Decidir se vale ou não valer a pena
O seguro contra o câncer é um veículo relativamente novo no mundo dos programas de seguro de saúde . Foi criado em resposta às taxas cada vez maiores de câncer nos EUA e aos custos muitas vezes exorbitantes do tratamento do câncer.
Este produto de seguro suplementar foi projetado para ajudar a reduzir as despesas do bolso e preencher a lacuna entre o que seu seguro principal faz e não cobre .
Mas a questão é esta: vale realmente a pena?
Introdução ao Seguro de Câncer
O seguro contra o câncer não foi projetado para substituir um seguro de saúde tradicional, mas para complementá-lo pagando por despesas relacionadas ao tratamento que não sejam cobertas pela sua apólice. Existem duas maneiras em que este seguro funciona:
- Com a maioria dos planos, você receberá uma quantia em dinheiro se for diagnosticado com câncer, que pode ser usado tanto para despesas médicas quanto para despesas normais de vida. Você essencialmente usa o dinheiro da maneira que você escolher para compensar salários perdidos, franquias e co-pagamentos .
- Menos comumente, uma política pode oferecer cobertura para despesas relacionadas ao câncer acima e além daquelas cobertas pela sua política de saúde. O que é realmente coberto pode variar enormemente e pode, às vezes, ter as mesmas exclusões que as do seu plano principal.
Essas políticas entram em vigor após a companhia de seguros receber a documentação do seu diagnóstico de câncer.
Normalmente, há um período de espera após a compra antes de entrar em vigor.
Elegibilidade para o Seguro de Câncer
Para ser elegível para o seguro de câncer, você geralmente não pode ter uma condição pré-existente que predisponha ao câncer. Por exemplo, você não pode ter sido diagnosticado com câncer de útero e, em seguida, solicitar uma política.
Na maioria dos casos, as pessoas que já foram diagnosticadas e tratadas de câncer também são inelegíveis. Outros grupos, como aqueles com HIV, são tipicamente excluídos, pois a doença está associada a um risco aumentado de muitos tipos de câncer.
O que o seguro contra o câncer faz e não cobre
Embora a cobertura de seguro de câncer varie com base no provedor e nos detalhes da apólice, a maioria dos planos cobre despesas médicas e não médicas.
As despesas médicas podem incluir copays, estadias hospitalares prolongadas, exames laboratoriais, tratamentos específicos para doenças e procedimentos como transplantes de células-tronco. Despesas não médicas podem incluir assistência domiciliar à saúde, perda de renda, custo do cuidado infantil e restrições alimentares.
O seguro contra o câncer geralmente não cobre nenhum dos custos relacionados ao câncer de pele não melanoma. Além disso, aqueles que têm câncer precoce, como o carcinoma in situ , podem receber apenas um pagamento reduzido, normalmente metade ou menos do que você pode receber um diagnóstico de câncer.
Conheça os fatos antes de comprar
Há muito debate sobre o plano de saúde específico da doença. Algumas pessoas os apoiam com firmeza, enquanto outros acreditam que são meramente máquinas que fazem dinheiro e que atacam o medo das pessoas.
Aqui estão alguns pontos a considerar ao pensar em comprar um plano de seguro contra o câncer:
- Conheça o seu risco de câncer. Aqueles com uma forte história familiar de câncer podem querer dar uma olhada em sua política atual e ver se o seguro de câncer pode complementar a cobertura. O mesmo se aplica àqueles com uma predisposição genética para o câncer, como em pessoas com a mutação BRCA2.
- Veja se a atualização da sua política existente pode fornecer a cobertura de que você precisa. Optar por atualizar sua política atual pode ser uma opção melhor para aqueles com risco médio de câncer. Pode custar menos para atualizar e oferecer uma ampla gama de benefícios para condições não relacionadas ao câncer, também.
- Lembre-se que duas políticas não fazem políticas não necessariamente o dobro da cobertura. Ter seguro de saúde abrangente básico, juntamente com um plano de seguro específico do câncer não significa necessariamente que você receberá o dobro dos benefícios. Muitas vezes, um tratamento excluído por uma política também pode ser excluído pelo outro.
- Leia a cláusula de Coordenação de Benefícios . A maioria das apólices de seguro tem uma cláusula de Coordenação de Benefícios (COB) que afirma que a seguradora não cobrirá as despesas que outro plano faz. Ao adquirir seguro contra o câncer, você pode, de fato, estar degradando os benefícios fornecidos em seu plano primário. Não é incomum que dois provedores contestem a responsabilidade do outro sem assumir a cobertura. Embora esses problemas geralmente possam ser resolvidos, eles podem causar muita dor de cabeça desnecessária e perda de tempo.
Outras opções de seguro
Se você está preocupado com o impacto financeiro que sua família pode sofrer se você tiver câncer, existem algumas outras opções que você pode considerar:
- Configurar uma conta de poupança de saúde (HSA) ou uma conta de gasto flexível (FSA) através de seu empregador pode permitir que você coloque dinheiro de lado, livre de impostos, para despesas acima e além daquelas cobertas pelo seu seguro.
- Um plano de seguro de doença grave pode fornecer cobertura para o câncer e outros tipos de doenças críticas, como um ataque cardíaco ou derrame. Tal como acontece com os planos de seguro contra o câncer, é importante que você leia as letras pequenas para entender quais condições (ou estágios da doença) a política abrange.
- Se preocupado com salários perdidos, considere investir em seguro de invalidez de curto prazo que paga por qualquer condição médica que afete sua capacidade de trabalhar.
Levar mensagens para casa
Antes de comprar qualquer plano de seguro contra o câncer, existem quatro regras que você deve seguir sempre:
- É importante que você entenda exatamente o que é coberto por uma política, o que é excluído e qual é o período de espera antes de poder acessar os benefícios.
- Você deve sempre comparar os benefícios de uma política complementar com os da sua política principal para ver onde há alguma sobreposição ou redundância. Não faz sentido comprar seguro contra o câncer se o seu atual cobrir a maioria ou todas as despesas.
- Se você acredita que o custo do tratamento do câncer não é adequadamente coberto pelo seu plano primário, considere se a atualização pode preencher essas lacunas.
- Se você decidir que o seguro contra o câncer é uma opção viável, reserve um tempo para fazer compras. Isso inclui compras para outros tipos de cobertura, incluindo seguro de invalidez de longo prazo .
Finalmente, é importante lembrar que existem muitas deduções fiscais para pessoas com câncer . Ao manter um registro cuidadoso de todas as despesas reembolsáveis, incluindo viagens de e para sua clínica, você pode reduzir parte de sua exposição fiscal anual e economizar dinheiro.
Fontes
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K; Pajolek, H; et al. "Cobertura de seguro de saúde patrocinada pelo empregador: resultados do estudo Childhood Cancer Survivor Study". Cuidados de Suporte em Câncer . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Experiências de sobreviventes de câncer com seguro, finanças e emprego: resultados de um estudo multisite". Jornal de sobreviventes de câncer . 2016; 10 (6): 1104-1111.