O seguro por invalidez de curto prazo paga uma porcentagem do seu salário se você ficar temporariamente incapacitado, o que significa que você não pode trabalhar por um curto período de tempo devido a doença ou lesão não relacionada ao seu trabalho (a cobertura da remuneração dos trabalhadores proporcionaria renda substituição se a condição incapacitante for devido a uma lesão relacionada ao trabalho). Normalmente, uma política de deficiência de curto prazo fornece 40 a 80 por cento do salário-base de sua deficiência.
Algumas pessoas têm seguro de invalidez de curto prazo por meio de um empregador , sindicato ou outra organização profissional. Esse tipo de política é conhecido como cobertura de grupo. Você também pode comprar uma apólice individual diretamente de uma companhia de seguros ou agente, embora geralmente seja mais caro comprar a cobertura por conta própria.
Como funciona o seguro de invalidez de curto prazo
A maioria das políticas de deficiência de curto prazo tem o mesmo design geral. Você, ou seu empregador, paga um prêmio mensal para ser coberto. Quando uma doença ou lesão o impede de trabalhar, você solicita um benefício falando com alguém no departamento de recursos humanos da sua empresa ou com seu agente de seguros. Você pode ou não ter que pagar impostos sobre o dinheiro que você recebe da política de deficiência, dependendo se os prêmios da apólice foram pagos por você ou seu empregador, e se eles foram pagos com dinheiro antes de impostos ou pós-impostos.
A maioria das políticas de invalidez de curto prazo exige evidências de seu médico que expliquem sua condição e calcula quanto tempo você passará de seu emprego.
Provavelmente, haverá um período de espera entre a data em que você sai do trabalho e a data em que você é elegível para receber os benefícios, embora as políticas de deficiência de curto prazo geralmente entrem em vigor dentro de duas semanas.
Seu empregador pode exigir que você use alguns ou todos os seus dias de doença antes que a apólice comece a pagar.
Quando o período de espera terminar, você geralmente receberá uma porcentagem fixa do salário que recebeu antes de ser desativado.
Por exemplo, se você recebeu US $ 1.000 por semana, e sua política paga 60% dos ganhos de pré-incapacidade, você receberá um benefício de US $ 600 por semana. As políticas de curto prazo geralmente pagam benefícios entre três e seis meses, embora alguns ofereçam cobertura por até um ano ou mais (os benefícios terminam quando a deficiência termina, se isso acontecer mais cedo do que a data em que a política deixaria de pagar os benefícios). Se você ainda não conseguir trabalhar quando seus benefícios por incapacidade de curto prazo terminarem, você poderá receber benefícios de incapacidade de longo prazo se tiver uma política de incapacidade de longo prazo ou se inscrever para o Seguro de invalidez do Seguro Social, dependendo as circunstâncias.
Gravidez e licença de maternidade é um gatilho muito comum para reivindicações de incapacidade de curto prazo. As regras da Lei de Licença Médica e Familiar (FMLA) permitem 12 semanas de licença não remunerada, mas o seguro de invalidez de curto prazo pode ser usado para garantir que uma nova mãe receba uma porcentagem de seu salário normal durante pelo menos uma parte de sua licença maternidade.
De acordo com o Affordable Care Act, os grandes empregadores são obrigados a oferecer seguro de saúde a trabalhadores em tempo integral, e o período integral é definido como 30 ou mais "horas de serviço" por semana.
Em 2015, o IRS esclareceu que o tempo para o qual um empregado recebe benefícios por incapacidade (curto ou longo prazo) é considerado "horas de serviço", o que significa que o empregador deve continuar a oferecer benefícios de seguro de saúde, desde que o empregado seja ainda considerado um funcionário ativo (observe que a ACA não exige que os empregadores ofereçam qualquer tipo de seguro de invalidez, mas, se o fizerem, e se um funcionário estiver recebendo benefícios por invalidez, essas horas ainda contarão como horas de serviço).
Como o seguro de invalidez de longo prazo é diferente?
O seguro de invalidez de longo prazo também é projetado para substituir uma parte de sua renda quando uma deficiência o impede de trabalhar, mas pagará benefícios por muito mais tempo do que um plano de invalidez de curto prazo.
Cobertura de invalidez de longo prazo geralmente não começa a pagar benefícios até que você tenha sido incapaz de trabalhar por pelo menos um mês, e às vezes por um ano ou dois. Mas depois que os benefícios começam, eles continuam por anos. Dependendo da política, eles podem continuar até que você atinja a idade de aposentadoria.
Muitos trabalhadores têm seguro de invalidez de curto e longo prazo, porque os dois produtos podem trabalhar em conjunto para garantir que o trabalhador com deficiência tenha acesso a uma substituição parcial de renda por quase toda a extensão da deficiência.
Um exemplo de políticas complementares seria uma política de invalidez de curto prazo com um período de espera de duas semanas, que substitui 70 por cento da remuneração do trabalhador por três meses, combinada com uma política de invalidez de longo prazo que tem um período de espera de três meses. e então substitui 60 por cento da renda do trabalhador por até dez anos (o período de tempo que um plano de invalidez a longo prazo pagará os benefícios varia de um plano para outro, mas é medido em anos, em vez de semanas ou meses).
A cobertura de invalidez de longo prazo é mais cara do que a cobertura de invalidez de curto prazo, uma vez que os possíveis pagamentos são muito maiores, dado o período de tempo que uma pessoa poderia estar recebendo benefícios.
Como as políticas de incapacidade a curto prazo diferem
Embora a maioria das políticas de incapacidade de curto prazo tenha características semelhantes, cada uma pode ter especificidades diferentes.
