerca de US $ 48.240 - certamente na classe média para uma única pessoa (para uma família de quatro, o limite de renda se estende até US $ 98.400).
Para se qualificar para subsídios, você deve comprar seu seguro de saúde através da bolsa. Você pode receber os subsídios antecipadamente, pagar diretamente à sua seguradora durante todo o ano, ou pode pagar o preço total pela sua cobertura e, em seguida, reivindicar seu subsídio em sua declaração de imposto .
Planos catastróficos
Se você tem menos de 30 anos de idade, ou se tem dificuldades financeiras, pode se qualificar para um plano de saúde catastrófico . Embora esses planos tenham as maiores franquias e custos extras permitidos pela ACA, seus prêmios são mais baixos do que as outras opções disponíveis, e pelo menos você terá alguma cobertura.
Planos catastróficos não podem ser comprados por pessoas com mais de 30 anos, a menos que tenham uma isenção por dificuldades. E também é importante notar que os subsídios não podem ser usados para ajudar a pagar por planos catastróficos, então eles geralmente não são uma boa escolha para quem se qualifica para subsídios com base na renda.
> Fontes:
> Datas e prazos para o seguro de saúde de 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Emendas aos Períodos Especiais de Inscrição e ao Programa Plano Operado e Orientado pelo Consumidor . Departamento de Saúde e Serviços Humanos. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Período Especial de Inscrição (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.