Definição de Deficiência: Algumas políticas de incapacidade de curto prazo definem uma deficiência como uma incapacidade de trabalhar em seu próprio trabalho. Estas são conhecidas como definições de “própria ocupação” da deficiência. Outras políticas definem deficiência como uma incapacidade de trabalhar em qualquer trabalho, conhecida como definição de "qualquer ocupação".
Espera de Serviço: Alguns empregadores só oferecem planos de incapacidade a curto prazo depois de você ter trabalhado para eles por um período determinado, por exemplo, seis meses ou um ano.
Período de Espera: Isto também é referido como um período de eliminação, e é o tempo entre quando você fica doente ou ferido, e quando os seus benefícios de seguro de invalidez começam. A maioria dos planos de invalidez de curto prazo tem períodos de espera de 0 a 14 dias. Geralmente, as políticas com um período de espera mais longo têm prêmios mais baixos. Muitos planos de incapacidade de curto prazo têm diferentes períodos de espera para diferentes tipos de deficiência. Por exemplo, um plano pode ter um período de espera de sete dias por uma doença e nenhum período de espera por um acidente que tenha ocorrido fora do trabalho.
Taxas de Benefícios: As taxas de benefícios variam, mas geralmente estão entre 40% e 80% de seus ganhos de incapacidade. Se você quiser a taxa mais alta, você pode ter que pagar um prêmio maior. Algumas políticas de incapacidade de curto prazo alteram as taxas de benefícios durante o período do benefício. Por exemplo, sua política pode pagar 80% para as primeiras três semanas de incapacidade e, em seguida, 50% para o restante do período de benefício.
Períodos de benefícios: As políticas de invalidez de curto prazo destinam-se a substituir uma parte de sua renda quando você não pode trabalhar por um período de tempo relativamente curto, geralmente de três a seis meses. Algumas políticas de incapacidade de curto prazo continuarão pagando benefícios por até dois anos, mas essas são menos comuns (observe que a cobertura de invalidez de longo prazo, descrita acima, é um tipo diferente de política que continuará a pagar benefícios por até vários anos). anos ou até a idade de 65 anos sob alguns planos, o seguro de invalidez de longo prazo é substancialmente mais caro do que o seguro de invalidez de curto prazo). Sua política de invalidez de curto prazo pode permitir que você retorne ao trabalho de forma experimental. Por exemplo, sua política pode fornecer um período experimental de duas semanas. Se você voltar a trabalhar por menos de duas semanas e descobrir que não pode fazer seu trabalho por causa de sua deficiência, a política permitiria que você continuasse seus benefícios como se não tivesse retornado ao trabalho.
Alterações no seu prêmio: Se você se inscrever para uma política de incapacidade de curto prazo “não-cancelável”, a companhia de seguros não poderá alterar seus prêmios ou benefícios. No entanto, se você se inscrever para uma política "renovável garantida", a companhia de seguros poderá alterar seus prêmios, mas somente se eles estiverem mudando para um grupo inteiro de segurados. A melhor cobertura vem com planos que são não-canceláveis e renováveis garantidos, mas esses planos também tendem a ter prêmios mais altos.
Exclusões: Muitas políticas não cobrem as deficiências causadas por tentativas de suicídio, abuso de drogas, guerra ou tentativas de cometer um crime. Condições pré-existentes também são freqüentemente excluídas. As lesões no trabalho, que são cobertas pelo seguro de compensação dos trabalhadores, também não são cobertas.
Como obter seguro de invalidez de curto prazo
Inscrevendo-se em um plano de grupo
Seu empregador pode oferecer um plano de invalidez de curto prazo como uma opção de benefício relacionado ao trabalho. Se sua empresa oferece seguro de invalidez de curto prazo, você pode se inscrever para o plano durante o período de inscrição inicial (quando você se tornar elegível para benefícios), ou durante o período de inscrição anual do empregador.
Você pode ser obrigado a ter cobertura sob a apólice por um determinado período de tempo antes que uma condição pré-existente seja coberta (conhecida como um período de exclusão). A ACA eliminou o uso de períodos de espera de condição pré-existentes e exclusões para benefícios de seguro de saúde, mas não alterou as regras relativas ao seguro de invalidez. Os detalhes sobre como as condições pré-existentes são tratadas estarão nas informações de seguro de invalidez de curto prazo fornecidas pelo seu empregador, portanto, leia as letras miúdas.
Regras relativas ao seguro de invalidez de curto prazo variam de estado para estado. Se você acha que sua empresa ou a seguradora não está tratando você de maneira justa, consulte o departamento de seguros do seu estado. Você pode acessar o departamento de seguros do seu estado através do site da National Association of Insurance Commissioners.
Como se inscrever para uma política individual
Se você trabalha por conta própria ou trabalha para um empregador que não oferece seguro de invalidez de curto prazo, você pode querer considerar a compra de uma apólice individual. Você terá que passar por uma subscrição médica para obter um plano individual de incapacidade de curto prazo (novamente, a ACA não alterou nada sobre isso; o seguro de saúde é uma questão garantida independentemente do histórico médico, mas o seguro de invalidez não é). Ao comprar uma política individual, procure uma empresa respeitável e certifique-se de ler todos os detalhes da sua política.
Você pode encontrar classificações de provedores de seguros nos seguintes sites:
- Moody's
- AM Best
> Fontes:
> Benefícios por Deficiência 101.
> Internal Revenue Service, aviso 2015-87 2015-87.
> Departamento do Trabalho dos Estados Unidos, FMLA (Licença Médica e Médica).